曹碧云

摘要：高校的助學(xué)貸款是國(guó)家政府為了幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生完成學(xué)業(yè)，由政府和財(cái)政部門以及高校為銀行提供一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，幫助經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生繳納上學(xué)期間的基本學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用的一種貸款。使更多的貧困學(xué)生完成了學(xué)業(yè)，接受到了更高層次的教育，也為社會(huì)的發(fā)展與建設(shè)提供了有利的保障。然而助學(xué)貸款是一種信用貸款，風(fēng)險(xiǎn)性比較高，很多學(xué)生存在畢業(yè)后違約不還款等現(xiàn)象。本文就高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，探究控制高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素控制措施

近年來(lái)，助學(xué)貸款幫助越來(lái)越多的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，深受社會(huì)和困難家庭的歡迎，而助學(xué)貸款是一種信用貸款，在學(xué)生畢業(yè)后，是否能夠及時(shí)還款具有不確定性，給高校以及銀行業(yè)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此找出助學(xué)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取有力的措施進(jìn)行控制解決是當(dāng)務(wù)之急。

一、高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素

1、信用信息系統(tǒng)不健全

在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)，不需要學(xué)生提供任何的抵押，銀行掌握的學(xué)生信息比較少，一旦學(xué)生畢業(yè)，工作地點(diǎn)、通訊方式的改變會(huì)給銀行催款帶來(lái)很大的困難，這就需要有一套健全的信用信息錄入的系統(tǒng)。然而目前我國(guó)的信息資料管理處于區(qū)域性的封鎖狀態(tài)，而且技術(shù)手段落后，無(wú)法及時(shí)更新個(gè)人的相關(guān)資料，學(xué)生離校后，聯(lián)系方式、地址發(fā)生變化，銀行追貸找不到人，這也讓很多學(xué)生產(chǎn)生投機(jī)心理，躲避銀行的追貸，給銀行帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。[1]

2、對(duì)學(xué)生的管理不到位

助學(xué)貸款從貸款的審批到最后的發(fā)放貸款、催款，每一環(huán)節(jié)都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，在申請(qǐng)貸款時(shí)，學(xué)生提供的各種個(gè)人信息是否是真實(shí)的，發(fā)放貸款后，貸款學(xué)生的后續(xù)情況等方面都存在風(fēng)險(xiǎn)。貸款學(xué)生在校期間，銀行可以通過(guò)高校來(lái)了解學(xué)生的基本情況，一旦學(xué)生離校，銀行對(duì)學(xué)生的后續(xù)跟蹤和管理就受到了限制，只能依靠高校提供的信息作為參考，然而部分高校工作人員也缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)貸款學(xué)生的后續(xù)跟蹤不到位，就很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

3、道德缺失，法律制度不健全

貸款學(xué)生的道德素質(zhì)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著很重要的影響，當(dāng)前高校對(duì)學(xué)生宣講的主要是如何申請(qǐng)貸款，如何還款，對(duì)于學(xué)生的誠(chéng)信道德教育缺失，對(duì)貸款學(xué)生的道德素質(zhì)沒(méi)有確切的監(jiān)督和調(diào)查，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生逃避還款，失去誠(chéng)信道德，不論對(duì)自己還是對(duì)學(xué)校的信譽(yù)都造成了一定的負(fù)面影響。此外，逃避還貸現(xiàn)象的增多，學(xué)校信譽(yù)的下降，也給真正需要助學(xué)貸款的學(xué)生造成困難。與此同時(shí)，相關(guān)的法律規(guī)章也不盡完善，對(duì)于失信學(xué)生的懲罰缺乏力度，無(wú)法引起學(xué)生們的警覺(jué)，導(dǎo)致貸款學(xué)生的道德意識(shí)低下。

4、銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的助學(xué)貸款積極性不高

銀行作為贏利機(jī)構(gòu)，開(kāi)展業(yè)務(wù)首先考慮的是經(jīng)濟(jì)效益，而助學(xué)貸款是政府等部門為學(xué)生提供的一種經(jīng)濟(jì)支持，雖然由高校進(jìn)行協(xié)助和監(jiān)督，但是由銀行要來(lái)承擔(dān)貸款可能出現(xiàn)的全部風(fēng)險(xiǎn)，并且助學(xué)貸款發(fā)放的金額也比較高，面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的助學(xué)貸款，銀行的主動(dòng)性和積極性都會(huì)受到影響。

二、控制高校助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素的有效措施

1、完善個(gè)人信用信息系統(tǒng)

