王翠英

（450000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題研究

王翠英

（450000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

本文主要探討農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，通過分析農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的必要性以及發(fā)展中存在的問題，指明農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向。

農(nóng)村信用社；中間業(yè)務(wù)；問題

前言

隨著利率市場化等多方面銀行市場改革的推行，農(nóng)村信用社也加快自身的改革步伐。農(nóng)村信用社目前的存貸款業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理水平正在穩(wěn)步提升，經(jīng)營效益也在逐年好轉(zhuǎn)。但相比于其他大型銀行，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展卻處于所有銀行的末位。這種狀況對農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展造成極大的障礙，經(jīng)營利潤也隨之逐漸縮減。因此如何解決農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展問題，成為農(nóng)村信用社高層領(lǐng)導關(guān)注的主要課題之一。

一、農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)的必要性

隨著商業(yè)銀行間競爭日益激烈，銀行的多元化業(yè)務(wù)探索已成為銀行改革發(fā)展的必由之路。而銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢銀行盈利的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，所以在中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的整合優(yōu)化才能使銀行保持平穩(wěn)快速增長。目前銀行中間業(yè)務(wù)收入將近占到銀行總收入的20%左右，但全國農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入占銀行總收入的比例很小，有些偏遠地區(qū)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入還不能達到整體收入的1%。所以目前農(nóng)村信用社存在的主要問題是中間業(yè)務(wù)收入過低，因此農(nóng)村信用社要在原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上大力拓展中間業(yè)務(wù)，使銀行自身盈利緩慢增長。對于那些經(jīng)濟落后、管理模式僵化的偏遠地區(qū)來說，若不能在銀行管理結(jié)構(gòu)與資源結(jié)構(gòu)改革的前提下，努力開拓中間業(yè)務(wù)，那么銀行后期發(fā)展將會陷入僵局。所以為提高農(nóng)村信用社綜合競爭力，必須大力開展中間業(yè)務(wù)。

銀行能夠為客戶提供的服務(wù)項目與服務(wù)質(zhì)量，已經(jīng)成為銀行吸引客戶的主要增長點。所以農(nóng)村信用社要在保證銀行管理結(jié)構(gòu)與資源結(jié)構(gòu)改革的前提下，拓展全新的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)品種，提高自身服務(wù)水平。有些地區(qū)的農(nóng)村信用社依舊延續(xù)傳統(tǒng)的服務(wù)形式，只提供存儲和貸款業(yè)務(wù)。這種做法只會是自身的發(fā)展空間越來越小，若沒有中間業(yè)務(wù)的支持作用，農(nóng)村信用社就會在激烈的市場擠壓下面臨發(fā)展停滯的局面。所以農(nóng)村信用社目前首要的任務(wù)為在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的前提下，努力拓展其他方面的增值服務(wù)，使自身經(jīng)營重獲新生。而新業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大量高新人才，所以在發(fā)展過程中要引進大量人才，促進自身業(yè)務(wù)的健全。高學歷人才的錄用能使農(nóng)村信用社有更多資源發(fā)展其他方面的業(yè)務(wù)，如：金融、國債、證券、股票等。高學歷人才也能對原來傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行多方面拓展，根據(jù)不同人才的專業(yè)方向安排不同的發(fā)展任務(wù)，能夠促進農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與服務(wù)水平的提高。

二、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.中間業(yè)務(wù)認識不到位

農(nóng)村信用社領(lǐng)導管理層對中間業(yè)務(wù)的認識還不夠透徹。目前很多地區(qū)農(nóng)村信用社領(lǐng)導依舊延續(xù)原來的領(lǐng)導班子，他們沒有經(jīng)過專業(yè)的中間業(yè)務(wù)知識培訓，在利率市場化下的銀行發(fā)展大潮中，不能依據(jù)市場要求進行改革創(chuàng)新，最終將自身發(fā)展帶入僵化的局面。在中間業(yè)務(wù)實質(zhì)認識不夠透徹的情況下，便不能有效了解中間業(yè)務(wù)所帶來的經(jīng)濟效益。特別是偏遠地區(qū)的農(nóng)村信用社，他們沒有意識到中間業(yè)務(wù)所半酣的巨大經(jīng)濟利益，沒有意識到中間業(yè)務(wù)不僅能夠帶來收入續(xù)費收入，還會衍生出其他業(yè)務(wù)收入。因此在這種不關(guān)心、不重視的前提下，中間業(yè)務(wù)成為農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的雞肋項目。由于偏遠縣市地區(qū)的銀行競爭，遠遠小于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的銀行競爭，因此很多農(nóng)村信用社仍舊延續(xù)原來的發(fā)展模式，不再改革創(chuàng)新方面做出努力，所以中間業(yè)務(wù)日益成為銀行發(fā)展的點綴業(yè)務(wù)。

