■文／李紅嵐　郭婕

城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)待上新臺階

■文／李紅嵐郭婕

目前，我國已初步建立以縣（市、區(qū)）級經(jīng)辦機構(gòu)為主干，金融服務(wù)網(wǎng)點為依托，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）和村（社區(qū)）工作平臺為基礎(chǔ)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險組織體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨著城鄉(xiāng)居保金融業(yè)務(wù)深化與擴大，金融服務(wù)管理方面的問題也逐步顯露出來，比如金融服務(wù)不均衡、基層服務(wù)水平較低等。“十三五”時期，城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)需上新臺階。

發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國地方人社部門開展的城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)業(yè)務(wù)，多是與商業(yè)銀行合作，由銀行代理城鄉(xiāng)居保的征繳、發(fā)放和基金結(jié)算等相關(guān)工作。社保經(jīng)辦部門在選擇商業(yè)銀行合作時，一般通過招投標或競爭性談判等方式確定合作金融機構(gòu)，金融機構(gòu)主要集中在中行、工行、農(nóng)行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村合作信用社，其中，郵儲銀行、農(nóng)村合作信用社因營業(yè)網(wǎng)點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對開展農(nóng)村基本養(yǎng)老保險工作較為便利，因此，選擇郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社進行合作的較多。

伴隨城鄉(xiāng)居保的建立與發(fā)展，金融服務(wù)管理也在不斷規(guī)范與進步，目前已取得了一些成效，積累了一些經(jīng)驗。

加強制度管理，規(guī)范金融機構(gòu)服務(wù)?！叭终撸叻止芾?。”經(jīng)辦管理效率直接關(guān)系到政策實行效果，金融機構(gòu)服務(wù)又是經(jīng)辦業(yè)務(wù)的重要組成部分。地方人社系統(tǒng)在與金融機構(gòu)合作之初，便制定了相關(guān)的規(guī)定，從制度上加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。如2012年黑龍江省人社廳與6家金融機構(gòu)共同發(fā)布了《關(guān)于加強代理新農(nóng)保和城居保業(yè)務(wù)金融機構(gòu)管理服務(wù)工作的意見》，對落實工作責任、加強規(guī)范管理、提高服務(wù)質(zhì)量提出了明確要求。

增加資金投入，基本實現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。從全國整體來看，城鄉(xiāng)居保金融機構(gòu)經(jīng)辦網(wǎng)點覆蓋了全部縣市，以及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村，通過流動服務(wù)、代辦點服務(wù)等，金融服務(wù)基本覆蓋了全體參保居民。2013年對江蘇、山東、湖北、貴州、河北、甘肅6省12縣1500多個縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村經(jīng)辦機構(gòu)調(diào)查表明：城鄉(xiāng)居民領(lǐng)取養(yǎng)老金比較方便，主要方式有銀行和POS機。直接拿存折到銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金的占72.3%，銀行和POS機雙重途徑領(lǐng)取的有20.7%，只提供POS機僅為6.7%。繳費方面，主要有經(jīng)辦人員上門征收、自行到金融網(wǎng)點和利用銀行存折扣款3種，其中經(jīng)辦人員上門征收占總%，自行到金融網(wǎng)點繳費的占2銀行存折扣款的占21%。

引入創(chuàng)新理念，通過競爭機制實行優(yōu)勝劣汰。對金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理，主要通過考評的方式，一方面是社保機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的考評，另一方面通過參保人員的反饋與社會媒體的監(jiān)督。黑龍江省創(chuàng)新金融機構(gòu)管理模式，實行“能進能出、優(yōu)進劣出”動態(tài)管理，通過實施考評制度對金融機構(gòu)服務(wù)進行監(jiān)督。重慶市農(nóng)商行總行通過制定《營業(yè)網(wǎng)點服務(wù)實施細則》，將網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量納入支行業(yè)績考核。各支行出臺專項考核制度，將每年度城鄉(xiāng)居保費收繳完成情況、服務(wù)投訴率作為網(wǎng)點負責人年度考評的重要指標。

