劉松濤，王俊帆，曾云陽(yáng)，吳冰彬，嚴(yán) 夢(mèng)

(1. 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 福州 350002；2. 招商銀行福州分行，福建 福州 350000；3. 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司泉州中心支公司，福建 泉州 362000；4. 福州理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，福建 福州 350506；5. 福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院，福建 福州 350002)

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我國(guó)農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的對(duì)策思考

劉松濤1，王俊帆2，曾云陽(yáng)3，吳冰彬4，嚴(yán) 夢(mèng)5

(1. 福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 福州 350002；2. 招商銀行福州分行，福建 福州 350000；3. 中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司泉州中心支公司，福建 泉州 362000；4. 福州理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，福建 福州 350506；5. 福建農(nóng)林大學(xué)管理學(xué)院，福建 福州 350002)

農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要成員，但創(chuàng)新能力不足、資金供求失衡等問題始終困擾著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。該文從實(shí)際應(yīng)用角度出發(fā)，提出加速農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)改革、鼓勵(lì)農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展等建議。

農(nóng)村金融體系；改革；發(fā)展

農(nóng)村金融體系是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心部門，完善、健康的農(nóng)村金融體系不僅能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供更好的金融服務(wù)，也可以助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國(guó)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為8.1萬(wàn)家，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為4.2萬(wàn)家，占比超過50%；農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為3.2萬(wàn)家，占比約為40%；村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為0.3萬(wàn)家，占比接近4%[1]。農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員超過160萬(wàn)人，約占所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)的一半[1]?？梢钥闯?，當(dāng)前農(nóng)村金融體系的規(guī)模較為龐大，已成為我國(guó)金融系統(tǒng)的重要組成部分，但其在發(fā)展中仍然無法擺脫創(chuàng)新能力不足、資金供求失衡等問題的困擾，依然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)[1]。在全面深化改革、推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的大環(huán)境下，深化農(nóng)村金融體系改革、破解其運(yùn)行過程中長(zhǎng)期存在的諸多問題成為了當(dāng)前工作的重點(diǎn)。

1 我國(guó)農(nóng)村金融體系的具體構(gòu)成

1.1 農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，在行政隸屬上直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)[2]。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在成立時(shí)接收了原屬農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)的農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，其主要職責(zé)是遵照我國(guó)法律法規(guī)和政府相關(guān)政策來執(zhí)行農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)，并代理財(cái)政支農(nóng)資金撥付及受理糧食、棉花、油料等大宗農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)業(yè)務(wù)，以助推我國(guó)糧食產(chǎn)業(yè)化、維護(hù)國(guó)家糧食安全[2]。多年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的政策性金融支持。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在全國(guó)范圍內(nèi)共有31家省級(jí)分行、300余家二級(jí)分行和1800余家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍覆蓋大陸所有農(nóng)村地區(qū)[2]。

1.2 農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)

1.2.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身可追溯至20世紀(jì)50年代初期設(shè)立的“農(nóng)業(yè)合作銀行”，其也是新中國(guó)成立后開設(shè)的第一家國(guó)有商業(yè)銀行[3]。受制于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特殊背景，在改革開放前農(nóng)業(yè)銀行曾多次被兼并入中國(guó)人民銀行，自身職能無法得到有效發(fā)揮[3]。伴隨著改革開放的啟動(dòng)，1979年初國(guó)務(wù)院批復(fù)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)運(yùn)營(yíng)，辦理涉農(nóng)信貸、支持農(nóng)村發(fā)展和領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)成為了其主要經(jīng)營(yíng)方向[3]。在金融體制改革啟動(dòng)的背景下，農(nóng)業(yè)銀行于1994年起開始逐步剝離政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)并將其交予農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且于1996年與農(nóng)信社脫離行政隸屬關(guān)系，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行自身改革的啟動(dòng)[3]。伴隨著金融體制改革的深化和銀行發(fā)展規(guī)劃的明確，農(nóng)業(yè)銀行在加速剝離政策性金融支農(nóng)業(yè)務(wù)的同時(shí)也確立了股份制改革和整體上市的發(fā)展目標(biāo)[3]。2009年初，農(nóng)業(yè)銀行完成由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行向股份有限公司的整體轉(zhuǎn)變，并于2010年7月分別在上海和中國(guó)香港成功實(shí)現(xiàn)IPO，最終完成了向公眾持股商業(yè)銀行的跨越[3]。截至2015年末，農(nóng)業(yè)銀行在我國(guó)境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)總數(shù)突破2.3萬(wàn)家，其中包括近2萬(wàn)個(gè)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；全行總資產(chǎn)數(shù)額超過17萬(wàn)億元，發(fā)放各類貸款和墊款近9萬(wàn)億元，吸納各類存款超過13萬(wàn)億元，資本充足率為13.4%[3]。自2014年起，農(nóng)業(yè)銀行連續(xù)兩次入選全球系統(tǒng)重要銀行，并在以一級(jí)資本為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的全球銀行排名中位列第6位[3]，全行整體發(fā)展勢(shì)頭較為良好。

