中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)化支公司 徐春草

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我國(guó)綠色保險(xiǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題與未來(lái)發(fā)展

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)化支公司 徐春草

摘 要：隨著社會(huì)的快速發(fā)展，環(huán)境問(wèn)題也日益凸顯，無(wú)論是在我國(guó)國(guó)內(nèi)還是在全球范圍內(nèi)，這一問(wèn)題都已十分嚴(yán)峻。經(jīng)濟(jì)要持續(xù)發(fā)展，環(huán)境保護(hù)也要有效推進(jìn)，兩者的內(nèi)在聯(lián)系要求我們必須出臺(tái)相關(guān)的政策性法規(guī)予以保護(hù)，綠色保險(xiǎn)對(duì)于解決環(huán)境問(wèn)題以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有十分積極的意義。本文在深入分析我國(guó)綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了細(xì)致探討。

關(guān)鍵詞：綠色保險(xiǎn) 現(xiàn)狀問(wèn)題 未來(lái)發(fā)展

在我國(guó)努力尋求經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下，現(xiàn)階段我國(guó)面臨著非常嚴(yán)峻的環(huán)境問(wèn)題，重大環(huán)境污染事件發(fā)生頻率不斷增多，環(huán)境污染事故進(jìn)入高發(fā)期，環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為影響廣大人民群眾生活質(zhì)量和社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)重要影響因素，而發(fā)展綠色保險(xiǎn)是努力探尋經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的一個(gè)重要舉措。

1　綠色保險(xiǎn)

1.1綠色保險(xiǎn)的概念

狹義上，綠色保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人由于污染水、土地或者是空氣等自然環(huán)境，依法應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)，也稱(chēng)為“環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)”（簡(jiǎn)稱(chēng)“環(huán)責(zé)險(xiǎn)”）。廣義上的綠色保險(xiǎn)還包括與農(nóng)業(yè)、其他社會(huì)生產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)的通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)模式來(lái)實(shí)現(xiàn)改善環(huán)境的保險(xiǎn)，是一種以環(huán)境保護(hù)為目的，協(xié)調(diào)各生產(chǎn)領(lǐng)域的險(xiǎn)種。具體來(lái)說(shuō)就是，為了有效迅速地救濟(jì)污染受害者，依據(jù)簽署的保險(xiǎn)合同，向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由其對(duì)受害者的損失承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任［1］。對(duì)于目前日益嚴(yán)峻的環(huán)境問(wèn)題，進(jìn)行環(huán)境保護(hù)應(yīng)該是全社會(huì)共同參與的，而非只是政府和相關(guān)的環(huán)保部門(mén)的事情，綠色保險(xiǎn)通過(guò)協(xié)調(diào)和解決環(huán)境糾紛、分散風(fēng)險(xiǎn)以及為環(huán)境侵權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等措施服務(wù)于環(huán)境保護(hù)，致力于推動(dòng)社會(huì)環(huán)保事業(yè)。相對(duì)于國(guó)外的綠色保險(xiǎn)，我國(guó)的綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵較窄，還沒(méi)有將氣候變化這一長(zhǎng)遠(yuǎn)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)納入在保險(xiǎn)范疇之內(nèi)［2］。

1.2綠色保險(xiǎn)的作用

綠色保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：對(duì)個(gè)人而言，能夠在法律保障的范圍內(nèi)免受經(jīng)濟(jì)損失，及時(shí)得到合法的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；對(duì)于企業(yè)而言，能夠有效分散投保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，幫助其盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和企業(yè)的正常運(yùn)行；對(duì)于社會(huì)而言，能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的社會(huì)管理功能，維護(hù)正常的社會(huì)管理秩序。綠色保險(xiǎn)對(duì)于維護(hù)污染受害者的合法權(quán)益，提高防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)能力具有十分重要的意義，具有經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義的雙重作用。

