文 | 胡學(xué)文

經(jīng)營開發(fā)保險(xiǎn)市場 完善鐵路服務(wù)體系

文 | 胡學(xué)文

鐵路是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的大動(dòng)脈， 鐵路提速后尤其是高鐵的高速運(yùn)行，為確保完成客貨運(yùn)輸任務(wù)、提振社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要交通條件，正成為人們出行的首選。但是，高速具有高風(fēng)險(xiǎn)，如何有效防范和規(guī)避鐵路運(yùn)行中的各種風(fēng)險(xiǎn)，不但要從鐵路開建新線、運(yùn)營生產(chǎn)和既有線維修以及軟件服務(wù)升級(jí)等管理方面夯實(shí)安全基礎(chǔ)，而且有必要在完善日常安全措施基礎(chǔ)上，引入社會(huì)保險(xiǎn)或自我保險(xiǎn)保障機(jī)制，以在不同層面、不同節(jié)點(diǎn)保證鐵路正常運(yùn)行有一必備的安全保障網(wǎng)。

高鐵 服務(wù)體系 風(fēng)險(xiǎn) 安全 保障網(wǎng)

不斷提升的高速鐵路逐步實(shí)現(xiàn)了人們的時(shí)空夢想。它縮短了城市間的時(shí)空距離，提供便捷、舒適的乘車環(huán)境，方便了人們的出行。但是，鐵路線長、點(diǎn)多、面廣、高速的客貨運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，參加保險(xiǎn)可將行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至專職風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)公司，將風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)回歸社會(huì)，真正起到分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的作用。

鐵路保險(xiǎn)市場的形成和現(xiàn)狀

鐵路保險(xiǎn)市場始于20世紀(jì)末的代辦鐵路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，隨著市場經(jīng)濟(jì)和物流業(yè)的蓬勃發(fā)展逐步發(fā)展起來，在社會(huì)上如雨后春筍般的出現(xiàn)眾多保險(xiǎn)公司以后，鐵路企業(yè)當(dāng)初選擇由鐵路業(yè)務(wù)部門代辦保險(xiǎn)。如今在鐵路總公司已掛牌成立了鐵路自保公司（業(yè)務(wù)范圍僅局限于北京地區(qū)），但是，各鐵路局限于保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)規(guī)定，卻不能搭車上道，也無法跟進(jìn)成立各自的自保公司，只能選擇鐵路所屬保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或兼業(yè)代理公司間接銷售鐵路保險(xiǎn)產(chǎn)品。其機(jī)構(gòu)和人員一如既往均屬鐵路內(nèi)部管理部門。鐵路在與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽約后，形成協(xié)議委托代理關(guān)系，辦理保險(xiǎn)代辦業(yè)務(wù)。由于代理人員參差不齊，鐵路保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)處在人員不專業(yè)、不統(tǒng)一、不規(guī)范的狀態(tài)。

現(xiàn)在，鐵路保險(xiǎn)市場主要有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要有貨運(yùn)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，人員意外險(xiǎn)有旅客人身意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛駕乘意外險(xiǎn)和職工意外險(xiǎn)，具體業(yè)務(wù)按保費(fèi)來源不同分開兩部分：一部分是作為被保險(xiǎn)人，鐵路企業(yè)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和職工人員人身意外保險(xiǎn)；另一部分是作為代理人業(yè)務(wù)的代理保險(xiǎn)，包括代理貨運(yùn)保險(xiǎn)和乘客交通意外傷害保險(xiǎn)。

鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其代理

鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對鐵路國有資產(chǎn)的投保續(xù)保行為，目前主要是對經(jīng)營場所房建設(shè)施和機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對房屋建筑物投?；臼巧a(chǎn)單位經(jīng)營場所的保險(xiǎn)，例如站舍、旅館飯店、主要設(shè)施設(shè)備等具有經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，現(xiàn)在未進(jìn)行統(tǒng)一要求和強(qiáng)制辦理，只是建議性推廣和重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析，以規(guī)避企業(yè)經(jīng)營中的大風(fēng)大浪。鐵路運(yùn)營主業(yè)房屋建筑及設(shè)施和鐵路機(jī)車車輛、線路等固定資產(chǎn)基本沒有參加保險(xiǎn)，其原因可能是鐵路資產(chǎn)規(guī)模龐大，安全性能相對穩(wěn)定，如參保對鐵路企業(yè)來說可能需要面對很大的成本壓力，在既無實(shí)質(zhì)型風(fēng)險(xiǎn)因素或因素較少，又無明顯的道德心理風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下，沒有統(tǒng)一辦理保險(xiǎn)。再則，鐵路維修的專業(yè)要求和技術(shù)特性也是現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的定損維修點(diǎn)無能為力的，即便是投保恐怕也要依靠自身的維修技術(shù)和能力，所以，大型企業(yè)這種自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法往往是可取的。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)鐵路部門通常與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，按照代理資格中的代理范圍與保險(xiǎn)人簽訂相關(guān)保險(xiǎn)代理協(xié)議，由鐵路保險(xiǎn)代理部門和簽約保險(xiǎn)公司一道統(tǒng)一管理相關(guān)單位的車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一般情況下，鐵路局根據(jù)情況和需要統(tǒng)一規(guī)定險(xiǎn)種和資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由保險(xiǎn)公司對某站段、某公司等具體單位辦理核保和繕制單證手續(xù)，用車單位認(rèn)可后據(jù)以支付保險(xiǎn)費(fèi)，列支本單位成本費(fèi)用。期末，保險(xiǎn)公司匯總后按照保監(jiān)委規(guī)定和保費(fèi)合計(jì)計(jì)算支付保險(xiǎn)代理費(fèi)給鐵路局，計(jì)入鐵路收益。

貨物運(yùn)輸代理保險(xiǎn)

鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的主要代理業(yè)務(wù)，即鐵路企業(yè)代理貨主向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)人辦理鐵路運(yùn)輸貨物的承保業(yè)務(wù)。由于保險(xiǎn)公司現(xiàn)場勘查難以做到全國性委托，出險(xiǎn)地經(jīng)常存在無法取得現(xiàn)場拍照和理賠手續(xù)不全現(xiàn)象，而手續(xù)不完備保險(xiǎn)公司拒絕賠付，這樣，貨主在開始辦理交付承運(yùn)時(shí)選擇保險(xiǎn)會(huì)有后顧之憂。隨著貨運(yùn)電算化的不斷改進(jìn)升級(jí)，保單隨同鐵路票據(jù)由站段上報(bào)鐵路局的管理方式得以改變，保險(xiǎn)展業(yè)的主要任務(wù)落在了站段貨運(yùn)崗位保險(xiǎn)管理人員身上，路局層次的保險(xiǎn)管理改為審核監(jiān)交、情況分析和開發(fā)物流新領(lǐng)域新險(xiǎn)種。這在一定程度上顯示了路局保險(xiǎn)管理經(jīng)營開發(fā)的重要性和緊迫性。

如何有效推進(jìn)鐵路保險(xiǎn)工作呢

強(qiáng)化鐵路運(yùn)輸貨運(yùn)險(xiǎn)

在鐵路貨運(yùn)方面，鐵路運(yùn)輸貨運(yùn)險(xiǎn)是以貨物價(jià)值和相應(yīng)費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)金額，保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》厘定，貨物價(jià)值卻由貨主現(xiàn)場確定，參加保險(xiǎn)堅(jiān)持貨主自愿原則，普遍存在貨主對貨物保險(xiǎn)不足額的主觀故意。貨運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)是由鐵路部門代收，按代理協(xié)議規(guī)定期限轉(zhuǎn)交至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)發(fā)票，由于保險(xiǎn)業(yè)目前仍是營業(yè)稅納稅人，不能開具增值稅發(fā)票，貨主無法據(jù)以抵扣，因此，屬于增值稅納稅人的貨主在稅收政策營改增后不樂意優(yōu)先選擇保險(xiǎn)，給鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)的展業(yè)營銷造成困難。為解決上述情況和問題，做好貨運(yùn)保險(xiǎn)應(yīng)該允許少量不足額現(xiàn)象存在，同時(shí)調(diào)整浮動(dòng)費(fèi)率比例，在有條件的車站貨場開展承運(yùn)前卸車后的物流貨物保險(xiǎn)。

