張昕 李英麗

摘要：當(dāng)前全國各級政府和金融機(jī)構(gòu)出臺了一系列政策措施以促進(jìn)欠發(fā)達(dá)西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展，甘肅省作為西部地區(qū)重要省份，其農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r具有一定代表性。文章以甘肅省為研究對象，深入省內(nèi)農(nóng)村，對2042戶農(nóng)戶進(jìn)行了農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀的實地調(diào)研并收集大量問卷信息，通過對數(shù)據(jù)分析得出了甘肅省農(nóng)村金融供需不均衡的發(fā)展?fàn)顟B(tài)和基本特點(diǎn)。在認(rèn)真反思目前甘肅農(nóng)村金融存在的不足之上，提出了改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改善金融服務(wù)等政策建議。

關(guān)鍵詞：甘肅農(nóng)村金融；農(nóng)村金融供求；普惠金融；金融理論與實踐

甘肅省位于中國西部地區(qū)，地處黃河中上游，地域遼闊。省內(nèi)豐富的光能資源為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有利條件，但同時地形多山、降水不均以及低溫、風(fēng)雹等自然災(zāi)害也嚴(yán)重限制了甘肅農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。綜合考慮，甘肅省農(nóng)業(yè)依然存在著總體質(zhì)量不高、耕地后備資源不足等問題。與此同時，落后的農(nóng)業(yè)也限制了農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)業(yè)變成了弱勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民變成了弱勢群體、農(nóng)村變成了弱勢地區(qū)的三農(nóng)問題在甘肅省變得尤為嚴(yán)峻，而這些問題的解決都亟需大量資金支持。

近年來中央政府實施了一系列促進(jìn)農(nóng)村金融深化的措施，如銀監(jiān)會頒布了一攬子文件鼓勵金融機(jī)構(gòu)向“三農(nóng)”傾斜、財政部下發(fā)相關(guān)文件對符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放補(bǔ)貼等。諸項措施在穩(wěn)定農(nóng)村金融市場、強(qiáng)化 “三農(nóng)”金融服務(wù)等方面起著舉足輕重的作用，但是甘肅整體金融業(yè)發(fā)展滯后，大部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，農(nóng)村金融發(fā)展面臨諸多困難。有學(xué)者認(rèn)為金融增長沒有促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，反而造成了農(nóng)村資金的轉(zhuǎn)移和流失，其原因是由現(xiàn)金融制度導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)和功能與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長實際需求間不協(xié)調(diào)。為此要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體上調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局，矯正農(nóng)村金融產(chǎn)品供求失衡。

在目前甘肅財政總量較小而且轉(zhuǎn)移支付比例較高的客觀困難面前，積極研究如何促進(jìn)農(nóng)村資金的合理配置和融通、形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、使得農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)在“三農(nóng)”中發(fā)揮應(yīng)有的作用等重大課題具有現(xiàn)實意義。本文旨在摸清甘肅農(nóng)村金融現(xiàn)狀、了解農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，分析農(nóng)村正規(guī)融資與民間融資渠道對農(nóng)村金融市場的滿足程度，評價目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)效果，找到農(nóng)村金融中存在的瓶頸和矛盾，提出改善農(nóng)村金融的對策建議，以此促進(jìn)甘肅農(nóng)村金融普及率。

一、甘肅省農(nóng)村現(xiàn)狀

此次調(diào)研選擇了甘肅省的蘭州市、定西市、武威市、天水市、白銀市、隴南市、張掖市、平?jīng)鍪械?個市，覆蓋了甘肅省的大部分地區(qū)。調(diào)研采用選定調(diào)研地點(diǎn)和簡單隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方法做問卷，并與當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行座談。此次調(diào)研走訪了約2000多戶家庭，收集有效問卷2042份，在農(nóng)戶樣本選擇上沒有嚴(yán)格要求，但是包括純農(nóng)戶、養(yǎng)殖大戶、貧困戶等種類。

問卷設(shè)計分為五個主要的部分：家庭基本信息，家庭經(jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給情況，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)普及情況，土地流轉(zhuǎn)于房屋抵押狀況，具體統(tǒng)計結(jié)果分析如下。