1.2.2 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 20世紀(jì)20年代初成立的民國(guó)“郵政儲(chǔ)金局”被認(rèn)為是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的前身[4]，其在當(dāng)時(shí)已是國(guó)民政府的重要金融支柱，并面向國(guó)民開展郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)的辦理。新中國(guó)成立后，郵政儲(chǔ)蓄局也隨即宣告成立。從1953年起，基于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的需要，郵政儲(chǔ)蓄局的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一度停止辦理，只單方面受理款項(xiàng)匯兌業(yè)務(wù)[4]。伴隨著1986年儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)復(fù)辦[4]，郵政儲(chǔ)蓄局利用其密集的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和大量的人力資源優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)面向城鄉(xiāng)地區(qū)居民提供金融服務(wù)并取得了不俗效益。1998年，在國(guó)務(wù)院主導(dǎo)下郵政儲(chǔ)蓄局推行內(nèi)部改革并實(shí)現(xiàn)了郵電分營(yíng)、郵政獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的局面[4]，此后郵政儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)始終保持穩(wěn)步發(fā)展的勢(shì)頭。2007年初，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司宣告成立[4]，這標(biāo)志著郵儲(chǔ)正式成為了我國(guó)大型零售商業(yè)銀行中的重要一員。隨后，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司著手進(jìn)行股份制改革，并于2012年初成功變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，并在2015年成功引進(jìn)10家戰(zhàn)略投資者[4]。多年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行在運(yùn)營(yíng)中始終堅(jiān)持普惠金融理念，自覺肩負(fù)應(yīng)有的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，始終堅(jiān)持“為三農(nóng)服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)和為社區(qū)服務(wù)”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)[4]。截至2015年末，郵政儲(chǔ)蓄銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過4萬(wàn)家，其中有近2/3的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布在我國(guó)縣鄉(xiāng)及以下地區(qū)；全行資產(chǎn)總額近7.3萬(wàn)億元，累計(jì)發(fā)放各類貸款超過3萬(wàn)億元，服務(wù)國(guó)內(nèi)外客戶共計(jì)5億余人；全行不良貸款率、資本充足率等核心運(yùn)營(yíng)指標(biāo)均已達(dá)到同業(yè)優(yōu)秀或良好水平[4]。

1.3 農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)

1.3.1 農(nóng)村信用社 農(nóng)村信用社是經(jīng)由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立并接受政府和金融管理部門監(jiān)管的農(nóng)村合作金融組織[5]，也是我國(guó)農(nóng)村合作金融組織傳統(tǒng)意義上的核心成員。農(nóng)信社在我國(guó)發(fā)展歷史較為久遠(yuǎn)，但幾經(jīng)變遷、頗為曲折。早在新中國(guó)成立初期，人民銀行在我國(guó)農(nóng)村基層的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就已轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)信社并交由農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行行政管理，但在其后的發(fā)展中由于受到特定歷史背景影響，農(nóng)信社的合作理念一度遭到了不同程度的破壞，其功能發(fā)揮也不健全。1979年，在國(guó)務(wù)院支持下農(nóng)信社恢復(fù)合作制運(yùn)營(yíng)原則并圍繞“三農(nóng)”展開服務(wù)，且于1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系開始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。2003年，國(guó)務(wù)院展開農(nóng)信社管理和產(chǎn)權(quán)體制改革試點(diǎn)，將全國(guó)不同地區(qū)的農(nóng)信社分別交由地方政府進(jìn)行管理并逐步引導(dǎo)其向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[5]。近年來，伴隨著業(yè)務(wù)、管理與產(chǎn)權(quán)改革的深化，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和發(fā)展目標(biāo)已呈現(xiàn)出明顯轉(zhuǎn)變，其“去合作化”特征尤為明顯，股份制和商業(yè)化色彩日漸濃厚。在可預(yù)見的將來，股份制改造將會(huì)是農(nóng)信社發(fā)展的主要方向。截至2014年末，農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行法人機(jī)構(gòu)數(shù)共2350家，占全國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)數(shù)將近60%；機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)83萬(wàn)人，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)的22.1%；資產(chǎn)總額為21.3萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的12.3%；涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款余額則分別為7.1萬(wàn)億元和3.4萬(wàn)億元[1]。

