安徽潁上縣農(nóng)聯(lián)供銷合作社：借鑒臺灣農(nóng)會助農(nóng)化解金融難題

中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中指出：有條件的供銷合作社要按照社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發(fā)展農(nóng)村信用合作。

當前，如何開展信用合作？怎樣規(guī)避風險？怎樣解決農(nóng)民的“融資難，融資貴”？已成為全國基層社發(fā)展的重點和難點、焦點。安徽省潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社通過“借鑒臺灣農(nóng)會經(jīng)驗，做好風險控制，穩(wěn)健發(fā)展，化解金融難題，取得有效進展。

認識：他山之石可以攻玉

“有事找農(nóng)會，沒事農(nóng)會坐；有貨賣農(nóng)會，沒貨農(nóng)會買；有錢存農(nóng)會，沒錢農(nóng)會借；有險找農(nóng)會，沒險農(nóng)會買”概括了臺灣農(nóng)民對農(nóng)會的依賴程度，這也是臺灣農(nóng)會模式的真實寫照。臺灣農(nóng)會初衷和供銷合作社宗旨不謀而合，即為農(nóng)業(yè)謀改良，為農(nóng)民謀福利，為農(nóng)村謀繁榮。

供銷合作社要在農(nóng)戶土地承包經(jīng)營條件下，需要怎樣的合作互助才能讓農(nóng)戶走出低成本、高效率的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的道路？通過借鑒臺灣農(nóng)會，結(jié)合當?shù)貙嶋H，從建立合理的組織架構(gòu)、打造“合作互助、誠信互通”的信用文化、落實專業(yè)管理、實行“二次分配模式”四個方面，開展了內(nèi)部信用合作。該社建立了供銷部、推廣部和信用合作部，實現(xiàn)實體經(jīng)濟與內(nèi)部信用合作無縫對接，將社員個體的生產(chǎn)與合作互助的供銷合作社集體經(jīng)營相結(jié)合，形成了小農(nóng)戶無法匹敵的強大的市場競爭力。同時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府和潁上縣供銷合作社支持下，通過發(fā)起人啟動資金認領(lǐng)，社員代表民主推薦，業(yè)務(wù)員、信貸員、調(diào)查員選拔、培訓(xùn)、淘汰等一系列活動后，潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社及信用合作部第一次社員代表大會召開，選舉產(chǎn)生了理事會、監(jiān)事會，在安徽省供銷系統(tǒng)基層社健全組織機制為首例。實踐證明，從組織架構(gòu)、信用合作文化、有效風險管理和激勵約束相容的利益分配四個方面形成信用合作治理機制，供銷基層社就能秀強健的肌體，提供完善的服務(wù)，走出合作經(jīng)濟組織主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運營的路子。

實踐：信用合作建渠送水

目前，基層社可以提供的服務(wù)包括:農(nóng)資供應(yīng)、社會化服務(wù)、生產(chǎn)技術(shù)推廣等，但是這些服務(wù)能夠如期開展，我們能和老百姓建立緊密的關(guān)系，都是因為在這些服務(wù)過程中貫穿著信用合作這條主線。沒有信用合作，就沒有真正的合作。

2015年4月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社遵循“社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報”原則下，率先試水社員內(nèi)部信用合作。凡是具有完全民事行為能力、戶口所在地或經(jīng)常居住地在潁上農(nóng)聯(lián)鎮(zhèn)，誠實守信、聲譽良好的農(nóng)民，個體戶，農(nóng)民專業(yè)合作社、職工，新興農(nóng)企均可申請成為社員，所有入社社員均可辦理資格股金、流動股金、互助股金互動業(yè)務(wù)。

信用合作部的成立，不只是建立起農(nóng)村新型的金融形態(tài)，更是向農(nóng)村群眾倡導(dǎo)一種現(xiàn)代的生活、消費、金融理念。例如信用透支，農(nóng)民能直觀地感受到按時還款便能獲得更多透支額度，預(yù)先給他們培養(yǎng)起信用金融的意識。再比如，社員持卡消費、獲得積分，累積到一定額度，到年底商家的返利將打到社員的賬戶上，相當于入社消費享受會員價，又讓農(nóng)民無形中接受了會員消費、團購消費的理念。

