金融知識(shí)普及渠道分析①此文獲得2014年“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑囊坏泉?jiǎng)。指導(dǎo)教師：柳明花（1980－），女，吉林長(zhǎng)春人，長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校金融系講師，博士研究生。
——基于長(zhǎng)春市300個(gè)居民的問卷數(shù)據(jù)

張曉爽，林偉奇

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校金融系，吉林 長(zhǎng)春 130028）

隨著普及金融知識(shí)的重要性被政府及大眾認(rèn)可，金融行業(yè)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)開展的大量普及金融知識(shí)的工作，對(duì)提升我國(guó)居民金融素養(yǎng)、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境起到了積極作用。本次調(diào)研基于以上背景開展，調(diào)研組對(duì)吉林省長(zhǎng)春市居民進(jìn)行了以調(diào)查問卷為主的調(diào)查分析，其主要內(nèi)容包括居民掌握金融知識(shí)的程度、不同金融知識(shí)獲取渠道分析、不同群體特征和獲取渠道的相關(guān)性分析等。通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，結(jié)合長(zhǎng)春市的特定情況，提出具有針對(duì)性的建議。

金融知識(shí)普及；數(shù)據(jù)分析；調(diào)查

一、調(diào)查概述

（一）調(diào)查背景及調(diào)查目的

近年來，由于國(guó)外經(jīng)濟(jì)回暖緩慢，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩以及一系列經(jīng)濟(jì)體制改革深化，使得經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域尤其是金融行業(yè)的一些風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，從而引發(fā)了一些涉及普通百姓的金融群體事件。追根溯源，大部分金融群體事件源于普通百姓對(duì)金融知識(shí)尤其是金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的缺失。普通金融消費(fèi)者缺少金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，一方面是金融從業(yè)人員在展業(yè)過程中沒有盡到告知義務(wù)，較少談及風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，中國(guó)老百姓慣性思維，自己不愿去承擔(dān)自己決策所帶來的負(fù)面結(jié)果，遇到問題習(xí)慣找政府解決，而政府衣食父母的處事思維，大包大攬解決問題的做法沒有達(dá)到教育百姓的目的，反而使百姓更加依賴政府出面解決問題。因此要打破這樣的惡性循環(huán)，必須讓普通老百姓學(xué)會(huì)金融知識(shí)，自己可以做出正確決策，并且清楚決策的結(jié)果是必須由自己來承擔(dān)的。

隨著金融企業(yè)提供金融產(chǎn)品與金融服務(wù)種類的日益增加，對(duì)于普通百姓，金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度也在不斷加大。例如，一些消費(fèi)者不太了解電話銀行、網(wǎng)上銀行、理財(cái)產(chǎn)品、基金、信托產(chǎn)品、股票等金融知識(shí)，導(dǎo)致社會(huì)上關(guān)于銀行卡、網(wǎng)上銀行、基金、股票、ATM機(jī)、洗錢等方面金融詐騙案例不斷增加。因此，向社會(huì)居民普及金融知識(shí)，一方面可以提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少金融犯罪 事件的發(fā)生；另一方面，金融知識(shí)的普及還可以促使消費(fèi)者珍視個(gè)人信用，個(gè)人信用的提高可以有效改善金融生態(tài)環(huán)境，而良好的金融生態(tài)環(huán)境又是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。因此，普及金融知識(shí)、提升消費(fèi)者的金融素養(yǎng)意義重大而深遠(yuǎn)。

近年來，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)以及各大金融機(jī)構(gòu)在金融知識(shí)普及方面做了大量的工作。例如中國(guó)人民銀行開展的“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”、“反假貨幣展”、“征信知識(shí)宣傳月”等活動(dòng)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)開展的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”、“金融知識(shí)進(jìn)萬家”活動(dòng)，以及中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)開展的“金惠工程”等，通過實(shí)施農(nóng)村金融教育項(xiàng)目，推進(jìn)金融惠農(nóng)惠民，構(gòu)建普惠金融體系，取得了良好的效果。

本次暑期調(diào)研活動(dòng)，選擇了學(xué)校所在地長(zhǎng)春市進(jìn)行調(diào)查分析。選擇長(zhǎng)春市作為調(diào)研地，是基于長(zhǎng)春市是吉林省的省會(huì)城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在吉林省排名第一，相對(duì)于其他城市長(zhǎng)春市在吉林省擁有最多的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和高等學(xué)校。因此，我們假定長(zhǎng)春市代表了吉林省金融知識(shí)普及的最高水平，對(duì)長(zhǎng)春市的金融知識(shí)普及程度進(jìn)行深入的調(diào)研，以了解金融知識(shí)普及的現(xiàn)狀，分析存在的問題，最后根據(jù)調(diào)研的結(jié)論提出有針對(duì)性的建議。

