潘曉婷

摘 要：本文以在校大學(xué)生為研究對(duì)象，以溫州市高校在校大學(xué)生信用卡使用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析了當(dāng)下在校大學(xué)生使用信用卡動(dòng)機(jī)、認(rèn)知情況、使用行為等，并提出了優(yōu)化大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為的措施。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信用卡；消費(fèi)行為

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)普及，大學(xué)生作為潛在客戶群體，高校大學(xué)生已經(jīng)成為各商業(yè)銀行拓展信用卡市場(chǎng)重要對(duì)象。2004年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡，2005年招商銀行則是推出國(guó)內(nèi)第一張雙幣中大學(xué)生信用卡，即“young 卡”，隨后中國(guó)工商銀行的牡丹卡，建設(shè)銀行的龍卡名?？ǖ龋谝欢ǔ潭壬嫌绊懼庞每ㄔ诟咝４髮W(xué)生間的普及應(yīng)用。

然而，近年來(lái)亦有陸陸續(xù)續(xù)的新聞報(bào)道大學(xué)生因每月消費(fèi)大大超出相應(yīng)額度而無(wú)力償還，這與信用卡鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)，而大學(xué)生群體本身沒(méi)固定收入，兩者之間存在矛盾，而引發(fā)一系列問(wèn)題，比如：大學(xué)生不理智消費(fèi)行為，大學(xué)生歪曲的消費(fèi)觀，攀比炫富從眾的心理問(wèn)題，甚至影響著其職業(yè)生涯的職場(chǎng)態(tài)度等。

筆者以問(wèn)卷調(diào)查和個(gè)別訪談為方法，參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)研究，分析當(dāng)代大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為，其中包括現(xiàn)狀研究以及問(wèn)題研究，同時(shí)在此基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行系統(tǒng)和大學(xué)生自身兩個(gè)維度提出優(yōu)化大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為的相應(yīng)措施。

一、大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為及分析

1.大學(xué)生持卡動(dòng)機(jī)與認(rèn)知情況

與普通儲(chǔ)蓄卡不同，信用卡具有可循環(huán)信貸特征，可以先透支消費(fèi)再還款，用明天的錢做今天的事。隨著生活水平提高，消費(fèi)觀念開(kāi)放，大學(xué)生中持信用卡人數(shù)越來(lái)越多。其中62.1%的學(xué)生辦信用卡是為了臨時(shí)應(yīng)急消費(fèi)，21.2%則是享受當(dāng)前消費(fèi)，并認(rèn)為這是前衛(wèi)新潮，時(shí)尚消費(fèi)。當(dāng)然也有少數(shù)的學(xué)生辦理信用卡是出于要學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)挠^念。

大學(xué)生持信用卡52.9%用于網(wǎng)上購(gòu)物，認(rèn)為信用卡可以用來(lái)增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)的比例也逐漸增加。22.4%的學(xué)生認(rèn)為信用卡是平時(shí)消費(fèi)的一部分，已經(jīng)習(xí)慣性用信用卡消費(fèi)，35.8%學(xué)生認(rèn)為信用卡與普通儲(chǔ)蓄卡同步使用，沒(méi)有形成對(duì)信用卡的依賴性，12%的被調(diào)查者則稱自己還未涉及信用卡，認(rèn)為信用卡可有可無(wú)，并認(rèn)為信用卡是在自己有經(jīng)濟(jì)能力和還款能力之后才使用更有意義。

在被問(wèn)及對(duì)信用卡相關(guān)信息的了解程度時(shí)，包括信仰卡使用原則，使用條款，信用卡還款規(guī)定以及使用程度等，超過(guò)70%的學(xué)生表示不了解，也沒(méi)有認(rèn)真有意識(shí)的去認(rèn)知，均屬于被動(dòng)型灌輸，即銀行來(lái)到校園宣傳信用卡時(shí)，才去不經(jīng)意的了解。在使用過(guò)程中的相關(guān)條例，比如：大學(xué)生可貸款額度，還款時(shí)間，還款程序，如何申請(qǐng)?zhí)岣哳~度等，則會(huì)有較多的比例學(xué)生會(huì)去了解，去掌握，他們認(rèn)為這與使用信用卡息息相關(guān)。