拓展開發(fā)鐵路非運(yùn)輸業(yè)物流保險(xiǎn)

對鐵路非運(yùn)輸業(yè)物流市場產(chǎn)業(yè)園、公路港物流、商品配送等進(jìn)行物流保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，科學(xué)、合理、有序開發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，確保開發(fā)質(zhì)量和效益，如濟(jì)南鐵路局經(jīng)營開發(fā)齊河、平原、菏澤、臨沂、即墨五個(gè)物流園將建成投產(chǎn)，保險(xiǎn)管理應(yīng)為物流園公路港、集裝箱運(yùn)輸、鐵路快運(yùn)集散、商品車配送功能以及煤炭、木材和小商品交易市場提供保險(xiǎn)保障。

添加代理旅客人身意外保險(xiǎn)

在鐵路客運(yùn)方面，鐵路運(yùn)營自從取消鐵路客票內(nèi)含乘客人身意外險(xiǎn)以后，車站沒有設(shè)置保險(xiǎn)銷售窗口，“12306”也未涉及保險(xiǎn)信息內(nèi)容。旅客在購票時(shí)無法即時(shí)購買保險(xiǎn)，失去風(fēng)險(xiǎn)保障購買權(quán)和選擇權(quán)。尤其是高鐵高速高風(fēng)險(xiǎn)，存在安全無保障的嚴(yán)重局面。在鐵路市場，客運(yùn)不同貨運(yùn)，無法通過鐵路保價(jià)滿足人們的旅行保險(xiǎn)需求。人民鐵路為人民。旅客人身意外保險(xiǎn)是滿足旅客風(fēng)險(xiǎn)保障多元化需求的現(xiàn)實(shí)需要，是“服務(wù)旅客創(chuàng)先爭優(yōu)”的具體體現(xiàn)，也是響應(yīng)鐵路總公司大力發(fā)展多元化經(jīng)營開展保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的有力舉措。

開展旅客人身意外傷害保險(xiǎn)有利于鐵路運(yùn)輸企業(yè)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)安全保障，有利于降低鐵路賠付成本。目前，鐵路客票已經(jīng)沒有強(qiáng)制保險(xiǎn)，如發(fā)生意外，則由鐵路部門支付醫(yī)療費(fèi)用，若購買了意外傷害保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，旅客只能針對鐵路或保險(xiǎn)公司在二選一的情況下要求醫(yī)療費(fèi)用，特別是我們與合作保險(xiǎn)公司指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，對意外傷害由保險(xiǎn)公司直接支付醫(yī)療費(fèi)用，可大大降低鐵路運(yùn)輸企業(yè)的賠付成本。

做好保險(xiǎn)售后服務(wù)，健全鐵路服務(wù)體系

建議設(shè)立鐵路保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)鐵路保險(xiǎn)售后服務(wù)工作從無到有，在目前不具備勘察定損的條件下，鐵路可采取委托理賠的方式解決現(xiàn)場勘察，網(wǎng)點(diǎn)定損和理賠窗口，同時(shí)，建立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，完善保險(xiǎn)售后服務(wù)體系。

鐵路可通過保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)開發(fā)保險(xiǎn)新領(lǐng)域、新險(xiǎn)種。如：車站承運(yùn)前交付后的物流保險(xiǎn)、鐵路工程一切險(xiǎn)、鐵路職工個(gè)人保險(xiǎn)、鐵路高危工種（如裝卸）保險(xiǎn)、貨主或旅客的人身意外保險(xiǎn)等。

綜上所述，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，也是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的非常有效的財(cái)務(wù)安排，為了促進(jìn)鐵路經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，健全鐵路安全保障體系，鐵路企業(yè)客觀上需要引入社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，目前，全國鐵路自上而下業(yè)已行動(dòng)起來，積極開展專業(yè)或兼業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但愿能夠順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢，經(jīng)營好鐵路保險(xiǎn)市場，開發(fā)好保險(xiǎn)險(xiǎn)種，以取得社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益和企業(yè)安全效益雙豐收。

（作者單位：濟(jì)南鐵路投資有限公司）