（二）調(diào)查地點(diǎn)及調(diào)查對(duì)象

本次暑期實(shí)踐調(diào)查地點(diǎn)遍布長(zhǎng)春市內(nèi)的主要社區(qū)、街道，具體的調(diào)查場(chǎng)所包括學(xué)校、國(guó)家機(jī)關(guān)單位、餐飲、超市、銀行、保險(xiǎn)公司等。參與本次調(diào)研的同學(xué)均來自長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校，對(duì)所調(diào)查區(qū)域比較熟悉，方便調(diào)研高效順利開展。在調(diào)研的同時(shí)，同學(xué)們也為居民普及相應(yīng)的金融知識(shí)做了一些工作。

本次調(diào)研對(duì)象主要是長(zhǎng)春市內(nèi)的城市居民（包括進(jìn)城務(wù)工人員），調(diào)查對(duì)象的年齡段既包括18歲以下的學(xué)生，也涵蓋了50歲以上的老人；調(diào)查對(duì)象的職業(yè)有售票員、出租車司機(jī)、退休人員、機(jī)關(guān)工作人員、企業(yè)員工、農(nóng)民、學(xué)生等，調(diào)研樣本分布廣泛且具有一定代表性。

（三）調(diào)查方式

本次調(diào)查以發(fā)放調(diào)查問卷的方式為主，針對(duì)特殊人群進(jìn)行專訪。調(diào)查問卷可以客觀定量地統(tǒng)計(jì)城市居民對(duì)相關(guān)金融知識(shí)了解的程度以及了解渠道，訪談可以彌補(bǔ)調(diào)查問卷問題模式化的缺點(diǎn)，了解更多的主觀性問題。

二、居民特征與金融知識(shí)普及渠道相關(guān)性分析

本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問卷350份，收回有效調(diào)查問卷307份，為方便統(tǒng)計(jì)選取其中300份問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

（一）性別因素

調(diào)查樣本中，男性為135人，所占比例45%；女性165人，所占比例55%。對(duì)問卷中所設(shè)置的20個(gè)金融知識(shí)點(diǎn)，男性人均了解7.64個(gè)金融知識(shí)點(diǎn)，女性人均了解8.65個(gè)金融知識(shí)點(diǎn)，女性高于男性1個(gè)金融知識(shí)點(diǎn)，女性對(duì)于金融知識(shí)的了解程度略高于男性，長(zhǎng)春市的這一結(jié)論與其他地區(qū)大部分調(diào)研結(jié)論相反。在金融知識(shí)獲取渠道方面，如圖1所示，“學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)”這一渠道，女性明顯高于男性；其次是“銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳”這一渠道，女性要高于男性；“互聯(lián)網(wǎng)”這一渠道，男性要高于女性。從以上分析可以看出，性別因素對(duì)金融知識(shí)了解以及了解渠道是有一定影響的。

（二）年齡因素

在300個(gè)調(diào)查對(duì)象中，將年齡按照18歲以下、18—28歲、28—50歲及50歲以上進(jìn)行區(qū)分。28—50 歲人群對(duì)金融知識(shí)的了解程度最高，人均了解金融知識(shí)點(diǎn)數(shù)量為11.19個(gè)；50歲以上人群對(duì)金融知識(shí)的了解程度較差，人均了解金融知識(shí)點(diǎn)數(shù)量為6個(gè)；18歲以下人群了解的最少，為3個(gè)。這一調(diào)查結(jié)果符合不同年齡段對(duì)金融知識(shí)掌握的特征。

圖1 不同性別人獲取金融知識(shí)的渠道比較

不同年齡的人群對(duì)金融知識(shí)獲取的渠道也有不同的偏好，如圖2所示，28—50歲的人群通過金融機(jī)構(gòu)渠道獲得金融知識(shí)的比例為63%，占比最高。

圖2 不同年齡人群在“通過金融機(jī)構(gòu)宣傳”渠道中獲取金融知識(shí)的占比

對(duì)于18歲以下的人群，“互聯(lián)網(wǎng)”是最主要的獲取金融知識(shí)的渠道，占比為33.3%；18—28歲的人群中，“學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)”是最主要的獲取金融知識(shí)的渠道，占比為27.2%；老年人偏愛通過傳統(tǒng)媒體獲得金融知識(shí)，如電視、報(bào)紙、雜志等媒體。

