□韓夢(mèng)倩

淺議農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響及應(yīng)對(duì)措施

□韓夢(mèng)倩

2015年12月的中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給數(shù)量充足、品種和質(zhì)量契合消費(fèi)者需要，真正形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。本文分析了農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響，提出金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的措施。

一、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務(wù)及提出背景

（一）農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務(wù)。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革全稱“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”，“結(jié)構(gòu)性”三個(gè)字體現(xiàn)了本次改革的系統(tǒng)性與全局性，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革并非只是表面上的增加或減少，而涉及到生產(chǎn)力調(diào)整和生產(chǎn)關(guān)系變革。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的主要任務(wù)包括六個(gè)方面：調(diào)結(jié)構(gòu)、提品質(zhì)、促融合、降成本、去庫(kù)存、補(bǔ)短板。調(diào)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的品種結(jié)構(gòu)，要求樹(shù)立大農(nóng)業(yè)觀念，合理開(kāi)發(fā)各類農(nóng)業(yè)資源，為消費(fèi)者提供品種多樣的產(chǎn)品供給。提品質(zhì)，即提升農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平，提高消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供給的信任度。促融合，即推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品加工、流通和農(nóng)業(yè)休閑旅游融合起來(lái)發(fā)展，更好滿足社會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)的多樣化需求。去庫(kù)存，即加快消化個(gè)別農(nóng)產(chǎn)品的積壓庫(kù)存，千方百計(jì)把過(guò)大的庫(kù)存量減下來(lái)，積極支持糧食加工企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，減少陳化損失。降成本，即降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。補(bǔ)短板，即彌補(bǔ)制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境等，推動(dòng)農(nóng)業(yè)全面、綠色發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的提出背景。

第一，糧食產(chǎn)量、庫(kù)存量和進(jìn)口量“三量齊增”，迫切需要加快調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。2015年，國(guó)內(nèi)糧食產(chǎn)量達(dá)6.2億噸，全年糧食進(jìn)口量達(dá)1.3億噸，盡管國(guó)內(nèi)糧食總產(chǎn)量在持續(xù)增加，但是品種結(jié)構(gòu)存在著產(chǎn)需矛盾，造成糧食產(chǎn)量、庫(kù)存量和進(jìn)口量“三量齊增”。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外糧食價(jià)格呈現(xiàn)倒掛，2015年12月，稻米、小麥、玉米國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格比配額內(nèi)進(jìn)口到岸稅后價(jià)格每噸分別高出1320元、920元和600元。第二，農(nóng)民增收缺乏新亮點(diǎn)。2015年，農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)和工資性收入在人均可支配收入中分別占39.4%和40.3%，成為農(nóng)民收入兩個(gè)最主要的來(lái)源，然而，當(dāng)前國(guó)家難以繼續(xù)提高糧食政策性的收購(gòu)價(jià)格，拓寬農(nóng)民擴(kuò)大就業(yè)的空間和增加收入的渠道成為迫切需求。第三，農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)強(qiáng)度過(guò)大，利用方式粗放。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)存在過(guò)量使用化肥、農(nóng)藥、超采地下水、侵占濕地等情況，農(nóng)業(yè)產(chǎn)能透支帶來(lái)的后果在逐步顯現(xiàn)，成為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要障礙，亟需擴(kuò)大農(nóng)村的新產(chǎn)業(yè)，新業(yè)態(tài)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和價(jià)值鏈的提升。

二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

（一）進(jìn)一步拓展了農(nóng)村金融市場(chǎng)的空間。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是一個(gè)系統(tǒng)的、大范圍的改革，涵蓋內(nèi)容廣闊，涉及生產(chǎn)力調(diào)整和生產(chǎn)方式的變革，無(wú)論是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)品種結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全水平的提升、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的融合、個(gè)別農(nóng)產(chǎn)品積壓庫(kù)存的消化，還是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等，一系列的改革措施，都為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了更多的機(jī)遇，也大大拓寬了農(nóng)村金融市場(chǎng)的空間。

（二）創(chuàng)造農(nóng)村金融服務(wù)的新需求。

長(zhǎng)期以來(lái)，雖然中央及地方都對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題給予了高度的重視，然而，在實(shí)際情況中，商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的支持存在不敢貸和成本過(guò)高的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)依然存在諸多不到位之處，也無(wú)法有效支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推出，將催生更大的市場(chǎng)以及更多、差異性更大的金融需求，對(duì)金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)品、渠道、服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力等方面提出了更高的要求，以便不斷滿足各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣化、差異化的金融需求。

