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基于國內外對比淺析我國巨災保險制度

陳晨

（安徽財經大學金融學院，安徽蚌埠233000）

［摘要］我國是世界上遭受自然災害影響最大的國家之一，建立巨災保險制度是國家發(fā)展的一項必然要求。隨著自然災害頻發(fā)狀況的日益嚴重和保險業(yè)現代化發(fā)展步伐的日益穩(wěn)健，國務院明確提出建立巨災保險制度的要求，相關問題無疑成為社會各界關注的熱點，建立巨災保險制度迫在眉睫。對此，應通過對國內外巨災保險制度的對比研究，分析我國目前存在的問題，借鑒發(fā)達國家的成功經驗，以探索我國巨災保險制度發(fā)展的途徑。

［關鍵詞］巨災；巨災保險；巨災保險制度；制度構建；國內外對比研究

引言

2014年8月，國務院頒布了《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”），意見指出我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不能適應全面深化改革和經濟社會發(fā)展的需要，與現代保險服務業(yè)的要求還有較大差距。針對我國現狀，“新國十條”中第四條提出“完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度”的要求，其中明確要求建立巨災保險制度。

依據“新國十條”中的相關要求，可見我國需要加快保險業(yè)的改革發(fā)展，急需建立一個與我國國情相適應的較為完善的巨災保險制度。有鑒于此，本文通過與國外巨災保險制度的對比，進而對我國巨災保險制度建立的現狀加以分析，并總結出切實可行的建議，以期對我國的巨災保險制度的建立有所啟發(fā)。［1］

一、建立我國巨災保險制度的必要性

（一）巨災保險的含義

巨災風險通常是指產生的財產損失十分巨大和人員傷亡較為嚴重的風險事件，［2］一般包括自然災害和人為事故，具有發(fā)生概率小、預測較困難、損失程度大、影響范圍廣等特點。根據保險的經濟學定義可以認為，巨災保險作為一種經濟行為和金融行為集中了巨災風險保障需求的個體并通過合理的計算建立風險準備金的經濟補償制度或給付安排。從法學角度來說，巨災保險是投保人向保險人支付保險費后，保險人對于合同約定的由巨災風險引發(fā)的事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的合同行為。

在目前的研究中，國際上還未對巨災做出準確詳細的定義，大多數是根據實際情況來界定。對于我國來說，巨災的發(fā)生主要是自然災害導致的，因此在巨災保險的承保范圍中也常常忽略了人為因素所導致的損失，例如恐怖活動、政治事件等。

（二）我國巨災現狀

我國幅員遼闊，自然災害頻發(fā)，災害種類繁多。據統(tǒng)計，2008年汶川地震等巨災造成的損失高達85 949 594萬元，人員傷亡達44.6293萬人之多。2000年至2012年間，我國發(fā)生7級以上地震次數多達10次。2012年，我國發(fā)生的突發(fā)環(huán)境事件多達542起，其中重大和較大環(huán)境事件多達10起。2010 至2012年間我國自然災害損失情況如表1所示，造成的經濟損失和人員傷亡之巨大令人驚嘆。同時，由于我國國土面積廣闊、地質條件復雜，造成不同地區(qū)的頻發(fā)災害種類區(qū)別較大等現實狀況，相應的所造成的影響范圍也會相對較廣，尤其是東部沿海地區(qū)人口密集、經濟較為發(fā)達，一旦發(fā)生災害所造成的財產損失和人員傷亡也會更加嚴重。

表1　2010—2012年我國自然災害發(fā)生次數及損失情況統(tǒng)計表

（三）建立健全巨災保險制度的必要性

首先，基于我國的災害發(fā)生實際情況，長期受到巨災影響較大的前提下，巨災保險擁有良好的承保基礎。然而，目前我國巨災保險制度尚未建立健全，與發(fā)達國家差距較大。其次，巨災的特點決定了巨災的發(fā)生對于社會穩(wěn)定會產生極大的影響，尤其是近年來巨災所產生的損失越來越引人注目，觸目驚心的數字使得巨災保險制度的構建與完善顯得尤為重要。再次，巨災保險能夠在巨災發(fā)生后一定程度上緩解巨災帶來的損失和影響，減輕國家的財政負擔和企業(yè)、家庭的財產損失，從而保障生產生活順利進行。最后，建立健全巨災保險制度是加快保險業(yè)改革和完善經濟補償機制的發(fā)展目標和必由之路。

