段志剛+史文超

【摘 要】貸后管理是銀行信貸管理工作中的一個(gè)重要內(nèi)容，也是銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。從實(shí)際情況來(lái)看，雖然各銀行在貸后管理方面均采取了一定的措施，但仍有很多問(wèn)題需要去解決。本文首先對(duì)目前郵儲(chǔ)銀行在貸后管理工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)而根據(jù)這些問(wèn)題提出有針對(duì)性的改善對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】貸后管理；問(wèn)題；對(duì)策

一、郵儲(chǔ)銀行貸后管理工作存在的問(wèn)題

郵儲(chǔ)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，其本身業(yè)務(wù)重心作出了重大的調(diào)整，經(jīng)營(yíng)管理模式也逐漸由粗放式管理向規(guī)模化管理轉(zhuǎn)變。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程也越來(lái)越規(guī)范，但從實(shí)際情況來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行在貸后管理工作中還存在以下一些問(wèn)題：

1.貸后管理工作思想認(rèn)識(shí)不到位

部分郵儲(chǔ)銀行管理者及員工對(duì)貸后管理工作不夠重視，主觀上沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到此項(xiàng)工作的重要性，致使銀行內(nèi)部出現(xiàn)了重放輕收的情況。銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人為了開(kāi)拓市場(chǎng)、獲取業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)而加大了放貸量，相關(guān)的貸后工作則交由貸后人員處理，但貸后管理實(shí)際上是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作，在沒(méi)有相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制的情況下，貸后人員在此項(xiàng)工作上缺少熱情和主動(dòng)性，往往都是以一種“例行公事”的態(tài)度來(lái)處理，最終導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。 例如：某郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)廳與X企業(yè)達(dá)成貸款合作，然而銀行業(yè)務(wù)人員僅僅關(guān)注的是X企業(yè)帶來(lái)的業(yè)績(jī)，并沒(méi)有對(duì)企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況做深入的調(diào)查，實(shí)際上X企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)非常糟糕，到期未能履約歸還貸款，銀行貸后管理人員進(jìn)行了幾次上門(mén)催繳未果，最終形成次貸。

2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全

風(fēng)險(xiǎn)控制能力能夠從一個(gè)側(cè)面反映出銀行的管理水平，這也說(shuō)明了風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行的重要性，但從實(shí)際工作情況來(lái)看，部分郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理體系并不健全，無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。一些企業(yè)為了能夠從銀行獲得貸款，可能會(huì)隱瞞自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，或是給銀行提供虛假的信息，這直接導(dǎo)致信貸人員不能對(duì)給企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)正確評(píng)估，此時(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不能發(fā)揮作用，則銀行很有可能遭受損失。

3.缺乏全面的貸后管理制度

部分郵儲(chǔ)銀行尚未建立起一整套完整健全的貸后管理工作制度，貸后管理在檔案保管、賬戶監(jiān)管、貸后檢查、賬款回收等方面均缺少制度的約束，這導(dǎo)致貸后管理人員在開(kāi)展工作時(shí)沒(méi)有明確的依據(jù)，對(duì)工作的目標(biāo)認(rèn)識(shí)不清，同時(shí)也嚴(yán)重的影響了貸后管理工作人員的執(zhí)行力和責(zé)任感。此外，一些管理制度雖然已經(jīng)較為完善，但因?yàn)橄嚓P(guān)人員缺乏執(zhí)行力，導(dǎo)致制度要求不能真正落地，喪失了其本應(yīng)該發(fā)揮的效力。

4.用人機(jī)制及貸后管理團(tuán)隊(duì)工作能力存在問(wèn)題

銀行發(fā)放貸款后便失去了對(duì)資金的控制權(quán)，監(jiān)管難度也將大幅度的增加，這就要求貸后管理工作人員必須具備較高的工作能力和職業(yè)素質(zhì)，他們要能夠解讀相關(guān)行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及其發(fā)展方向，具備一定的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也要有一定的感知能力和控制能力，這樣才能保證貸后管理工作真正的發(fā)揮效力。從目前實(shí)際情況來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行用人機(jī)制存在問(wèn)題，貸后管理停留在表面上的工作較多，甚至連貸后管理工作負(fù)責(zé)人都出現(xiàn)了逃避責(zé)任的情況，這給銀行的經(jīng)營(yíng)管理埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患?？梢?jiàn)，貸后管理人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力急需提升。