2　我國(guó)綠色保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

2.1從保險(xiǎn)市場(chǎng)的角度來(lái)看

我國(guó)目前的綠色保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展并不平衡，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)供給與實(shí)際的需求并不匹配，存在雙缺的現(xiàn)象。通過(guò)查找相關(guān)的文獻(xiàn)資料發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前的財(cái)險(xiǎn)公司約有52家，其中包括34家中資保險(xiǎn)公司和18家外資保險(xiǎn)公司，但是目前在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)上具有綠色保險(xiǎn)的僅有11家保險(xiǎn)公司，比重大約為21%；開(kāi)展綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資公司也僅有2家，我國(guó)又是一個(gè)環(huán)境問(wèn)題比較復(fù)雜的大國(guó)，對(duì)于綠色保險(xiǎn)的需求較大，顯然這兩者之間并不能達(dá)到一個(gè)科學(xué)的平衡狀態(tài)［3］。

2.2從綠色保險(xiǎn)的外部環(huán)境看

宏觀(guān)上的體制機(jī)制并不健全，我國(guó)在環(huán)境損害的賠償責(zé)任方面還沒(méi)有較為健全的管理機(jī)制，對(duì)于存在污染環(huán)境問(wèn)題的企業(yè)沒(méi)有強(qiáng)力的責(zé)任追究制度，僅僅停留在行政處罰上面，例如已經(jīng)頒布的《侵權(quán)責(zé)任法》僅有四條規(guī)定涉及環(huán)境污染的責(zé)任問(wèn)題，一些宏觀(guān)上的制度并不完善［4］；微觀(guān)細(xì)節(jié)上存在法律法規(guī)模糊不清的現(xiàn)象，對(duì)于污染事故所涉及的賠償問(wèn)題，沒(méi)有就賠償?shù)募?xì)則進(jìn)行明確，對(duì)于何種程度的何種賠償缺乏明確的實(shí)施條例，這就導(dǎo)致了賠償不到位的現(xiàn)象，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的壓力也無(wú)法正常發(fā)揮作用，綠色保險(xiǎn)并不能發(fā)揮應(yīng)有的作用。另外在賠償數(shù)額上常常受到行政決策因素的影響，缺少相應(yīng)的法律依據(jù)，往往對(duì)企業(yè)不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)壓力，環(huán)境污染現(xiàn)象依舊。

2.3從綠色保險(xiǎn)的內(nèi)部環(huán)境看

目前來(lái)看，我國(guó)綠色保險(xiǎn)的產(chǎn)品較為單一，且產(chǎn)品針對(duì)性并不強(qiáng)。通過(guò)查閱相關(guān)的信息和資料發(fā)現(xiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)公司所開(kāi)發(fā)的綠色保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要集中在船舶、石油鉆井以及天然氣勘探等容易造成環(huán)境污染的行業(yè)領(lǐng)域上，且這些都還是我國(guó)法律規(guī)定的必須參保行業(yè)。保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)提供的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品也多是基于現(xiàn)有的法律法規(guī)所涉及的滲漏污染責(zé)任險(xiǎn)、船舶污染險(xiǎn)等。對(duì)于一些諸如水污染責(zé)任險(xiǎn)、噪聲責(zé)任險(xiǎn)以及核輻射責(zé)任險(xiǎn)等其他環(huán)境保險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行積極的開(kāi)發(fā)和進(jìn)行相應(yīng)的市場(chǎng)投放，保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一化在很大程度上阻礙了企業(yè)在實(shí)際投保時(shí)的選擇［5］。