（一）農(nóng)戶家庭基本信息

1. 受訪者多為男性壯年勞動力，受教育程度不高

本次調(diào)研有效樣本2042戶，受訪者平均年齡46.2歲，男性比例占到61.12%，大部分為戶主，對家庭情況比較了解，也反映出問卷的有效性。受訪者的受教育程度普遍不高。有接近一半（46%）的受訪者只有小學(xué)及以下學(xué)歷，有36%的受訪者為初中學(xué)歷，大專及本科以上學(xué)歷占比僅為3%左右。這與受訪者年齡結(jié)構(gòu)總體偏大有一定關(guān)系，但也反映出農(nóng)村收入水平不高，對教育重視程度不夠的問題。

2. 受訪家庭結(jié)構(gòu)為“大家庭”模式，勞動力以務(wù)農(nóng)和外出打工為主

受訪農(nóng)戶家庭平均總?cè)丝?.72人，戶均勞動力人口2.70人，家庭勞動力占比達(dá)到57.20%，說明受訪地區(qū)老人與子女一起居住的中國農(nóng)村“大家庭”模式顯著。勞動力以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和外出務(wù)工為主，其中從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力比例為53.12%，外出打工比例為32.67%，二者合計占比達(dá)到85.79%。而年輕人大多選擇外出打工，在家務(wù)農(nóng)的極少。

調(diào)研各地區(qū)農(nóng)戶的基本狀況如表1所示。

（二） 財產(chǎn)與資產(chǎn)

1.家庭土地以耕地為主，林地果園擁有率較低

受訪農(nóng)戶家庭平均土地面積7.82畝，其中耕地面積5.96畝，占比為76.21%，擁有林地果園等經(jīng)濟(jì)性作物土地占21.48%。受訪家庭人均耕地1.26畝，低于全國人均水平的1.52畝。受訪地區(qū)還是以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，部分地區(qū)大力發(fā)展日光溫室。

2.家庭房產(chǎn)以住房為主，廠房、商鋪等經(jīng)營性房產(chǎn)擁有率低

家庭房產(chǎn)以自住房為主，自有住房率達(dá)到了100%，戶均宅基地0.69畝，平均建造住房6.83間，人均住房面積較大，建造成本6.99萬元。約有近一半的家庭擁有其他房產(chǎn)，但是廠房、商鋪等經(jīng)營性房產(chǎn)的擁有率較低，為17%。

（三）農(nóng)戶收入

受訪農(nóng)戶2013年家庭平均毛收入57728.63元，預(yù)計2014年家庭毛收入約為47326.38元，略有下降。圖1顯示，來源上農(nóng)戶收入渠道并不單一，除了傳統(tǒng)的種植業(yè)，還包括養(yǎng)殖畜牧、交通、小買賣、務(wù)工經(jīng)商、補(bǔ)貼等多種收入方式。但占比上看，受訪家庭主要依靠種植業(yè)和務(wù)工經(jīng)商，二者收入合計占到總收入的85.97%，其他收入方式比重較小。

（四） 農(nóng)戶支出

受訪農(nóng)戶2013年平均家庭支出為46625.5元，預(yù)計2014年家庭總支出為41538.75元，略有下降。從支出結(jié)構(gòu)上看，除日常支出占到較大比重外，子女上學(xué)、人情費(fèi)用也有很高的比例，說明農(nóng)民對下一代教育的重視，以及中國特有的人情社會對農(nóng)村家庭的影響。農(nóng)戶的消費(fèi)性支出比例較高，而生產(chǎn)性投資比例偏低。

二、農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給情況

（一） 農(nóng)戶存款意向

由于農(nóng)戶收入偏低，勞動收入大多是按次付款，并且金額不大，絕大部分勞動收入都通過現(xiàn)金結(jié)算，占比達(dá)到85.28%，有12%是通過銀行卡轉(zhuǎn)賬，網(wǎng)上銀行的比重僅有1%。