2.法制建設(shè)不到位

①首先是法人治理結(jié)構(gòu)不健全。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)剛剛成立，在各方面職責沒有詳細分配的情況下，進行中間業(yè)務(wù)的開展工作顯然有些吃力。目前很多農(nóng)村信用社都存在中間業(yè)務(wù)的開展、管理等方面的問題。②股東在農(nóng)村信用社中的比例較小，所以銀行股東左右農(nóng)村信用社發(fā)展的情況也就不存在。農(nóng)村信用社的股權(quán)屬于分散股權(quán)，也就是任何人都能根據(jù)自身的實際情況入股，股金的大小也沒有嚴格的限制。這使得農(nóng)村信用社入股、退股很方便，所以也不存在股東大會來控制銀行發(fā)展的問題，這樣的銀行發(fā)展就會陷入漫無目的的僵化局面。③管理職能不到位。農(nóng)村信用社沒有一套健全的人力資源、物力資源管理體系，他只根據(jù)國家的要求設(shè)置獨立法人，各種法人形成逐級劃分體制，高等級法人管理低等級法人。這樣的管理模式不能使高層領(lǐng)導的管理辦法、改革方案得到有效的傳達，各個地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展也就會出現(xiàn)參差不齊的局面。

三、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的問題解決方案分析

①加大宣傳力度。首先農(nóng)村信用社高層要在全省檢察各個地區(qū)中間業(yè)務(wù)的落實情況，對于那些中間業(yè)務(wù)發(fā)展良好的地區(qū)給予口頭與物質(zhì)獎勵；對于那些仍舊保持現(xiàn)狀地區(qū)進行整改，最終達到中間業(yè)務(wù)全覆蓋的效果。②完善人才培訓機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。農(nóng)村信用社應該開展多種形式的中間業(yè)務(wù)培訓，通過挑選那些金融、會計、統(tǒng)計領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，對他們進行中間業(yè)務(wù)的培訓，使他們能在利率改革的大潮下幫助銀行獲得可觀的業(yè)務(wù)收入。農(nóng)村信用社可以通過業(yè)務(wù)講座、外出考察、同行交流等多種形式對職員進行培訓，使他們能夠及時掌握新政策、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作技能，以更好地適應本崗位工作的需要。③建立中間業(yè)務(wù)發(fā)展的激勵機制。根據(jù)工作人員的工作績效建立人員工作薪酬機制，還要在適當情況下提高工作人員的薪資水平。只有不定時的薪酬激勵機制，才能調(diào)動工作人員積極性，保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)濟效益增長。④加強制度建設(shè)，防范業(yè)務(wù)風險。根據(jù)中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)，建立統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)管理制度。根據(jù)不同人員的工作能力分配不同的工作范圍，以及各工作范圍內(nèi)的權(quán)限；同時要對業(yè)務(wù)建立嚴格的監(jiān)督檢查機制，確保中間業(yè)務(wù)的資金安全。

四、結(jié)語

農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的有效開展，對農(nóng)村信用社未來的發(fā)展有著重要作用。隨著我國城市化進程的加快，大型城市與小城市監(jiān)督差距會逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)對于銀行效益的影響也會日益凸顯。所以全面的開展中間業(yè)務(wù)，應是農(nóng)村信用社今后發(fā)展的主要內(nèi)容。

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［2］湯明遠，趙輝.積極推動農(nóng)發(fā)行國際化進程［J］.農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融.2016（01）