（三）收入因素

對(duì)調(diào)查對(duì)象的收入水平進(jìn)行劃分，其中，月收入2 000元—3 500元的人數(shù)最多，為105人；3 500 元-5 000元的為63人。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，月收入高的人，了解金融知識(shí)較多，人均了解的金融知識(shí)點(diǎn)數(shù)量為10.62個(gè)，且了解渠道較廣。低收入群體人均了解金融知識(shí)點(diǎn)的數(shù)量為9.67個(gè)，高于中等收入人群，如圖3所示，低收入群體了解金融知識(shí)的渠道分布均勻且廣泛。這表明，在長(zhǎng)春市針對(duì)低收入群體的金融知識(shí)普及工作成效較為顯著。

圖3 收入800元以下人群獲取金融知識(shí)渠道占比

（四）職業(yè)因素

調(diào)查對(duì)象所從事的職業(yè)比較廣泛，分別是火車站或長(zhǎng)途汽車站售票人員、出租車或公交車司機(jī)、退休人員、機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工、商場(chǎng)超市收銀人員、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)民、在校學(xué)生、企業(yè)或公司員工以及其他等十個(gè)類型。對(duì)調(diào)查對(duì)象的主要職業(yè)類型分別進(jìn)行分析，學(xué)生群體對(duì)金融知識(shí)的了解程度最高，退休人員對(duì)金融知識(shí)的了解程度與其他類型工作人員基本持平。這說明，老年群體對(duì)金融知識(shí)比較關(guān)心，農(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的了解程度最低。因此，針對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)普及工作要加強(qiáng)，要讓更多的農(nóng)民了解金融知識(shí)。

三、金融知識(shí)點(diǎn)獲取渠道差異性分析

金融消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)獲取的目的因群體不同而有差異，同時(shí)，因?yàn)楦鱾€(gè)群體的特征不同，各自對(duì)金融知識(shí)的需求也不一樣。那么，針對(duì)復(fù)雜的金融知識(shí)和金融消費(fèi)群體，細(xì)分出不同的渠道具有重要意義。以下分析是對(duì)不同金融知識(shí)點(diǎn)獲取渠道的細(xì)分，以及對(duì)不同渠道偏愛的分析。

（一）不同金融知識(shí)點(diǎn)獲取渠道分析

1.存款準(zhǔn)備金率

在調(diào)查對(duì)象中，有165人不知道存款準(zhǔn)備金率，占調(diào)查人數(shù)的55%；有135人知道存款準(zhǔn)備金率，占調(diào)查人數(shù)的45%。這其中有22.22%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)、電視等媒體宣傳渠道了解，28.89%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，11.11%的人是通過朋友介紹了解，8.89%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，還有6.67%的人是通過專家了解。

2.ATM取款方法

調(diào)查對(duì)象中有204人懂得使用ATM，其余96人不會(huì)使用。懂得使用ATM取款的人，有32.35%的 人是通過其他方式了解，26.47%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，16%的人是通過電視等媒體宣傳了解，13%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，6%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，還有6%的人通過朋友介紹了解。

3.個(gè)人征信報(bào)告查詢方法

在當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行憑本人身份證即可查詢或打印自己的征信報(bào)告。在我們的調(diào)查對(duì)象中有很少的人了解這個(gè)方法，僅有11%的人了解，其余89%的人不了解。對(duì)查詢個(gè)人征信報(bào)告的方法有30人是通過查閱互聯(lián)網(wǎng)了解，有21人是通過電視等媒體宣傳了解，有3人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳知道，還有3人是通過其他方式了解。對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的查詢方法很少人知道，是因?yàn)樵谏钪腥藗儾惶P(guān)注自己的征信問題。

4.金融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)

對(duì)如何維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的知識(shí)這一問題，在調(diào)查對(duì)象中，有23.08%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，30.77%的人是通過電視等媒體宣傳了解，3.85%的人是通過其他方式了解，11.54%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，15.38%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，15.38%的人是通過專家講座了解。

5.黃金價(jià)格

人們?cè)谏钪袝r(shí)黃金價(jià)格并不陌生，多數(shù)人會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)、電視等媒介了解。在調(diào)查中有51%的人了解黃金價(jià)格，有49%的人不太了解。了解黃金價(jià)格的人中有27%是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，20%人是通過電視等媒體宣傳了解，17%人是通過其他方式了解，10%人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，14%人是通過朋友介紹了解，8%人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，4%人是通過專家講座了解。