由于目前我國(guó)在環(huán)境污染事故之后的評(píng)價(jià)機(jī)制還不完善，在很大程度上增加了保險(xiǎn)公司的認(rèn)定難度，無(wú)法合理地給予賠償。綠色保險(xiǎn)往往涉及面較廣，事故發(fā)生的原因也是錯(cuò)綜復(fù)雜，對(duì)于相關(guān)責(zé)任的認(rèn)定和評(píng)估就需要極強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的評(píng)估，但是目前我國(guó)在這方面的人才儲(chǔ)備并不充足，沒(méi)有豐富的人才儲(chǔ)備，那么在事故發(fā)生之后就無(wú)法提供強(qiáng)有力的專(zhuān)業(yè)技術(shù)支持，事故責(zé)任無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)定，保險(xiǎn)賠償無(wú)法合理實(shí)施。除了專(zhuān)業(yè)的評(píng)估人才短缺之外，評(píng)估機(jī)制也并不完善，事故發(fā)生之后沒(méi)有一套完整的評(píng)估機(jī)制可以被評(píng)估機(jī)構(gòu)利用，無(wú)法對(duì)其實(shí)施準(zhǔn)確合理的評(píng)估，標(biāo)準(zhǔn)的缺失在很大程度上導(dǎo)致了責(zé)任認(rèn)定的偏差，這就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的核心利益，甚至造成更大的不可預(yù)知的損失。

受制于歷史發(fā)展因素，我國(guó)主要的環(huán)境污染企業(yè)多集中在與化學(xué)品相關(guān)的企業(yè)、易發(fā)生環(huán)境污染的石油化工企業(yè)以及各類(lèi)重工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)中，這些行業(yè)的公司企業(yè)又多是國(guó)有企業(yè)，在污染發(fā)生時(shí)，常常出現(xiàn)“靠政府買(mǎi)單”的現(xiàn)象。企業(yè)自身的環(huán)保意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)于綠色保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在缺陷的問(wèn)題導(dǎo)致了企業(yè)只追求自身的發(fā)展而忽略了環(huán)境保護(hù)，很少有企業(yè)能夠通過(guò)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制和進(jìn)行技術(shù)革新來(lái)減少環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

3　我國(guó)綠色保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展

3.1建立健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系

我國(guó)目前涉及環(huán)境保護(hù)的法律法規(guī)主要有《水污染防治法》、《大氣污染防治法》以及《環(huán)境保護(hù)法》等，要充分發(fā)揮環(huán)責(zé)險(xiǎn)的積極作用，就應(yīng)當(dāng)首先健全上述法律法規(guī)體系，不斷細(xì)化相關(guān)條例規(guī)范，明確水、土壤、大氣污染責(zé)任者對(duì)于相關(guān)責(zé)任承擔(dān)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的要求，并且將要尋求恰當(dāng)?shù)钠鯔C(jī)納入環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)。另外，要制定并頒布實(shí)施強(qiáng)制性的環(huán)責(zé)險(xiǎn)條例制度，努力將其轉(zhuǎn)變?yōu)橐豁?xiàng)長(zhǎng)效的環(huán)保機(jī)制體制［6］。

3.2支持保險(xiǎn)公司環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)拓展

針對(duì)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀，相關(guān)的政府部門(mén)應(yīng)該通過(guò)制定一系列的激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)手段，刺激和激發(fā)保險(xiǎn)公司進(jìn)行綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。首先中央財(cái)政應(yīng)該劃撥出專(zhuān)項(xiàng)資金用以支持保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)責(zé)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，并且應(yīng)用專(zhuān)項(xiàng)資金進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估人才的培養(yǎng)和評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立發(fā)展。其次，對(duì)于符合相關(guān)條例及規(guī)定的企業(yè)在稅收方面予以適當(dāng)?shù)恼邇A斜，最大限度地支持保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上的工作。此外，還應(yīng)該建立環(huán)保部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及銀行信貸之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)企業(yè)投保的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)與相關(guān)的環(huán)境評(píng)估指標(biāo)、獲取信貸資質(zhì)等指標(biāo)掛鉤，將三者連為一體，有效提高企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染的思想認(rèn)識(shí)，進(jìn)而采取更加積極的措施進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙重發(fā)展［7］。例如人保財(cái)險(xiǎn)衢州市分公司結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展實(shí)際和農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀拓展了“食品安全綠色保險(xiǎn)”項(xiàng)目，不僅為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展起到保駕護(hù)航的積極作用，而且實(shí)現(xiàn)了“綠色保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏局面。

