趙紅英

摘 要：從我國農(nóng)村小額貸款公司的產(chǎn)生、發(fā)展、經(jīng)營現(xiàn)狀入手，逐步分析了目前這類公司存在的問題及其解決對(duì)策，以期為它未來的發(fā)展提供一定的理論指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額貸款公司；經(jīng)營現(xiàn)狀；貸款機(jī)制；民間資本

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.15913/j.cnki.kjycx.2015.24.028

農(nóng)村小額貸款公司是我國自2005年起推行的試點(diǎn)工程。因?yàn)橘J款機(jī)制彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的缺失，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展，有效解決了我國支農(nóng)資金不足的問題，所以，農(nóng)村小額貸款公司在建立推行后的幾年時(shí)間里飛速發(fā)展?，F(xiàn)階段，雖然農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展勢頭極旺，但是，其中也存在一系列問題，需要在今后的發(fā)展中逐一規(guī)范，這樣它才能發(fā)展下去。

1 農(nóng)村小額貸款公司

1.1 定義

2008-05，中國銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），小額貸款公司被定義為“由自然人、企業(yè)法人和其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立、不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份公司。”

1.2 存在的必要性和作用

基本上，大部分農(nóng)村小額貸款公司的營業(yè)宗旨是“手續(xù)從簡，利率從活，放款從快”，以“小額、分散”為原則為民企提供貸款服務(wù)。由于這種靈活、便捷的貸款途徑彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融、信貸機(jī)構(gòu)的不足，所以，農(nóng)村小額貸款公司已經(jīng)成為了我國金融組織體系中不可或缺的一部分。在我國金融市場中，農(nóng)村小額貸款公司的主要作用是促使民間資本流動(dòng)、整合朝著合理化的方向發(fā)展，為中小型民營企業(yè)、私營企業(yè)的成長提供一定的經(jīng)濟(jì)空間。

2 經(jīng)營現(xiàn)狀和特點(diǎn)

2.1 我國農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展規(guī)模

2010年底，全國共有小額貸款公司2 614家，2011年底達(dá)到了4 282家，增長率高達(dá)64%.在這種大環(huán)境中，小額貸款公司的貸款余額幾乎翻一番，由1 975億元升至3 915億元，增長率高達(dá)98%，不過略低于此前超過100%的增長率。

2.2 規(guī)?？偭吭鲩L，發(fā)展速度飛快

從我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀看，2008年，中國銀監(jiān)會(huì)和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》后，農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展有了切實(shí)的條例保障。近幾年，小額貸款公司的規(guī)模總量持續(xù)增長，發(fā)展速度較快，各個(gè)省市均加緊跟上《指導(dǎo)意見》的腳步，先后推出了試點(diǎn)辦法和扶植政策。在此過程中，民間資本、民間游資等也紛紛參與到小額貸款公司的經(jīng)營中。

2.3 運(yùn)轉(zhuǎn)正常，初顯社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益

為數(shù)量龐大的中小企業(yè)提供放款業(yè)務(wù)時(shí)，小額貸款公司通常采取靈活、便捷的方式，手續(xù)簡單，多種擔(dān)保方式并存，甚至可以無抵押擔(dān)保，而且還貸期限也比較靈活，極大地迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體資金需求時(shí)間緊、期限短、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，深受農(nóng)戶和小企業(yè)的歡迎，也給各地農(nóng)村金融市場帶來新氣息。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)村小額貸款公司的門檻低、手續(xù)簡單，與民間借貸相比，經(jīng)營手段更加規(guī)范，利率也更低。

3 存在的問題

3.1 經(jīng)營方式不規(guī)范、不健全

雖然《指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額貸款公司的準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障基金等風(fēng)險(xiǎn)控制舉措，但是，將其具體到各個(gè)小額貸款公司，它們并沒有建立相應(yīng)的、操作性強(qiáng)的規(guī)章制度來指導(dǎo)公司的經(jīng)營發(fā)展。小額貸款公司在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上做得還不夠，企業(yè)內(nèi)部的組織制度、監(jiān)督機(jī)制還不完善，這在無形中增加了放貸時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 民間借貸普遍存在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)