6.銀行卡掛失

銀行卡丟失后，去銀行辦理銀行卡掛失手續(xù)時(shí)，需要提供丟失的銀行卡卡號(hào)，提供持卡人的身份證，提交銀行卡掛失申請(qǐng)書，繳納掛失費(fèi)用，隨即可辦理掛失。如圖4所示，在調(diào)查對(duì)象中，有11%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，9%的人是通過電視媒體等宣傳了解，46%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，5%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)，5%的人是通過專家講座了解。

圖4 獲取銀行卡掛失方法各渠道占比

7.支付寶與余額寶

支付寶是全球領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)進(jìn)行消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，目前在年輕人中更受青睞。在調(diào)查對(duì)象中，有44%的人了解支付寶和余額寶，并且可以很好地利用它們?yōu)樽约褐\福利。獲取支付寶與余額寶方面的知識(shí)有39%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，36%的人是通過電視媒體等宣傳了解，4%的人是通過其他方式了解，5%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，5%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，11%的人是通過朋友介紹了解。

8.使用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬

目前，通過網(wǎng)上銀行可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上辦理銀行業(yè)務(wù)，如查詢、轉(zhuǎn)賬等，確實(shí)給人們帶來了很多便利。如圖5所示，57%的人知道可以在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬，其中大多數(shù)人也會(huì)通過網(wǎng)上一些媒體或電視等了解這方面的知識(shí)，并輕松使用。隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，會(huì)有更多人去了解、學(xué)習(xí)并使用網(wǎng)上銀行。在調(diào)查對(duì)象中，有48人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，60人是通過電視等媒體宣傳了解，9人是通過其他方式了解，33人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，6人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，9人是通過朋友介紹了解，6人是通過專家講座了解。

圖5 獲取網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬知識(shí)各渠道人數(shù)

9.識(shí)別假幣的方法

識(shí)別假幣最簡(jiǎn)單的方法是一看水印，二摸盲點(diǎn)，三聽響聲，四測(cè)亮光。通過簡(jiǎn)單的看摸聽測(cè)，基本可辨別出假幣。如果是比較難辨別的假幣，可以用驗(yàn)鈔機(jī)檢驗(yàn)真假。在調(diào)查對(duì)象中，大多數(shù)人知道如何辨別假幣的知識(shí)，有48人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，42人是通過電視等媒體宣傳了解，30人是通過其他方式了解，30人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，12人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，24人是通過朋友介紹了解，6人是通過專家講座了解。

10.購(gòu)買保險(xiǎn)的猶豫期、生效期

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤銷保險(xiǎn)合同。“生效期”是指保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，即只要締約 雙方就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意，合同即告成立，不以投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為生效的必要條件。在調(diào)查對(duì)象中只有20%的人了解保險(xiǎn)的猶豫期和生效期，多數(shù)人在保單生成期間沒有注意自己保單中的一些細(xì)節(jié)問題，對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)沒有深入了解，而保險(xiǎn)公司應(yīng)該將這些細(xì)節(jié)內(nèi)容及時(shí)告知投保人。對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)方面的知識(shí)，在調(diào)查對(duì)象中，有48人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，60人是通過電視等媒體宣傳了解，9人是通過其他方式了解，33人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，6人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，9人是通過朋友介紹了解，6人是通過專家講座了解。

11.上海證券綜合指數(shù)

由于證券投資的風(fēng)險(xiǎn)比較大，在調(diào)查對(duì)象中，投資證券和了解上證指數(shù)的人不是很多，有42%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，42%的人是通過電視等體媒等宣傳了解，4%的人是通過其他方式了解，4%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，8%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解。

12.小額貸款公司

如圖6所示，在問卷中，有45%的人知道小額貸款。他們獲取小額貸款公司知識(shí)的渠道為：有15%的人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，18%的人是通過電視等媒體宣傳了解，20%的人是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等宣傳了解，7%的人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，15%的人是通過朋友介紹了解，7%的人是通過專家講座了解。

