宮哲++萬適

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和新技術(shù)的涌現(xiàn)，各大銀行正加快推進經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，從銀行信息化向信息化銀行過渡已成為大勢所趨。文章從分析信息化銀行面臨的外部競爭、內(nèi)生需求和風險環(huán)境入手，提出以數(shù)字服務、大數(shù)據(jù)和信息安全為“三駕馬車”的三元驅(qū)動模型，構(gòu)建以服務為核心、以數(shù)據(jù)為導向、以安全為基礎的信息化銀行原型。同時以“三駕馬車”為視角，從縱橫兩個維度對商業(yè)銀行開展信息化銀行建設實踐提出了相關(guān)對策和建議。

關(guān)鍵詞 信息化銀行；數(shù)字服務；大數(shù)據(jù)；信息安全；銀行轉(zhuǎn)型

[中圖分類號]F832.33 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）12-0069-06

一、引 言

商業(yè)銀行一直是信息化浪潮中的先行者。我國銀行信息化進程最早可以追溯至20世紀80年代，以單機應用為起點，先后走過了縣域微機聯(lián)網(wǎng)、城市集中、省域集中、全國數(shù)據(jù)集中的發(fā)展歷程。時至今日，我國商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)信息化，建設成了能夠提供7×24小時不間斷服務并覆蓋城鄉(xiāng)的龐大信息系統(tǒng)。20世紀90年代，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)標志著我國銀行業(yè)服務從“線下”走向“線上”，并由此開啟了銀行渠道轉(zhuǎn)型之路，以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行業(yè)務得到了迅速發(fā)展，交易替代率成為這一時期銀行衡量信息化水平的重要指標。據(jù)統(tǒng)計，2009年到2014年，我國商業(yè)銀行的電子銀行交易替代率從49%上升至80%（見圖1），但自2014年開始其增速明顯放緩，且預計在未來幾年將維持較低增速。交易替代率增速的放緩表明，以渠道轉(zhuǎn)型和規(guī)模擴張為主要特征的銀行信息化階段正在接近尾聲。而隨著經(jīng)營環(huán)境變化，信息技術(shù)進步以及公眾金融意識的覺醒，從“銀行信息化”到“信息化銀行”的時代正在到來。

信息化銀行是更高級的銀行信息化過程，它通過對信息的集中、整合、共享、挖掘，使銀行的客戶服務、經(jīng)營決策、戰(zhàn)略制定發(fā)生質(zhì)的變化[1]。各大商業(yè)銀行已普遍將信息化銀行建設提升至戰(zhàn)略高度，并提出新的經(jīng)營理念[1-2]。理論界也緊跟信息化銀行變革趨勢，開展了廣泛研究。謝平較早提出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，指出現(xiàn)代信息科技將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資模式產(chǎn)生顛覆性影響，網(wǎng)絡信貸模式將為優(yōu)化資源配置做出貢獻[3]。宮曉林指出第三方支付平臺已對傳統(tǒng)銀行業(yè)務形成替代，使銀行退居支付清算的后臺[4]。王召認為銀行不能僅靠發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)來消極抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅，而要將爭奪信用數(shù)據(jù)制高點做為重中之重[5]。樊志剛分析認為目前商業(yè)銀行已在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中處于被動，必須主動采取大風控、大數(shù)據(jù)、大平臺等競合戰(zhàn)略[6]。王碩對互聯(lián)網(wǎng)金融下客戶行為變化進行分析，從客戶、網(wǎng)點、渠道、產(chǎn)品等角度開展銀行轉(zhuǎn)型研究[7]。馮娟娟認為互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行在資產(chǎn)實力、客戶資源、風控體系等方面仍具有絕對優(yōu)勢[8]。趙立志認為互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻”生長帶來了極大的信息安全隱患，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務發(fā)展中必須重視信息安全保障[9]。