2.大學(xué)生使用信用卡消費(fèi)行為分析

在分析大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為方面，本次調(diào)查從消費(fèi)額度、使用頻率、還款情況、透支情況、以及辦卡途徑等方面進(jìn)行了解。

消費(fèi)額度，即大學(xué)生所持的信用卡月刷卡消費(fèi)額度，據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生月信用卡消費(fèi)額度在2000元至3000元之間，8.1%的被調(diào)查者稱有月透支超過(guò)5000元經(jīng)歷。在進(jìn)一步深入調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)在辦理信用卡前后大學(xué)生消費(fèi)水平有所變化，38.9%的學(xué)生聲稱在使用信用卡之后每月消費(fèi)有較沒(méi)辦卡之前增加，極少數(shù)學(xué)生出現(xiàn)超額消費(fèi)現(xiàn)象。而辦了信用卡的學(xué)生消費(fèi)要高于沒(méi)辦信用卡學(xué)生消費(fèi)。可見(jiàn)信用卡在一定程度上，刺激了大學(xué)生進(jìn)一步消費(fèi)。以月為單位，，調(diào)查大學(xué)生信用卡使用頻率時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)多的學(xué)生達(dá)數(shù)十次，而一般學(xué)生2-3次。88.7%的被調(diào)查者聲稱自己沒(méi)有出現(xiàn)不能還款情況，均能如期還款，當(dāng)然也有極個(gè)別學(xué)生出現(xiàn)不能及時(shí)還款，需要父母幫忙的情況。

在大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)分析中，我們發(fā)現(xiàn)大學(xué)生基本生活的消費(fèi)占據(jù)信用卡消費(fèi)大額度，其中包括學(xué)習(xí)性支出，衣物，書刊雜志等，另外娛樂(lè)性質(zhì)的消費(fèi)包括：電影、音樂(lè)、旅游等正呈逐漸上升趨勢(shì)。

3.大學(xué)生辦理信用卡途徑

通過(guò)“校園代理”辦理信用卡的學(xué)生占38.2%，銀行系統(tǒng)結(jié)合促銷活動(dòng)直接在校園里給學(xué)生辦理的高達(dá)58.1%，兩者占了大學(xué)生辦理信用卡途徑的主要方式。這兩種途徑方便大學(xué)生，不需要自己去銀行辦理，只需提供學(xué)生證、身份證原件及復(fù)印件，另外現(xiàn)場(chǎng)填寫申請(qǐng)表，在核實(shí)信息無(wú)誤之后可以直接辦理，不需要經(jīng)過(guò)額外的審核程序。但是就銀行角度來(lái)看，信用卡存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)，所以一方面便利學(xué)生辦信用卡的同時(shí)，在審核學(xué)生信息、還款能力以及額度設(shè)定方面都需仔細(xì)慎重。

二、優(yōu)化大學(xué)生信用卡使用行為途徑

1.銀行方面

注重傳播信用卡使用常識(shí)。信用卡不同于普通儲(chǔ)蓄卡，他是消費(fèi)個(gè)體和銀行之間存在借與還密切關(guān)系，涉及透支額度，還款時(shí)間，利息換算等等與消費(fèi)者息息相關(guān)問(wèn)題。而大學(xué)生為涉及社會(huì)，不是經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收者，金錢觀沒(méi)有健全，理財(cái)理念沒(méi)有建構(gòu)。所以銀行系統(tǒng)如果只是本著要擴(kuò)大市場(chǎng)，卻未能真正從大學(xué)生角度去傳播健康消費(fèi)理念，把信用卡相關(guān)常識(shí)傳播介紹到位，那么會(huì)影響整個(gè)信用卡的消費(fèi)系統(tǒng)健康走向。

健全高校信用卡服務(wù)系統(tǒng)。大學(xué)生群體是銀行拓寬信用卡的朝陽(yáng)市場(chǎng)。如何使之健康可持續(xù)，服務(wù)是否到位，是否多元化，起著一定影響因素。銀行系統(tǒng)通過(guò)促銷進(jìn)入高校，打開(kāi)學(xué)生市場(chǎng)，通過(guò)與校園建立各個(gè)合作項(xiàng)目，提供多元化服務(wù)，來(lái)牢固學(xué)生市場(chǎng)。據(jù)悉，國(guó)內(nèi)一些高校，以信用卡取代傳統(tǒng)校園卡，集多功能于一身，包括伙食、圖書館借還書、門卡、校園通行等?？梢?jiàn)信用卡正逐步滲透大學(xué)生生活，貫穿在高校校園中。

