孔曉文

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)快速推廣和不斷應用的情況下，消費金融的市場格局正發(fā)生著極大變化，不但推動消費竟然市場產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，還大大推動消費金融市場主體的多元化發(fā)展，最終在擴大消費金融市場規(guī)模、提高消費金融市場效率等的基礎(chǔ)上，提高消費金融市場的監(jiān)督難度。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢進行全面分析和探討，以促進消費金融市場更快、更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費金融；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

在經(jīng)濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要增長方式之一，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須對消費金融的發(fā)展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構(gòu)管理理念、經(jīng)營模式等不斷創(chuàng)新，最終提高我國消費金融的市場競爭力。

一、信用環(huán)境、相關(guān)法律制度的有效完善

對互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的發(fā)展情況進行全面分析來看，注重信用環(huán)境、相關(guān)法律制度的有效完善，是消費金融市場規(guī)范化發(fā)展的重要基礎(chǔ)。因此，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融給消費金融帶來的影響，在實踐過程中應采取的策略主要有如下幾個方面：首先，消費金融的健康發(fā)展需要比較完善的法律法規(guī)提供重要保障。在社會和經(jīng)濟快速發(fā)展的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響不斷增大，必須對現(xiàn)有法律法規(guī)的合理運用、修訂和更新等給予高度重視，才能真正滿組消費金融的發(fā)展需求，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)消費金融中消費金融業(yè)務運營、消費者保護等方面的問題，對于促進消費金融健康發(fā)展有著極大作用。其次，征信體系的不斷完善是消費金融可持續(xù)發(fā)展的重要前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，征信體系的有效完善，可以掌握更多民眾的消費情況，從而提高消費金融市場的占用率。目前，人民銀行收錄有24%左右人群的信用情況，因此，數(shù)據(jù)還不夠完整，需要高度重視征信體系完善問題，才能真正為金融機構(gòu)提供可靠參考信息。由此可見，加大征信體系的完善力度，注重互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的科學運用，對于提高消費金融的征信服務質(zhì)量有著重要

影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的探索和不斷創(chuàng)新

根據(jù)當前互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的運行情況來看，其主要包括純線上模式、線上線下結(jié)合模式兩種，因此，注重互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的探索和不斷創(chuàng)新，才能更好的推動消費金融快速發(fā)展。對電商背景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)進行分析發(fā)現(xiàn)，其采用的都是純線上模式，如京東、淘寶等，在消費金融業(yè)務模式上有著較大優(yōu)勢。通常情況下，它們是根據(jù)自己平臺上的客戶來提供各種產(chǎn)品的，可以直接滿足客戶的需求，并與客戶直接溝通和交流，從而銷售渠道非常暢通。與此同時，通過自己的平臺了解客戶的信用情況，對于降低信用風險和實現(xiàn)風險的有效控制有著極大作用，是提高業(yè)務量、消費金融服務質(zhì)量的重要保障。目前，P2P平臺采用的運作模式是線上線下相結(jié)合的方式，由于我國社會信用體系急需完完善，因此，P2P平臺無法從外部獲得較好的征信服務，信用風險控制能力不強，從而需要開展各種線下調(diào)查工作，最終提高其運營成本。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的探索和不斷創(chuàng)新，是提高消費金融市場競爭力的重要途徑，對于促進我國金融市場有序發(fā)展有著重要

意義。

三、消費金融市場監(jiān)管差異化、功能化發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費金融正向著多元化方向快速發(fā)展，汽車金融公司、小貸公司、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都在為其提供相關(guān)服務，在一定程度有利于提高消費金融的市場競爭力。與此同時，零售商、電商等非金融機構(gòu)也在為消費金融提供某些服務，如為客戶提供分期付款形式的信用服務。因此，注重消費金融市場監(jiān)管的差異化、功能化發(fā)展，可以更好的滿足消費金融多元化發(fā)展的各種要求，從而在充分利用國外先進管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，促進消費金融市場監(jiān)管體系更加完善。根據(jù)消費金融公司、商業(yè)銀行等提供服務來看，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費金融有著一定差異，不但與它們的經(jīng)營范圍、運營模式等有關(guān)，還需要制定不同的監(jiān)管標準和制度，才能真正實現(xiàn)消費金融市場風險的有效監(jiān)控，最終促進我國金融市場可持續(xù)發(fā)展。由此可見，制定不一樣的監(jiān)管措施，加大各行業(yè)的監(jiān)管力度，可以更好的促進消費金融市場穩(wěn)定發(fā)展，是我國消費金融未來良好發(fā)展的重要保障。

四、結(jié)束語

綜上所述，在人們生活水平不斷提高的大環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度變得越來越快，給消費金融提供了更多發(fā)展機遇。因此，在政府加大宏觀調(diào)控力度的基礎(chǔ)上，根據(jù)消費金融的發(fā)展趨勢采取合適的發(fā)展措施，才能更好的滿足不同客戶的需求，最終促進我國消費金融市場可持續(xù)發(fā)展。

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