劉秀芬

(河南省鞏義市國家稅務(wù)局，河南鞏義421250)

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實現(xiàn)金融公平的困境和路徑選擇
——以銀行業(yè)為考察對象

劉秀芬

(河南省鞏義市國家稅務(wù)局，河南鞏義421250)

摘要:金融公平在普惠金融體系構(gòu)建中成為金融法價值理念中首要的價值目標追求，它是一種機會公平，目的是使各類金融主體能夠有機會公平地參與金融活動，進行金融交易，享受金融福利。實現(xiàn)金融公平存在金融資源在金融機構(gòu)之間、服務(wù)對象之間分配不均衡的困境。實現(xiàn)金融公平是社會的應(yīng)然趨勢，也是法治社會的必然要求。應(yīng)當(dāng)樹立法律賦能的立法理念，進一步加大對中小金融機構(gòu)的扶持力度，構(gòu)建共享的社會征信系統(tǒng)平臺，鼓勵、引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機構(gòu)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞:金融公平;普惠金融體系;金融資源;法律賦能

一、金融公平的內(nèi)涵

金融公平，顧名思義，就是促進金融主體平等、公平地享受金融資源和金融權(quán)利的一種制度構(gòu)建和框架設(shè)計。目前，學(xué)界對“金融公平”的內(nèi)涵并沒有形成共識。筆者比較認同武漢大學(xué)馮果教授對“金融公平”概念的界定。他認為，“金融公平是指在金融活動中，各類主體不因自身經(jīng)濟實力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對待，能夠公平地參與金融活動，機會均等地分享金融資源，形成合理有序的金融秩序，并通過金融市場實現(xiàn)社會利益的最大化”［1］。金融公平的內(nèi)涵表現(xiàn)為金融市場上的各類主體能夠公平地參與金融活動，進行金融交易，享受金融福利。

金融公平的本質(zhì)是一種機會公平。機會均等是競爭型市場經(jīng)濟的本質(zhì)要求，機會上的不均等都是與市場經(jīng)濟的要求相背離的。市場經(jīng)濟是通過競爭來對稀缺的資源進行配置，競爭是市場經(jīng)濟的天然屬性。機會公平強調(diào)的是在市場經(jīng)濟中給每一個市場參與者提供均等的參與資源配置競爭的機會。金融公平是金融市場上的每一個主體均有機會占有金融資源或享受金融服務(wù)，進而可以公平地交易，公平地享受金融發(fā)展帶來的福利［2］。諾貝爾獎得主尤努斯提出:窮人之所以成為窮人，是因為他們?nèi)鄙僖粋€機會和信任，如果他們得到了這份信任和機會，擁有了資金支持，他們就可以成為富人，為社會創(chuàng)造財富和價值［3］。

金融公平理念的主旨就是使得社會經(jīng)濟體中的貧困以及低收入人口都能夠享受到金融服務(wù)和金融福利，亦可將其理解為普惠金融促進理念。金融公平理念表明一國的金融市場發(fā)展到一定程度后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任和使命。金融公平的理念將金融由最初的效率至上的規(guī)則轉(zhuǎn)變?yōu)檎麄€社會協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展的全景藍圖的規(guī)劃，使金融作為一種促進經(jīng)濟全面均衡、和諧發(fā)展的工具，擔(dān)負更多的社會責(zé)任和使命。簡言之，市場經(jīng)濟中的金融資源不能僅僅受市場這一種資源分配機制決定性影響而走向“富貴化”，成為富人資本快速增值的工具，還應(yīng)當(dāng)為窮人走出貧窮做助力，調(diào)節(jié)兩極分化的收入分配制度。金融公平關(guān)注的不僅僅是金融效率，更關(guān)注金融安全，不僅僅要做大蛋糕，還要分好這個大蛋糕。金融經(jīng)濟發(fā)展的成果不能僅僅被少數(shù)人享用，而應(yīng)該普惠全社會的成員，由全社會的成員公平地享受金融發(fā)展帶來的社會福利。