（三）影響農(nóng)村信貸投放方向。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給水平低而需求要求高的突出矛盾，對(duì)信貸支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在很大的需求。而與此同時(shí)，由于政策、市場(chǎng)潛力等因素的影響，不少金融機(jī)構(gòu)感到優(yōu)質(zhì)信貸客戶難尋。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革推出后，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等的逐步推進(jìn)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也意味著信貸投向的轉(zhuǎn)變，如何使自身的信貸投放符合國(guó)家政策方向、如何選取農(nóng)村優(yōu)質(zhì)信貸投放對(duì)象、如何使自身信貸投放推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、如何用好這一新的增長(zhǎng)點(diǎn)，將是擺在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面前的一個(gè)重要問(wèn)題。

三、金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的優(yōu)勢(shì)

（一）龐大的渠道網(wǎng)絡(luò)。

據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2015年度中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)報(bào)告》，截至2015年末，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.4萬(wàn)個(gè)，自助銀行17.05萬(wàn)家，自助設(shè)備達(dá)82.88萬(wàn)臺(tái)。人民銀行公布的《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截至2015年末，所統(tǒng)計(jì)農(nóng)村地區(qū)擁有縣級(jí)行政區(qū)2207個(gè)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量9.3億人，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量12.17萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.31個(gè)，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)55.12個(gè)，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.75個(gè)，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.22個(gè)。農(nóng)村地區(qū)ATM設(shè)備30.92萬(wàn)臺(tái)，POS 機(jī)638.05萬(wàn)臺(tái)，其他自助服務(wù)終端19.16萬(wàn)臺(tái)。布設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)99.75萬(wàn)個(gè)，覆蓋村級(jí)行政區(qū)53.49萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)覆蓋率超90%，村均擁有量1.8個(gè)。由此可見(jiàn)，目前，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)具備了龐大、系統(tǒng)的渠道網(wǎng)絡(luò)，這些現(xiàn)成的渠道將成為金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的有力支撐與堅(jiān)實(shí)保障。

（二）豐富的金融產(chǎn)品。

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了數(shù)量巨大、品種豐富的各類金融產(chǎn)品，既面向城市，也面向農(nóng)村，既面向單位，也面向個(gè)人，既包括各類資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，也包括結(jié)算、代理業(yè)務(wù)等，豐富的金融產(chǎn)品，為各類市場(chǎng)主體提供了多樣的選擇，也大大提高了經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的服務(wù)能力。農(nóng)村金融產(chǎn)品亦如是，目前，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合市場(chǎng)特點(diǎn)及需求，推出了豐富的融資工具、理財(cái)產(chǎn)品、支付結(jié)算手段，為農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富提供了資金、服務(wù)支持。

（三）專業(yè)的人員配備。

目前，我國(guó)金融業(yè)從業(yè)人員接近800萬(wàn)，包括各類充分掌握信貸、理財(cái)?shù)葘I(yè)知識(shí)的人員，形成了管理、運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展的良好經(jīng)營(yíng)局面。專業(yè)人員的存在，能夠更加有針對(duì)性地研究農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的需求，不斷豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供專業(yè)的指導(dǎo)與服務(wù)。

（四）嚴(yán)格的制度保障。

經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的經(jīng)營(yíng)，目前，金融機(jī)構(gòu)針對(duì)各類管理要求、風(fēng)險(xiǎn)防范等，已經(jīng)形成了較為嚴(yán)密、完備的制度體系，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供制度保障，可以有效避免因?yàn)橹贫嚷┒炊赡馨l(fā)生的諸多問(wèn)題。

四、金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革存在的不足

（一）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力有待提升。

與規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)伴隨而來(lái)的是包括貸款對(duì)象、貸款金額、貸款期限、貸款方式的一系列改變，其中，貸款對(duì)象從農(nóng)戶轉(zhuǎn)向新型經(jīng)營(yíng)主體，貸款金額從小額分散逐漸變?yōu)榇箢~集中，貸款期限從短期轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期兼具，貸款方式從小額信用轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)類抵押。在此背景下，涉農(nóng)金融服務(wù)的創(chuàng)新能力并未能跟上現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，不少金融機(jī)構(gòu)固守原有金融服務(wù)，面對(duì)新形勢(shì)停滯不前，而不是想方設(shè)法適應(yīng)新型經(jīng)營(yíng)主體的需要。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和渠道難以完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要。