實踐：便民利民排憂解難

在開展農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)中，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升為農(nóng)服務(wù)功能，努力辦成“老百姓自己的銀行”。潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社對信用合作部進行了精心設(shè)計，按照中合聯(lián)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的VIS形象設(shè)計標準包裝，呈現(xiàn)人性化、現(xiàn)代化、親農(nóng)化，農(nóng)民進店如進家。

在服務(wù)方式上，通過“社員授信消費”的農(nóng)戶信貸模式，社員使用股金證可直接在POS機進行透支折扣消費，定期到信用合作部還款。這一模式，穩(wěn)健推進了微貸技術(shù)在當?shù)氐膽?yīng)用。而為了解決農(nóng)民購買農(nóng)資、紅白喜事、孩子上學(xué)、小規(guī)模養(yǎng)殖的資金緊缺，供銷合作社適時推出了公益貸款、扶貧基金貸款，一個月內(nèi)短期借款，按時返還且免息；對基層社莊稼醫(yī)院、農(nóng)資商店、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社的生產(chǎn)所需信貸服務(wù)，憑有效證件一律執(zhí)行優(yōu)惠利率，切實做到民投、民辦、民管、民受益。

讓信用合作部如何發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的積極作用，為農(nóng)民生產(chǎn)、生活保駕護航是潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社的方向，為徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)資生產(chǎn)魚龍混雜、坑農(nóng)害農(nóng)的局面，與安徽司爾特、江蘇中東、銅陵六國化工等品牌農(nóng)資廠家合作，在保證質(zhì)優(yōu)價廉的前提下，根據(jù)當?shù)剞r(nóng)民用肥特點，推出“潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社社員專供”化肥直供社員，讓農(nóng)民用著放心。只要持社員股金證可按優(yōu)惠價供應(yīng)，存入流動互助股金的可享受補貼價，還可以信用賒銷。去年直供化肥1300噸，為農(nóng)民節(jié)省費用近20萬元。

為了讓風險可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，每個村都選1—2個當?shù)乇容^有威望的人作為調(diào)查員，通過調(diào)查員對每個入社社員做的調(diào)查，對其人品、奢好、特長的考察評價，做出入社批準決定。

運作：管控風險穩(wěn)行穩(wěn)進

潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社是進入中合聯(lián)金融試點網(wǎng)絡(luò)的首批基層社之一。在管理中，實施統(tǒng)一試點品牌形象、統(tǒng)一運作模式、統(tǒng)一金融信息化建設(shè)、統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一存儲數(shù)據(jù)、統(tǒng)一風控機制、統(tǒng)一規(guī)章制度的“七統(tǒng)一”原則。在信用業(yè)務(wù)方面，線上接受中合聯(lián)公司指導(dǎo)，線下接受潁上縣社的監(jiān)督。上有監(jiān)管，下要自律，為了讓風險可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，在發(fā)生交易時就已經(jīng)做好了社員相關(guān)信息的調(diào)查。每個村都設(shè)有1—2個調(diào)查員，調(diào)查員為當?shù)乇容^有威望的人。通過調(diào)查員對每個入社社員做的調(diào)查，對其人品、嗜好、特長的考察評價，做出入社批準決定。為了確保社員的利益，信用合作部目前不接收信譽差的人入社。

另外，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社打破了“單一信貸”的商業(yè)金融模式，而是利用地緣、血緣、親緣吸收社員入股或股金投放，增強了入股社員的自豪感和責任感。同時加強了與村“兩委”、農(nóng)村能人和新型經(jīng)營主體在經(jīng)濟和組織上的聯(lián)系，自然形成了以村鎮(zhèn)為基礎(chǔ)、社員之間互助合作、基本信息對稱的熟人征信系統(tǒng)，為開展農(nóng)村合作金融奠定了堅實基礎(chǔ)。

