張詩琪 陳河池

摘要：加快發(fā)展保險業(yè)，對健全金融體系，支持社會主義市場經濟發(fā)展具有重要意義。大學生是建設國家的后備軍，促進大學生保險意識的形成對其自身順利成長以及維護國家長治久安有著重要的意義。文章以“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下商業(yè)保險的發(fā)展模式為背景，通過調查成都市大學生商業(yè)保險的投?，F(xiàn)狀，分析了造成大學生商業(yè)保險投保率低的原因，提出合理建議，進一步探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)保險在大學生中的發(fā)展機會。

關鍵詞：大學生；“互聯(lián)網(wǎng)+” ；商業(yè)保險

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)”是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動通訊等技術，通過各網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的新型保險業(yè)務模式。國務院總理李克強2015年政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產業(yè)聯(lián)系起來。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會公報強調，“推進健康中國建設”進一步促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計，在20～29歲人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其他年齡層，大專及以上學歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其余學歷人群。保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的發(fā)展模式，需要運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，而大學生是我國網(wǎng)民群體中的重要組成部分在我國保險業(yè)發(fā)展過程中起到重要作用。本文從大學生的角度出發(fā)研究其對商業(yè)保險的投?，F(xiàn)狀，深入分析影響大學生投保的主要因素，探究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下提高大學生保險意識的方法并提出建議。

二、文獻綜述

隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)越來越密不可分的關系，大學生作為商業(yè)保險還未完全開發(fā)的客戶群體，國內已有的大部分研究也是偏向于大學生醫(yī)療保險的投保情況，缺少大學生對商業(yè)保險投保意愿及需求的研究。

沈延兵、傅繼波等學者認為，大學生對保險的選擇范圍不廣，保險品種單一且本科生的生活費用主要來源于父母制約了其投保。寇有芳，賈書敏認為大學生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性，保險沒有真正地走進大學生的心中。本文在以上研究基礎上，通過將父母的投保偏好與大學生自身偏好對比，提出保險公司應與大學生建立直接聯(lián)系，從大學生實際偏好出發(fā)，制定相應保險產品。

三、數(shù)據(jù)來源

本次調查采取分層隨機抽樣的方法，于2015年4月～5月完成了實地問卷與訪談調查。調研地點覆蓋了整個成都市。首先，將成都市內的大學按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術類學校進行分類，然后在每個類別下隨機抽取2個大學，按照各學校本科生人數(shù)的比例分配樣本量。調研地點確定為四川大學、四川農業(yè)大學、電子科技大學成都學院、四川師范大學成都學院、四川職業(yè)技術學院、成都航空職業(yè)技術學院。并按所學專業(yè)（經濟類與非經濟類）進行分類，隨機發(fā)放問卷共計600份，其中四川大學發(fā)放200份，四川農業(yè)大學發(fā)放200份，電子科技大學成都學院發(fā)放100份，四川師范大學成都學院100份，成都職業(yè)技術學院發(fā)放50份，成都航空職業(yè)技術學院發(fā)放50份。共回收574份，其中有效問卷530份，剔除無效問卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網(wǎng)民，其商業(yè)保險行為將作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合發(fā)展的重要參考，將其作為調查對象具有現(xiàn)實意義。

四、描述性分析

（一）普通本科高等院校與經濟類專業(yè)學生更了解商業(yè)保險

將大學生對商業(yè)保險的了解程度按照普通本科高等院校， 民辦高校以及職業(yè)技術類學校分類，調查發(fā)現(xiàn)，普通本科高等院校、民辦高校、職業(yè)技術類學校學生對商業(yè)保險的了解程度是依次遞減的，這與大學生的綜合素質以及大學教育課程安排有關。據(jù)不同專業(yè)學生統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，經濟類的學生由于對保險知識有過一定的學習基礎，了解程度遠高于非經濟類專業(yè)學生。

（二）大學生投保率低，大部分屬于被動投保

調查結果顯示：擁有社會保險的大學生只有4成，大學生商業(yè)保險投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業(yè)保險。在已投保人群中，絕大部分大學生都依靠家長為其投保，普遍缺乏自主投保意識。

（三）大學生的已投保的保險產品與自身偏好不對稱

由于大學生主要依靠父母為其投保，而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異，通過對比父母偏好與大學生自身偏好，發(fā)現(xiàn)已有的商業(yè)保險行為與大學生的偏好不對稱。分別體現(xiàn)在險種與投保途徑的選擇這兩個方面（如圖1）。

從圖1中可以看到，意外傷害險和健康險仍是選擇最多的險種，但財險，理財險等新險種也受到大學生的青睞，選擇對應險種的比例有明顯增加，各險種選擇人數(shù)趨于均衡。

（四）互聯(lián)網(wǎng)等新興投保方式受到大學生青睞

在投保途徑的選擇上，我們將已有的保險產品投保途徑與大學生自身選擇的進行對比（如表1），發(fā)現(xiàn)，選擇互聯(lián)網(wǎng)投保的人數(shù)有了大幅增加，電話及其他新興的投保途徑也在大學生的考慮范圍內，這也符合了未來“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)保險”的發(fā)展趨勢。

（五）新媒體傳播成為獲取保險知識的主要途徑

從大學生獲取保險信息的渠道統(tǒng)計結果得知，傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠保險業(yè)務員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業(yè)務，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大學生區(qū)別于其他人群的特有偏好，使其更多的從視頻、網(wǎng)絡、雜志等新媒體獲取保險信息。