二、我國金融公平的困境

(一)金融資源在金融機構(gòu)之間分配不均衡

近十年來，我國發(fā)展較快的是股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行，農(nóng)村中小金融機構(gòu)的數(shù)量變化不大。其中，占市場份額最大的還是5家大型股份制、綜合性商業(yè)銀行①5家大型商業(yè)銀行分別是中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行。。截至2014年底，我國銀行業(yè)包括5家大型商業(yè)銀行、89家農(nóng)村合作銀行、12家股份制商業(yè)銀行、665家農(nóng)村商業(yè)銀行、1153家村鎮(zhèn)銀行。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為:大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)資產(chǎn)的份額分別為41.2%、18.2%和16.5%①參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2014年報》，網(wǎng)址:http://www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/7E0CF3C51001425E919F739562C350BA，訪問日期:2015年9月12日。。從上述數(shù)據(jù)我們可以得出這樣的結(jié)論，大約2000家的農(nóng)村中小金融機構(gòu)所占的資產(chǎn)不到1/5的比例，而5家大型商業(yè)銀行所占的比重超過2/5，12家的股份制銀行占資產(chǎn)份額近1/5。由此可知，大型商業(yè)銀行幾乎處于寡頭壟斷市場經(jīng)濟地位，市場并不能發(fā)揮對資源配置的決定性作用，而處于失靈的邊界。

2010年五大商業(yè)銀行集體上調(diào)銀行卡、儲蓄存取款業(yè)務(wù)手續(xù)費，就屬于配合默契的協(xié)同壟斷協(xié)議行為，其結(jié)果是實現(xiàn)了銀行卡、存折等業(yè)務(wù)收費的價格壟斷。倍受關(guān)注的小額賬戶管理費，引起各界的爭議，有支持者，但更多的是反對意見。筆者認為，這種做法是與金融公平理念相違背的，不是積極響應(yīng)普惠制金融體系構(gòu)建的做法。銀行間的資源分配不公平，致使銀行機構(gòu)在金融市場經(jīng)濟中不能公平競爭，不能達到最優(yōu)化的金融資源配置，必然導(dǎo)致金融資源的閑置以及金融的歧視等金融不公平的現(xiàn)象。

(二)金融資源在服務(wù)對象之間分配不均衡

我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前的發(fā)展現(xiàn)狀是:代表傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村信用合作社缺乏法律規(guī)制，處于股份制改革的異化發(fā)展階段，偏離了服務(wù)三農(nóng)的目標;新型農(nóng)村合作金融作為農(nóng)村資金互助社的代表，由于缺乏后續(xù)的法律扶持不具備設(shè)立的普遍性和發(fā)展的可持續(xù)性;以各種“會”為代表的非正規(guī)合作金融，因為不被法律認可而處于發(fā)展的灰色地帶［4］。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年底我國總?cè)藬?shù)為136 782萬人，城鎮(zhèn)人數(shù)為74 916萬人，鄉(xiāng)村人數(shù)為61 866萬人②數(shù)據(jù)來自國家統(tǒng)計局網(wǎng)站，網(wǎng)址:http://data.stats.gov.cn/easyquery.htm? cn=C01。，其比重分別為54.77%、45.23%。據(jù)此，我們可以得出一個結(jié)論，即占全國人口總量的45.23%農(nóng)村人口分享的金融資源比重僅僅約為16.5%。由此可見，我國的金融資源在城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村兩者之間的配置極其不均衡。金融資源城鎮(zhèn)化傾向明顯，即政府為了促進城鎮(zhèn)化建設(shè)和經(jīng)濟的快速發(fā)展，把絕大多數(shù)的金融資源分配至城市。因此造成了相對于城市地區(qū)基本建設(shè)和第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，專門分配至“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的資金比重非常低，“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的資本支持嚴重不足。

三、實現(xiàn)金融公平的必要性分析

(一)金融公平是社會的應(yīng)然趨勢

正如我們所看到的那樣，金融作為不折不扣的財富再分配工具，金融資源的過度集中進一步加劇了收入分配的不均衡，在一定程度上損害了金融公平。在金融資源配置領(lǐng)域，應(yīng)該構(gòu)建一個人人平等、公平地享有獲取金融資源機會的制度，當(dāng)然，這不是平均主義。如果金融需求者能力強，經(jīng)濟基礎(chǔ)好，可以憑借實力獲取更多的金融資源;但如果金融需求者的綜合實力不強，沒有先天優(yōu)勢，也應(yīng)給他提供平等獲取基本金融資源的機會。一個完善的金融體系應(yīng)該為所有參與金融活動的主體提供公平的金融服務(wù)，而不是簡單地以“優(yōu)勝劣汰”為由把它們從市場中清除出去，這是金融發(fā)展和社會發(fā)展的一個底線。從社會的文明進程來看，金融公平是一個社會的應(yīng)然趨勢。

