文海燕

（450000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探討

文海燕

（450000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

本文主要探討利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，通過分析農(nóng)村信用社在利率市場(chǎng)化中的生存現(xiàn)狀，給出農(nóng)村信用社未來業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。

農(nóng)村信用社；利率市場(chǎng)化；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

前言

利率市場(chǎng)化改革步伐的加快，使農(nóng)村信用社發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社與其他大型銀行相比具有規(guī)模小、銀行覆蓋率低、服務(wù)人群低端等多方面的劣勢(shì)，所以農(nóng)村信用社在利率市場(chǎng)化的前提下必須加快改革步伐，才能使自身獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展。

一、利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)分析

1.利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社的利率風(fēng)險(xiǎn)

國家利率調(diào)整會(huì)對(duì)銀行自身利潤造成巨大影響，利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)有以下幾方面：首先是利率敏感性缺口風(fēng)險(xiǎn)。利率敏感性缺口指的是銀行內(nèi)部利率敏感性資產(chǎn)、利率敏感性負(fù)債數(shù)量不相匹配的情況，在市場(chǎng)利率發(fā)生改變前提下，銀行會(huì)承擔(dān)不確定的資金損失。若利率敏感性資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利率敏感性負(fù)債，則會(huì)產(chǎn)生正缺口；反之產(chǎn)生負(fù)缺口，有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)零缺口現(xiàn)象。正缺口情況的發(fā)生，會(huì)使銀行獲得巨大的利率上升收益；負(fù)缺口情況的發(fā)生，會(huì)使銀行自身收益減少；其次是利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是由客戶存貸款波動(dòng)產(chǎn)生的，短期存貸款利率與長期存貸款利率波動(dòng)幅度具有較大差別，從而造成利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；最后是內(nèi)含選擇風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)含選擇風(fēng)險(xiǎn)指的是客戶能夠在活期存款過程中，在任何時(shí)間任何地點(diǎn)取款，這造成銀行資金流動(dòng)性、收益性風(fēng)險(xiǎn)。

2.利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社客戶群體大多為農(nóng)村人，由于農(nóng)村商戶貸款的額度小、貸款人數(shù)多等情況，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶資金的管理、交易成本等環(huán)節(jié)所耗人力物力的增加；除此之外農(nóng)戶經(jīng)營項(xiàng)目大多為農(nóng)業(yè)，所以貸款的回收也存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。所以在利率市場(chǎng)化下的農(nóng)村信用社貸款，應(yīng)適當(dāng)增加貸款利率以保持信用社自身利潤的平穩(wěn)增長。但在農(nóng)村信用社貸款利率提升過程中，大多數(shù)農(nóng)村農(nóng)戶會(huì)舍棄掉農(nóng)村信用社貸款，轉(zhuǎn)而投向其他途徑的貸款，比如：民間信貸。所以目前農(nóng)村信用社貸款利率仍舊保持現(xiàn)狀，還有以下幾方面原因影響農(nóng)村信用社貸款利率增長：首先就是信用社貸款利率會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶貸款民間信貸；其次是民間借貸貸款手續(xù)更加方便，交易時(shí)間地點(diǎn)更加靈活，還款期限也更加靈活；最后是農(nóng)村信用社若完全舍棄農(nóng)村農(nóng)戶等農(nóng)村貸款客戶，則不得不從其他地方尋找新的客戶群體。這樣既會(huì)在短期時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生極低的效果、消耗大量資源，也會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。

3.利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)能力風(fēng)險(xiǎn)

而利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社客戶，也會(huì)隨著自身經(jīng)營實(shí)力的增長發(fā)生巨大變化。銀行貸款客戶在獲得低成本融資的基礎(chǔ)上，還對(duì)貸款產(chǎn)品附加值（安全防護(hù)能力等）提出更高的要求。中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期都會(huì)找本地農(nóng)村信用社來獲得相應(yīng)發(fā)展資金，但在利率市場(chǎng)化的前提下，在企業(yè)做大做強(qiáng)后會(huì)轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行來完成資金的交易流轉(zhuǎn)。若農(nóng)村信用社不能滿足客戶關(guān)于貸款還款便利、結(jié)算靈活、資金安全度高等多方面的要求，客戶就會(huì)轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行進(jìn)行資金交易活動(dòng)。同時(shí)利率市場(chǎng)化下存貸款利率間的差距將會(huì)縮小，銀行若想獲得存貸款利率差中的利潤會(huì)變得非常困難，這對(duì)銀行發(fā)展帶來巨大的挑戰(zhàn)。所以在利率市場(chǎng)化前提下銀行必須在滿足客戶需求同時(shí)積極開發(fā)其他產(chǎn)品，運(yùn)用快捷新穎的融資方式，才能保證自身效益的長久增長。