1.3.2 農(nóng)村資金互助社 農(nóng)村資金互助社是依法取得金融牌照、依照既定規(guī)范運(yùn)營(yíng)并受金融監(jiān)管部門監(jiān)督的農(nóng)村合作金融組織。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國(guó)全國(guó)范圍內(nèi)共存有49家農(nóng)村資金互助社[6]。農(nóng)村資金互助社在我國(guó)的發(fā)展歷程較為坎坷，由于受到行政管理體制制約、監(jiān)督管理機(jī)制混亂等因素影響，其發(fā)展極為遲緩，始終無法在農(nóng)村地區(qū)金融體系和經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮較強(qiáng)影響力?；诖?，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2012年起暫停新設(shè)農(nóng)村資金互助社牌照申請(qǐng)[7]，不再批復(fù)成立農(nóng)村資金互助社。

1.3.3 農(nóng)民資金互助社 基于供銷社或農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)建的農(nóng)民資金互助社在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)分布廣泛、數(shù)量眾多且具有一定影響力，但對(duì)于其具體數(shù)量當(dāng)前并無確切的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)[6]。近年來此類組織的數(shù)量迅速增加，一般依托地方供銷社或農(nóng)民專業(yè)合作組織并以合作金融原則進(jìn)行組建，只吸納內(nèi)部成員參與且背后多有地方行政力量扶持，并在一定程度上接受金融監(jiān)管和指導(dǎo)，但卻無法回避金融牌照缺失、法律地位空缺、專門政策空白的尷尬。

1.3.4 貧困村扶貧互助基金 貧困村扶貧互助基金是由我國(guó)中央、地方扶貧開發(fā)辦公室和各級(jí)財(cái)政部門共同籌建的，并以財(cái)政資金為引導(dǎo)、結(jié)合村民自愿入股和社會(huì)資金無條件捐贈(zèng)為原則成立的農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展基金[6]。截至2012年末，我國(guó)共有近1300個(gè)縣、1.8萬(wàn)余個(gè)村開展試點(diǎn)，參與人數(shù)近170萬(wàn)，其中過半為貧困農(nóng)戶；資金總規(guī)模近50億元，且過半來源于中央和省級(jí)扶貧資金[6]。此類組織大多存在于我國(guó)貧困縣鄉(xiāng)，以各類指導(dǎo)意見為運(yùn)營(yíng)依據(jù)，在堅(jiān)持民主運(yùn)營(yíng)和合作理念的同時(shí)接受監(jiān)管，對(duì)扶貧工作和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有一定影響力但也存在過分依賴政策撥款的弊端，且同樣存有缺失金融牌照、法律地位空缺的問題。

2 我國(guó)農(nóng)村金融體系運(yùn)行中存在的問題

2.1 金融體系構(gòu)架薄弱，發(fā)揮力量較為不足

伴隨著金融體制改革的深化，以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)逐步收縮縣域及以下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并將業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村逐步轉(zhuǎn)移至城區(qū)，其農(nóng)村從業(yè)人員數(shù)量也陸續(xù)縮減；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，受限于國(guó)家政策和內(nèi)部制度，其業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)空間都較為單一狹小，無法全面覆蓋和支持“三農(nóng)”發(fā)展。在此背景下，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的重任。但農(nóng)信社在受到不良資產(chǎn)占比大、運(yùn)營(yíng)獨(dú)立性不強(qiáng)等歷史遺留問題干擾的同時(shí)，也受困于吸納資金能力不足、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種相對(duì)單一、整體經(jīng)濟(jì)效益有待提高等現(xiàn)實(shí)因素制約，因而其在服務(wù)“三農(nóng)”過程中也阻礙重重。此外，伴隨著近年來改革的深入，農(nóng)信社“去合作化”特征尤為明顯，其在追求經(jīng)濟(jì)效益的導(dǎo)向下也開始逐步將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移出農(nóng)村[8]。而當(dāng)前我國(guó)除農(nóng)信社外的農(nóng)村合作金融組織，例如農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社等在發(fā)展中也多受到行政管理體制制約、監(jiān)督管理機(jī)制混亂、相關(guān)法律保障不足等負(fù)面因素困擾，因而所發(fā)揮的影響力大都較為有限。