(二)金融公平是法治社會的必然要求

金融公平是法治社會的必然要求。法治社會的構(gòu)建必然注重個人作為一個民事主體的生存發(fā)展權(quán)益，發(fā)展權(quán)是一項基本的、新型的、綜合性的權(quán)利。以發(fā)展權(quán)這一母體性的權(quán)利為依托，從主體向度——金融參與者，遵循客體向度——金融，提出金融公平這一法律概念。只有這樣才能保障金融市場主體，尤其是非強勢一方的金融市場主體的平等發(fā)展權(quán)益，保障他們依法享有金融發(fā)展主體權(quán)、自由融資權(quán)、公平融資權(quán)、融資合作權(quán)和金融發(fā)展救濟權(quán)益［5］。

四、實現(xiàn)金融公平的路徑選擇

(一)樹立法律賦能的立法理念

法律賦能是實現(xiàn)金融公平的立法新視角。它的本質(zhì)是對市場主體“權(quán)利自覺”的喚醒，讓各類市場主體尤其是弱勢主體認識到自己擁有參與金融活動、享受金融福利權(quán)利，積極主動地實現(xiàn)該項權(quán)利的能力［6］。

在制度設(shè)計層面，要制定立足于消費者的金融法。目前我國對金融活動規(guī)制的法律是基于政府和機構(gòu)的金融法，盡管制定了保護金融消費者權(quán)益的制度以及措施，但是收效甚微。由于金融業(yè)的本質(zhì)屬性是服務(wù)業(yè)，金融消費者才是金融市場的主角，金融機構(gòu)的活動和政府機構(gòu)的介入，其目的應(yīng)該是為金融消費者提供更加優(yōu)質(zhì)、高效、公正的服務(wù)［7］;因此應(yīng)當(dāng)修改目前適用的金融法律法規(guī)，減少對金融監(jiān)管和金融調(diào)控的權(quán)力配置的法律條文，更多地關(guān)注金融市場中的主體尤其是弱勢主體的權(quán)利的實現(xiàn)和保障。

同時，政府應(yīng)揚棄金融法的父愛主義傾向。由于金融相關(guān)法律法規(guī)制定的假設(shè)前提是“弱勢、非理性的人”，即投資者風(fēng)險控制能力差，政府借有形之手進行大力地干預(yù)。政府這樣做有其合理性，但不利于金融市場效率的提高，同時也沒有激發(fā)市場主體身上運用權(quán)利的能力。政府應(yīng)該有所為有所不為，大膽地嘗試“賦能于民”，恢復(fù)市場經(jīng)濟應(yīng)有的活力和潛力，在“家長”與“守夜人”角色之間找尋到一個新的平衡點。

(二)進一步增加對中小金融機構(gòu)的扶持力度

2015年，銀監(jiān)會先后制定了《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》《中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》等政策，這說明銀監(jiān)會在著力構(gòu)建普惠金融體系，實現(xiàn)金融公平。然而實現(xiàn)金融公平不是一項簡單的工程，它不僅需要相關(guān)的政策，還需要相關(guān)的法律制度、強大的執(zhí)行力等。筆者認為，當(dāng)前重要的任務(wù)是進一步加大小額信貸機構(gòu)的扶持力度，原因有二:其一是從上文的數(shù)據(jù)可以看出，我國的金融市場資源分配極其不均衡，需要引入“競爭”因素，來激活金融市場的活力，平均市場經(jīng)濟的利潤。這樣不僅能進一步促進為弱勢群體服務(wù)的中小金融機構(gòu)的良性發(fā)展，同時也能倒逼具有市場競爭力的大型商業(yè)銀行進一步關(guān)注金融公平，促進普惠金融體系的構(gòu)建。其二是，盡管金融公平的實現(xiàn)需要大型商業(yè)銀行及其他股份制銀行的大力支持，但是主要的核心力量應(yīng)為中小金融機構(gòu)。因為金融公平理念的受眾對象主要是普通金融消費者，其特點是比較分散，且具有選擇“非正規(guī)金融機構(gòu)”的偏好，所以，村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、各種小微小貸公司和部門是實現(xiàn)金融公平的核心力量。因此，政府部門應(yīng)進一步鼓勵民營資本進入銀行業(yè)，降低準入門檻，通過改制、重組或增資擴股，增加普惠金融機構(gòu)的數(shù)量，促進金融供給端的良性競爭，為普通金融消費者提供更多的選擇路徑。

(三)構(gòu)建共享的社會征信系統(tǒng)平臺

構(gòu)建科學(xué)合理的社會征信系統(tǒng)平臺是實現(xiàn)金融公平目標的基礎(chǔ)，筆者認為應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面著手:

第一，完善社會信用評價體系。政府部門利用掌控的大量“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)據(jù)信息資源，構(gòu)建一個多部門共享信息資源平臺，服務(wù)于社會，運作規(guī)范化、市場化的信用評價體系，并不斷更新、改進現(xiàn)有的信用評價方法，為金融機構(gòu)提供重要的參考數(shù)據(jù)信息。例如，目前我國金融機構(gòu)與國家稅務(wù)機關(guān)構(gòu)建的“銀稅互助”征信機制。該機制在依法、保密、互利的原則下，金融機構(gòu)能夠利用納稅信用評價結(jié)果，加大信貸支持力度，擴大信用貸款業(yè)務(wù)，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。

第二，建立信用守信失信獎懲機制。不少金融消費者信用意識和法律意識淡薄，還貸意愿不強，同時存在很大的僥幸心理。因此，有必要建立相應(yīng)的獎懲機制。例如，對按時還款的資金需求者提供優(yōu)惠貸款方案等作為獎勵，對失信者則采取通報告知，以及利用司法訴訟程序?qū)ζ溥M行懲罰等措施。如青海省的“雙基聯(lián)動”信貸模式，試點之初，只有信用等級高的村才能納入試點。出現(xiàn)甲乙村為爭取“雙基聯(lián)動”試點，村兩委做工作歸還貸款59萬元的實例①參見《青海省探索“雙基聯(lián)動”信貸模式促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展》，網(wǎng)址:http://nav6.gm－daewoo.com，訪問日期:2015 年10月20日。。該模式將貸款戶誠實守信行為與信用等級綁定，對于信用等級高的個人和行政村給予更多的授信額度、更優(yōu)惠的貸款利率、更靈活的抵押方式，強化了農(nóng)村信用體系建設(shè)的正向激勵引導(dǎo)。將行政村信用等級劃分為三類，對信用優(yōu)秀村的村民給予“誠惠貸”，并提高福農(nóng)卡授信額度，較好地發(fā)揮了示范效應(yīng)和捆綁效應(yīng)，推進了農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

(四)鼓勵、引導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融機構(gòu)良性發(fā)展

自2014年12月我國首批5家民營銀行第一家——微眾銀行，到2015年6月最后一家——網(wǎng)商銀行，他們是銀行卻沒有網(wǎng)點，是互聯(lián)網(wǎng)公司但他們辦理的卻是銀行的“匯”(支付)、“貸”、“存”等金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)說，他們是互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行以促進金融公平為目標，以純互聯(lián)網(wǎng)的方式運營，核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上面，用大數(shù)據(jù)建立征信系統(tǒng)。小微企業(yè)、個人消費者和農(nóng)村用戶，是網(wǎng)商銀行的三大目標客戶群，微眾銀行計劃5年內(nèi)服務(wù)1000萬中小企業(yè)和數(shù)以億計的普通消費者②參見黃云靈《浙江網(wǎng)商銀行今日正式開業(yè)目標是服務(wù)1000萬家企業(yè)》，網(wǎng)址:http://biz.zjol.com.cn/system/2015/06/25/020712506.shtml，訪問日期:2015年10月20日。。同時余額寶、眾籌、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)保險等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，金融服務(wù)供給渠道呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、移動化趨勢;金融產(chǎn)品呈現(xiàn)小額化、分散化、個性化特點，金融產(chǎn)品種類已完全覆蓋居民的三大基本金融需求——支付、投資和融資。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了技術(shù)支持，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融體系的運作規(guī)則，對金融監(jiān)管體系帶來了一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)新型金融機構(gòu)的良性發(fā)展和健康成長需要政府機構(gòu)的正確引導(dǎo)、合理監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國傳統(tǒng)金融運作方式的一種有益的補充，是目前我國金融市場良性發(fā)展不可缺少的一部分，兩種金融機構(gòu)存在很大的差異性，不存在彼此替代的問題。因此，政府對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)因勢利導(dǎo)，促進其與傳統(tǒng)金融的有效融合，為構(gòu)建全面的普惠金融體系打下基礎(chǔ)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代金融創(chuàng)新上的先鋒作用，以此為契機逐步實現(xiàn)金融公平的目標。

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作者簡介:劉秀芬( 1986－)，女，河南沈丘人，碩士研究生，研究方向為經(jīng)濟法學(xué)。

收稿日期:2015-10-26;修回日期:2015-11-10

DOI:10.13450/j.cnki.jzknu.2016.01.029

中圖分類號:F830

文獻標志碼:A

文章編號:1671-9476( 2016) 01-0114-03