二、國內外巨災保險制度建立與發(fā)展現狀

（一）國際巨災保險制度發(fā)展現狀

從發(fā)達國家的保險業(yè)發(fā)展情況來看，建立健全完善的巨災保險制度是國家發(fā)展的必然結果，也是社會穩(wěn)定的重要保障。因此，發(fā)達國家大多已形成了適合自身國情的巨災保險制度，巨災保險的覆蓋率及賠付率都達到較高水平。這說明巨災保險制度已越來越趨于完善，在保險市場中擁有了重要地位。

1.美國

從政府角度來看，政府作為承保人，為巨災風險提供保險和再保險，由國家財政承擔損失，同時政府制定了較為完善的法律體系，例如：《全國洪水保險法》（1968）、《洪水災害防御法》（1973）、《洪水保險改革法》（1994）等，另外還制定了美國洪水保險計劃（Nationa lFlood Insurance Programme，簡稱NFIP），［3］洪水保險基金和佛羅里達颶風災害基金等做法也將美國的巨災保險管理引領至世界領先水平。從保險公司角度來看，保險公司為巨災保險提供銷售獲得傭金收入，有利于提高服務水平。

2.英國

從政府角度來看，政府的主要職責在于基礎設施的建設和災害防御措施的實施。從保險公司的角度來看，保險公司作為主要承保人將政府履行職責作為承保前提，從而互相牽制和監(jiān)督，使得各部門能夠各司其職，保障巨災保險制度的順利實施。從公眾角度來說，英國作為全球保險業(yè)的發(fā)源地和巨災保險制度建設的引領者擁有源遠流長的發(fā)展歷史，保險意識已深入人心，為巨災保險制度的實施提供了良好的社會基礎。

3.日本

主要采取政府和保險公司共同承保的方式，以日本的財產地震保險為例，分為企業(yè)財產地震保險和家庭財產地震保險。［4］這種分開管理的方式為具體實施提供方便，其中對家庭財產地震保險進行了詳細的分類，具體做法是：按照損失金額的多少將損失劃分為初級巨災損失（750億元以下）、中級巨災損失（750億—10 774億日元）和高級巨災損失（10 774億—41 000億日元），并且不同的損失情況采取不同的風險承擔方法，即初級巨災損失由保險公司和再保險公司承擔；中級巨災損失由政府和商業(yè)保險公司等機構共同承擔；當達到高級巨災損失時，除了政府的一系列舉措之外被保險人也需要承擔一定的損失。［5］如果該次巨災造成的損失超過了規(guī)定的總限額，居民可以自愿投保商業(yè)巨災保險，并且巨災保險按照總限額與實際應付賠款總額之比進行比例賠付。另外，日本還創(chuàng)造性地制定了政府和民間再保險公司共同分擔的二級再保險模式，同時通過巨災保險證券化并充分利用資本市場，有效地進行風險分散。

（二）中國巨災保險制度發(fā)展現狀

從我國保險業(yè)的發(fā)展情況來看，巨災保險發(fā)展起步晚，巨災保險制度尚不成熟，存在的問題亟待解決。但是近年來，巨災保險的社會重視程度不斷上升，尤其是“新國十條”的頒布使得建立健全巨災保險制度勢在必行。

為此，我國也進行了諸多實踐。2013年我國確立了深圳、云南兩個巨災保險試點，并于2013年12 月30日在深圳市政府常務會議中原則通過了《深圳市巨災保險方案》，標志巨災保險制度在深圳率先建立。目前，上海、浙江、四川等地也都在積極研究地區(qū)性巨災保險機制。

（三）國內外巨災保險制度的對比

從政府層面來看，發(fā)達國家大多已經形成了完善的巨災保險法律體系，既有針對于個別巨災類型和個別地區(qū)的專門法律，例如：20世紀60年代美國頒布的《全國洪水保險法》和日本頒布的《地震保險關聯(lián)法》等；［6］又有針對于多種巨災風險和全國范圍的法律，例如：法國的《自然災害保險補償制度》和挪威的《自然災害保險法》等。另外，發(fā)達國家已經形成了適合本國國情的巨災保險承保模式，如前文所述的美國、英國、日本三國均采取了不同的承保方式。我國目前的法律中，《防震減災法》、《防洪法》、《突發(fā)事件應對法》也均明確要求建立巨災保險制度，但缺乏專門的法律指導具體實踐。

從保險公司層面來看，發(fā)達國家分散風險方式多樣化，除了擁有大量的再保險公司之外，保險衍生品等發(fā)展也促進了風險分散方法的創(chuàng)新。早在1996年末至1997年初，HavovrRe公司就推出了包括日本的地震、澳大利亞與加拿大的颶風與地震和歐洲的颶風的巨災債券，成為第一個成功的案例。隨后Winterthur、Relinance、USAA等公司相繼推出產品獲得成功。［2］我國近年來再保險市場規(guī)模也增長迅速，據統(tǒng)計，專業(yè)再保險主體分保費收入由2003年的195億元增長至2013年的976億元，年均增長率17%，但是基本以利用外資再保險公司為主，且風險分散形式單一，導致自留風險過大，缺乏承保巨災的保險公司。