2.2 金融創(chuàng)新能力不足，運(yùn)營(yíng)質(zhì)量有待提高

由于金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)所從事的貸款業(yè)務(wù)大多為“三農(nóng)”貸款，而這些貸款往往呈現(xiàn)出金額小、頻率高、利潤(rùn)少等的特點(diǎn)，加之缺乏相應(yīng)的內(nèi)外部激勵(lì)制度，金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新意愿往往較為不足，其不愿意主動(dòng)在農(nóng)村地區(qū)研發(fā)并推出具有地域特色、符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，長(zhǎng)久以往就導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一、金融服務(wù)缺失特色等的局面。此外，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)由于受到內(nèi)部管理松動(dòng)和外部監(jiān)督不足的影響，其整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量也有待提高。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年全國(guó)農(nóng)信社資本充足率和不良貸款率分別為11.8%和4.5%[9]，該數(shù)據(jù)相較于同期全國(guó)銀行業(yè)平均值仍然存在一定差距，這顯示了農(nóng)信社的整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量還有待增強(qiáng)。

2.3 農(nóng)村資金持續(xù)外流，資金供求存在失衡

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額約為23.6萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款比重28.1%，同比增幅13%，近7年來累計(jì)增長(zhǎng)額為285%，年均增幅超過20%。其中，農(nóng)戶貸款余額約為5.4萬(wàn)億元，同比增幅近20%，且高于各項(xiàng)貸款平均增速7%[10]。從數(shù)據(jù)中可以看出，近年來我國(guó)農(nóng)村信貸呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但在此背景下，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象依然較為嚴(yán)重，農(nóng)村資金供求失衡現(xiàn)象始終無法得到有效解決。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村資金流入的渠道一般通過中央和地方政府的政策性資金支持以及城市經(jīng)商和務(wù)工農(nóng)村群體的資金匯回來實(shí)現(xiàn)，但受到因農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性所致的涉農(nóng)投資回報(bào)不足以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相對(duì)較低從而導(dǎo)致農(nóng)村資本逐利流出的影響，近年來我國(guó)農(nóng)村資金外流的趨勢(shì)始終無法得到有效緩解，這不僅直接導(dǎo)致農(nóng)村金融體系供血不足，也在一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

3 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展的建議

3.1 加速農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，完善農(nóng)村金融體系構(gòu)架

伴隨著我國(guó)多家大型商業(yè)銀行股份制改革的順利完成和農(nóng)村信用社改革的全面深化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，其改制與發(fā)展已成為下一階段我國(guó)深化金融機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)。當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行在運(yùn)營(yíng)過程中存在著諸如管理方式不科學(xué)、財(cái)務(wù)體系不健全等問題，這些問題不可避免地會(huì)在一定程度上影響其支農(nóng)效果，因此，我國(guó)政府和金融監(jiān)管部門應(yīng)該針對(duì)農(nóng)發(fā)行實(shí)行有針對(duì)性的改革，例如，通過規(guī)章明確界定農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍來以突出其政策性定位和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，并改革農(nóng)發(fā)行財(cái)務(wù)管理體系試行分類財(cái)務(wù)核算制，以明晰其財(cái)務(wù)狀況、降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)政府和金融監(jiān)管部門也可以借鑒西方國(guó)家在對(duì)待政策性金融機(jī)構(gòu)上的通行做法，以現(xiàn)代公司制作為農(nóng)發(fā)行的運(yùn)行構(gòu)架，并進(jìn)一步健全其法人治理結(jié)構(gòu)，以此來完善農(nóng)發(fā)行的管理體制并提高其運(yùn)營(yíng)效率。

