余小龍

摘要：新型合作醫(yī)療是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，標(biāo)志著社會(huì)保障制度的不斷完善，解決了人們看病難的問(wèn)題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療是我國(guó)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的收入情況、衛(wèi)生醫(yī)療情況以及國(guó)家的實(shí)際發(fā)展情況制定出的醫(yī)療改革制度，詣在解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民看病問(wèn)題。該項(xiàng)制度采取的是自愿原則，以政府出資為主、農(nóng)民出資為輔，并依據(jù)縣市級(jí)統(tǒng)籌安排開(kāi)展的社會(huì)性制度，因此從整體看來(lái)已經(jīng)具備社會(huì)保險(xiǎn)的特征。本文將從保險(xiǎn)學(xué)的視角下對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療制度進(jìn)行分析，以為我國(guó)社會(huì)性保險(xiǎn)制度的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)學(xué)；視角；新型農(nóng)村合作醫(yī)療；制度

前言

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的社會(huì)保障制度越來(lái)越完善，人們的生活增添了更多的保障。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是我國(guó)政府依據(jù)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)“看病難”的情況，制定出的依靠各級(jí)政府出資為主，農(nóng)民出資為輔的一種醫(yī)療制度，極大的提升了農(nóng)村地區(qū)的醫(yī)療衛(wèi)生條件，并在不斷的運(yùn)用過(guò)程中已經(jīng)取得顯著成效。但是，在發(fā)展過(guò)程中我們不難發(fā)現(xiàn)，這種制度存在一個(gè)較大的問(wèn)題，就是自愿性原則引起的認(rèn)識(shí)不充分問(wèn)題，導(dǎo)致許多人難以從本質(zhì)上了解這項(xiàng)制度所帶來(lái)的益處。因此在當(dāng)今的社會(huì)條件下，政府可以開(kāi)展強(qiáng)制性的社會(huì)保險(xiǎn)制度，讓其得到充分作用的發(fā)揮。

1.建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的必要性

新型農(nóng)村合作醫(yī)療是在2003年確定推行的，堅(jiān)持以農(nóng)民自愿為主要原則開(kāi)展互助共濟(jì)的醫(yī)療制度，并且以政府出資的形式為農(nóng)民“看病”提供一項(xiàng)便利條件[1]。以往農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療條件極差，農(nóng)民患病需支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，導(dǎo)致了嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。這一問(wèn)題引起社會(huì)各界和政府的廣泛關(guān)注，為改善農(nóng)村地區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療條件，縮小城鄉(xiāng)差異以及資源配置的公平性，開(kāi)始推行新型的合作醫(yī)療制度。

1.1農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況并不樂(lè)觀，并且農(nóng)民中多數(shù)文化水平較低，所以相應(yīng)的保險(xiǎn)意識(shí)極為薄弱。從保險(xiǎn)學(xué)視角來(lái)看，人們身邊存在的風(fēng)險(xiǎn)性往往是不確定的，疾病便是風(fēng)險(xiǎn)中的一種，這一主題往往具有客觀性與永恒性，人人無(wú)可避免。因此，通常人們會(huì)用不同的統(tǒng)計(jì)、計(jì)算方法來(lái)尋求合適的辦法降低這種問(wèn)題發(fā)生的幾率，社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。與此同時(shí)，疾病這種風(fēng)險(xiǎn)除了客觀存在性以外，還存在隨機(jī)性，也就是說(shuō)人們不能掌控疾病發(fā)生的時(shí)間以及種類，因此就具備一定的不可控性[2]。并且這種風(fēng)險(xiǎn)還存在輕重之分，較輕程度只是會(huì)造成一定的財(cái)產(chǎn)損失，而較重的情況則有可能帶來(lái)生命的威脅。所以，在疾病到來(lái)的時(shí)刻人們必須具備一定的醫(yī)療條件與經(jīng)濟(jì)條件來(lái)承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)就顯得尤為重要。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收益有限，多數(shù)是用來(lái)滿足基本的生活需求，因此對(duì)未來(lái)的主觀預(yù)期并不強(qiáng)烈，所以整體的風(fēng)險(xiǎn)反映較弱，保險(xiǎn)購(gòu)買意向匱乏。

1.2農(nóng)民收入不高，抗病能力較弱

從社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)的角度看社會(huì)的普遍規(guī)律，人們的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力往往同經(jīng)濟(jì)實(shí)力是成正比的，也就是說(shuō)沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是難以抵抗疾病的威脅的[3]。農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是從事勞動(dòng)生產(chǎn)，而這種生產(chǎn)所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值又極為有限，一旦患上疾病這些經(jīng)濟(jì)收入是難以承受昂貴的醫(yī)療費(fèi)用的。與此同時(shí)，若是農(nóng)民患有疾病無(wú)法從事勞動(dòng)生產(chǎn)也就難以獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)支持，從而造成一病返貧的情況發(fā)生。保險(xiǎn)是能夠以最小成本換取最大程度的疾病損失的有效途徑，而經(jīng)濟(jì)收益的有限性，導(dǎo)致農(nóng)民難以對(duì)其進(jìn)行投入。從保險(xiǎn)學(xué)理論來(lái)講，通常人們的抗病能力與經(jīng)濟(jì)能力成正比，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力由于就醫(yī)傾向成反比，因此可以明確農(nóng)村居民的就醫(yī)意愿要強(qiáng)于城市居民。但是，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的有限性，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)難以為其服務(wù)，這些防病治病上的弱勢(shì)群體，理應(yīng)得到國(guó)家的廣泛關(guān)注。

