【摘要】本文分析了當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行狀況，重點(diǎn)探討了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的制約因素，并提出了有針對的政策建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；制約因素；建議

2007年以來，我國村鎮(zhèn)銀行從無到有，取得了長足的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)村金融體系的競爭性，加大了金融服務(wù)縣域和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的力度，在改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭、加強(qiáng)對“三農(nóng)”的金融支持等方面發(fā)揮了積極作用。但同時，村鎮(zhèn)銀行整體盈利能力不高，存款等資金來源不夠穩(wěn)定，金融產(chǎn)品單一、資產(chǎn)質(zhì)量制約、有效信貸需求不足等方面也面臨挑戰(zhàn)，需要加以引導(dǎo)和解決。

一、總體情況

村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)或自然人作為出資人，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立開展服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)。為了推動農(nóng)村金融體系發(fā)展，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場競爭活力，2006年底銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007年10月又將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個省份。目前，村鎮(zhèn)銀行已初具規(guī)模、經(jīng)營日趨穩(wěn)健、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、服務(wù)漸具特色的小微銀行群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開業(yè)1152家；資產(chǎn)總額7973億元，各項貸款余額4862億元，其中，農(nóng)戶貸款余額達(dá)2111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)2405億元，“兩小”貸款占比達(dá)92.9%，貸款主要投向農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶。負(fù)債總額6847億元，各項存款余額5808億元。

作為獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行擁有很大的經(jīng)營自主權(quán)，是農(nóng)村金融服務(wù)的新生力量，對農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生積極效應(yīng)。一是緩解了農(nóng)村金融供需矛盾。村鎮(zhèn)銀行以其信貸決策鏈條短、貸款手續(xù)簡便、時效快、經(jīng)營機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢，使得縣域許多小額、短期、零散的信貸需求得以滿足，增加了農(nóng)村資金供給。二是推動了農(nóng)村金融市場的行業(yè)競爭。村鎮(zhèn)銀行的成立，打破了農(nóng)村金融市場的發(fā)展格局，對形成良性競爭的農(nóng)村金融市場具有重要意義，對提升農(nóng)村金融服務(wù)水平產(chǎn)生了積極影響。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的制約因素

盡管村鎮(zhèn)銀行得到了較快發(fā)展，在完善縣域和農(nóng)村金融服務(wù)體系、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)等方面的作用開始逐步顯現(xiàn)，但也不同程度地存在一些制約因素。

（一）吸收存款能力弱，資金來源不足。村鎮(zhèn)銀行成立時間短，規(guī)模小，網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化支付手段匱乏，社會認(rèn)知度較低，在經(jīng)歷了新設(shè)之初的業(yè)務(wù)提速后，存款持續(xù)增長后勁不足。2014年1-9月，鹽城市已成立2年及以上的4家村鎮(zhèn)銀行（下同）儲蓄存款新增3.04億元，同比少增3.51億元。

（二）業(yè)務(wù)品種服務(wù)單一，金融產(chǎn)品有待豐富。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，村鎮(zhèn)銀行在部分行業(yè)中的風(fēng)險苗頭漸顯，在這種情況下調(diào)整信貸政策，將重點(diǎn)由部分產(chǎn)能過程、經(jīng)營惡化的行業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)Α叭r(nóng)”業(yè)務(wù)的支持，但在轉(zhuǎn)型過程中，又面臨信貸品種相對單一，市場競爭力不強(qiáng)，市場空間有限，拓展客戶難度大的問題。為了釋放較高的資金組織成本，個別村鎮(zhèn)銀行加大銀票貼現(xiàn)營銷力度。

（三）風(fēng)險管控壓力逐漸顯現(xiàn)，資產(chǎn)質(zhì)量下滑制約信貸投放。隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力逐漸顯現(xiàn)。一些企業(yè)、個人違背誠信原則，借錢不還，擔(dān)保人以各種借口惡意逃避擔(dān)保責(zé)任，導(dǎo)致不良貸款處置難度較大，不得不消耗更多的精力去處置不良貸款，從而影響了拓展新客戶的力度。由于不良貸款的處置和問責(zé)，對金融機(jī)構(gòu)的信貸投放形成制約。

