李克尚　王蘭芳　馬繼洲

摘要：隨著社會信用體系建設步伐加快，人民銀行征信系統(tǒng)功能逐步完善，全社會信用意識有了明顯提高，對人民銀行信用報告的關(guān)注度越來越高。特別是個人信用報告查詢用途已從傳統(tǒng)的辦理貸款、申請信用卡等金融業(yè)務領(lǐng)域向客戶資信審查、個人求職應聘、政府部門履職、宗教事務應用、民間經(jīng)濟活動等新增領(lǐng)域逐步擴展，個人信用報告這一“經(jīng)濟身份證”在非傳統(tǒng)領(lǐng)域的運用成效越來越顯著。西北地區(qū)是我國穆斯林的重要聚居區(qū)，近年來，人民銀行分支機構(gòu)因地制宜通過加強穆斯林聚集區(qū)征信宣傳教育，積極拓展信用報告應用領(lǐng)域。近期，人民銀行I臨夏州中心支行對西安分行轄區(qū)21個穆斯林聚集地區(qū)信用報告使用情況進行了調(diào)查。調(diào)查顯示，信用報告在穆斯林群眾的朝覲、商貿(mào)往來、宗教事務管理、婚姻締結(jié)等社會生活中廣泛應用，為穆斯林地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境乃至社會信用體系建設發(fā)揮了十分重要的作用。

關(guān)鍵詞：信用報告：穆斯林經(jīng)濟

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用報告應用機制情況

（一）因地制宜，建立征信宣傳長效機制。近年來，西北地區(qū)穆斯林聚居地區(qū)的人民銀行分支機構(gòu)通過各種渠道和方式積極開展了富有地域特色的征信宣傳教育，取得了明顯成效。一是加強與清真寺等穆斯林宗教文化活動場所的溝通聯(lián)系。如人民銀行臨夏州中心支行每年組織志愿者先后深入轄內(nèi)42座清真寺開展了“遵教愛國，誠實守信”、“做人守信在前，日子越過越甜”等專題征信知識宣傳教育，在其中有影響的9座清真寺設立了“金融服務站”，放置征信百姓手冊、征信案例等宣傳資料供信教群眾閱讀使用。二是加強與民族鄉(xiāng)村干部的聯(lián)系。一些地市中心支行每年對回族移民新村的村長、村支書、大學生村官進行征信知識專題培訓；積極推動回族聚居行政村建立“征信宣傳工作站”，制定了統(tǒng)一的《農(nóng)戶信用推薦書》，農(nóng)戶向農(nóng)村金融機構(gòu)提出貸款申請時，由征信宣傳工作站出具信用推薦書。三是加強與穆斯林宗教上層人士的聯(lián)系。一些穆斯林聚集地區(qū)的人民銀行結(jié)合本地實際，將征信知識和伊斯蘭教中的誠信思想結(jié)合，定期舉辦宗教人士征信知識講座班，開展征信知識宣傳教育。四是注重與民族語言文字進行宣傳講解。部分中心支行成立了雙語宣傳隊，印制了雙語宣傳資料，為穆斯林群眾提供信息咨詢和信用報告查詢服務；一些中心支行在穆斯林聚居區(qū)建立聯(lián)系點，聘請穆斯林青年信用戶、青年致富能手為征信知識宣傳聯(lián)絡員，切實發(fā)揮了穆斯林青年骨干的引領(lǐng)示范作用。

（二）加強協(xié)調(diào)，建立信用報告在經(jīng)濟生活中應用常態(tài)化機制。人民銀行分支機構(gòu)加大與當?shù)刈诮坦芾怼趧泳蜆I(yè)等部門的聯(lián)系溝通力度，擴大信用報告在穆斯林群眾社會生活中的使用范圍。宗教事務部門開展的一些宗教人士培訓班中邀請人民銀行講解征信知識，人民銀行也向宗教事務部門探討如何更好地在穆斯林群眾中開展征信知識宣傳活動，不斷提升穆斯林群眾信用意識。如臨夏州中心支行積極加強與宗教局、伊斯蘭教協(xié)會等職能部門的聯(lián)系溝通，受邀為朝覲的460名穆斯林群眾講解了信用報告的應用價值和信用記錄的維護，受到了朝覲穆斯林群眾的認可和歡迎。通過和勞動就業(yè)局溝通合作，定期為轄內(nèi)申請婦小貸婦女、外出打工的穆斯林農(nóng)民工等開展征信知識專題講座，講解正確使用信用卡及如何避免使用信用卡出現(xiàn)不良記錄，信用報告查詢使用方法和途徑，進一步增強了穆斯林群眾對信用報告的認知度。