從公眾層面來看，發(fā)達國家對于巨災保險重視程度較高，公眾風險意識和自救能力較強，例如，日本作為地震多發(fā)的國家，自救知識宣傳深入，有效緩解了巨災帶來的影響。另外，發(fā)達國家關于巨災保險的學術研究和實踐嘗試始于上世紀初期，而我國在上世紀末期才開始加入研究行列，近年來由于災害頻發(fā)才將巨災保險制度的建立進行試點，相比之下差距顯而易見。

但與此同時，我國中國特色社會主義的優(yōu)越性和團結一致的民族精神有利于我國巨災保險制度的快速發(fā)展，能夠為其建立減少阻力，國內外大量的成功實踐和經驗為我國巨災保險制度的發(fā)展提供了借鑒，近年來專業(yè)的準備工作更是奠定了良好的社會基礎。

三、現階段我國巨災保險制度發(fā)展中的問題

基于國內外巨災保險制度對比的淺析可見我國巨災保險制度存在問題頗多。

首先，政府對于巨災的做法以災后救濟為主，尚未真正涉足巨災保險制度。表現在公眾對政府災后救濟依賴性大，沒有具體的監(jiān)管機構和專項基金，政府與保險公司等各機構在巨災保險制度中的地位、分工不明確等。國家立法機關至今還未出臺巨災保險的專項法律，這容易導致巨災保險制度在實施中缺乏法律依據，從而產生糾紛。美國巨災保險制度完善的法律體系和基金管理方式預示我國的巨災保險制度也必須建立健全法律制度和管理體系，法律的約束將成為巨災保險在實際中順利實施的前提和基礎。

其次，保險公司巨災保險承保方面困難重重。表現在承保公司極少、險種缺乏、供需不平衡、技術層面匱乏等，并且仍然缺乏承保巨災風險的保險公司和再保險公司。通過前文分析可見，日本在財產地震保險方面的出色創(chuàng)新為我國保險公司的承保與理賠提供了典范。

最后，我國保險業(yè)的發(fā)展程度與發(fā)達國家，尤其是保險發(fā)展歷史悠久的英國相比差距較大，公眾對巨災保險認識淺薄、重視程度不高的狀況易對巨災保險的發(fā)展形成阻礙。在學術研究方面，缺乏保險專業(yè)性人才，在風險評估、災害預警、保險精算等方面未取得較大突破。

四、對我國巨災保險制度發(fā)展的建議

我國仍然是發(fā)展中國家，巨災保險制度發(fā)展滯后，不僅需要借鑒發(fā)達國家的經驗，更需要因地制宜，［7］結合我國國情做到一切從實際出發(fā)，尋找適合自己的發(fā)展方式。為此，筆者從不同主體分析，提出以下發(fā)展建議：

（一）政府

首先，政府需要逐步試行強制性或半強制性的巨災保險制度。可先在災害頻發(fā)的地區(qū)推出巨災保險，并為不同地區(qū)設計不同的險種，隨后再逐步推廣。例如，美國制定了國家洪水保險計劃（NFIP）、加利福尼亞地震保險計劃、佛羅里達颶風災害基金等，同時成立了美國聯(lián)邦緊急事務管理局（FEMA），并下設立聯(lián)邦保險管理總署（FIA），以及加州地震保險局（CEA）等管理機構，采取從各地區(qū)到全國范圍內實行不同的專項保險計劃的方式，并具有一定的強制性。挪威、西班牙等國也實施了強制性的政策，并以設置附加險的形式來推行巨災保險。鑒于我國公眾對政府救濟依賴性較大的特點，利用政府力量實施強制性附加險的方式更有利于制度的初期發(fā)展，并建立專項基金和監(jiān)管機構，保證巨災保險制度的完善。

其次，對于參與巨災保險的個人、企業(yè)及保險公司等給予政策優(yōu)惠，逐步將巨災保險發(fā)展成為政策性保險，逐步減少政府在災后救濟中的財政壓力，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會等組織在巨災保險制度中的作用。例如，美國《洪水保險改革法》（1994）就規(guī)定，對計劃實施減災工程的州和社區(qū)提供經濟援助。