在產(chǎn)品方面，當(dāng)前，涉農(nóng)金融信貸產(chǎn)品主要是農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保、擔(dān)保貸款等，貸款金額偏小、貸款期限較短，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)較多開(kāi)展規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，要求貸款期限延長(zhǎng)，此外，在很多其他產(chǎn)品上，很少有專門(mén)面向農(nóng)村市場(chǎng)的有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，更多的體現(xiàn)為與城市市場(chǎng)統(tǒng)一的產(chǎn)品，缺少產(chǎn)品的差異性和針對(duì)性。在服務(wù)上，農(nóng)村市場(chǎng)體現(xiàn)出網(wǎng)點(diǎn)少、尋求金融服務(wù)不方便的情況，對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算造成了很大的不便，目前，雖然隨著電子機(jī)具、互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，很多業(yè)務(wù)辦理可以脫離物理網(wǎng)點(diǎn)，但由于農(nóng)民技術(shù)不熟練等因素的影響，效果發(fā)揮并不明顯，且由于此類電子產(chǎn)品并未設(shè)置專門(mén)面向農(nóng)村市場(chǎng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，推廣難度較大。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)目前成本高、收益低的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較高的風(fēng)險(xiǎn)。而同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不健全，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體少、保障機(jī)制不健全、產(chǎn)品操作性差等現(xiàn)象均難以對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供有效保障。與此同時(shí)，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)保險(xiǎn)存在一定的偏見(jiàn)與抵觸，對(duì)保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種及保險(xiǎn)條款缺乏了解，這些因素也進(jìn)一步阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力造成負(fù)面影響。

五、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的建議

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需求。

根據(jù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的內(nèi)容與方向，以及金融支持的需求點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)主體變革、產(chǎn)品安全、綠色生產(chǎn)等方向，創(chuàng)新推出相應(yīng)的金融服務(wù)舉措，并建立配備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或擔(dān)保機(jī)制。優(yōu)化“三農(nóng)”貸款客戶準(zhǔn)入政策，在“三農(nóng)”客戶信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)中，增設(shè)效益類、環(huán)保類、社會(huì)管理類、資源消耗類、效率類等指標(biāo)。優(yōu)化“三農(nóng)”信貸審查審批和限時(shí)結(jié)辦，推廣網(wǎng)上信貸審批和集中放款。積極利用互聯(lián)網(wǎng)，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的金融服務(wù)方式，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，有效解決可能出現(xiàn)的抵押、擔(dān)保問(wèn)題，以簡(jiǎn)易的操作、豐富的內(nèi)容以提高涉農(nóng)信貸的成功率，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供全方位金融服務(wù)。

（二）豐富產(chǎn)品、渠道，提升差異化服務(wù)能力。

一方面，針對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新的生產(chǎn)方式，不斷加強(qiáng)服務(wù)能力，推出能夠滿足新需求的新產(chǎn)品或產(chǎn)品組合。同時(shí)，建立健全對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)村中小企業(yè)的信用評(píng)價(jià)制度，積極推進(jìn)信用村創(chuàng)建工作，通過(guò)創(chuàng)建引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)信用意識(shí)，大力培育信用村，培養(yǎng)信用戶，從而加大農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)的合作力度，快捷方便發(fā)放惠農(nóng)貸款，著力解決農(nóng)民經(jīng)濟(jì)主體因?yàn)閾?dān)保等因素造成的貸款難問(wèn)題，同時(shí)不斷降低融資成本，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展服務(wù)。另一方面，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)完善服務(wù)渠道，為不同的農(nóng)村金融需求主體提供多元、快捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，實(shí)行差異化的結(jié)算交易收費(fèi)政策，為農(nóng)村市場(chǎng)給予費(fèi)用優(yōu)惠。

（三）推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

改變對(duì)保險(xiǎn)的“刻板印象”，提高保險(xiǎn)功能宣傳，建立對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)。在此基礎(chǔ)上，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保障方式、管理方式，為農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供全面的、有針對(duì)性的金融保障服務(wù)，并不斷完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率厘定機(jī)制，不斷提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，為金融支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革提供堅(jiān)實(shí)的保障。

（四）攜手“互聯(lián)網(wǎng)+”，推動(dòng)農(nóng)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深入融合。

2016年5月，農(nóng)業(yè)部等八部門(mén)圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標(biāo)任務(wù)，聯(lián)合印發(fā)了《“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動(dòng)實(shí)施方案》，將“互聯(lián)網(wǎng)+”引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在信息提供、支付結(jié)算、經(jīng)營(yíng)管理等方面的正向作用，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”全面改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)裝備、經(jīng)營(yíng)模式、組織形態(tài)以及產(chǎn)業(yè)生態(tài)，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的深度融合。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)可以以較低的成本連接各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，在一定程度上可以幫助拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，推動(dòng)本地農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)、跨產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，助推一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

1.楊蕾，楊兆廷.農(nóng)村金融供給側(cè)改革的主要任務(wù)及側(cè)重點(diǎn)分析[J].農(nóng)村金融研究.2016,2:60-62.

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州昆山分行）