3.3深化環(huán)保部門(mén)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作

環(huán)保部門(mén)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作協(xié)調(diào)是必不可少的一環(huán)。首先應(yīng)該采用先進(jìn)的技術(shù)手段打造信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)環(huán)保部門(mén)與保險(xiǎn)公司對(duì)于相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集和分析；其次，在雙方協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上，由第三方進(jìn)行環(huán)境損害賠償制度的健全和事故責(zé)任認(rèn)定的規(guī)范工作。通過(guò)加強(qiáng)與深化環(huán)保部門(mén)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作，能夠建立起統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于具體的細(xì)節(jié)掌握就具備了可靠的評(píng)估依據(jù)。這樣能夠在很大程度上推動(dòng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)在企業(yè)中發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)控制作用。人保財(cái)險(xiǎn)衢州市分公司通過(guò)加強(qiáng)與市政府相關(guān)職能部門(mén)的合作溝通，建立起了比較完善的、走在全國(guó)前列的“綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系”，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的改革現(xiàn)實(shí)，推動(dòng)了本市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的綠色發(fā)展。人保財(cái)險(xiǎn)衢州市分公司與政府的合作模式值得各保險(xiǎn)公司在發(fā)展綠色保險(xiǎn)事業(yè)上進(jìn)行積極地借鑒，各地政府也應(yīng)該進(jìn)行實(shí)地考察學(xué)習(xí)，積極促進(jìn)該種合作模式的推廣。

3.4不斷拓展綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵

首先要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的可持續(xù)發(fā)展的綠色保險(xiǎn)理念，要明確綠色保險(xiǎn)不僅是應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段的環(huán)境污染事故的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更應(yīng)該是一項(xiàng)致力于環(huán)境保護(hù)的長(zhǎng)效機(jī)制。對(duì)于氣候變化、環(huán)境變遷所產(chǎn)生的一系列問(wèn)題都應(yīng)該納入到綠色保險(xiǎn)之中。在行業(yè)內(nèi)部應(yīng)該深化對(duì)綠色保險(xiǎn)的理性認(rèn)識(shí)，全面評(píng)估保險(xiǎn)業(yè)在推動(dòng)社會(huì)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展中的重要作用。將傳統(tǒng)的綠色保險(xiǎn)內(nèi)涵釋放出來(lái)，使其外延不斷擴(kuò)展，并且將可持續(xù)發(fā)展理念貫穿其發(fā)展始終。

不斷拓展綠色保險(xiǎn)的承保范圍，將可能出現(xiàn)的污染事故以及事故發(fā)生后對(duì)企業(yè)完成的營(yíng)業(yè)損失等項(xiàng)目納入承保范圍。可以探索將綠色保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式和運(yùn)營(yíng)理念納入到傳統(tǒng)的保險(xiǎn)品種實(shí)踐中去，例如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，既考慮到農(nóng)業(yè)的正常生產(chǎn)因素，也考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系因素［8］。此外，還應(yīng)該盡快建立政府部門(mén)主導(dǎo)下的與氣候變化相關(guān)的特大型災(zāi)害保險(xiǎn)制度，從試點(diǎn)開(kāi)始，逐步推廣，例如單獨(dú)制定洪水保險(xiǎn)制度，降低日益頻發(fā)的洪水、颶風(fēng)等風(fēng)險(xiǎn)損失。

4　結(jié)語(yǔ)

相比于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的綠色保險(xiǎn)業(yè)，我國(guó)的綠色保險(xiǎn)發(fā)展還處于比較落后的狀態(tài)，但是我們也應(yīng)該看到包括政府機(jī)構(gòu)在內(nèi)的相關(guān)領(lǐng)域的各種力量正進(jìn)行積極的探索和創(chuàng)新優(yōu)化，試圖建立起具有中國(guó)特色的適應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的綠色保險(xiǎn)業(yè)，以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)的持續(xù)健康發(fā)展。希望更多的專(zhuān)業(yè)人士投入到該課題研究中，為提高我國(guó)綠色保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平做出重要的貢獻(xiàn)。

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中圖分類(lèi)號(hào)：F205

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）06（c）-012-02