2.大學(xué)生方面

理性選擇合適自己的銀行卡。每個(gè)學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況不同，父母經(jīng)濟(jì)能力與消費(fèi)觀念不同，由此帶來(lái)的每個(gè)學(xué)生的消費(fèi)情況也不一樣。有些同學(xué)月消費(fèi)1000元-2000元，也有同學(xué)月消費(fèi)超過(guò)5000元，當(dāng)然有部分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生每月依靠國(guó)家學(xué)校學(xué)院的補(bǔ)貼保證基本生活保障。雖然整個(gè)大環(huán)境信用卡是逐步滲透模式，但是鑒于經(jīng)濟(jì)能力和消費(fèi)水平不同，不一定所有的同學(xué)都要跟風(fēng)去辦理信用卡，而應(yīng)該根據(jù)自己的情況量力而行。當(dāng)然信用的轉(zhuǎn)賬零手續(xù)，網(wǎng)上支付功能便捷等功能得到眾多大學(xué)生青睞，那么大學(xué)生可以根據(jù)自己的實(shí)際情況、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為等特征，選擇相應(yīng)的信用卡。

建立健康的消費(fèi)觀念。大學(xué)生雖還在消費(fèi)中父母的錢，健康消費(fèi)和理財(cái)能力顯得尤為重要。在環(huán)境的熏陶下，跟風(fēng)從眾行為，攀比心理要杜絕，不斷加強(qiáng)自我控制自我管理能力，實(shí)施自己的財(cái)務(wù)自己打點(diǎn)。在信用卡記錄的每個(gè)月消費(fèi)中，可以仔細(xì)分析自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，是否存在不合理消費(fèi)，不理性消費(fèi)，包括一些非生活必需品是不是占了大部分，均應(yīng)引起反思。根據(jù)消費(fèi)分析，制定下個(gè)月預(yù)期消費(fèi)計(jì)劃。

適時(shí)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。雖不是金融專業(yè)，卻與金融息息相關(guān)，日日打著交道?；A(chǔ)金融知識(shí)，基本理財(cái)觀念，是將來(lái)踏入社會(huì)，個(gè)體的基本技能之一。通過(guò)各種途徑涉及學(xué)習(xí)金融知識(shí)，在樹立大學(xué)生正確人生觀、世界觀、價(jià)值觀方面起著重要作用。人不理財(cái)，才不理我，金錢是任何一個(gè)人都回避不了的一個(gè)彎，相反足夠的金融知識(shí)促進(jìn)我們平時(shí)生活質(zhì)量。

3.高校方面

設(shè)置理財(cái)教育系統(tǒng)，傳播金融知識(shí)。高校是傳播知識(shí)的殿堂，大學(xué)生是學(xué)知識(shí)最佳階段，金融課程設(shè)置，理財(cái)相關(guān)選修課開(kāi)設(shè)可以促進(jìn)學(xué)生去了解并深入金融知識(shí)，從而讓大學(xué)生用卡行為，更加理性合理。在實(shí)地調(diào)查中，我們了解到溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、溫州大學(xué)商學(xué)院、浙江工貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院等高校均開(kāi)始了理財(cái)相關(guān)專業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的越來(lái)越開(kāi)放，選修該課程大學(xué)生比重在不斷提高。學(xué)生們?cè)趯W(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)，也聯(lián)系實(shí)際情況解決現(xiàn)實(shí)生活中遇到的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，比如信用卡如何合理使用問(wèn)題等。通過(guò)知識(shí)的傳播可以讓學(xué)生在平時(shí)信用卡使用行為過(guò)程更加有指導(dǎo)意義，合理化。

三、結(jié)語(yǔ)

隨著信用卡在高校越來(lái)越普及，在校大學(xué)生使用信用卡行為越來(lái)越廣泛，如何合理使用，在發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢(shì)屬性同時(shí)，讓大學(xué)生受益且在一定程度上影響其理財(cái)理念，這需要銀行系統(tǒng)、大學(xué)生自身系統(tǒng)和社會(huì)系統(tǒng)，甚至是家庭系統(tǒng)共同努力。

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