在深化農(nóng)發(fā)行改革的同時(shí)，政府和金融監(jiān)管部門也應(yīng)該加速推動(dòng)以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村合作金融組織的改革與發(fā)展。首先，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從當(dāng)前實(shí)際出發(fā)，尋求農(nóng)信社改革的整體途徑。例如，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社受內(nèi)外需求影響而呈現(xiàn)的“去合作化”趨勢(shì)，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以默許并推動(dòng)這種趨勢(shì)，進(jìn)而通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)和管理規(guī)范來逐步厘清農(nóng)信社歷史遺留下的產(chǎn)權(quán)成分不明晰、組織構(gòu)架不完整、法人體制不健全、運(yùn)營(yíng)獨(dú)立性不足等問題，并最終將其成功轉(zhuǎn)變?yōu)楹细竦霓r(nóng)村商業(yè)銀行乃至股份制商業(yè)銀行。其次，針對(duì)當(dāng)前存在的以農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織影響力弱小或法律地位缺失、專業(yè)扶持政策不健全等問題，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過出臺(tái)專業(yè)文件明確這些農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的法律地位，并頒布專項(xiàng)政策明確其運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管原則等關(guān)鍵問題，也可以考慮通過設(shè)立專項(xiàng)基金扶持、派遣專業(yè)人員指導(dǎo)等形式來扶持其日常運(yùn)營(yíng)，最終將其培養(yǎng)成農(nóng)村金融體系的生力軍以有效服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。最后，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，政府和金融監(jiān)管部門可以多管齊下，在通過行政指導(dǎo)等方式進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在不同類型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)應(yīng)設(shè)立的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最低數(shù)量的同時(shí)，考慮采用資金支持、財(cái)稅優(yōu)惠、設(shè)備補(bǔ)助、人才引進(jìn)等系列措施來吸引多方力量參與到各類型村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行的籌建，以此來增加農(nóng)村小型金融網(wǎng)點(diǎn)的分布數(shù)量和服務(wù)質(zhì)量。此外，政府和金融監(jiān)管部門也可以考慮通過在定點(diǎn)區(qū)域的農(nóng)戶間試點(diǎn)建立基于合作制原則的新型農(nóng)村合作金融組織來展開多樣化農(nóng)村金融創(chuàng)新實(shí)踐，以便最終能夠從多方渠道完善農(nóng)村金融體系構(gòu)架。

3.2 規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)質(zhì)量

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中存在的金融創(chuàng)新能力不足、整體運(yùn)營(yíng)質(zhì)量不佳等問題，首先，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以從規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)入手，進(jìn)一步明確農(nóng)村地區(qū)不同類型的金融機(jī)構(gòu)允許涉足和禁入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以此來建立界限清晰的業(yè)務(wù)體系并避免這些金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)過多交錯(cuò)而導(dǎo)致的管理混亂和不良競(jìng)爭(zhēng)。其次，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，支持和鼓勵(lì)那些資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良、盈利水平較好、發(fā)展較為穩(wěn)健的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行可加速金融創(chuàng)新，推出更富有農(nóng)村地方特色且滿足農(nóng)戶實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)存在的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品單一、金融服務(wù)缺失特色等問題。最后，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，例如，通過創(chuàng)新監(jiān)管方式和手段，建立以大數(shù)據(jù)收集和分析為導(dǎo)向的新型農(nóng)村金融監(jiān)管體系來對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)展開科學(xué)高效監(jiān)管，以此來規(guī)范其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)并有效控制風(fēng)險(xiǎn)，最終提高其整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。