圖6 獲取小額貸款公司知識(shí)各渠道占比

13.土地收益保證貸款

土地收益保證貸款是吉林省首創(chuàng)的金融產(chǎn)品，在吉林省試點(diǎn)推廣近兩年的時(shí)間，有效地解決了農(nóng)村人口因缺少抵押物導(dǎo)致貸款難的問題。在調(diào)查對(duì)象中，了解土地收益保證貸款的人，有21人是通過互聯(lián)網(wǎng)了解，15人是通過電視傳媒等宣傳，18人是通過其他方式了解，24人是通過銀行、證券、保險(xiǎn) 等宣傳了解，3人是通過學(xué)校教科書專業(yè)學(xué)習(xí)了解，21人是通過專家講座了解。

（二）大眾期望的獲取金融知識(shí)的渠道

從調(diào)查結(jié)果可以看出，居民最喜歡“通過電視宣傳”的方式來學(xué)習(xí)金融知識(shí)（如圖7所示），其次是“通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)放宣傳資料”的方式，“通過網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳”的方式也是大眾普遍喜歡的方式，“免費(fèi)贈(zèng)閱圖書”的方式選擇比例較低。

從表1可以看出，學(xué)生偏愛“通過網(wǎng)絡(luò)媒體宣傳”這一渠道了解金融知識(shí)。那么，金融機(jī)構(gòu)在向?qū)W生群體普及金融知識(shí)時(shí)，就可以多選用網(wǎng)絡(luò)媒體的渠道。農(nóng)民以及退休人員更偏愛電視宣傳，那么，在針對(duì)老年人和農(nóng)民群體普及金融知識(shí)時(shí)，可多選用電視媒體進(jìn)行宣傳的渠道。

圖7 居民喜歡的了解金融知識(shí)的渠道分析

表1 不同群體對(duì)獲取金融知識(shí)的渠道選擇

四、加強(qiáng)金融知識(shí)普及渠道建設(shè)的建議

調(diào)查小組成員通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合長(zhǎng)春市本地情況，針對(duì)長(zhǎng)春市普及金融知識(shí)渠道的建設(shè)提出以下建議：

（一）按群體特征細(xì)分金融知識(shí)普及渠道建設(shè)

近年來，雖然政府越來越重視金融知識(shí)的普及工作，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，城市居民對(duì)于金融知識(shí)的了解仍存在很多盲區(qū)，即使是在校大學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)的了解也存在一定誤區(qū)，而農(nóng)民和低收入群體對(duì)金融知識(shí)更是知之甚少。建議金融主管部門在開展金融知識(shí)普及活動(dòng)時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同群體的特征分別以不同的渠道普及金融知識(shí)。老年群體喜愛電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體，那么，針對(duì)老年群體應(yīng)了解的金融知識(shí)，如防止金融電話詐騙、非法集資等可多采用傳統(tǒng)媒體來宣傳。學(xué)生群體喜歡互以聯(lián)網(wǎng)的方式了解金融知識(shí)，那么我們可以多使用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來普及與學(xué)生相關(guān)的金融知識(shí)。要針對(duì)不同人群通過不同方式切實(shí)走到群眾中去普及金融知識(shí)，避免形式化、走過場(chǎng)，盡量少采用群眾普遍不喜歡的方式推廣金融知識(shí)，如大眾普遍不喜歡的方式就是講座宣傳、發(fā)放書籍資料。

（二）按金融知識(shí)點(diǎn)細(xì)分金融知識(shí)普及渠道建設(shè)

不同的金融知識(shí)有不同的受眾群體，并不是每個(gè)人都需要掌握所有的金融知識(shí)，因此針對(duì)不同群體開展這一人群應(yīng)該了解且喜歡了解的金融知識(shí)的普及活動(dòng)就具有重要的意義。根據(jù)分析調(diào)查數(shù)據(jù)得出的結(jié)果顯示，同一個(gè)金融知識(shí)點(diǎn)通過不同渠道進(jìn)行普及的時(shí)候，大眾接受的程度是不相同的。也就是說，不同的金融知識(shí)點(diǎn)的普及存在最優(yōu)渠道。之所以存在相對(duì)最優(yōu)渠道，是因?yàn)榍懊娣治龅牟煌氖鼙娙后w的存在。因此，建議在普及某一類金融知識(shí)時(shí)，先針對(duì)這一知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行最優(yōu)渠道分析。例如調(diào)查顯示“假幣的識(shí)別”、“金融消費(fèi)者權(quán)益”等知識(shí)點(diǎn)，通過“講座宣講”方式了解的人最少，那么，這類金融知識(shí)就不宜采用“講座宣講”的方式。再比如，“利率市場(chǎng)化”、“個(gè)人征信查詢方法”、“貨幣市場(chǎng)基金”等知識(shí)點(diǎn)，人們主要是通過“互聯(lián)網(wǎng)”渠道來獲得的，那么這類金融知識(shí)的普及就應(yīng)該更加注重網(wǎng)絡(luò)宣傳。