（四）經(jīng)濟(jì)下行壓力下有效信貸需求不足，貸款增長趨緩。2014年1-9月，鹽城市4家村鎮(zhèn)銀行各項貸款增加2.44億元，同比少增4.98億元，貸款增長呈明顯下行趨勢。經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷階段性調(diào)整，一方面，受產(chǎn)能過剩、投資乏力等因素影響，制造業(yè)領(lǐng)域貸款增長乏力，另一方面，小微企業(yè)客戶的經(jīng)營風(fēng)險較大，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，難以形成有效的信貸投放。9月末，4家村鎮(zhèn)銀行企業(yè)貸款占比、制造業(yè)貸款占比分別較上年同期下降1.58個、5.49個百分點(diǎn)。

（五）立足做小做散定位，結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力較大。村鎮(zhèn)銀行成立之初往往憑借貸款獨(dú)立審批權(quán)，手續(xù)簡便，周期短，方式靈活的優(yōu)勢，貸款向行業(yè)發(fā)展前景較好、企業(yè)營運(yùn)正常的中小企業(yè)集中，貸款行業(yè)集中度較高。隨著監(jiān)管要求趨嚴(yán)以及5年過渡期后，勢必要圍繞做小、做微、做散定位要求，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。比如對一些不符合信貸政策的存量貸款、部分行業(yè)實(shí)行退出政策；控制戶均貸款，壓降貸款授信額度，達(dá)成戶均下降的目標(biāo)。

三、對策建議

（一）深耕本土的市場定位，因地制宜開展金融創(chuàng)新。著眼于縣域產(chǎn)業(yè)，根據(jù)縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，實(shí)現(xiàn)信貸投放對象多元化、客戶構(gòu)成更加支農(nóng)化。一是積極利用與發(fā)起行之間密切的聯(lián)系，借鑒發(fā)起行經(jīng)驗，引入成熟的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)模式。二是結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)主體的實(shí)際需求，有針對性地開展獨(dú)立創(chuàng)新，積極探索符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決三農(nóng)抵押品和擔(dān)保方式不充分的問題，形成適應(yīng)農(nóng)村社區(qū)金融需求的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提供多樣化、個性化的金融服務(wù)。

（二）拓展資金來源渠道，增強(qiáng)資金實(shí)力。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)和形象宣傳，提高社會認(rèn)知度和影響力。通過與地方重要媒體單位建立良好的合作關(guān)系，電視臺和權(quán)威媒體的宣傳，強(qiáng)化縣域本土銀行形象，提高信任度和品牌美譽(yù)度。通過為客戶量身定做金融服務(wù)方案，設(shè)計出最簡單最快捷的業(yè)務(wù)流程，用心贏得客戶稱贊。二是合理布局網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，在建立新營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時，合理規(guī)劃布局，盡可能在降低運(yùn)營成本的同時，在儲蓄資源較豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引客戶資金流入，如盡早開發(fā)個人銀行卡產(chǎn)品，加大對個人存款的營銷，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)。

（三）加大政策扶持力度，實(shí)行差別化的激勵政策。相關(guān)部門和地方政府應(yīng)進(jìn)一步完善扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策?？紤]到村鎮(zhèn)銀行組織存款難度大，業(yè)務(wù)范圍狹窄，利潤絕大部分來源于利差現(xiàn)實(shí)，適當(dāng)放寬對其監(jiān)管要求。地方政府可以對村鎮(zhèn)銀行給予更多優(yōu)先和優(yōu)惠政策，如稅費(fèi)減免、營業(yè)場所興建和租用費(fèi)用優(yōu)惠、公共區(qū)域宣傳廣告投放費(fèi)用優(yōu)惠等。

（四）加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)測，積極防范潛在風(fēng)險。加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行信貸投向、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、資本充足狀況等方面監(jiān)測，及時對風(fēng)險機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警。村鎮(zhèn)銀行要準(zhǔn)確選擇自身市場定位，確保業(yè)務(wù)發(fā)展不偏離“三農(nóng)”方向。建立有效的風(fēng)險評估體系，對信貸風(fēng)險審批流程制訂嚴(yán)格的規(guī)章制度，落實(shí)貸款責(zé)任追究制度，提高信貸員、管理人員的責(zé)任意識，避免不合規(guī)的貸款行為。

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作者簡介

王穎，人民銀行鹽城市中心支行貨幣信貸科。