魏紅龍

(鄭州大學(xué) 法學(xué)院，鄭州 450001)

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保險(xiǎn)空白期法律規(guī)制問題研究

魏紅龍

(鄭州大學(xué) 法學(xué)院，鄭州 450001)

摘要：保險(xiǎn)人為了提高簽單率，往往要求投保人提前繳納一部分保費(fèi)，此時(shí)保險(xiǎn)人還沒有承保，這才產(chǎn)生了保險(xiǎn)空白期法律問題。為了解決保險(xiǎn)空白期問題，必須要認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的特征，多運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段來規(guī)范引導(dǎo)保險(xiǎn)人的展業(yè)行為，少用一些法律強(qiáng)制其承擔(dān)責(zé)任的方法來解決問題,切實(shí)考慮雙方地位，平衡雙方之間利益，合理分配權(quán)利義務(wù)。一方面要規(guī)范保險(xiǎn)人的展業(yè)行為，另一方面合理分擔(dān)保險(xiǎn)空白期的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同；空白期；展業(yè)行為；風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

在現(xiàn)實(shí)生活中，訂立一份完整的保險(xiǎn)合同通常需要投保、核保與承保三個(gè)步驟，三個(gè)步驟缺一不可。具體到保險(xiǎn)代理人展業(yè)過程中，大部分的保險(xiǎn)公司及其代理人為了提高簽單量，往往會(huì)游說投保人在核保前預(yù)交一部分保費(fèi)，而此時(shí)保險(xiǎn)人并沒有給投保人簽發(fā)保單，即保險(xiǎn)人還沒有確定是否承保。保險(xiǎn)空白期是指投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間[1]。那么，保險(xiǎn)人是否應(yīng)該對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人在空白期所發(fā)生的危險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？

一、我國現(xiàn)行相關(guān)制度對(duì)保險(xiǎn)空白期的規(guī)制

1.中國保監(jiān)會(huì)在2009年3月25日下發(fā)的保監(jiān)廳函(2009)91號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》要求各保險(xiǎn)承保人在特別約定一欄寫明即時(shí)生效，自簽發(fā)之時(shí)立即生效。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2009年7月8日下發(fā)的中保協(xié)發(fā)(2009)161號(hào)《關(guān)于推薦適用〈人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法〉的通知》第2條建議各保險(xiǎn)公司自保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效，若對(duì)保險(xiǎn)合同附有期限或者條件則鼓勵(lì)為空白期提供臨時(shí)性保障。

筆者認(rèn)為，上述兩則通知雖然對(duì)保險(xiǎn)空白期做出了一些規(guī)制，但也存在諸多問題，根本無法對(duì)保險(xiǎn)空白期進(jìn)行有效的調(diào)整和規(guī)制。主要存在的問題：一是上述兩則通知的法律效力較低，不具有普遍的約束力，不能作為司法裁判的依據(jù)；二是都是一些建設(shè)性的意見，不具有強(qiáng)制執(zhí)行效力；三是沒有對(duì)保險(xiǎn)空白期出現(xiàn)的原因進(jìn)行分析，沒有提出一整套完整解決問題的理論和思路，只是就事論事地就交強(qiáng)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同做出了一些建議性的規(guī)定。

2. 2015年5月31日最高人民法院做出的關(guān)于適用《保險(xiǎn)法》的司法解釋(二)第4條開創(chuàng)性的對(duì)保險(xiǎn)空白期發(fā)生事故是否給予賠償給出了一個(gè)裁判規(guī)則:凡是符合承保條件的在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)予以賠償，反之不符合承保條件的則不予以賠償。該條司法解釋被稱為2014年度保險(xiǎn)法最有價(jià)值法條。

筆者認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》司法解釋(二)第4條雖然給出了裁判標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于解決實(shí)物中保險(xiǎn)空白期出現(xiàn)問題起到了很大的作用，但也存在一些問題，為了追求立法精細(xì)化，我們應(yīng)該對(duì)條款進(jìn)行進(jìn)一步的研究完善。同時(shí)也應(yīng)該考慮到商業(yè)保險(xiǎn)畢竟是一項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)，在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，要合理平衡保險(xiǎn)人和投保人雙方之間的利益，不能一味地偏袒投保人一方的利益。該條款存在的問題主要有：