二、郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)貸后管理工作的對(duì)策

1.轉(zhuǎn)變思想意識(shí)、實(shí)施激勵(lì)制度

郵儲(chǔ)銀行管理者及員工要改變重放輕收的錯(cuò)誤觀念，將貸后管理作為一個(gè)重要工作來(lái)對(duì)待，并把管理責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人，提高貸后管理工作水平。雖然開(kāi)拓市場(chǎng)、提升業(yè)績(jī)極為重要，但不能因此而不計(jì)一切后果，銀行在開(kāi)發(fā)新客戶的時(shí)候要保持一定的警惕性，了解清楚相關(guān)企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，避免給貸后管理工作帶來(lái)困難。此外，要專門(mén)為貸后管理工作人員制定一套適合的激勵(lì)制度，以此來(lái)調(diào)動(dòng)他們的工作積極性，保證貸后管理工作的有效執(zhí)行。

2.健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

郵儲(chǔ)銀行要不斷健全健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，積極的實(shí)現(xiàn)與其他銀行之間的信息共享，以便于更準(zhǔn)確高效的獲得客戶信息，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。此外，銀行要善于利用企業(yè)傳遞出的信息來(lái)判斷貸后風(fēng)險(xiǎn)大小，在此過(guò)程中始終保持警惕性，例如：企業(yè)傳遞的財(cái)務(wù)報(bào)表包含巨大的信息量，銀行除了要根據(jù)這些信息來(lái)解讀企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，還應(yīng)該根據(jù)企業(yè)專遞報(bào)表的及時(shí)性和規(guī)范性來(lái)判斷其是否存在違反會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定的行為，而企業(yè)重大的人事變動(dòng)、架構(gòu)調(diào)整也是銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系要關(guān)注的內(nèi)容。

3.全面完善貸后管理制度

首先，我們要明確再好的制度也需要有效的執(zhí)行作為保障，否則難以發(fā)揮制度應(yīng)有的管理效力。在此基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行要完善相關(guān)制度以控制整個(gè)貸款過(guò)程的全部風(fēng)險(xiǎn)，且制度必須覆蓋到貸后管理工作，并特別注意以下幾點(diǎn)：第一，銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和貸后管理團(tuán)隊(duì)之間必須有專門(mén)的制度來(lái)保證其有序效銜，貸后管理人員除了要在貸后全面監(jiān)控企業(yè)的運(yùn)行情況，還要在貸前就對(duì)貸款企業(yè)情況有一定的了解；第二，建立健全貸后管理責(zé)任制度，明確客戶貸后管理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人，以此來(lái)督促相關(guān)人員切實(shí)有效的開(kāi)展貸后管理，避免風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任落實(shí)不清，相關(guān)工作流于形式；第三，建立起重點(diǎn)客戶管理制度，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患較大且在短時(shí)間內(nèi)難以做出改變的客戶可施主動(dòng)性壓縮退出，重點(diǎn)客戶可依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款額度、誠(chéng)信度等因素來(lái)綜合分析確定。

4.完善用人機(jī)制并提升貸后管理團(tuán)隊(duì)工作能力

從目前實(shí)際情況來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行貸后管理隊(duì)伍中包含下面兩類人員：第一，剛剛走出校門(mén)的大學(xué)生，他們對(duì)工作及社會(huì)的認(rèn)知程度較低；第二，兼職人員或非簽訂正式合同的勞務(wù)工，他們對(duì)工作的責(zé)任感欠缺。貸后管理工作是一項(xiàng)重要的工作，銀行在用人機(jī)制上要做出改變，團(tuán)隊(duì)中一定要有業(yè)務(wù)骨干人員，給工作開(kāi)展提供強(qiáng)有力的人力資源保障

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