張藝千

摘 要：計算機技術(shù)的普及，使金融行業(yè)發(fā)生著巨大的變化，支付便捷和簡單易行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著巨大的沖擊。文章簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 概念 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830.3

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）06-120-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式就金融市場而言是一個全新的課題，既給金融業(yè)帶來新的契機，也給傳統(tǒng)的金融企業(yè)帶來機遇和挑戰(zhàn)。作為傳統(tǒng)金融行業(yè)應該正面面對這場“海嘯”式的挑戰(zhàn)，采取相應的策略，改變之前傳統(tǒng)的金融理念，開拓新的市場，加強傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相互適應，給人們帶來更多的福利，推動金融企業(yè)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概念

作為金融行業(yè)興起的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融模式持有的精神是將“開放、協(xié)作、平等、分享”滲透在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當中，影響金融模式的主要是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念從字面上理解就是將金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合起來，這一行業(yè)主要是將互聯(lián)網(wǎng)運用到極致，有效結(jié)合在線支付和通信技術(shù)，并將之靈活運用在金融行業(yè)當中。以先進的網(wǎng)絡支持為前提條件，將市場信息流通最大化，在線交易，保障買賣雙方有效權(quán)利。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對金融產(chǎn)品在線交易和審閱，不僅對工作效率會有質(zhì)的提升，也使得交易成本相應地降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有其獨有的優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融模式相比互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三點上，快捷的信息傳播和處理是第一點，信息傳播的新途徑主要是社交網(wǎng)絡的形成發(fā)展，對已有信息進行相應的分析和處理主要是通過搜索引擎來進行的，而搜索引擎也可以使信息的檢索和產(chǎn)生的速度加快；此外對于信息的分析處理還可以通過云計算，以此來提升信息的處理速度，使信息的傳播更加順暢；第二點在于在線支付的實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下用戶主要的存款方式的銀行開戶，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進行線下支付和下單，整個支付過程全部實現(xiàn)電子化，使得其電子交易更加便捷；第三點就是科學的資源配置，用戶發(fā)布資金信息，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下利用互聯(lián)網(wǎng)順利進行并在互聯(lián)網(wǎng)上直接進行溝通，選中適合的交易對象，整個交易過程透明化和自由化。

二、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀

當前，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，第一種是以互聯(lián)網(wǎng)為服務基礎(chǔ)將傳統(tǒng)的金融模式推向市場服務大眾，比如說網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在這種模式中主要發(fā)揮的是渠道的作用；第二種互聯(lián)網(wǎng)金融模式就是電商平臺，如阿里，其他放貸人的條件要遠遠差于為其量身定制的信貸服務，這里的互聯(lián)網(wǎng)的主要作用在于以大數(shù)據(jù)收集和分析為基準得到信用的支持；第三種模式主要是中介性質(zhì)的服務，這種模式充分結(jié)合資金出借方，從最開始的P2P發(fā)展到后來的多種模式；第四種模式是運用互聯(lián)網(wǎng)手段進行交互式營銷，緊密結(jié)合網(wǎng)絡營銷渠道和傳統(tǒng)營銷渠道，實現(xiàn)金融行業(yè)的“產(chǎn)品中心主義”轉(zhuǎn)變到“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)型，共建開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的共享位置。

隨著移動支付、社交網(wǎng)絡、云計算和搜索引擎的發(fā)展，交易雙方通過交易期限內(nèi)的匹配，承擔最低的成本風險。網(wǎng)上進行股票、債券和貸款的直接交易，這就會使這個市場更加具有均衡定理性。這種金融模式下會降低信息處理成本，便于買賣雙方直接交易，在保持經(jīng)濟促進的同時也將交易成本大幅度降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式

當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式主要有四種，即眾籌融資模式、網(wǎng)絡信貸模式、電子貨幣模式和第三方支付模式。

電子貨幣是一種虛擬貨幣，是網(wǎng)絡運營商發(fā)行的，主要運用在虛擬網(wǎng)絡中，當做網(wǎng)絡貨幣來用的。電子貨幣在網(wǎng)絡游戲中運用相當廣泛，主要在網(wǎng)絡中進行購買虛擬道具，虛擬道具和虛擬貨幣之間的流通是可以免費進行的，以價值換取價值。其存在形式雖然是虛擬的，但是可以以一種購買實際物品的形式存在。電子虛擬貨幣給人們帶來的生活便利體現(xiàn)在多個方面，彌補了一些傳統(tǒng)貨幣所不具備的功能，其良好的發(fā)展前景被人們所看好，但是虛擬幣畢竟是虛擬幣，代替不了正常的現(xiàn)實貨幣，為了能夠保證貨幣市場正常運營，避免運營失敗，促使其正常運行，建立健全相關(guān)部門的法律法規(guī)制度顯得尤為重要。

眾籌融資模式主要是籌資人面向外界籌資實現(xiàn)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品生產(chǎn)售出，出資人從中獲取相應的利潤回報。這種融資方式的特別之處在于出資人在籌得資金之后形成一種股東制的模式，創(chuàng)意人再將其創(chuàng)意產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)出，產(chǎn)生盈利之后與其他股東一起獲得分紅。這對于新的創(chuàng)意相當有幫助，但是這一融資方式與我國現(xiàn)行階段的相關(guān)法律不吻合，所以在發(fā)展層面上無法大展拳腳。

