【摘要】為更好地促進(jìn)本地金融業(yè)發(fā)展，全面了解本地金融業(yè)服務(wù)和民眾需求狀況，近期我支行以問卷調(diào)查加銀企座談會的形式對轄內(nèi)本地金融業(yè)服務(wù)和金融需求狀況展開了調(diào)研。調(diào)查顯示：我縣普惠金融的發(fā)展，主要以福利性小額信貸為主，發(fā)展現(xiàn)狀廣度良好，深度明顯不足。轄內(nèi)居民擁有的金融服務(wù)機(jī)會比較平衡，獲得金融服務(wù)權(quán)利意識較強(qiáng)。與此同時，隨著金融需求的不斷擴(kuò)大，民眾對于金融知識的獲取意識和金融維權(quán)意思也在不斷增強(qiáng)。在日常經(jīng)濟(jì)活動中，民眾關(guān)注點更多的是普惠金融中與自身相關(guān)的民生金融問題。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 ?發(fā)展現(xiàn)狀 ?建議

一、當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展現(xiàn)狀

（一）以國家金融政策為依托，發(fā)展普惠金融

金融政策和利率是國家金融調(diào)控最基本的兩大手段，同時也是發(fā)展普惠金融的重要手段。臨澤縣秉承“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的普惠金融服務(wù)理念，高度重視普惠金融服務(wù)工作，把踐行普惠金融放在改革發(fā)展的首要位置，積極履行社會責(zé)任、落實國家政策。通過不斷擴(kuò)大金融服務(wù)供給，降低金融服務(wù)門檻、提升金融服務(wù)能力、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境;在穩(wěn)增長、惠民生、支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮積極作用，引導(dǎo)更多的金融資源支持普惠金融發(fā)展，努力讓社會所有人都能享受到金融服務(wù)帶來的便利。初步探索出了一條通過小額信貸，發(fā)展普惠金融的發(fā)展之路。

（二）以民生金融為突破點，構(gòu)建普惠金融體系

普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而普惠金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的突出表現(xiàn)就是民生金融，此次問卷調(diào)查顯示，有72%的調(diào)查對象希望可以通過金融知識宣傳和培訓(xùn)更多的獲取到涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)方面的信貸優(yōu)惠政策信息。有28%的調(diào)查對象希望可以了解到更多關(guān)于助學(xué)貸款政策方面的信息。雖然這個調(diào)查結(jié)果和調(diào)查對象中大量的個體戶和農(nóng)民有很大關(guān)系，但也說明了民眾的金融知識需求關(guān)注點更多的在與自身相關(guān)的“三農(nóng)”、扶貧、小微企業(yè)領(lǐng)域。另外，在問卷調(diào)查中，分別有34%和50%的調(diào)查對象常用的投資渠道是活期存款和定期存款。在資金籌措方面，更多的人也傾向于向銀行申請貸款和向親友借款，說明臨澤縣普惠金融發(fā)展的著力點和落腳點更多的還是在金融機(jī)構(gòu)上。目前，臨澤縣初步構(gòu)建起以扶貧貸款、助學(xué)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款、下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款、草食畜牧業(yè)貸款等民生金融產(chǎn)品為突破點，以金融機(jī)構(gòu)為出發(fā)點和著力點的普惠金融發(fā)展體系。

（三）以微利小額信貸為核心，構(gòu)建普惠金融發(fā)展模式

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，申請貸款時，100名調(diào)查統(tǒng)計對象中92%戶的貸款利息是按基準(zhǔn)利率上浮50%以下規(guī)定的，其中有54%的調(diào)查對象貸款利息是按基準(zhǔn)利率上浮30%～50%規(guī)定的，有32%的貸款利息是按基準(zhǔn)利率上浮30%規(guī)定的。66%的調(diào)查統(tǒng)計對象表示償還銀行貸款所帶來的經(jīng)濟(jì)壓力還可以承受。說明臨澤縣金融機(jī)構(gòu)的貸款包容性良好，轄內(nèi)居民擁有的金融服務(wù)機(jī)會比較平衡，微利貸款發(fā)展情況良好，普惠金融服務(wù)情況基本理想。初步構(gòu)建起了以國家惠農(nóng)政策為依托點，以福利性小額信貸為主的普惠金融發(fā)展模式。