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融產(chǎn)品及金融服務(wù)類金融知識(shí)，居民主要是通過銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的渠道獲取的，因此，針對(duì)金融行業(yè)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類繁多、專業(yè)性強(qiáng)等特征，應(yīng)該加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)在普及此類金融知識(shí)方面的作用，金融行業(yè)從業(yè)者不僅要盡到告知義務(wù)，更應(yīng)該積極主動(dòng)地承擔(dān)起普及公眾金融教育的社會(huì)責(zé)任。

（三）強(qiáng)化地方金融院校在金融知識(shí)普及中的作用

近年來，政府加大了對(duì)學(xué)生群體的金融知識(shí)普及力度，然而從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，許多在校學(xué)生對(duì)金融知識(shí)了解的程度還是不盡如人意。因此，針對(duì)學(xué)生群體的金融知識(shí)普及工作，建議應(yīng)更多地發(fā)揮地方金融院校的優(yōu)勢(shì)，由地方金融院校來協(xié)助政府開展金融知識(shí)普及工作。

例如，長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校是吉林省唯一一所金融類的高校，擁有悠久的辦學(xué)歷史和優(yōu)良的金融師資，完全可以承擔(dān)起普及金融知識(shí)的工作。地方政府應(yīng)該更多地開展政校合作，充分發(fā)揮地方金融院校的優(yōu)勢(shì)和作用。近年來，長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校組織的一系列特色活動(dòng)具有很強(qiáng)的代表性，如“金融大講堂”活動(dòng)，這一活動(dòng)已經(jīng)形成品牌效應(yīng)，在長(zhǎng)春市的金融界具有一定的影響。長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校開展的金融三進(jìn)活動(dòng)，即金融“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)”足跡遍布吉林省大部分縣市，多次深入到最偏遠(yuǎn)的農(nóng)村進(jìn)行金融知識(shí)普及，得到了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)。今年開展的“普惠金融”調(diào)查工作，在發(fā)放問卷了解情況的基礎(chǔ)上，還進(jìn)行了金融知識(shí)的普及，讓農(nóng)民更多地了解到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的辦事流 程及業(yè)務(wù)品種，受到廣大農(nóng)民的熱情歡迎。通過這些活動(dòng)，一方面增加了農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的了解，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶在需要時(shí)提出貸款申請(qǐng)；二則可以強(qiáng)化農(nóng)戶信用意識(shí)，并促進(jìn)農(nóng)戶通過自身信用積累逐步提高融資能力。此外，隸屬于長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校的東北亞金融博物館是長(zhǎng)春唯一具有公益性的普及金融知識(shí)的博物館，每周二、周四免費(fèi)對(duì)外開放，從開館到現(xiàn)在接待師生及社會(huì)人士共3 000余人，在傳播金融知識(shí)、履行學(xué)校服務(wù)社會(huì)職責(zé)、傳承金融文化方面做出了有益的探索。

我們相信，只要存在合理的機(jī)制、合適的合作方式，地方金融院校在普及金融知識(shí)方面可以更好地承擔(dān)起高校的社會(huì)責(zé)任，在提高地方居民金融素養(yǎng)方面大有作為。

The Analysis of Financial Literacy Channel——Based on the Questionnaire Data of 300 Residents of Changchun

ZHANG Xiao-shuang，LIN Wei-qi

(Department of Finance, Changchun Finance College, Changchun 130028, China)

With the recognition of importance about the popularization of financial by the government and the masses,, the financial sector regulators and financial institution carry out a large amount of popularization work of financial knowledge, it has played a positive role in promoting residents' financial literacy in our country and optimizing the financial ecological environment. This research is based on the background all above, the research group has made a diagnosis to the residents of Changchun city, Jilin province by questionnaire mostly, its main contents include the degree of financial knowledge of residents, the analysis of different financial knowledge acquisition channels and characteristics and correlation analysis of access to different social groups, etc. Through the analysis of survey data，we put forward with pertinence suggestion combined with the specific situation of Changchun city.

popularity of financial knowledge; data analysis ; survey

王 帥］

F832.35

A

2014－11－15

1671-6671（2015）01-0064-10

張曉爽（1993－），女，內(nèi)蒙古赤峰人，長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校金融系2013級(jí)學(xué)生。