（三）暢通渠道，強化征信服務工作機制。西北地區(qū)人民銀行分支機構(gòu)多措并舉強化征信服務，提高征信服務水平。一些地區(qū)的中心支行制作了互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息查詢二維碼，在清真寺和村委會張貼互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息查詢二維碼標示，供廣大穆斯林群眾掃描了解征信。針對朝覲期間信用報告查詢?nèi)罕姸?、時間集中等特點，當?shù)厝嗣胥y行主動延長工作時間，增加查詢工作人員，積極做好查詢服務，切實滿足朝覲穆斯林群眾的需求。邀請清真寺管委會成員加入征信微信群，使他們第一時間了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大節(jié)假日期間主動向清真寺管委會成員發(fā)送與征信有關(guān)的節(jié)日祝福，強化征信服務意識。公布人民銀行征信部門的服務電話，隨時受理業(yè)務和咨詢。

二、信用報告應用成效

（一）信用報告在朝覲申請中的應用更加廣泛。信用報告在穆斯林朝覲申請中發(fā)揮著愈來愈重要的作用，如在臨夏州，穆斯林群眾為提高朝覲申請成功率，主動將人民銀行個人信用報告添加到申請資料中。據(jù)統(tǒng)計，2015年申請朝覲的人中，超過600人遞交了信用報告，占朝覲申請總數(shù)的5.6%，較2014年提高3.2個百分點，信用報告正逐步成為信用優(yōu)良者證明自己品德的“身份證”。

（二）信用報告在穆斯林民間借貸和商業(yè)活動中的應用。在穆斯林民間借貸中，信用報告有效發(fā)揮了獎懲機制。穆斯林群眾在商業(yè)活動中通過信用報告了解交易對象的資信和守信情況。特別是在牛、羊活生畜交易期間，部分個體商販為確保購買的牲畜質(zhì)量，交易前使用了信用報告，此類交易查詢個人信用報告占交易筆數(shù)的30%。工商個體戶在民族特色手工藝品，如民族地毯、手工刺繡、民間樂器等領(lǐng)域交易期間逐漸開始查詢信用報告，為交易商品的質(zhì)量提供保障，此類交易查詢信用報告占交易筆數(shù)的10%。

（三）信用報告應用于更多的宗教活動和宗教事務管理中。部分穆斯林意識到信用報告成為“經(jīng)濟身份證”后，將信用報告用于更多的宗教活動和場所中。2014年以來，臨夏州等地區(qū)部分清真寺為了更好地了解掌握寺管會擬推選人的個人信用狀況，嘗試讓競選者主動提供信用報告。約有40家清真寺的穆斯林群眾通過信用報告了解清真寺管委會擬推舉人員800余人的信用報告，其中92人因信用不良取消其競選資格。一些清真寺開展慈善捐助時，通過參考信用報告，將一些信用優(yōu)良者作為志愿者，負責募集、分發(fā)捐助資金。

（四）信用報告應用到婚姻締結(jié)考核中。部分穆斯林群眾在嫁娶兒女過程中，不僅依靠媒妁了解對方經(jīng)濟狀況還要求通過對方提供信用報告全面了解家庭負債情況和不良記錄情況，信用報告正逐步成為穆斯林群眾經(jīng)濟活動和嫁娶兒女中成為重要的參考依據(jù)。據(jù)一些少數(shù)民族地區(qū)人民銀行調(diào)查顯示，2014年約有300筆信用報告應用于婚姻締結(jié)考核中。

三、幾點啟示

（一）信用報告在非金融領(lǐng)域具有廣闊的市場。雖然人民銀行在建立企業(yè)和個人基礎信用信息數(shù)據(jù)庫起初，個人信用報告最主要、最重要的應用領(lǐng)域是金融機構(gòu)的零售信貸業(yè)務。但隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，個人信用報告及其增值產(chǎn)品在商業(yè)銀行和其他機構(gòu)用戶中的應用愈加廣泛，特別是在社會領(lǐng)域的應用遠超預期，這個發(fā)展趨勢從上述穆斯林群體的應用中可見一斑。目前我國的征信業(yè)與發(fā)達國家相比較，仍屬早期發(fā)展階段，未來的成長空間巨大。為此，人民銀行征信中心可以借鑒國際先進經(jīng)驗，在市場分析、產(chǎn)品研發(fā)和信息采集等眾多方面進行深入研究，制定科學合理的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，穩(wěn)步推動我國征信事業(yè)向前發(fā)展?；鶎友胄锌衫^續(xù)加強宣傳推廣，不斷挖掘信用報告應用價值，有效提升信用報告的利用率。