現(xiàn)有研究主要是在信息化銀行變革大背景下集中于探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務影響以及商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，但尚未揭示出信息化銀行較為明晰的發(fā)展脈絡，也未明確指出引領(lǐng)信息化銀行革新的核心驅(qū)動力。本文將在深入分析目前經(jīng)營環(huán)境最顯著變化的基礎上，明確提出發(fā)展信息化銀行的三元驅(qū)動模型，并對信息化銀行建設實踐提出對策建議。

二、信息化銀行經(jīng)營環(huán)境變化趨勢分析

信息技術(shù)在迅速提升商業(yè)銀行金融服務能力的同時，也本質(zhì)性的改變了商業(yè)銀行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行在新一輪的信息化浪潮中正面臨著新的挑戰(zhàn)和機遇。

（一）從外部競爭看，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，擠壓了商業(yè)銀行的盈利空間

2013年以來，以互聯(lián)網(wǎng)理財、P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得爆發(fā)式增長。以余額寶為例，其規(guī)模已超過7 000億元，相當于國內(nèi)一家中型銀行的總資產(chǎn)規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行最直接的沖擊主要體現(xiàn)在三方面：一是負債端。四大行2014年報顯示，作為銀行最優(yōu)質(zhì)資金來源的個人存款，增速正在大幅下降，尤其是個人活期存款增速由2013年的13.3%迅速跌落至3.8%，導致銀行資金使用成本上升。二是資產(chǎn)端。我國靠大規(guī)模投資拉動經(jīng)濟增長的模式已告一段落，進入了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的新時期。據(jù)調(diào)查，融資需求在 50 萬以下的企業(yè)約占 55.3%，87.3%的企業(yè)融資需求在200萬以下[10]。目前商業(yè)銀行的信貸業(yè)務模式遠不能滿足這類小微企業(yè)的融資需求，也不能適應經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的新常態(tài)，而網(wǎng)貸平臺則在突破傳統(tǒng)信貸模式和服務實體經(jīng)濟上活力突顯，率先占領(lǐng)了逐漸繁榮的長尾市場。三是中間業(yè)務環(huán)節(jié)。據(jù)統(tǒng)計，第三方支付和移動支付已經(jīng)超越了商業(yè)銀行提供的網(wǎng)上銀行、POS機等支付渠道，搶占了支付市場前兩名位置（見圖2）。這不僅蠶食了商業(yè)銀行的利潤來源，還使商業(yè)銀行的支付業(yè)務逐漸遠離交易環(huán)境，無法獲取個人用戶的消費行為和企業(yè)用戶的供應鏈條中的寶貴數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以取得成功，根本在于其立足于普惠金融，為用戶提供了門檻低、場景化、使用便捷的數(shù)字服務，顛覆了商業(yè)銀行重資產(chǎn)規(guī)模、輕客戶服務的傳統(tǒng)經(jīng)營模式。

（二）從內(nèi)生需求看，海量數(shù)據(jù)不斷積累，潛在價值有待挖掘

邁爾·舍恩伯格在《大數(shù)據(jù)時代》中寫到：“凡是過去，皆為序曲”[11]，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，大數(shù)據(jù)的積累和應用帶來了商業(yè)思維和商業(yè)模式的升級變革。商業(yè)銀行依托信息系統(tǒng)大規(guī)模應用部署和運行，已經(jīng)聚集了海量數(shù)據(jù)。以資產(chǎn)規(guī)模最大的工商銀行為例[2]，其信息系統(tǒng)中存儲的各類數(shù)據(jù)總量已達700萬GB，其中用于挖掘分析的數(shù)據(jù)在近7年增長了30倍，此外語音、圖片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以每年50%的速度增長，總量已達820萬GB?？梢娚虡I(yè)銀行已坐擁巨大的數(shù)據(jù)資源寶藏，但大多數(shù)數(shù)據(jù)仍處于“沉睡”或“孤島”狀態(tài)，未能在實際業(yè)務服務中實現(xiàn)增值。