2015年7月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社與潁淮農(nóng)商銀行、潁上縣供銷合作社、中合聯(lián)公司簽署四方共管賬戶協(xié)議，明確潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社具體負責資金運作，潁上縣社可查詢賬戶流水和發(fā)出賬戶停止支付命令，中合聯(lián)公司可查詢賬戶流水；每日潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社取出服務(wù)社員現(xiàn)金不得超過10萬元，超過10萬元需報潁上縣社同意，并報中合聯(lián)公司備案；每日業(yè)務(wù)活動結(jié)束后，借助商業(yè)銀行布設(shè)的金融電子機具、自助服務(wù)終端、銀行運鈔車將全部現(xiàn)金結(jié)扎歸集到四方共管賬戶，潁上縣供銷合作社與中合聯(lián)公司每日監(jiān)控銀行賬戶流水與信用合作業(yè)務(wù)軟件登記流水，確保資金流水匹配。這凸顯了商業(yè)性金融與合作性金融的互補優(yōu)勢，讓存管銀行滿意、社員股東放心、供銷合作社風險可控。

思考及建議

思考：以供銷合作社為紐帶、社區(qū)互助為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融填補了當前農(nóng)村體系中的缺口，對于推進農(nóng)業(yè)組織化、經(jīng)營化專業(yè)化和社會化而言，具有戰(zhàn)略上的意義。農(nóng)村金融體系不能缺少合作金融，供銷合作社可替代已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)金融的農(nóng)信社，成為我國農(nóng)村合作金融的主體力量。

潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社通過近幾年來的大膽改革創(chuàng)新，以中合農(nóng)村服務(wù)綜合體為載體回歸農(nóng)村、重建供銷合作社體系營造了難得的發(fā)展先機。但就供銷系統(tǒng)而言，為時過早。一點終不能代面，基層供銷合作社創(chuàng)辦合作金融仍存在一些問題，任重道遠。

數(shù)量不足，發(fā)展不平衡。從全國大數(shù)據(jù)顯示，積極爭取試點的基層供銷合作社占比不多。并且重點集中在中西部貧困地區(qū)。難以適應(yīng)加快新農(nóng)村建設(shè)的迫切要求。

人才缺乏，發(fā)展能力弱?；鶎庸╀N合作社干部職工隊伍年齡老化、文化水平偏低、觀念陳舊的問題非常突出，與新時期發(fā)展供銷合作社事業(yè)的要求不相適應(yīng)，人才短缺、師資貧乏成為基層供銷合作社深化改革的一大“瓶頸”。

認識不足，政策扶持少。截至目前，中發(fā)〔2015〕11號文件下達一周年有余，供銷合作社辦合作金融仍前路難行，缺少相關(guān)部門的大力支持，還常把合作社“生產(chǎn)合作、消費合作、金融合作”真諦誤解為“非法集資”而“惹禍上身”，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀不容樂觀。

建議：各級政府應(yīng)給予與農(nóng)村信用社同等力度的支持，促使基層供銷合作社成為農(nóng)村金融綜合改革的引領(lǐng)者，發(fā)展農(nóng)村合作金融需要建立更加優(yōu)良的政策環(huán)境。

第一，旗幟鮮明地支持，確立農(nóng)村合作金融是供銷合作社服務(wù)“三農(nóng)”的延伸。強調(diào)供銷合作社要滿足農(nóng)戶、弱勢群體和小微企業(yè)金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，進而實現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。

第二，放寬農(nóng)村合作金融政策。在市場經(jīng)濟條件下，基層供銷合作社創(chuàng)辦的農(nóng)村合作金融要按照服務(wù)三農(nóng)原則正常開展業(yè)務(wù)。

第三，加快規(guī)范化建設(shè)。中合聯(lián)的“供銷金融團隊”名不正、言不順，應(yīng)在總社增設(shè)合作金融指導(dǎo)局，引導(dǎo)全系統(tǒng)穩(wěn)步開展合作金融。倡導(dǎo)全國供銷系統(tǒng)不搞“一刀切”，成熟一個，驗收一個，總結(jié)一個。