網(wǎng)絡信貸模式，主要融資平臺是P2P網(wǎng)絡，在這一平臺上發(fā)布借款信息的主要是借款的用戶，出借人通過搜索之后查看到借款人的個人相關(guān)信息，出借人在對借款人信息進行深入了解后，覺得此人信用良好就會對其提供小額的貸款。融資平臺上還會顯示出借款人的還貸進度，出借人可以隨時隨地的查看并從中獲取相應的報酬。但是在現(xiàn)行貸款模式中這樣的模式是不被看好的，它的低回報率、高成本和復雜的操作給這種模式帶來了很多的發(fā)展阻礙。金融互聯(lián)網(wǎng)模式的推行，小額貸款的利用價值漸漸被體現(xiàn)出來，新技術(shù)摒棄了原有技術(shù)和手段的弊端，巨大的利潤獲得是需要開發(fā)為基礎(chǔ)的。目前我國個人信用機制存在著嚴重的缺陷，監(jiān)管機制力度不足，故這樣的虛擬環(huán)境下的金融交易還是發(fā)展緩慢。

在線支付（第三方支付），即合同甲乙雙方除外的一方，以中介的形式存在，是一種金融機構(gòu)，作為臨時存儲的一種方式，重在支付功能。以橋梁為基準的第三方支付，其可以將買方、供貨商和運營商有效地連接起來，第三方以其優(yōu)厚的資金儲備，獨有的特征技術(shù)，良好的發(fā)展空間給金融界帶來了巨大的誘惑，未來也勢必成為金融業(yè)的核心發(fā)展平臺。

四、國內(nèi)金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展狀況

我國的金融業(yè)發(fā)展在全球已經(jīng)成為舉世矚目的事件，尤其是在現(xiàn)行的市場化匯率、寬松的金融監(jiān)管體制以及市場化的利率的大環(huán)境之下，每一次金融體系的變革帶來的都是一場創(chuàng)新金融。我國經(jīng)濟發(fā)展的時代也是（下轉(zhuǎn)第122頁）（上接第120頁）互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起的時代，時代潮流推動下的傳統(tǒng)金融部門需要全方位接觸互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展，從整體構(gòu)架進行深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了新興機構(gòu)和原有傳統(tǒng)金融機構(gòu)的良性競爭，促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)生變革。政府大力扶持中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為不可避免的主流趨勢。互聯(lián)網(wǎng)碎片理財和輕應用的特性，更容易被小微型企業(yè)青睞，能夠滿足其剛性需求和發(fā)展模式。POS領(lǐng)域中被大量的中小型企業(yè)所重視的部分是第三方支付平臺，其擁有優(yōu)厚的數(shù)據(jù)信息和強有力的數(shù)據(jù)分析能力一直被企業(yè)所看好，如移動支付產(chǎn)品如樂富支付和快錢的推出?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展中最大的贏家是中小型企業(yè)，這對于中國的經(jīng)濟發(fā)展影響深遠。

移動支付時代已經(jīng)到來，這種支付方式依靠設備和移動通信的發(fā)展，在無線WI-FI和4G的技術(shù)支持下，發(fā)展與金融的發(fā)展聯(lián)系已經(jīng)越來越緊密。數(shù)字簽名技術(shù)和身份認證技術(shù)的發(fā)展使得移動支付不僅滿足了日常生活中的小額支付還能夠解決大筆交易額的支付。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對于客戶的關(guān)注度遠遠高于傳統(tǒng)的金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下客戶的主動性得以提升，客戶可以直接自助搜索所需產(chǎn)品，因此加劇了金融企業(yè)之間的競爭。金融企業(yè)必須根據(jù)不同用戶的不同需求，設計出不同的金融產(chǎn)品以便滿足不同客戶的需求，將自我的競爭力得以提升。時代的發(fā)展促使著市場競爭白熱化，行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營屢見不鮮，想要占有一席之地就需要在市場中占有一席之地。獲取更多的客戶資源對于企業(yè)來講已經(jīng)成為首要競爭手段，以大型電商企業(yè)蘇寧云商為例，在奠定一定的客戶基礎(chǔ)之后，搭建出屬于自己的網(wǎng)絡平臺，將金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)列入未來方向之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)大大地沖擊了傳統(tǒng)的金融模式，影響著信貸業(yè)務和支付中介行業(yè)。所以傳統(tǒng)的金融行業(yè)也逐漸開發(fā)起金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，如建行的“善融商務”等。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展已經(jīng)成為一種新的趨勢，在未來會發(fā)展的愈加迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展成為金融業(yè)發(fā)展的必然，對傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。傳統(tǒng)金融行業(yè)不能消極面對，應調(diào)整戰(zhàn)略，整合技術(shù)，結(jié)合自身核心業(yè)務，將自我的服務水平進行有效地提升，只有這樣才能健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1] 林文玲.探討互聯(lián)網(wǎng)金融模式[J].經(jīng)營管理者，2014（10）

[2] 高學海.國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展淺析[J].觀察，2014（01）

（作者單位：大連理工大學經(jīng)濟系 遼寧大連 116024）

（責編：玉山）