因此，對于商業(yè)銀行而言，已具備了大數(shù)據(jù)應用的條件和優(yōu)勢，但缺乏相應的思維和機制。在信息化銀行時代，充分利用大數(shù)據(jù)提升商業(yè)決策和服務效能，將是未來商業(yè)銀行完成轉(zhuǎn)型、爭奪市場的關(guān)鍵。endprint

（三）從風險環(huán)境看，信息安全形勢愈發(fā)嚴峻，“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型面臨考驗

近年來，商業(yè)銀行信息安全事件頻發(fā)，輕則發(fā)生客戶信息大量泄露，重則導致銀行信息系統(tǒng)全面癱瘓數(shù)日，這是信息化銀行將要長期面臨的重要隱患。信息安全事件多發(fā)的主要原因可歸結(jié)為以下因素：一是針對銀行信息系統(tǒng)的攻擊愈演愈烈。銀行信息系統(tǒng)關(guān)乎國家安全、社會穩(wěn)定和公民資金財產(chǎn)安全，加之其線上平臺不斷開放，容易成為網(wǎng)絡攻擊的目標。二是新型攻擊威脅巨大。當前黑客組織呈現(xiàn)出集團化、規(guī)?；?、高水平化趨勢，攻擊行為潛伏期長、特征弱，善于利用未知漏洞形成突破，再逐層滲透，給現(xiàn)有防御體系帶來巨大威脅。三是新興線上業(yè)務增長帶來安全隱患。為了快速滿足不斷增長的線上業(yè)務需求，系統(tǒng)研發(fā)周期不斷縮短，導致系統(tǒng)漏洞增多。2014年，國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心向包括銀行在內(nèi)的重要信息系統(tǒng)部門通報漏洞事件9069起，較2013年增長3倍③。四是信息系統(tǒng)架構(gòu)日趨復雜，考驗安全可控能力。系統(tǒng)規(guī)模的不斷擴大使得信息安全技術(shù)架構(gòu)日趨復雜，安全加固點增多，系統(tǒng)產(chǎn)生海量信息難以被及時處理。目前銀行缺乏有效的關(guān)聯(lián)分析手段，難以實現(xiàn)網(wǎng)絡安全態(tài)勢感知和聯(lián)動防御。

三、信息化銀行的“三駕馬車”及三元驅(qū)動模型

從上述分析看，商業(yè)銀行迫切需要推動信息化銀行建設，積極應對內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境變化，打造全新的核心競爭力。本文認為，數(shù)字服務、大數(shù)據(jù)和信息安全將成為驅(qū)動信息化銀行發(fā)展的“三駕馬車”，引領(lǐng)商業(yè)銀行走上下一個高速發(fā)展的軌道。

（一）數(shù)字服務驅(qū)動信息化銀行的BaaS轉(zhuǎn)型

Brett King在《Bank3.0》中提出BaaS（Banking-as-a-Service，銀行即服務）模式[12]，即未來銀行將不再是一個地點，而是一種行為，一種無處不在的服務。未來金融服務將是一場為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務的數(shù)字戰(zhàn)役，線下網(wǎng)點的規(guī)?；瘮U張以及線上數(shù)字渠道的粗放式拓展將不再是主流。在BaaS模式下，信息化銀行數(shù)字服務的本質(zhì)是在充分建立規(guī)模優(yōu)勢和渠道優(yōu)勢的基礎上，為客戶提供智能便捷、注重體驗的數(shù)字服務，它包括以下幾個方面：