（二）信用體系建設成為新的經(jīng)濟增長點。2015年3月份，清華大學發(fā)布的一份研究報告認為，征信系統(tǒng)每年產(chǎn)生的GDP貢獻占我國GDP總量的3%。我們從實際調(diào)查情況來看，從事商貿(mào)流通等行業(yè)的穆斯林群眾對信用報告深有體會。以前了解生意對方時往往依靠道聽途說，或者是委托他人打聽等方法，實際上很難比較全面地把握其信用狀況?？梢哉f，信用報告在非金融領(lǐng)域的應用具有非常廣闊的前景。對于這些有經(jīng)商傳統(tǒng)的穆斯林群體而言，利用信用報告將對方的信用狀況一目了然，具有很高的利用價值。其帶來的便捷和時效性是別的渠道無法獲取的，一紙信用報告不僅節(jié)約了成本，解決了信息不對稱問題，同時極大地提高了信用報告信息的使用效率。因此，從這些微觀經(jīng)濟活動中體現(xiàn)出的信用報告價值中可以明顯看到，未來互聯(lián)網(wǎng)社會中，生產(chǎn)力范疇也隨之發(fā)生變化，社會信用體系建設成為新的經(jīng)濟增長點。

（三）開展與當?shù)貙嶋H相結(jié)合的征信宣傳成效更加明顯。近年來，基層央行征信管理將征信宣傳作為重要工作之一，花費了大量的人力物力。我們了解到，許多少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，將征信知識與當?shù)厣贁?shù)民族文化有效融合，以舞蹈、詩歌等藝術(shù)形式進行表演，取得了成功。通過多年的實踐證明，在少數(shù)民族地區(qū)，能與當?shù)孛褡逦幕嘟Y(jié)合的宣傳方式是最受群眾喜愛、最有影響力的方式。如在藏區(qū)的基層央行將征信宣傳與藏族傳統(tǒng)文化相結(jié)合，輔助于藏文宣傳資料，取得了巨大成效。同樣，在穆斯林地區(qū)，基層央行將征信宣傳與穆斯林傳統(tǒng)文化“花兒”相結(jié)合，從信用報告使用領(lǐng)域的拓展足以說明取得的成效。

（四）征信宣傳是提高基層央行社會公信力的有效途徑。近年來基層央行宏觀調(diào)控手段有限、間接調(diào)控占比越來越大的背景下，人民銀行會同地方相關(guān)部門開展的社會信用體系建設成為具有較大影響力的一項業(yè)務。特別是在縣支行，面對廣大的農(nóng)村、農(nóng)戶，通過開展形式多樣的的喜聞樂見的征信宣傳教育活動，不僅充分發(fā)揮了縣支行在征信體系建設中的積極作用，而且對提升縣支行社會公信力具有重要的現(xiàn)實意義。

四、對策建議

（一）探索開通更具靈活性的查詢方式。在遵循信息保密的前提下，實現(xiàn)信用報告版式優(yōu)化，滿足信用報告使用的不同需求。一是要明確不同單位或部門可以查詢的信用信息范圍。二是要針對不同的信用信息范圍，設計不同的用戶擁有不同的信息查詢范圍。針對不同用戶、不同需求，提供不同版式的信用報告，可以分為商業(yè)銀行專業(yè)版、普通企業(yè)和個人查詢版、政府和司法機關(guān)行政管理版等。在商業(yè)銀行專業(yè)版中，可以使用專業(yè)術(shù)語，展示全部信息；不同企業(yè)和個人資訊信息展示要簡單明了；政府和司法機關(guān)查詢信用報告中，可以是匯總的信息讓其判斷做出定性。信用報告可以初步設計一種通用版式，系統(tǒng)根據(jù)用戶的不同，信息查詢模塊的不同，在通用版式的基礎上生成不同版本的信用報告。如臨夏州部分清真寺建議開通委托一人查詢多人信用報告的渠道。部分穆斯林群眾反映，由于選舉清真寺管理委員會成員時，競選者一般有10-30人，需要全部查詢。因此，部分清真寺建議由清真寺管理委員會出具便函，委托2-3人查詢?nèi)扛傔x者的信用報告。

（二）優(yōu)化信用報告內(nèi)容。增加解讀部分內(nèi)容，可以有效提高社會大眾對信用報告的解讀能力。增加信用報告綜述信息版塊。主要是將信用報告中客觀展示信息，用文字客觀地表述出來，重點是信用交易記錄信息的表述，以便快速直觀地了解借款人的信用狀況。在信用報告中，增加正面記錄與負面記錄分別展示的版塊，利于社會大眾更直觀地了解。

（三）及時完善“兩類機構(gòu)”借貸相關(guān)信息。近年來小貸公司和融資性擔保公司快速發(fā)展，但由于人員素質(zhì)、設備環(huán)境、培訓教育等沒有同步跟上，加之接入征信系統(tǒng)條件所限，使其沒有接入到人民銀行征信系統(tǒng)。為此，建議盡快將小額貸款公司數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，進一步提高信用報告的涵蓋面。