加強基金監(jiān)管，確?；鸢踩?。在基金征繳管理方面，地方人社系統(tǒng)出臺了相應的監(jiān)管政策。基金征繳發(fā)放管理上，多數(shù)地區(qū)的做法是人社部門的協(xié)管員和金融部門的代辦員不收取現(xiàn)金，通過金融系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬辦理繳費和支付業(yè)務(wù)，區(qū)縣金融機構(gòu)在規(guī)定時限內(nèi)將收繳的保費上繳財政專戶，且不定期開展基金專項檢查。

目前，從全國城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)機構(gòu)整體來看，業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，金融服務(wù)基本覆蓋全體參保居民，參保人員滿意度較高，但在服務(wù)手段、服務(wù)質(zhì)量等方面還存在一些問題，比如金融委托機構(gòu)物理網(wǎng)點少，管理欠規(guī)范。從全國情況來看，縣市級金融網(wǎng)點實現(xiàn)全覆蓋，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村（社區(qū)）金融網(wǎng)點沒有達到全覆蓋，一般多為金融服務(wù)代辦點，以POS機為主，多設(shè)在小型超市、藥店里面。地廣人稀的地區(qū)金融服務(wù)不足問題較為突出，如西藏自治區(qū)與城鄉(xiāng)居保合作的農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級基層營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率不足60%，且受制于電力、網(wǎng)絡(luò)、人員等因素，一半以上未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運行，參保人員只能跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣（市、區(qū)）或由村干部、協(xié)管員代為辦理存取款等業(yè)務(wù)。

面臨風險

基金集中投資運營導致金融經(jīng)辦機構(gòu)利益受損，面臨服務(wù)積極性下降的風險。2015年8月，國務(wù)院發(fā)布的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》明確規(guī)定：養(yǎng)老基金實行中央集中運營、市場化投資運作，由省級政府將各地可投資的養(yǎng)老基金歸集到省級社會保障專戶，統(tǒng)一委托給國務(wù)院授權(quán)的養(yǎng)老基金管理機構(gòu)進行投資運營。這就意味著市縣金融機構(gòu)管理的城鄉(xiāng)居?；鸾y(tǒng)一投資運營是國家意志，即將全面實施。

金融機構(gòu)從事城鄉(xiāng)居保經(jīng)辦業(yè)務(wù)，最大吸引力即是大量個人賬戶資金沉淀帶來的利潤。以黑龍江省農(nóng)行為例，城鄉(xiāng)居保資金由各市縣農(nóng)行代為收繳，每月集中上存至省分行，待遇發(fā)放時再由省分行撥付至市縣支行，上交存款有2%左右的利率差歸支行所有，這是支行經(jīng)辦居保業(yè)務(wù)最大的收入來源。未來個人賬戶基金歸集省級社保專戶統(tǒng)一投資運營，勢必影響區(qū)縣銀行的積極性，如何才能做到雙贏？既不影響基層金融機構(gòu)的積極性，保證其部分利潤，個人賬戶基金又能保值增值，這是下一步社保部門必須破解的難題。

未來城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險服務(wù)需求的變化，導致金融服務(wù)配套不足的風險。我國已步入老齡化社會，且農(nóng)村老齡化速度快于城鎮(zhèn)。隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，城鎮(zhèn)化提速，大量農(nóng)村青年進城務(wù)工，農(nóng)村老齡化將更加嚴重，農(nóng)村中老年人口將長期是城鄉(xiāng)居保覆蓋的主力軍。他們具有年齡大、收入低、文化程度不高、居住偏遠分散等特點。目前一些適合中青年的金融服務(wù)不能完全滿足中老年人的需要，亟需在現(xiàn)有服務(wù)框架的基礎(chǔ)上，設(shè)計更多為老人、病人、低文化人群服務(wù)的創(chuàng)新項目，如定時定點下鄉(xiāng)入村進行服務(wù)，為參保人群量身打造更加便捷、高效的服務(wù)，以滿足他們的特殊需求等。