一是數(shù)字服務的智能化。智能化要求快速定位客戶需求，簡化操作流程，實現(xiàn)高效的客戶交互。例如，銀行已開始嘗試使用VTM（虛擬柜員機）設備來提供遠程銀行服務，實現(xiàn)對公零售業(yè)務的自主辦理，使用戶擺脫“取號+柜臺+紙質(zhì)材料”的低效人工服務模式，充分享受智能化的數(shù)字服務。二是數(shù)字服務的移動化。金融服務的移動化是實現(xiàn)BaaS模式的關(guān)鍵，商業(yè)銀行已普遍搭建手機App移動平臺，并以此為網(wǎng)絡入口努力開展與移動產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深度融合，尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)深度改變客戶行為模式的背景下，提升操作性、互動性、安全性以及解決客戶痛點將成為移動銀行革新的突破口。三是數(shù)字服務的場景化。數(shù)字服務的場景化將成為信息化銀行爭奪客戶流量的新特性，這要求銀行將金融服務與非金融服務嫁接，嵌入到日常生產(chǎn)生活場景中，并與整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系進行深度融合，以獲得長期的用戶粘性和持續(xù)的商業(yè)變現(xiàn)。目前，場景化應用趨勢已初現(xiàn)端倪，如“網(wǎng)購+理財”（余額寶）、“網(wǎng)購+貸款”（網(wǎng)絡消費金融）、“線上+線下”（移動支付）、“數(shù)據(jù)+授信”（數(shù)據(jù)網(wǎng)貸）等。四是數(shù)字服務的協(xié)同化。協(xié)同化要求銀行整合既有的數(shù)字金融服務，打通業(yè)務間的邏輯連接，并與整個互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈開展外部協(xié)作，實現(xiàn)業(yè)務流程再造和數(shù)字服務能力提升。無論是傳統(tǒng)大型銀行還是新興民營銀行都在開展這樣頗具革新性的實踐。例如，工商銀行的E-ICBC戰(zhàn)略整合了電商、通訊、直銷三大平臺，為客戶提供大一統(tǒng)的綜合金融服務。阿里系的網(wǎng)商銀行擬整合支付寶支付功能、余額寶融資功能、招財寶理財功能、螞蟻微貸貸款功能、芝麻信用授信功能等，建立信息化銀行數(shù)字服務的協(xié)同生態(tài)體系。

（二）大數(shù)據(jù)驅(qū)動信息化銀行的商業(yè)智能轉(zhuǎn)型

事實上，海量信息處理對于商業(yè)銀行并不是一個新的課題。在信息化進程中，銀行始終強調(diào)高速、穩(wěn)定、精確的數(shù)據(jù)處理能力，長期以來，嚴謹、機械和弱相關(guān)是銀行數(shù)據(jù)的特點。而進入信息化銀行階段，數(shù)據(jù)變得開放、動態(tài)、高附加值，將逐漸實現(xiàn)由資源性向應用性的跨越，銀行更加關(guān)注數(shù)據(jù)的建模、分析、挖掘及使用，大數(shù)據(jù)的應用成為新的課題。

鑒于數(shù)字服務已向經(jīng)濟社會各微觀領(lǐng)域滲透，利用大數(shù)據(jù)提高商業(yè)智能既是商業(yè)銀行的迫切需求也是先天優(yōu)勢。銀行可以通過各類服務渠道獲取海量數(shù)據(jù)，再通過對這些數(shù)據(jù)進行加工、整合、分析，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，提升各個經(jīng)營領(lǐng)域服務效能。例如，在零售業(yè)務領(lǐng)域，銀行可以通過歷史交易數(shù)據(jù)、資金結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)對客戶進行分層管理，并通過對客戶消費行為變化、資金變化數(shù)據(jù)以及外部非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（如社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)）的分析，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準營銷，并提供非金融增值服務，從而在產(chǎn)品差異小、可替代性強的零售業(yè)務領(lǐng)域脫穎而出。在對公業(yè)務領(lǐng)域，銀行可以通過在線供應鏈金融平臺實時客觀的掌握核心企業(yè)及上下游企業(yè)的信息流、物流、資金流數(shù)據(jù)，經(jīng)大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析后，既可以掌握某一個企業(yè)的整體經(jīng)營狀況，并以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為依據(jù)進行授信和放貸，又可以從宏觀視角分析行業(yè)發(fā)展趨勢，指導對公領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整。在風險管理領(lǐng)域，可根據(jù)交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù)，完善小微企業(yè)或個人信用模型，使銀行更好的開展高風險的小貸業(yè)務；還可以基于電子渠道的海量數(shù)據(jù)完成電子賬號正常行為基線建模，再通過聚類分析以及實時流數(shù)據(jù)挖掘等方法進行異常事件檢測，從中識別網(wǎng)絡欺詐、賬戶盜用等行為，提高線上交易的安全性與便利性。