農(nóng)戶存款需求產(chǎn)生于家庭現(xiàn)金的沉淀，調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶傾向于把閑散資金存入銀行，放在家中的比例不到3%，并且大多是活期存款以便應(yīng)對臨時支付需要，農(nóng)戶基本無理財產(chǎn)品等，說明農(nóng)戶存款主要考慮的因素是安全性和流動性需要，并非投資收益；并且在存款機(jī)構(gòu)的選擇上，農(nóng)村信用社以其網(wǎng)點(diǎn)多、離農(nóng)戶距離近、存取款方便的特點(diǎn)占據(jù)了72%的比重，其他銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等也有一定比例，這些正規(guī)金融基本滿足了農(nóng)戶的存款需求，其他非正規(guī)金融如放在家中、借給別人、投資等比例較低。

對于現(xiàn)代新型的金融服務(wù)模式如ATM自動取款機(jī)等，農(nóng)戶的接受程度偏低，這與受訪者整體年齡偏大有一定關(guān)系，也有農(nóng)村新型自助式交易機(jī)器普及率低的原因。調(diào)查顯示，受訪農(nóng)戶中僅有39.37%的人使用過ATM機(jī)，有27.62%的人使用過POS機(jī)，并且大部分是在鎮(zhèn)上或者市里，村里幾乎沒有POS機(jī)的商鋪。

（二） 農(nóng)戶借貸意向

受訪農(nóng)戶中僅有31.72%沒有發(fā)生過借款行為，其中主要原因是不太需要用錢，占到66.85%。沒有借款的途徑也是很重要的一個原因，說明農(nóng)民的融資相對困難。并且調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，政府的貼息貸款大多附有條件，只能用于生產(chǎn)性投資，而農(nóng)民需要的生活消費(fèi)性投資只能通過向熟人借錢或者申請利息很高的商業(yè)貸款。

受訪農(nóng)戶有68.28%發(fā)生過借款行為，其中61%的農(nóng)戶通過親朋好友借錢，并且絕大部分沒有利息，也無擔(dān)保抵押，僅是口頭信用保證。而機(jī)構(gòu)貸款中，農(nóng)村信用社是農(nóng)戶貸款的首選，占到26%的比重，主要與當(dāng)?shù)卣馁N息政策有關(guān)，也有農(nóng)民融資渠道較單一的原因。從借款的用途來看，可以把農(nóng)戶的資金需求分為兩大類，第一類為如婚喪嫁娶、子女上學(xué)、裝修蓋房等生活性支出，這類比重達(dá)到了56.72%，第二類為生產(chǎn)性自己需求，這類比重占到43.28%。

從借貸數(shù)額上看，受訪農(nóng)戶中小于5000元的單筆貸款金額占比35.80%，0.5萬～1萬元的單筆貸款金額達(dá)到22.84%，1萬～5萬的單筆貸款金額達(dá)到30.86%，大于5萬的單筆貸款金額總計占比10.49%，可以看出1萬元以下的小額貸款是農(nóng)戶最需要的貸款品種。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)/移動互聯(lián)網(wǎng)普及情況

（一）半數(shù)農(nóng)戶上網(wǎng)，手機(jī)是主要上網(wǎng)方式，聊天和游戲是最常用功能

受訪農(nóng)戶中52.94%有上網(wǎng)行為，大部分是年輕人與中年人。其中在網(wǎng)吧上網(wǎng)的占到2.64%，使用臺式機(jī)上網(wǎng)的占到25.60%，使用筆記本上網(wǎng)的占到10.65%，使用手機(jī)上網(wǎng)的有60.57%。在手機(jī)上網(wǎng)常用功能調(diào)查中發(fā)現(xiàn)聊天和游戲兩項占到了70.77%，另外有11.62%的手機(jī)上網(wǎng)用戶使用購物功能，17.61%的手機(jī)上網(wǎng)用戶使用微信。

（二） 網(wǎng)絡(luò)金融認(rèn)知和使用率極低

在受訪農(nóng)戶中只有21.24%聽說過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，并且只有9.05%的人辦理過相關(guān)業(yè)務(wù)。在使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)占到了26.13%，查詢業(yè)務(wù)占到了21.76%，手機(jī)充值業(yè)務(wù)占到了9.53%，購物功能占到了10.26%，其他業(yè)務(wù)使用頻率較低。

