朱明+陶鴻政+盧思陳

【摘要】中國自改革開放之后，各項經(jīng)濟發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟發(fā)展的主要支柱是各大銀行，商業(yè)銀行準(zhǔn)確來說是一種資金流動的媒介。通過這種媒介，可以促使我國資金合理的流動。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，眾多商業(yè)銀行已經(jīng)開展了移動客戶端的業(yè)務(wù)，通過客戶端能夠更方便的進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)，但是目前，因為支付寶、微信錢包等第三方支付平臺的迅猛發(fā)展，對我國的商業(yè)銀行客戶端造成了巨大的沖擊。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 移動客戶端 現(xiàn)狀 功能優(yōu)化

一、引言

商業(yè)銀行移動客戶端也就是日常所說的手機銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業(yè)務(wù)的需要。像是我國商業(yè)銀行中的交通銀行、光大銀行都開設(shè)了有關(guān)的手機銀行，客戶可以通過自己的用戶名和密碼登錄，進(jìn)行賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費支付等一系列業(yè)務(wù)。此種移動客戶端對原有的傳統(tǒng)銀行窗口業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生了沖擊，也是我國商業(yè)銀行體制機制創(chuàng)新的重要一步。通過有關(guān)的商業(yè)銀行手機客戶端，客戶可以隨時隨地通過手機銀行進(jìn)行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業(yè)務(wù)辦理模式。眾所周知，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，人的身份是通過在銀行等實地的人員辦理來完成的，而有關(guān)的手機客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業(yè)務(wù)錄入電腦，實現(xiàn)了數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，極大的方便了人們的生活，同時也增加了我國有關(guān)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。但是，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，很多網(wǎng)站都支持第三方支付，這無疑是對商業(yè)銀行移動客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺支付，而忽略了商業(yè)銀行移動客戶端的作用，面對這個情況，商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該進(jìn)行針對性的政策調(diào)整和功能優(yōu)化，讓更多的客戶選擇使用移動客戶端來辦理各方面的業(yè)務(wù)。[1]

二、商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)有關(guān)的調(diào)查資料顯示，我國的銀行移動客戶端最先是從商業(yè)銀行開始發(fā)展的，最初是在二十世紀(jì)九十年代末期我國商業(yè)銀行開始了第一次移動客戶端的“試水”。最初，我國的工商銀行以及中國銀行等其他六個銀行和中國移動進(jìn)行合作，推出了我國第一個手機銀行。但是因為技術(shù)方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項客戶端沒有得到大規(guī)模的推廣，在2004年，經(jīng)過了一系列的修復(fù)和創(chuàng)新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機銀行，從此，我國的移動客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國招商銀行和知名手機品牌HTC合作，推出了一款“手機錢包”，這也是在新標(biāo)準(zhǔn)下的我國商業(yè)銀行第一款移動支付產(chǎn)品的誕生，標(biāo)志著手機支付市場的大門正式打開。同時期，我國的很多商場以及航空公司，都推出了和有關(guān)銀行的合作項目，全面支持通過移動客戶端進(jìn)行付款和購買，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展。根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看到，在2010年一年的時間里我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達(dá)2.5億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)84.99億筆，金額522.39萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長70%和48%。移動支付業(yè)務(wù)客戶數(shù)達(dá)0.9億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)1.18億筆、成交金額0.57萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長77%和102%?？梢砸姷?，雖然使用移動客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時期的網(wǎng)上支付和電話支付。通過這樣的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)銀行的移動客戶端有著極大的發(fā)展?jié)摿?。在?011年中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開始使用手機銀行進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調(diào)研報告中可以看到，還有30%的用戶表示對手機客戶端很有興趣，想要學(xué)習(xí)如何使用。[2]

圖1 2010、2011我國銀行客戶的移動客戶端使用情況

通過圖1可以看到，我國商業(yè)銀行的移動客戶端發(fā)展前景十分光明，但是不得不重視的一個問題就是隨著我國商業(yè)銀行手機客戶端的崛起，我國第三方支付平臺如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢發(fā)展，并且迅速占領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的一席之地。據(jù)統(tǒng)計，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進(jìn)軍網(wǎng)上購物支付領(lǐng)域，用戶通過掃碼的方式就可以進(jìn)行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機用戶。同時期，財付通和微信、QQ等軟件合作，開展了“搖一搖轉(zhuǎn)賬”、“掃碼支付”、“網(wǎng)上會員卡”等業(yè)務(wù)，可以讓眾多的用戶使用手機來進(jìn)行支付和業(yè)務(wù)辦理，很多的手機用戶開始轉(zhuǎn)向支付寶、財付通等第三方平臺軟件的使用，這對我國商業(yè)銀行移動客戶端來說是一個極大的沖擊。針對這個情況，商業(yè)銀行旗下的移動客戶端必須要進(jìn)行功能優(yōu)化，才能獲得更大的競爭力。

三、如何對商業(yè)銀行移動客戶端進(jìn)行功能優(yōu)化

（一）提高服務(wù)質(zhì)量

很多商業(yè)銀行移動客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因為用戶體驗性不高。這包括很多方面，其中有服務(wù)質(zhì)量低下這個方面的問題。很多移動客戶端用戶密切需要的業(yè)務(wù)項目沒有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當(dāng)然會選擇服務(wù)質(zhì)量更好的諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺。商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該提升相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，積極開展用戶需要的業(yè)務(wù)項目。

（二）加大產(chǎn)品研發(fā)

因為商業(yè)銀行對移動客戶端的研發(fā)資金投入過少，所以相應(yīng)的產(chǎn)品存在很大的不足之處。經(jīng)過反映，很多移動客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過多，還會出現(xiàn)客戶端崩潰的現(xiàn)象，這就是產(chǎn)品研發(fā)的不成熟。針對此問題，商業(yè)銀行應(yīng)該增加投入比重，進(jìn)行客戶端的創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)，只要是用戶需要的服務(wù)都可以進(jìn)行開發(fā)，同時融入更多人性化的設(shè)計，比如“搖一搖付款”、“指紋轉(zhuǎn)賬”等等，這樣，才能提高相應(yīng)的競爭力。[3]

（三）推廣手機銀行業(yè)務(wù)

很多商業(yè)銀行因為缺失了推廣業(yè)務(wù)這一環(huán)，很多用戶不知道有移動客戶端這一個項目，所以更不要提進(jìn)行手機銀行的操作了。銀行工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V很有必要，這樣可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動客戶端，并且樂于使用。

四、結(jié)語

我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對功能和用戶體驗進(jìn)行優(yōu)化，才能提高其市場占有率，獲得更大的競爭力。

參考文獻(xiàn)

[1]徐顯峰.我國第三方支付發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[2]李博.中國建設(shè)銀行手機銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展策略研究[D].福建師范大學(xué)，2014.

[3]徐皓.某商業(yè)銀行智能終端手機銀行的設(shè)計與實現(xiàn)[D].吉林大學(xué)，2014.