如上所述，大數(shù)據(jù)將成為信息化銀行的大腦，調(diào)動各個業(yè)務領(lǐng)域的商業(yè)智能轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)的處理和分析也將不再局限于銀行科技部門，而是將滲透于銀行的整體戰(zhàn)略發(fā)展中。

（三）信息安全將驅(qū)動信息化銀行的安全可控轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行是國民經(jīng)濟命脈的重要環(huán)節(jié)，安全性是其穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的基礎。隨著業(yè)務和技術(shù)的深度融合，信息安全已成為信息化銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新與健康發(fā)展的基本前提和重要驅(qū)動，實現(xiàn)安全可控亦是信息化銀行的重要目標之一。endprint

信息化銀行下的信息安全范疇，主要包括安全和可控兩個方面。一是安全。隨著業(yè)務模式逐步開放，信息化銀行的安全性將與整個互聯(lián)網(wǎng)日趨復雜的信息安全生態(tài)緊密相連，這對銀行的信息安全能力提出了極高的要求。首先是敏銳的安全感知能力。信息化銀行互聯(lián)互通，形成“木桶效應”，銀行系統(tǒng)任何與外界相連的風險點都有可能成為整個系統(tǒng)被入侵的突破口，因此信息化銀行要實現(xiàn)業(yè)務拓展必須強化風險監(jiān)測和安全態(tài)勢感知能力。然后是堅固的安全防御能力。傳統(tǒng)的關(guān)注單點防御和階段性防御的孤立安全思維已不能有效應對新型安全威脅，需要構(gòu)建系統(tǒng)間聯(lián)動、內(nèi)外網(wǎng)聯(lián)動、前后臺聯(lián)動的立體化智能防御體系。最后是合理的安全規(guī)劃能力。在信息化銀行時代，用戶對金融服務的便利性和安全性都要求極高，要處理好這對天然矛盾，就需要將安全納入到業(yè)務創(chuàng)新的整體規(guī)劃中，針對業(yè)務場景實施有效的關(guān)聯(lián)梳理分析。二是可控。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行將不斷面對類似于“雙11”、“搶紅包”等新型業(yè)務場景，經(jīng)驗表明，當前銀行信息系統(tǒng)架構(gòu)在應對業(yè)務的多樣性和多變性上已顯現(xiàn)不足，這制約了銀行業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型進程。因此，銀行應改變目前關(guān)鍵IT基礎架構(gòu)和核心業(yè)務系統(tǒng)過度倚賴第三方廠商的現(xiàn)狀，加強頂層設計，推進深度自主研發(fā)，進一步增強核心系統(tǒng)架構(gòu)的靈活性和安全性，提升對關(guān)鍵技術(shù)的掌控力，主要思路包括：一要以業(yè)務為導向，逐步向云計算服務模式遷移；二要從“IOE”向x86架構(gòu)轉(zhuǎn)型，降低成本的同時，規(guī)避技術(shù)依賴風險；三要堅持開源軟件與自主研發(fā)相結(jié)合的技術(shù)發(fā)展路線；四要通過業(yè)務創(chuàng)新推動技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)基礎架構(gòu)的高可用。

未來信息化銀行將承載十分復雜的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，信息安全將從銀行科技層面升級到戰(zhàn)略層面，并被納入整體能力建設和發(fā)展規(guī)劃中，成為高速發(fā)展中控制穩(wěn)定性的重要驅(qū)動。