最后，建立健全巨災保險專項法律體系，細化條款。據前文所述，發(fā)達國家的法律體系已相對較完善，各主體定位明確。通過對比分析，筆者認為政府和保險公司共同承保的模式更適合中國的實際情況。［8］其中，日本財產地震保險的實施方式對我國具有極大的借鑒意義，譬如：家庭、企業(yè)等主體分開管理，劃分具體賠付金額等級，制定細致的法律條文等做法都有利于減少實施中的問題并對各主體的行為給予約束。鑒于該措施的具體實施，利用法律的強制效力是在發(fā)展過程中最必要有效的方法。

（二）保險公司

保險公司應重視科學規(guī)范管理，提高服務質量。保險公司需要制定管理巨災保險相關事項的公司章程，細分部門進行管理，同時重視樹立企業(yè)形象和加大宣傳力度對于擴大銷售也具有重要意義。

除此以外，創(chuàng)新分散風險的方法，利用再保險、巨災保險衍生品和資本市場等減少自留風險。我國再保險市場需求量大，但迄今為止我國獨資的再保險公司數量極少，因此要擴大再保險業(yè)務發(fā)展。另外，巨災保險衍生品作為巨災保險的重要補充是不可小覷的分散風險方式，鼓勵推進金融一體化的進程也有利于加強行業(yè)合作，獲得更廣闊的分散途徑。只有實現有效的風險分散，才能緩解承保巨災保險的保險公司缺乏等現狀。

（三）公眾

在政府實施一定程度上的強制性巨災保險制度的前提下，社會公眾還需要提高保險意識，摒棄保守思想。社會各界應進行必要的保險和巨災保險的知識宣傳以及防災自救知識宣傳，以增強公眾對巨災保險的認知度和減少巨災損失，為巨災保險的普及做鋪墊。

同時，教育科研機構需要注重保險專業(yè)性人才的培養(yǎng)，加大學術研究投入，在巨災風險評估、災害預警等方面爭取突破，尋求有效的保險精算方法為巨災保險提供學術支撐。

結語

巨災保險制度的建立與完善對我國保險業(yè)既是機遇也是挑戰(zhàn)，我們需要在借鑒相對成熟的外國經驗的基礎上，形成適合我國發(fā)展的行業(yè)制度，逐漸縮小與世界保險行業(yè)巨頭之間的差距。希望本文的相關淺析能夠對我國的巨災保險制度建立與發(fā)展有所裨益。

參考文獻：

［1］許均.我國巨災保險法律制度研究［D］.上海：華東政法大學，2008.

［2］鄭寶華，李東.我國巨災保險模式探討［J］.探索，2008，（4）：106－108.

［3］許均.國外巨災保險制度及其對我國的啟示［J］.海南金融，2009，（1）：66－70.

［4］熊海帆.巨災風險管理問題研究綜述［J］.西南民族大學學報（人文社科版），2009，（2）：49－53.

［5］余艷莉.政府在巨災保險中的行為有效性分析［J］.求索，2011，（10）：55－57.

［6］胡曉珂.論我國巨災保險法律制度的構建［J］.中國商法年刊，2009，（00）：492－496.

［7］李威.建立我國巨災補償基金的財產組織研究［D］.成都：西南財經大學，2009.

［8］許均.日本地震保險：法律先行三方分擔［N］.中國保險報，2008－06－13.

［責任編輯：楊曉丹］

Based on the Comparative Analysis of Catastrophe Insurance System in China

CHEN Chen

（College of Finance，Anhui University of Finance and Economics，Bengbu 233000，China）

Abstract：As one of the largest countries affected by disasters，catastrophe insurance systems are an inevitable requirement for national development. However，the catastrophic insurance development in our country for a long time，growing conditions and frequent natural disasters in recent years increasingly robust pace of modern development of the insurance industry，the State Council has made it clear to establish catastrophe insurance system requirements and related issues will undoubtedly become the focus of the community，establish catastrophe insurance systems was imminent. In this regard，according to the actual conditions of our country through domestic and international catastrophe insurance system research analysis of contrast is an important way of the development of catastrophe insurance system in China，which indicates the current problems，to learn from the successful experiences of developed countries in order to ensure the establishment and spread of catastrophe insurance system as soon as possible.

Key words：catastrophe;catastrophe insurance;catastrophe insurance system;system construction; comparative research in abroad

［作者簡介］陳晨（1994－），女，安徽當涂人，安徽財經大學金融學院2013級保險學專業(yè)。

［基金項目］安徽財經大學金融學院大學生科研創(chuàng)新基金項目（JRXY2015018）

［文章編號］1671-6671（2015）01-0048-06

［收稿日期］2014－12－10

［文獻標識碼］A

［中圖分類號］F842.6