（四）以現(xiàn)有金融發(fā)展成果為基礎(chǔ)，構(gòu)建普惠金融基本框架

2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機(jī)會，才能讓每個人有機(jī)會參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕。根據(jù)座談會了解到，截至2016年9月末，臨澤縣在71個行政村中共有在冊助農(nóng)取款服務(wù)點168個，全部為縣級以下，縣級以下行政村助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率達(dá)到100%;架設(shè)ATM自動取款機(jī)具64臺，其中農(nóng)村地區(qū)架設(shè)ATM機(jī)具38臺，累計辦理業(yè)務(wù)38萬筆，金額9.2億元;架設(shè)POS機(jī)具224臺，累計辦理業(yè)務(wù)1.7萬筆，金額3.03億元;架設(shè)其他受理終端54臺，累計辦理業(yè)務(wù)24萬筆，金額2.28億元;臨澤縣金融機(jī)構(gòu)以國家惠農(nóng)政策為依托點，著力于提升金融服務(wù)能力，改善金融支付環(huán)境，對滿足民眾多樣化的金融需求方面進(jìn)行了積極地探索，最大限度地滿足了民眾便捷普惠金融需求，為普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗。并且初步構(gòu)建起以現(xiàn)有發(fā)展成果為基礎(chǔ)，由點到面的普惠金融發(fā)展基本框架。為臨澤縣普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，打好了基礎(chǔ)。

（五）以現(xiàn)有金融需求為方向，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)水平

座談會中了解到，臨澤縣金融機(jī)構(gòu)多次組織人力持續(xù)開展“三農(nóng)”金融輔導(dǎo)大走訪活動。重點走訪新客戶，特別是有效金融需求未能滿足的客戶。推動傳統(tǒng)的流動資金貸款向國內(nèi)貿(mào)易融資、國內(nèi)保理、國內(nèi)信用證轉(zhuǎn)變，借助匯票、理財、信托等融資工具滿足優(yōu)質(zhì)客戶有效需求的表外業(yè)務(wù)能力。并且創(chuàng)新制定出了符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生產(chǎn)實際的規(guī)模種養(yǎng)業(yè)共同聯(lián)合體貸款、農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營戶共同聯(lián)合體等貸款產(chǎn)品，為服務(wù)農(nóng)村金融提供了制度保障。以新的理念和思路破解了農(nóng)村金融發(fā)展難題，進(jìn)一步提高了普惠金融服務(wù)水平。

二、當(dāng)前影響和制約普惠金融發(fā)展的主要因素

（一）金融宣傳力度不足，制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展

根據(jù)問卷調(diào)查顯示，本次調(diào)查統(tǒng)計對象中有76%對于我國當(dāng)前施行的金融政策僅知道一點，6%的調(diào)查對象不清楚當(dāng)前的金融政策;僅有36%的調(diào)查對象查詢過自身信用記錄，甚至有18%的調(diào)查對象不知道不良征信記錄會影響自己到銀行貸款。說明當(dāng)前的金融政策和金融知識宣傳力度跟不上普惠金融發(fā)展形勢，民眾對于金融政策和金融知識了解程度，影響了金融政策的執(zhí)行效果和落實情況。造成了落后的金融知識水平和不斷增強(qiáng)的民眾金融服務(wù)權(quán)利獲取意識之間的矛盾，并且這個矛盾還會隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷加深，制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）普惠金融發(fā)展程度低，影響了普惠金融的持續(xù)性發(fā)展