（四）信息化銀行三元驅(qū)動模型

經(jīng)過對“三駕馬車”的分析和論述，可以發(fā)現(xiàn)信息化銀行將形成以“三駕馬車”為核心驅(qū)動的戰(zhàn)略發(fā)展模式，在此總結(jié)為一種三元驅(qū)動模型（見圖3）。數(shù)字服務、大數(shù)據(jù)和信息安全分別解決信息化銀行經(jīng)營中所面臨的主要問題，并引領(lǐng)其在BaaS、商業(yè)智能和安全可控三個方向上開展轉(zhuǎn)型。三者分工明確、缺一不可，同時又互為促進、相輔相成。一是數(shù)字服務使客戶更好的感知銀行，并在服務體驗中產(chǎn)生大量有價值的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)使銀行更好的認知客戶，從而有針對性的提升數(shù)字服務能力。二是數(shù)字服務的發(fā)展依附于信息安全服務水平的不斷提升，信息安全能力的不斷完善將保障數(shù)字服務更加大膽的開展金融服務創(chuàng)新。三是銀行大數(shù)據(jù)的存儲和使用本身會帶來數(shù)據(jù)安全和隱私保護問題，需要安全技術(shù)和安全管理的雙重保護，而大數(shù)據(jù)技術(shù)同時又能夠幫助銀行在金融信息安全感知防御能力上取得突破。

四、“三駕馬車”視角下商業(yè)銀行實踐信息化銀行的策略

根據(jù)前文的分析闡述可見，信息化銀行趨勢已成，以 “三駕馬車”模式為抓手開展經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，將使商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代占據(jù)戰(zhàn)略主動。本文以信息化銀行“三駕馬車”的觀點為視角，結(jié)合我國商業(yè)銀行實際情況，從縱橫兩個維度對商業(yè)銀行實踐信息化銀行提出相關(guān)對策建議。

（一）縱向上持續(xù)發(fā)揮“三駕馬車”的驅(qū)動優(yōu)勢

一是以互聯(lián)網(wǎng)金融為導向，加快完善金融數(shù)字服務。商業(yè)銀行應在網(wǎng)上銀行、手機銀行良好的發(fā)展勢頭以及網(wǎng)點轉(zhuǎn)型有序進行的基礎上，根據(jù)各自情況，不斷開發(fā)和完善自有電商平臺、資產(chǎn)管理平臺、網(wǎng)絡信貸平臺、移動金融平臺等新興業(yè)務平臺，積極探索特點鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融服務品牌化路線，建立綜合化數(shù)字金融服務生態(tài)圈。鑒于商業(yè)銀行普遍欠缺互聯(lián)網(wǎng)基因，且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展較晚，還可選擇曲線發(fā)展路線以提升數(shù)字服務能力。一種是外部合作模式，可通過收購具有潛力和規(guī)模的電商或投融資平臺，也可聯(lián)手大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展線上金融服務創(chuàng)新，彌補自身業(yè)務體系不足；一種是差異化競爭模式，盯緊藍海，快速切入，例如在農(nóng)村市場，可以充分利用銀行網(wǎng)點和聲譽優(yōu)勢率先發(fā)展農(nóng)村電商平臺，還可以研究將支付理財通過移動金融等服務手段嵌入到田間地頭，滿足農(nóng)民農(nóng)戶的理財需求。

二是堅持“數(shù)據(jù)治行”的現(xiàn)代經(jīng)營理念，充分挖掘大數(shù)據(jù)價值。要積極開展內(nèi)部商業(yè)數(shù)據(jù)的搜集整合，并通過爬蟲等技術(shù)主動式的定向獲取有價值的網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，以及廣泛與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、工商、稅務等開展外部數(shù)據(jù)合作，解決商業(yè)銀行數(shù)據(jù)“難搜集”問題；大力推進數(shù)據(jù)治理，明確數(shù)據(jù)標準，明晰管理流程，嚴控數(shù)據(jù)質(zhì)量，并以業(yè)務數(shù)據(jù)、技術(shù)數(shù)據(jù)、管理數(shù)據(jù)等為分類建立企業(yè)數(shù)據(jù)模型作為各項目的參考數(shù)據(jù)模型，解決數(shù)據(jù)“不可用”問題；努力提升數(shù)據(jù)使用能力，開展數(shù)據(jù)分析技能培訓，以各業(yè)務條線為主導進行大數(shù)據(jù)應用立項，建立業(yè)務部門、數(shù)據(jù)管理部門及科技部門的協(xié)作溝通機制，引入試錯和反饋機制，深度挖掘數(shù)據(jù)潛能，解決數(shù)據(jù)“不會用”問題。