控制高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，首先可以結(jié)合學(xué)生學(xué)歷證書上的相關(guān)信息，建立完善的個(gè)人信用信息錄入系統(tǒng)，同時(shí)把貸款學(xué)生的相關(guān)信息并入到全國(guó)信息系統(tǒng)中，提高信息技術(shù)，打破區(qū)域性的信息封鎖，建立全國(guó)性的信息網(wǎng)絡(luò)，并隨時(shí)對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行跟蹤記錄，保證個(gè)人信息的及時(shí)更新與補(bǔ)充?？梢园奄J款學(xué)生的信息與其工作、學(xué)習(xí)相結(jié)合，個(gè)人信用記錄的好壞與今后的工作、消費(fèi)以及其他貸款掛鉤，向銀行、社會(huì)提供最真實(shí)的個(gè)人信息，為銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展降低風(fēng)險(xiǎn)。[2]

2、加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理與素質(zhì)培養(yǎng)

學(xué)生誠(chéng)信道德的缺失也是銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，因此加強(qiáng)學(xué)生的思想道德教育和素質(zhì)提高是十分必要的。學(xué)校在注重學(xué)生專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，也應(yīng)把思想道德教育的工作納入到學(xué)生日常的學(xué)習(xí)教育中，不僅要提高貸款學(xué)生的誠(chéng)信道德水平，對(duì)于正常入學(xué)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，也是接受誠(chéng)信教育的一次好機(jī)會(huì)。使學(xué)生知道失去信譽(yù)的危害，通過(guò)講座、視頻、活動(dòng)等方式強(qiáng)化學(xué)生的誠(chéng)信道德知識(shí)，并設(shè)置相關(guān)的金融信用以及信貸的相關(guān)知識(shí)與法律規(guī)章的課程，在接受教育的同時(shí)，使學(xué)生樹立正確的信念，意識(shí)到良好的信用對(duì)一個(gè)人今后發(fā)展的影響，從而提高學(xué)生還貸的積極性，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3、做好貸款管理工作，完善相關(guān)法律制度

高校必須建立專門的助學(xué)貸款管理部門，專門負(fù)責(zé)學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，并配合銀行進(jìn)行貸款的前期以及后續(xù)管理工作。在審核貸款學(xué)生的信息與是否具備審貸資格時(shí)要仔細(xì)、認(rèn)真，檢查學(xué)生填寫的資料是否真實(shí)、完整，在源頭上控制貸款的質(zhì)量和數(shù)量，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦理貸款業(yè)務(wù)。[3]同時(shí)，對(duì)于發(fā)放貸款的同學(xué)，高校管理人員要及時(shí)的了解貸款學(xué)生學(xué)習(xí)、思想上等方面的變化，以便及時(shí)作出政策性的調(diào)整。此外，對(duì)于順利畢業(yè)離校的學(xué)生，高校應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注貸款學(xué)生的動(dòng)向，并及時(shí)向銀行告知該學(xué)生的就業(yè)去向以及相關(guān)的聯(lián)系方式等資料，保證銀行能夠依據(jù)線索找到貸款人，完成收款，降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，提高助學(xué)貸款資金的收回率。

建立健全助學(xué)貸款方面的法律規(guī)章制度，在學(xué)生逃避還款時(shí)，銀行能夠有足夠的依據(jù)維護(hù)自己的利益。此外通過(guò)法律制度的制定，也為學(xué)生的貸款行為產(chǎn)生一定的威懾力，提高貸款學(xué)生的質(zhì)量，減少逃避還款的現(xiàn)象出現(xiàn)。

4、為銀行貸款業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障

教育工作的開(kāi)展不是一兩個(gè)部門就能解決的問(wèn)題，需要全社會(huì)共同的努力，銀行向?qū)W生發(fā)放助學(xué)貸款，其中所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不應(yīng)由銀行獨(dú)自承擔(dān)，單靠銀行的推動(dòng)，助學(xué)貸款的工作是很難持續(xù)開(kāi)展下去的，因此需要國(guó)家政府、高校的能夠各部門的通力配合。作為政府部門，應(yīng)發(fā)揮其核心作用，充分考慮銀行的經(jīng)濟(jì)利益，調(diào)整放貸的利率，以便降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。還可以通過(guò)籌款或政府撥款的方式建立助學(xué)貸款基金，為銀行提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，保證銀行開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性。[4]

三、結(jié)束語(yǔ)

高校的助學(xué)貸款本是幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一件好事，然而由于各方面因素的影響，使其成為一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性較高的業(yè)務(wù)。要想保證助學(xué)貸款工作的持續(xù)開(kāi)展，要從貸款審批的源頭開(kāi)始，每一環(huán)節(jié)的工作都及時(shí)到位，接受監(jiān)督檢查。高校助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)要想真正得到控制，需要政府、高校、銀行等各方面的合作與努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]林莉，王德斌.論國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制制度的缺陷及對(duì)策[J].廣東社會(huì)科學(xué).2010.4（2）：161-162.

[2]宋麗麗.高校國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)論壇.2012.8（12）：59-60.

[3]周梅.淺析高校在國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用[J].科教文匯.2013.8（2）：90-91.

[4]賢成毅，陳霄.廣西高校助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、問(wèn)題與建議[J].廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2013.9（8）：23-24.