3.3 推動(dòng)農(nóng)村民營(yíng)金融發(fā)展，解決農(nóng)村資金外流問題

政府和監(jiān)管部門可以考慮通過進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)、降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻等措施來吸納民間閑散資金進(jìn)入農(nóng)村金融體系，以促進(jìn)農(nóng)村各類民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，最終拓寬農(nóng)村金融體系范疇并提高涉農(nóng)資本回報(bào)率。首先，政府和金融監(jiān)管部門可以出臺(tái)專項(xiàng)政策，在簡(jiǎn)化農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)流程的同時(shí)提高各類補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，例如，在農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面，明確以核準(zhǔn)制來替代當(dāng)前的審批制并進(jìn)一步提高對(duì)農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，以此來鼓勵(lì)和吸引民間資本和社會(huì)力量廣泛參與農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，最終增加農(nóng)村金融供給總量、拓寬農(nóng)村金融體系層次和提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。其次，政府和金融監(jiān)管部門可以鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行這類大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在日常業(yè)務(wù)中強(qiáng)化與農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在資金劃撥、業(yè)務(wù)受理、征信管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的交流合作，并由金融監(jiān)管部門牽頭定期組織交流研討會(huì)，以此來幫助農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和日常管理。最后，政府和金融監(jiān)管部門可以針對(duì)農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)專項(xiàng)政策，例如，從農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)出發(fā)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下逐步開展農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立向農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)行私募債券的試點(diǎn)，以此保障農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上保持本土性、特色性和專業(yè)性。此外，政府也可以考慮在涉農(nóng)資金存貸利率或流動(dòng)性補(bǔ)充方面給予農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)更多的特殊政策，并重點(diǎn)支持那些遵守規(guī)章、聲譽(yù)良好、業(yè)績(jī)優(yōu)良的農(nóng)村民營(yíng)金融公司進(jìn)行融資和發(fā)展，以便從整體上增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)民營(yíng)金融力量，解決農(nóng)村金融供求失衡問題。

[1]前瞻產(chǎn)業(yè)研究院. 2016—2021年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告[R]. 深圳，2016.

[2]佚名. 農(nóng)發(fā)行簡(jiǎn)介[EB/OL]. [2015-08-10]. http://www.adbc.com.cn/templates/T_second/index.aspx?nodeid=5.

[3]佚名. 農(nóng)業(yè)銀行概述[EB/OL]. [2015-08-10]. http://www.abchina.com/cn/investor-relations/company-overview/.

[4]佚名. 郵儲(chǔ)簡(jiǎn)介[EB/OL]. (2015-07-15)[2015-08-10]. http://www.psbc.com/portal/zh_CN/PsbcDemeanour/AboutPsbc/37061.html?type=gyyc.

[5]人民網(wǎng). 中國(guó)農(nóng)村信用合作社六十年發(fā)展歷程[EB/OL]. (2011-11-18)[2015-08-10]. http://finance.people.com.cn/bank/GB/16304439.html.

[6]植鳳寅. 農(nóng)村合作金融再出發(fā)[J]. 中國(guó)金融，2014(7)：90-93.

[7]中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì). 關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的通知[Z]. 2007-01-22.

[8]劉松濤，張彥旸，王俊帆，等. 新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展研究——基于臺(tái)灣儲(chǔ)蓄互助社視角[J]. 福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)：哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版，2015，18(5)：27-33.

[9]中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng). 2013年上半年中國(guó)農(nóng)村信用社行業(yè)報(bào)告[R]. 北京，2013.

[10]中國(guó)人民銀行. 中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告(2014)[R]. 北京，2014.

Countermeasures on the Reform and Development of China’s Rural Financial System

LIU Song-tao1, WANG Jun-fan2, ZENG Yun-yang3, WU Bing-bin4, YAN Meng5

(1.SchoolofEconomics,FujianAgricultureandForestryUniversity,Fuzhou,Fujian350002,China;2.FuzhouBranch,ChinaMerchantsBank,Fuzhou,Fujian350000,China; 3.QuanzhouCenterBranch,PingAnLifeInsuranceCompanyofChina,Limited,Quanzhou,Fujian362000,China; 4.SchoolofEconomicsandManagement,FuzhouInstituteofTechnology,Fuzhou,Fujian350506,China; 5.SchoolofManagement,FujianAgricultureandForestryUniversity,Fuzhou,Fujian350002,China)

The rural policy-oriented financial institutions, rural commercial financial institutions and rural cooperative financial institutions are the important members of China’s rural financial system. But the problems such as the lack of innovation capability, the imbalance between demand and supply of funds have always hindered the development of rural finance. So the rural finance is still the weakest link in China’s financial system. Then, from the perspective of practical application, the countermeasures were put forward including accelerating the reform of various financial institutions in rural areas, encouraging the development of rural private financial institutions, etc.

rural financial system; reform; development

2015-08-23

劉松濤(1992-)，男，博士研究生，研究方向：農(nóng)村金融與投資. E-mail：nba136@vip.qq.com

福建省財(cái)政廳財(cái)政專項(xiàng)課題(K81MLV05A)；福建省軟科學(xué)項(xiàng)目(2016R0059)

10.16006/j.cnki.twnt.2016.05.014

F832.3

A

1637-5617(2016)05-0069-05