三是將信息安全納入企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃體系，切實提升安全可控能力。要提高對信息安全的認識程度，將安全可控視為信息化銀行建設中的“馬拉松”，化被動安全為主動安全，推動信息安全規(guī)劃向上層遷移。建立從企業(yè)戰(zhàn)略和業(yè)務需求角度出發(fā)，到系統(tǒng)架構(gòu)、到技術(shù)架構(gòu)、到實施管理、再到新業(yè)務架構(gòu)變更的全生命周期安全規(guī)劃框架，確保安全規(guī)劃的持續(xù)性、可操作性以及實施彈性，使信息安全能夠全面融入到開發(fā)測試、生產(chǎn)運維、業(yè)務運營等各個環(huán)節(jié)。在提升安全規(guī)劃層次基礎上，還要持續(xù)加強安全技術(shù)研究，落實安全管理規(guī)范，提升安全檢查評估，將銀行信息化階段的有效安全措施進行轉(zhuǎn)型升級，切實提高信息化銀行的安全治理能力。

（二）橫向上積極發(fā)揮“三駕馬車”的協(xié)作優(yōu)勢

一是實現(xiàn)數(shù)字服務與大數(shù)據(jù)的高效互動?？梢劳懈黝悢?shù)字服務平臺搜集多樣化數(shù)據(jù)，豐富大數(shù)據(jù)來源和維度，充分發(fā)揮數(shù)字服務渠道的附加效能。例如，通過電商平臺收集用戶繳費消費數(shù)據(jù)和用戶評價反饋信息，通過移動金融平臺收集地理位置信息，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取農(nóng)業(yè)、工業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)經(jīng)過匯總加工后，通過建設大數(shù)據(jù)平臺開展跨時間、跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)分析，將分析結(jié)果匯總并進行數(shù)據(jù)解釋形成可用的商業(yè)銀行服務策略，反饋給各類數(shù)字服務平臺，作為優(yōu)化、完善、改進數(shù)字服務平臺、實現(xiàn)精耕細作的重要依據(jù)，最終惠及客戶。

二是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)與信息安全的有效對接。建議依托商業(yè)銀行自有的大數(shù)據(jù)應用平臺，利用Hadoop、Spark等大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)，開展對安全數(shù)據(jù)的長周期檢測和異源異構(gòu)關(guān)聯(lián)分析，提升基于大數(shù)據(jù)的安全建模分析能力和有效檢測能力，其中安全數(shù)據(jù)不僅包括傳統(tǒng)安全設備日志，還要向業(yè)務數(shù)據(jù)甚至用戶數(shù)據(jù)擴充，以拓展安全感知視線。同時，大數(shù)據(jù)本身往往蘊含著私密性和敏感性，商業(yè)銀行在建設大數(shù)據(jù)平臺時應充分考慮平臺自身安全問題，將保障大數(shù)據(jù)加密存儲、計算過程、數(shù)據(jù)形態(tài)、應用價值的安全問題納入整體平臺建設中。

三是發(fā)展新興的數(shù)字服務時，優(yōu)先選用安全可控技術(shù)。商業(yè)銀行在新建新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時，應立足長遠，順應目前國內(nèi)政策監(jiān)管導向趨勢，充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)發(fā)展的規(guī)模效應，保障業(yè)務模式的靈活可控。因此，要逐步改變對“IOE”架構(gòu)過分依賴的現(xiàn)狀，嘗試參考大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已普遍采用的Scale-out模式進行分布式架構(gòu)設計和開發(fā)，以應對未來業(yè)務拓展、服務創(chuàng)新、信息安全、成本控制等問題，從而打造以自主可控為基礎的信息化銀行。endprint