四、土地流轉(zhuǎn)與房屋抵押狀況

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)普遍，主要原因在于土地收益較低

受訪農(nóng)戶中有92.74%知道農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的信息，并且有70.78%的人聽說過有村民流轉(zhuǎn)土地，主要的土地流轉(zhuǎn)形式為轉(zhuǎn)包、出租及互換，調(diào)查顯示農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的平均租金為474.75元（畝/年）。在土地流轉(zhuǎn)原因調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，家里沒有勞動力以及種地收益太低是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的兩個主要原因，各占約1/3的比重，而有17%的受訪者直接表示不想繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

（二）對于抵押土地經(jīng)營權(quán)和宅基地貸款，農(nóng)戶們表現(xiàn)出了較高的興趣

對于中央農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保的政策，有72.24%的受訪者表示沒有聽說過或聽過但不知道怎樣操作。雖然對于相關(guān)政策農(nóng)戶們了解得不多，但當(dāng)問到是否愿意將農(nóng)地用作抵押來貸款時，農(nóng)戶們表現(xiàn)出了很高的興趣，僅有10.74%的人明確表示不會將土地用作抵押，有29.72%的人明確表示不會宅基地（包括房屋）用作抵押。

五、問題與政策建議

（一）目前甘肅省農(nóng)村金融存在的問題

1. 農(nóng)戶借款需求受農(nóng)業(yè)不景氣影響

32.67%的外出務(wù)工人員貢獻(xiàn)了50.45%的收入來源，相比之下53.12%的農(nóng)業(yè)勞動者僅貢獻(xiàn)了35.53%的收入，務(wù)工的經(jīng)濟(jì)效率是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的2.3倍左右，并且打工收入較為穩(wěn)定，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入還要受自然條件的影響，有一定風(fēng)險。這些因素必然進(jìn)一步導(dǎo)致青壯年農(nóng)村勞動力流向城鎮(zhèn)務(wù)工市場，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模會進(jìn)一步縮小，由收入較低且不穩(wěn)定引致的勞動力流失使小型農(nóng)業(yè)處于不利態(tài)勢，低迷的產(chǎn)業(yè)發(fā)展會倒逼對信貸資金的需求量。

2. 現(xiàn)實貸款需求較難得到滿足

事實上只有34.06%的農(nóng)戶通過正規(guī)金融渠道獲得資金支持，僅有28.89%的農(nóng)戶認(rèn)為獲得貸款比較容易，其余農(nóng)戶均認(rèn)為貸款困難或從來沒有獲得過貸款。造成貸款難的因素主要有以下四種：一是沒有擔(dān)保，目前土地和房產(chǎn)抵押擔(dān)保政策還沒有完全放開，大多數(shù)農(nóng)戶也不愿意為其他人聯(lián)名擔(dān)保；二是手續(xù)太過繁雜，農(nóng)戶文化程度十分有限，在辦理貸款手續(xù)時由于信息不對稱而產(chǎn)生抵觸情緒，或者審批時間太長、等貸款審批下來已經(jīng)錯過時機(jī)；三是利息太高，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的利潤率較低、過高的利率必然成為農(nóng)戶不想通過金融機(jī)構(gòu)貸款的主要因素之一；四是無熟人關(guān)系，20.32%的農(nóng)戶認(rèn)為想要得到貸款必須在銀行有“熟人”才可以。除此之外還有貸款額度較小，自身信用問題等因素。

3. 農(nóng)村金融宣傳缺失，農(nóng)戶對電子金融業(yè)務(wù)不認(rèn)可

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)僅僅較為年輕且有過外出務(wù)工或讀書經(jīng)歷的受訪對象才對電子金融的相關(guān)業(yè)務(wù)有過了解，普通農(nóng)戶對網(wǎng)絡(luò)和電子金融的認(rèn)知度幾乎為零，即使農(nóng)信社在部分村設(shè)立了便民服務(wù)點(diǎn)，但是目前農(nóng)戶還沒有普遍的開始使用，大多數(shù)僅服務(wù)于小額業(yè)務(wù)需求，惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)功能沒有完全發(fā)揮出來，農(nóng)戶對繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及對代理公用事業(yè)費(fèi)代收代繳等業(yè)務(wù)不了解，部分農(nóng)戶只認(rèn)可銀行柜臺，不放心取款點(diǎn)服務(wù)，對銀行卡轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)存在一定的抵觸情緒。

