宋海

改革開放三十多年來，我國已基本建立起層次多樣、功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的銀行業(yè)服務(wù)體系，基本適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求。但是，隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，中小微企業(yè)融資難融資貴問題日益突出，因此，有必要通過促進(jìn)民營銀行發(fā)展，優(yōu)化銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，激發(fā)金融市場(chǎng)活力，提升金融效率和服務(wù)水平，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)等薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的金融服務(wù)。

一、我國亟須發(fā)展符合中國實(shí)情、具備現(xiàn)代金融企業(yè)制度的民營銀行

與民營經(jīng)濟(jì)一樣，民營銀行也是中國本土化的產(chǎn)物，在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中根本找不到，因此，發(fā)展民營銀行必須符合中國的實(shí)際情況。從中國實(shí)情出發(fā)，我國亟須發(fā)展的民營銀行至少應(yīng)具備以下三個(gè)重要特征：一是私有性，即民營銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生；二是自主性，即民營銀行的運(yùn)營不受政府的干涉和控制，完全由銀行自主決定；三是現(xiàn)代性，即民營銀行應(yīng)建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，真正形成權(quán)力機(jī)構(gòu)（股東大會(huì)）、決策機(jī)構(gòu)（董事會(huì)）、執(zhí)行機(jī)構(gòu)（管理層）和監(jiān)督機(jī)構(gòu)（監(jiān)事會(huì)）之間權(quán)責(zé)分明、各司其職、相互協(xié)調(diào)、有效制衡的組織架構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制。

二、必須下大力氣解決制約我國民營銀行發(fā)展的核心問題

黨的十八屆三中全會(huì)指出，要在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)。按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，目前我國民營銀行試點(diǎn)工作已取得階段性成果。但是，制約我國民營銀行發(fā)展的核心問題還沒有解決，民間資本參股、控股銀行，只是解決了私有性問題，自主性和現(xiàn)代性問題還遠(yuǎn)未能解決，特別是現(xiàn)代性問題，民間資本目前還難以通過股東大會(huì)、董事會(huì)參與銀行治理。此外，由于民營銀行的資本來自民間，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一種情況是，股權(quán)過于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況是，股權(quán)過于分散，股東難以協(xié)調(diào)彼此立場(chǎng)，從而造成事實(shí)上的管理層控制。這兩種情況都會(huì)出現(xiàn)內(nèi)部人控制問題。因此，要促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展，必須下大力氣解決民營銀行的自主性和現(xiàn)代性問題。

當(dāng)前，如果僅從產(chǎn)權(quán)數(shù)量看，我國民營銀行似乎已經(jīng)不少，但是民間資本仍然不斷要求成立新的民營銀行，這里的主要問題在于，現(xiàn)有的這些民營銀行，民間資本無法通過股東大會(huì)、董事會(huì)有效參與銀行治理，讓大多數(shù)看似民間資本主導(dǎo)的銀行，卻與國有銀行一樣面臨“所有人缺位”的問題。出現(xiàn)上述第二種極端情況。具體來看，在一些地方性銀行，信貸及經(jīng)營重點(diǎn)主要圍繞地方政府的中心工作，高管的任免至今受到地方政府的直接或間接控制。在農(nóng)村金融系統(tǒng)，省聯(lián)社對(duì)農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的管理，除高管人員任免外，還直接管理相關(guān)業(yè)務(wù)、人力資源及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。村鎮(zhèn)銀行雖不受地方政府和省聯(lián)社的管理，但主發(fā)起行占絕對(duì)比重，同樣限制了股東對(duì)銀行治理的參與和決策。

我國要發(fā)展具備私有性、自主性和現(xiàn)代性的民營銀行，必須下大力氣解決以下幾個(gè)問題：一是民間資本必須在民營銀行中控股。如果國有資本大量參與其中，就無法解決政府干預(yù)的問題，其法人治理不可避免地受到行政行為的左右；二是民營銀行對(duì)自己的運(yùn)營、流動(dòng)性、營利性和安全性負(fù)全責(zé)。政府有關(guān)部門按照一致性原則和管理要求對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管；三是切實(shí)解決民營銀行現(xiàn)實(shí)存在的內(nèi)部人控制問題。民營銀行一定要建立起現(xiàn)代金融企業(yè)制度，不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)要由股東大會(huì)選出，管理層要由董事會(huì)聘任，這樣才能不受行政干預(yù)，建立起真正意義上的民營銀行。

三、關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展的建議

1.促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展要總體規(guī)劃，逐步推進(jìn)，不搞運(yùn)動(dòng)式發(fā)展，分步到位，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)。

2.加大對(duì)現(xiàn)有民營銀行的改造力度，重點(diǎn)解決民間資本控股、按照市場(chǎng)規(guī)律獨(dú)立運(yùn)營、完善法人治理結(jié)構(gòu)、防止內(nèi)部人控制等問題。

3.改革現(xiàn)行省農(nóng)村信用聯(lián)社管理體制，將縣聯(lián)社改制成為具有現(xiàn)代金融企業(yè)制度的民營銀行應(yīng)成為當(dāng)前促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

4.將部分符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款公司改造成為擁有現(xiàn)代金融企業(yè)制度的民營銀行。近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快，一部分企業(yè)已經(jīng)形成相當(dāng)規(guī)模，建議將部分符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展成為民營銀行。

5.將部分規(guī)模較小、輻射范圍不大的地方性商業(yè)銀行改造成為社區(qū)性民營銀行。