目前我縣普惠金融的發(fā)展程度低，模式落后、服務(wù)品種單一，主要以扶貧貸款、助學(xué)貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等福利性小額信貸為主。這種發(fā)展模式不追求可持續(xù)發(fā)展，主要是局限于以補(bǔ)貼式貸款資金直接借貸為主。沒有系統(tǒng)化、由點及面的普惠金融服務(wù)體系。造成了低程度的發(fā)展模式與普惠金融發(fā)展的長期性與系統(tǒng)性之間的矛盾。并且由于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展滯后，導(dǎo)致部分貼息和補(bǔ)貼落實不到位，增加了金融機(jī)構(gòu)運營成本，影響了機(jī)構(gòu)服務(wù)的積極性。影響了普惠金融的持續(xù)性發(fā)展，制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）目前金融服務(wù)環(huán)境的不成熟，束縛了普惠金融服務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用

受地理環(huán)境影響，臨澤縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)需求相對較少，造成了目前經(jīng)濟(jì)服務(wù)環(huán)境的不成熟。擔(dān)保公司和小額貸款公司體系尚不健全，難以提供品種多樣、類型齊全的金融服務(wù)。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，100名調(diào)查統(tǒng)計對象中有88%沒有通過當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司向銀行申請貸款的經(jīng)歷。僅有12%的調(diào)查對象有過通過擔(dān)保公司向銀行借款的經(jīng)歷。有42%的調(diào)查統(tǒng)計對象認(rèn)為當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司基本沒有解決面臨的貸款難問題。說明擔(dān)保公司在臨澤縣的發(fā)展程度較低，在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用不足。這就造成了不成熟的金融服務(wù)環(huán)境與民眾日益多樣性的金融需求之間的矛盾，束縛了普惠金融服務(wù)在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用。

（四）現(xiàn)有的誠信體系建設(shè)不健全，增加了普惠金融貸款風(fēng)險

調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查統(tǒng)計樣本中有8%的人在還貸過程中有過逾期記錄，有2%的人有過違約記錄。另外，一些貸款申請人法律法規(guī)意識淡薄，存在營業(yè)執(zhí)照、失業(yè)證書、收入來源、貸款用途作假騙貸，以及借用他人名義貸款，惡意騙取小額貸款現(xiàn)象。但是，由于現(xiàn)有的誠信體系建設(shè)不健全，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和公安、工商、稅務(wù)、銀行、房產(chǎn)的信息系統(tǒng)不聯(lián)網(wǎng)，不能及時共享信息辨別真?zhèn)?，增加了貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險，影響了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

（五）小微企業(yè)自身融資實力差，導(dǎo)致普惠金融在小微企業(yè)的作用有限

座談?wù){(diào)查顯示，小微企業(yè)產(chǎn)銷基本兩頭在外，互相尚未形成產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)間關(guān)聯(lián)性小，存在低水平重復(fù)建設(shè)、重復(fù)投入的問題，企業(yè)之間缺乏社會化、專業(yè)化分工協(xié)作的問題，組織和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，“小而全、小而散”的現(xiàn)象突出，整體的融資實力較差，并且小微企業(yè)受環(huán)境影響大，抗風(fēng)險能力弱，缺乏足額、有效的抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確的把握企業(yè)客戶的市場風(fēng)險和自身風(fēng)險，小微企業(yè)存在貸款擔(dān)保難以落實，融資成本偏高等問題，制約了普惠金融在小微企業(yè)的發(fā)展。一定程度上比較容易陷入民間借貸特別是高利貸的困境。

三、思考及建議

（一）加大宣傳力度，滿足民眾金融知識的需求

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融需求的不斷擴(kuò)大，民眾對金融知識的需求不斷增強(qiáng)。現(xiàn)階段的金融宣傳，雖然宣傳范圍相比與以前有了很大的進(jìn)步，但是由于宣傳的持續(xù)性問題和民眾的關(guān)注意愿問題，導(dǎo)致宣傳工作還是不能盡如人意，存在宣傳死角、宣傳不到位現(xiàn)象。因此，金融宣傳不能片面的追求宣傳范圍的擴(kuò)大化，更要注重宣傳的持續(xù)性和深入性。要利用金融服務(wù)點和快捷、方便的社會傳媒，采用群眾最容易接受的方式，從民眾關(guān)注點更多的“三農(nóng)”、扶貧、小微企業(yè)領(lǐng)域持續(xù)性宣傳金融知識，構(gòu)建由點到面的全方位金融宣傳體系，讓民眾真正了解金融知識，滿足民眾金融知識的需求，促進(jìn)普惠金融持續(xù)、健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展可持續(xù)性