近年來，由于通貨膨脹嚴(yán)重，為了應(yīng)對(duì)這種局面，央行主要采取了上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和銀行利率的方式。在國家金融政策的大環(huán)境下，中小型貸款公司從銀行貸款的成本是銀行基準(zhǔn)利率的2倍。這讓許多小額貸款公司的融資受阻，小額貸款公司的銀行貸款之路更加艱難。

3.3 資金斷鏈

在吸納資金方面，農(nóng)村小額貸款公司“只貸不存”的制度并不合理。最初建立這種制度是為了解決“農(nóng)村合作基金會(huì)”非法集資的問題，但它并不適用于小額貸款公司長遠(yuǎn)的發(fā)展。雖然條例規(guī)定了其他的融資辦法，但是，所規(guī)定的融資辦法與數(shù)額巨大、資金雄厚的公眾資金相比還是顯得比較薄弱，尤其是捐贈(zèng)資金，它是我國非政府小額貸款公司目前主要的資金來源，不但捐贈(zèng)資金數(shù)量有限，還限制了貸款公司的商業(yè)化發(fā)展。

4 解決對(duì)策

4.1 法律明確規(guī)定公司的合法性

目前，我國的法律體系并沒有統(tǒng)一、明確地界定合法借貸和非法集資。民間借貸已經(jīng)逐步成為我國中小型企業(yè)和個(gè)人獲得資金的重要途徑之一，同時(shí)，它也潛在地推動(dòng)著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。針對(duì)我國農(nóng)村借貸和小額貸款公司的營運(yùn)現(xiàn)狀，建立了一套行之有效的法律規(guī)章和機(jī)制，以期規(guī)范農(nóng)村貸款市場，促進(jìn)農(nóng)村金融靈活、健康、持續(xù)的發(fā)展，從而讓我國金融市場環(huán)境全面、均衡地發(fā)展。

4.2 納入統(tǒng)一金融監(jiān)管范疇

農(nóng)村小額貸款公司多為個(gè)人籌辦、經(jīng)營，對(duì)農(nóng)村金融市場的資金周轉(zhuǎn)有一定的幫助，但是，它缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性，容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)、法律等方面的問題，進(jìn)而影響農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)定。將農(nóng)村小額貸款公司納入金融監(jiān)管中，可以幫助小額貸款公司從根本上建立規(guī)范化的運(yùn)營體系，使其與主流貸款行業(yè)接軌，由國家金融機(jī)關(guān)實(shí)時(shí)監(jiān)控資金流向。

4.3 建立貸款公司和個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制

要逐步引導(dǎo)、規(guī)范貸款公司的借貸行為，并規(guī)避民間借貸行為中的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，應(yīng)先建立相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)充當(dāng)?shù)谌綑C(jī)構(gòu)，為農(nóng)村小額貸款公司的糾紛搭建一個(gè)因地制宜的解決平臺(tái)。同時(shí)，要加大監(jiān)管力度，將民間借貸納入金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)管范圍，以削弱民間借貸對(duì)宏觀金融調(diào)控效果的沖擊。在金融監(jiān)管的輔佐下，要建立完善、多方適應(yīng)的第三方信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，正確、合理、有效地引導(dǎo)農(nóng)村小額貸款公司的借貸行為。

5 結(jié)束語

農(nóng)村小額貸款公司是我國金融市場中不可缺少的一部分，它的存在彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在農(nóng)村方面的缺失。目前，農(nóng)村小額貸款公司在我國飛速發(fā)展，成為了國民經(jīng)濟(jì)、金融市場的重要組成部分，但是，其中也存在相當(dāng)多的問題，需要逐一糾正和解決。

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〔編輯：白潔〕