1.3新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的要求

新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度是一種政府出資為主要形式的保障制度，這種經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向的制度及有利于吸引收入有限，醫(yī)療傾向強(qiáng)烈的農(nóng)民群體的關(guān)注，從而有效解決這一社會(huì)問(wèn)題[4]。社會(huì)保險(xiǎn)最需要關(guān)注的就是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，缺乏保險(xiǎn)意識(shí)的農(nóng)民群體，但是受國(guó)家農(nóng)民人口眾多、經(jīng)濟(jì)水平不均衡等社會(huì)客觀情況的影響，使得這一制度難以推行。新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向開(kāi)展的醫(yī)療制度，因此通過(guò)不斷的推行引導(dǎo)會(huì)逐漸激發(fā)農(nóng)民們的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿，從而有助于社會(huì)保險(xiǎn)的推行。

2.保險(xiǎn)視角下新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的優(yōu)缺點(diǎn)

2.1統(tǒng)籌范圍擴(kuò)大更符合大數(shù)法則

大數(shù)法則是保險(xiǎn)學(xué)視角下的一種概率論法則，具體的表現(xiàn)方式就是指參加購(gòu)買保險(xiǎn)的人數(shù)越多，那么抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就較強(qiáng)。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)實(shí)行的新型合作醫(yī)療制度還完全不能同現(xiàn)代的醫(yī)療制度相比，但是多數(shù)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)理論已經(jīng)能適用其中，較傳統(tǒng)的醫(yī)療制度已經(jīng)具備較多優(yōu)勢(shì)。社會(huì)保險(xiǎn)有關(guān)制度與意識(shí)的推廣不能一蹴而就，而是應(yīng)該依照具體的社會(huì)發(fā)展情況以及推行地區(qū)的實(shí)際情況、觀念意識(shí)等作出相應(yīng)的調(diào)整[5]。從上個(gè)世紀(jì)四十年代我國(guó)就先后開(kāi)展過(guò)兩次農(nóng)村合作醫(yī)療制度，是以村為單位進(jìn)行的，盡管這種制度補(bǔ)償金額不大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較小，但是卻與當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)土觀念相契合，從而被農(nóng)民廣泛接受和認(rèn)可。但是，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展變化，醫(yī)療體系越來(lái)越昂貴化，以往的醫(yī)療制度難以滿足農(nóng)民的看病需求，因此在此基礎(chǔ)上農(nóng)村新型合作醫(yī)療開(kāi)始推廣。此種制度的推行堅(jiān)持以政府出資為主，農(nóng)民出資為輔，有利的經(jīng)濟(jì)利益導(dǎo)向使農(nóng)民的參保人數(shù)開(kāi)始逐步增加，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)也開(kāi)始強(qiáng)烈。這種情況的產(chǎn)生，就是社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)理論中的大數(shù)原則，有利于社會(huì)保險(xiǎn)的逐漸推廣。

2.2逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，造成制度推廣難度變大

從保險(xiǎn)學(xué)角度來(lái)講，醫(yī)療制度只有采取福利風(fēng)險(xiǎn)型補(bǔ)償機(jī)制，才能得到廣泛的認(rèn)可與推廣。也就是參與保險(xiǎn)人，無(wú)論大病小病都能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大程度的降低疾病風(fēng)險(xiǎn)損失，提升抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。但是，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度確實(shí)以大病為主要導(dǎo)向開(kāi)展的醫(yī)療活動(dòng)，盡管能夠一定程度上的解決農(nóng)村地區(qū)的大病風(fēng)險(xiǎn)能力，但卻增加了醫(yī)療保險(xiǎn)制度的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)合作醫(yī)療的推廣難度也被增強(qiáng)[6]。依據(jù)保險(xiǎn)學(xué)理論來(lái)講，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)就是指具備高風(fēng)險(xiǎn)病癥的患者較低風(fēng)險(xiǎn)病癥的患者更愿意選擇參保的一種社會(huì)保險(xiǎn)現(xiàn)象。而從普遍規(guī)律來(lái)看，人們的患大病的風(fēng)險(xiǎn)幾率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于患小病的幾率，也就是說(shuō)人們難以從新型合作醫(yī)療中看到效益，從而不再參保。而參加保險(xiǎn)的人員又都是患病頻率高的人群，此種情況下就會(huì)致使參保率不斷的下降，而醫(yī)療補(bǔ)償費(fèi)用卻不斷增加的情況，不僅會(huì)導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的削弱，還會(huì)造成該項(xiàng)制度難以推行。因此，新型農(nóng)村醫(yī)療合作制度在推廣的過(guò)程中，要不斷結(jié)合社會(huì)實(shí)際發(fā)展情況，良好的應(yīng)用社會(huì)保險(xiǎn)理論進(jìn)行推廣，從而促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)制度的不斷發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在社會(huì)保險(xiǎn)制度推行過(guò)程中，由于我國(guó)農(nóng)民的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱與經(jīng)濟(jì)收入的有限性，導(dǎo)致其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)。農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度的推廣，能夠以經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向，極大提升農(nóng)民參保的積極性，從而提升農(nóng)民抗擊疾病的風(fēng)險(xiǎn)能力，因此該制度的推廣是勢(shì)在必行的。

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