二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

1.以效益為核心集約化經(jīng)營

利率市場(chǎng)化情況下，農(nóng)村信用社以效益為核心集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，需要考慮以下幾方面問題：首先要以銀行經(jīng)濟(jì)效益為發(fā)展核心，從擴(kuò)大自身規(guī)模水平、覆蓋更多城鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)、加大產(chǎn)品研發(fā)以增加自身產(chǎn)品種類、科學(xué)評(píng)估客戶需求等多方面入手進(jìn)行改革；其次是合理安排人力物力財(cái)力資源配置，將主要資金、人力分配到具有高利潤高效益的地區(qū)，合理分配人力物力在具體行業(yè)、產(chǎn)品種類、客戶群體中所占的比例，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益最大化的目的；最后進(jìn)行扁平化、矩陣式經(jīng)營管理，削減管理層級(jí)與冗官冗員，使銀行整個(gè)服務(wù)體系更加高效合理。同時(shí)在統(tǒng)一人力資源管理基礎(chǔ)上，也要統(tǒng)一物力資源管理以實(shí)現(xiàn)資源高效利用，從而達(dá)到降低經(jīng)營成本的效果。

2.加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理

利率風(fēng)險(xiǎn)管理要從國家利率制定措施、利率在一定時(shí)期的變動(dòng)水平、各種貸款利率存在的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等多方面進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)分析工作。首先農(nóng)村信用社要建立起一套完整的貸款審核評(píng)估體系，比如：按照客戶企業(yè)的經(jīng)營成本、利潤收益、自身信用等級(jí)、企業(yè)未來發(fā)展?fàn)顩r等多方面信息，綜合評(píng)定企業(yè)還款能力，最終給予相應(yīng)的貸款數(shù)額發(fā)放。同時(shí)要將農(nóng)村信用社在貸款過程中所消耗的人力、物力、財(cái)力等多方面資源，計(jì)算在信用社貸款利率中；通過適當(dāng)?shù)奶岣卟煌J款形式與貸款數(shù)額的利率水平，保持自身經(jīng)濟(jì)效益的平穩(wěn)快速增長。在利率市場(chǎng)化前提下的農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，能夠使銀行規(guī)避眾多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營目的。

3.推進(jìn)經(jīng)營與收益多元化

隨著利率市場(chǎng)化機(jī)制不斷完善，銀行若想獲得更多的利潤收益，必須在改革原有業(yè)務(wù)經(jīng)營的同時(shí)，探尋新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。農(nóng)村信用社需要對(duì)存款、貸款、其他業(yè)務(wù)等進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營方式的改革，同時(shí)開發(fā)其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)自身利潤的多元化增長。經(jīng)營與收益多元化需要做好以下方面：首先要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)有效開展能使銀行自身產(chǎn)品更加多元化；其次是專注發(fā)展小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。所以農(nóng)村信用社在小額貸款中要不斷提高貸款數(shù)額、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)、吸收多方資金；同時(shí)要簡化貸款流程、提高貸款辦事效率、開拓多方面的貸款業(yè)務(wù)。

三、結(jié)語

利率市場(chǎng)化下農(nóng)村信用社面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)不僅來自于其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)加劇，也來自市場(chǎng)規(guī)則的轉(zhuǎn)變。所以當(dāng)下農(nóng)村信用社必須深化傳統(tǒng)貸款、存款、其他業(yè)務(wù)的改革，開發(fā)更有利潤空間的中間業(yè)務(wù)，才能保證自身經(jīng)濟(jì)效益的長久增長。

［1］田娜.利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響及對(duì)策［J］.知識(shí)經(jīng)濟(jì).2016（01）

［2］張淑英.農(nóng)信社不良貸款化解對(duì)策［J］.當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì).2016（02）

［3］熱烈祝賀甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立10周年［J］.發(fā)展.2016（01）