政策建議

2015年底，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求。如何促進城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)發(fā)展，筆者提出以下建議。

進一步規(guī)范和完善城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)標準，提升金融服務(wù)質(zhì)量。地方人社系統(tǒng)應在國家標準《城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險服務(wù)規(guī)范》的基礎(chǔ)上，結(jié)合人社部印發(fā)的《城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險經(jīng)辦規(guī)程的通知》，依據(jù)各省市具體情況，制定或完善當?shù)爻青l(xiāng)居保金融服務(wù)標準與規(guī)范。同時，在全面總結(jié)和歸納地方城鄉(xiāng)居保金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，推廣成功經(jīng)驗，建立金融服務(wù)準入和退出機制，并探索引入良性競爭機制，減輕一家金融機構(gòu)獨大帶來的負面效應。

研究制定基層金融機構(gòu)資金歸集上存投資運營的實施細則，保障基金投資運營。國務(wù)院發(fā)布的《基本養(yǎng)老保險基金投資管理辦法》（以下簡稱《辦法》）明確規(guī)定：“養(yǎng)老基金實行中運營、市場化投資運作。投資股票基金、混合基金、股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品的比例，合計不得高于養(yǎng)老基金資產(chǎn)凈值的30%?！苯刂?014年底，全國城鄉(xiāng)居保基金累計結(jié)余達3845億元，也就是有高達1153.5億元的基金可用于市場投資運作。

《辦法》只要求目前存放各地金融機構(gòu)的養(yǎng)老保險基金要歸集到省級社會保障專戶，統(tǒng)一委托給國務(wù)院授權(quán)的養(yǎng)老基金管理機構(gòu)進行投資運營。但《辦法》中沒有規(guī)定地方金融機構(gòu)歸集的比例是多少。筆者建議，基層金融機構(gòu)將目前積累的基金按一定比例，如30%上存至省級財政專戶，由中央認可的投資部門統(tǒng)一投資運作，其余資金留在地方金融機構(gòu)的財政專戶，根據(jù)當?shù)貐⒈Ｈ藛T結(jié)構(gòu)，在保證待遇發(fā)放的基礎(chǔ)上，將積累基金按不同比例存入長、中、短期定期和活期賬戶，以降低基金的貶值風險。

加強信息系統(tǒng)管理及數(shù)據(jù)安全設(shè)置，防范金融網(wǎng)絡(luò)風險。隨著我國城鄉(xiāng)居保制度的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居保信息資料成倍增長，加強社保系統(tǒng)與金融機構(gòu)信息系統(tǒng)管理及數(shù)據(jù)安全迫在眉睫。目前，城鄉(xiāng)居保的代扣代繳業(yè)務(wù)與金融機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)交換，依托主體多為網(wǎng)絡(luò)和移動存儲介質(zhì)，存在數(shù)據(jù)修改、外泄、病毒感染等風險。建議各級社保機構(gòu)加強信息系統(tǒng)的安全防護，特別是加強從事城鄉(xiāng)居保業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的管理，建立居保養(yǎng)老信息系統(tǒng)與金融機構(gòu)數(shù)據(jù)接口對接，由銀行系統(tǒng)與居保系統(tǒng)自動交換數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)安全性。

創(chuàng)新金融服務(wù)，以適應城鄉(xiāng)居保發(fā)展需要。未來，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、轉(zhuǎn)型和升級，人口老齡化和城鎮(zhèn)化的加速，持續(xù)老齡化將是未來一個時期城鄉(xiāng)居保參保人員的主要特點。科技含量高的金融項目盡管華麗、高效，但城鄉(xiāng)居民更需要一些為他們量身打造的金融服務(wù)項目，應針對城鄉(xiāng)居保參保人員特點增加基層服務(wù)網(wǎng)點、便民服務(wù)流動站、代辦點等，為他們提供更實用、便捷的服務(wù)?！?/p>

作者單位：人社部社保所