（二）對策建議

1. 準(zhǔn)確定位政府角色，充分發(fā)揮監(jiān)管和激勵作用

地方政府要主動發(fā)揮好政府的監(jiān)督、引導(dǎo)、培育功能，明確各類金融機(jī)構(gòu)在金融市場中的定位和關(guān)系，逐步形成既公平競爭又分工協(xié)作的組織格局，才是不斷穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)的可靠保障。一是要培育現(xiàn)代金融需求，只有當(dāng)公共保障機(jī)制取代家族保險功能，現(xiàn)代商業(yè)性金融才可能引入廣大農(nóng)村。二是要通過財政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險分散等多種手段從政策上對普惠金融給予支持。

2. 充分開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社的準(zhǔn)“銀行”功能

適時培育與本鎮(zhèn)、本村客觀實情相符合的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互助合作組織，提升農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)組織化程度，使自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式與市場化生產(chǎn)需求有效對接，同時建立健全各項規(guī)章制度，協(xié)調(diào)解決好各項發(fā)展過程中的矛盾和困難，充分利用經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部成員所建立的信用和信任促進(jìn)聯(lián)保信貸需求，進(jìn)一步提升組織功能，推行銀社對接、使其初步發(fā)揮準(zhǔn)金融組織的功效。

3. 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)

進(jìn)一步完善企業(yè)與個人征信體系，逐步擴(kuò)大企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)采集和使用范圍，盡快形成覆蓋全縣的社會信用體系。積極籌建縣域?qū)嵜菩庞眯畔?shù)據(jù)庫，對信用較差的客戶劃入信用黑名單給予處罰、信用較好的客戶劃入紅名單給予優(yōu)惠利率等獎勵，通過多渠道媒體對信用信息適時適當(dāng)?shù)慕o予公布，對惡意拖欠債務(wù)的農(nóng)戶進(jìn)行曝光，使“信用即財富”的理念深入人心。

4. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)

從調(diào)研數(shù)據(jù)看來目前金融機(jī)構(gòu)所提供的涉農(nóng)貸款形式比較多樣，基本涵蓋了農(nóng)民生活的方方面面，但是業(yè)務(wù)量較小，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不能真正從農(nóng)村金融需求出發(fā)去提供金融服務(wù)，實際上很少的農(nóng)戶能夠及時獲得相關(guān)的資金支持，這其中的矛盾集中體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)風(fēng)險成本約束和農(nóng)戶對貸款的無信心現(xiàn)狀。要改變以上矛盾要從以下幾點(diǎn)做起：一是銀行開發(fā)信貸產(chǎn)品因以小額貸款為主，且要在第一季度加強(qiáng)營銷宣傳。二是金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計金融產(chǎn)品時不能僅僅考慮農(nóng)業(yè)需求，要兼顧各方，對潛在的農(nóng)村消費(fèi)型或商業(yè)手工業(yè)型客戶給予一定支持。三是改進(jìn)貸款申請過程中“申報嚴(yán)、手續(xù)繁、時間長、審批權(quán)集中”的不利現(xiàn)狀，在政策允許的范圍內(nèi)積極探索減少貸款審批環(huán)節(jié)的機(jī)制方法。四是要解放思想，突破抵押問題瓶頸。農(nóng)村貸款難于產(chǎn)權(quán)不明晰，造成貸款缺乏抵押擔(dān)保。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)多數(shù)農(nóng)民的主要財產(chǎn)為宅基地、房屋、耕地、林地等。但依據(jù)當(dāng)前《擔(dān)保法》的規(guī)定，房屋、耕地等還不具備轉(zhuǎn)讓和抵押的法律條件。建議從立法層面加快拓展農(nóng)民進(jìn)行金融借貸所需有效抵押品的認(rèn)定范圍，使得農(nóng)民的耕地、房屋等財產(chǎn)既能保證基本生活，又能實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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*本文為蘭州大學(xué)·宜信普惠“甘肅農(nóng)村金融調(diào)研”科研項目研究成果之一。

（作者單位：蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）