（六）保險對于風險的規(guī)避作用得到認可

通過調查發(fā)現(xiàn)：11.2%的人認為商業(yè)保險很重要，59.8%的人認為商業(yè)保險比較重要，27.3%的人認為商業(yè)保險可有可無，0.5%的人認為商業(yè)保險沒有任何意義，還有0.5%的人表示對商業(yè)保險反感。同時，82.3%的人認為保險是對人身，財產的一種保障，具有一定的意義。保險作為規(guī)避風險的有效手段，得到大學生的普遍認同，保險在大學生群體中是具有發(fā)展前景的。

（七）對商業(yè)保險的不了解是制約大學生投保的主要因素

通過調查大學生未投保的原因時，大部分未投保大學生表示，對商業(yè)保險的不了解是其未投保的主要原因；其次，由于大學生經濟來源大多依賴父母，經濟不自主制約了其投保，還有小部分同學表示投保麻煩，理賠難使其不會考慮投保。

（八）是否滿足自身需要是大學生投保時考慮的主要因素

在統(tǒng)計選擇投保時考慮的因素中發(fā)現(xiàn)，有78.5%的大學生考慮保單是否滿足自身需要，71.8%的人會考慮保險公司的服務質量，62.7%的人會考慮保費的多少，36.4%的人會考慮保險公司的名氣。

滿足自身需要的保險產品是大學生的首選，其次是保險公司服務質量。而大學生的經濟狀況更關系著實際的保費選擇。通過統(tǒng)計得到，大部分大學生都選擇 年保費在1000元以內的保險產品。大學生可支配的自有資金較少，這制約了其對保費的選擇，但我們有理由相信這樣的保險偏好會隨著大學生就業(yè)后收入的改變而改變，保費支出也會成為其就業(yè)后生活支出的重要部分。

五、政策建議

根據(jù)對成都市大學生商業(yè)保險投?，F(xiàn)狀的調查和分析，我們認為提高大學生的商業(yè)保險投保意識及投保率可以從以下方面入手。

（一）以家庭教育為基礎

家庭在大學生行為習慣的指導和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中，父母潛移默化的風險意識能夠為大學生形成基本的保險觀念奠定基礎。家庭整體保險意識的提高能加深大學生對保險的了解。在家庭這一基礎層面上加強對保險知識的普及對促進大學生保險意識的形成，起到重要的作用。

（二）以大學生為切入點

保險公司在吸收大學生投保時，主要面向其家長進行宣傳，而沒有與大學生建立直接聯(lián)系，這樣的方式造成了實際投保需求與現(xiàn)實投保選擇的不對等。同時，保險公司已有的保險產品并不能有效滿足大學生的需要。在原有險種的基礎上，保險公司應多進行市場調研，針對不同特征的保險市場制定對應的保險產品，從我國大學生的實際情況出發(fā)，挖掘其中存在的問題，提出不同的解決方案。

（三）以大學宣傳為依托

由于商業(yè)保險的特殊性以及由歷史原因造成的人們對商業(yè)保險的誤解，大學校園里缺少保險知識的宣傳。大學是大學生形成獨立思維，接納新興事物最為關鍵的時期。各高校應該為大學生保險意識的形成與發(fā)展創(chuàng)造條件，提高大學生對商業(yè)保險的認知度。通過在大學校園建立有關商業(yè)保險的社團或舉辦相關講座、競賽等，不僅可以起到對保險知識的宣傳效果，也可以拉近大學生與商業(yè)保險的距離，培養(yǎng)大學生自主學習保險知識的習慣。

（四）以大眾傳媒為配合

調查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡，電視，雜志等新媒體是大學生獲取信息的主要渠道，提高大學生的保險意識需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報道，廣告宣傳等形式擴大保險的知名度，引導大學生正確認識保險，樹立保險正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導、客戶誤解對保險意識形成的負面影響。

（五）以行業(yè)規(guī)范為關鍵

保險業(yè)作為我國正大力發(fā)展的行業(yè)，在高速發(fā)展中需要加強行業(yè)內部約束與外部監(jiān)管。保險在大眾觀念中“投保易，理賠難”的觀念也制約了一部分人投保，大學生投保時也將保險公司的質量列為重要參考。保險公司應該制定連貫有效的操作流程，規(guī)范理賠鏈條，提高工作效率，根據(jù)客戶的實際情況分析風險，并給出合理的投保建議，提升客戶滿意度。

（六）以政府支持為保障

為了我國保險業(yè)的更好發(fā)展，大學生是不能忽視的群體，由于大學生依靠生活費難以選擇適合自己的保險產品，國家應出臺相關補助政策，在特定保險產品上，協(xié)助大學生進行合理的投保。通過培養(yǎng)在校大學生的保險意識和習慣，有助于在其畢業(yè)工作后，根據(jù)自己的收入制定不同的保險規(guī)劃。

參考文獻：

[1]國務院.政府工作報告[R].2015.

[2]沈延兵，傅繼波，張愛芬，王京峰.大學生保險需求及意愿研究[J].上海保險，2003（03）.

[3]寇有芳，賈書敏.從大學生醫(yī)保的推行探究當代大學生保險意識——以武漢市六大高校為例[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2011（03）.

（作者單位：四川農業(yè)大學經濟學院）