普惠金融體系的本質(zhì)其實就是一種金融體系創(chuàng)新，它包括了制度創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。要解決當(dāng)前臨澤縣普惠金融發(fā)展深度不足、可持續(xù)性差的問題。還是要通過鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，構(gòu)建多層次、可持續(xù)的普惠金融體系，引導(dǎo)普惠金融發(fā)展模式進(jìn)一步優(yōu)化，實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)性發(fā)展。另外，必須要發(fā)揮起政府部門的綜合協(xié)調(diào)作用，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎斦块T做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實工作;通過增加政府資金規(guī)模、項目的可持續(xù)性來調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展可持續(xù)性。

（三）積極創(chuàng)造條件鼓勵發(fā)展多層次、多種類的金融服務(wù)，改善轄區(qū)金融環(huán)境

改善地方金融服務(wù)環(huán)境，以現(xiàn)階段的地方經(jīng)濟(jì)實力，還是要更多的依靠政府部門發(fā)揮作用。協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎斦块T做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實工作;協(xié)調(diào)稅務(wù)部門做好相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策;協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門貫徹落實國家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼配套政策，引導(dǎo)不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色發(fā)展多層次、多種類的金融服務(wù)。積極推廣新型結(jié)算業(yè)務(wù)，改善金融支付環(huán)境，拓展金融服務(wù)渠道，提升金融服務(wù)能力。降低業(yè)務(wù)服務(wù)門檻，致力為更多的普通客戶提供價格合理且種類多樣的金融服務(wù)，讓更多的人群有機(jī)會享受現(xiàn)代金融的成果。充分利用現(xiàn)階段有限的金融資源，最大限度地滿足民眾的金融需求。

（四）加強(qiáng)誠信體系建設(shè)，建立信息共享系統(tǒng)

針對現(xiàn)有的誠信體系建設(shè)不健全問題，建議由政府、工商、稅務(wù)等在相關(guān)部門之間建立信息共享機(jī)制，共享信息資料，防范和控制貸款風(fēng)險，提高社會的信用程度。同時借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)，建立健全個人信用的評價指標(biāo)體系和監(jiān)督機(jī)制。對故意違約者要在媒體曝光，并取消其若干年內(nèi)再貸款資格，提高其再貸款利率，并且與其申領(lǐng)低保、廉租房、領(lǐng)取農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資格相掛鉤，增加借款人的違約成本。完善貸后跟蹤回訪機(jī)制，對貸款的運作情況進(jìn)行監(jiān)控，保證貸款安全，為普惠金融進(jìn)一步發(fā)展打好基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)政銀企間的溝通聯(lián)系，構(gòu)建銀企互動合作機(jī)制

解決小微企業(yè)自身融資實力差問題，一是要加強(qiáng)政銀企業(yè)良性互動，積極開拓小微企業(yè)信貸市場，加大小微企業(yè)信貸支持力度。由政府部門在政策方面給予優(yōu)惠，組建擔(dān)保公司，降低企業(yè)融資成本。二是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步創(chuàng)新經(jīng)營理念，改善當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)環(huán)境，以更主動、更專業(yè)的金融服務(wù)，盡最大努力拓展普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，滿足不同經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。三是小微企業(yè)要以誠信意識為出發(fā)點和落腳點，進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為，健全財務(wù)管理制度，做大做強(qiáng)主業(yè)，以良好的信用、扎實的業(yè)績獲取銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信賴與支持。并定期不定期的召開銀企座談會，征求意見建議，暢通信息交流渠道，不斷加強(qiáng)同銀企間的聯(lián)系和合作。

作者簡介：柳挺，中國人民銀行臨澤縣支行，助理經(jīng)濟(jì)師。