一是該條款缺乏理論及上位法的支持。該條款要求保險(xiǎn)人在還沒有承保的情況下，只要符合承保條件就要求承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，其依據(jù)是什么？合同上的義務(wù)、法律的擬制性規(guī)定還是其他，為此都不能給出一個(gè)比較權(quán)威的解釋，僅僅依據(jù)一個(gè)司法解釋就要求保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，未免有些強(qiáng)人所難，因此，還需要在理論上和立法上做進(jìn)一步的精細(xì)化研究。

二是“承保條件”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)進(jìn)一步明示。法官在裁判具體案例時(shí)，承保條件的標(biāo)準(zhǔn)是以承保保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)，還是以整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，還是普通社會(huì)大眾心的標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)。各個(gè)保險(xiǎn)公司的承保標(biāo)準(zhǔn)是否一致，考慮到標(biāo)準(zhǔn)高低將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算方法及結(jié)果不一樣，是依據(jù)該保費(fèi)對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)還是依據(jù)整個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。如果該標(biāo)準(zhǔn)沒有經(jīng)過公示或告知投保人，則該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人是否產(chǎn)生效力有待商榷。因此，應(yīng)對(duì)承保條件的標(biāo)準(zhǔn)做出明示，并告知投保人。

二、理論界對(duì)保險(xiǎn)空白期的解決方案

(一)確立推定合同成立生效的規(guī)則

在實(shí)踐中，投保人提交投保單的行為是要約，此后等待保險(xiǎn)人承諾，如果是保險(xiǎn)人在此階段要求投保人繳納保費(fèi)則意味著保險(xiǎn)人默示承諾，合同成立并生效，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)合同約定的保險(xiǎn)義務(wù)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其背后的理論依據(jù)主要有兩個(gè)：一個(gè)是推定保險(xiǎn)合同成立規(guī)則，另外一個(gè)是合理期待原則。

推定保險(xiǎn)合同成立規(guī)則是指依據(jù)法律規(guī)定的經(jīng)驗(yàn)法則，根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人所做出的行為，推定其雙方有訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立[2]。合理期待原則是由美國的保險(xiǎn)判例法興起的，是當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議之時(shí)，以被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)于合同締約目的之合理期待作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋。絕大部分人樸素的觀念認(rèn)為一手交錢，一手交貨。在保險(xiǎn)合同中繳納保費(fèi)就是交錢，提供保險(xiǎn)保障，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任就是交貨，即投保人對(duì)繳納保費(fèi)后的保險(xiǎn)保障具有合理期待。

筆者認(rèn)為，訂立民事合同行為應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人的意思自治，考慮到保險(xiǎn)合同的特殊性，法律對(duì)當(dāng)事人雙方要求的更高的要求，在誠實(shí)信用原則的基礎(chǔ)上規(guī)定了最大誠信原則。因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)把合同成立、生效以及承保的條件全面準(zhǔn)確如實(shí)的告知投保人，不得有所隱瞞，否則將承擔(dān)對(duì)其不利的合同，即推定合同成立并生效，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)保護(hù)投保人的利益起到了重大的作用。但是在推定合同成立之前，我們應(yīng)該把如實(shí)告知義務(wù)重視起來，規(guī)定一系列的制度，避免通過一些法律推定來代替當(dāng)事人雙方自由協(xié)商的過程，這更符合商業(yè)行為的習(xí)慣。

(二)構(gòu)建臨時(shí)保險(xiǎn)制度

一種方案是引入英美法系的臨時(shí)保險(xiǎn)制度，當(dāng)投保人遞交投保單時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)給投保人簽發(fā)一張暫保單，自簽發(fā)之日起生效，一直持續(xù)到正式保單生效，為雙方當(dāng)事人之間建立起臨時(shí)保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系。

美國將暫保單分為三種：無條件的、有條件的、批準(zhǔn)性的。鑒于不同保單的生效條件不一樣，批準(zhǔn)性的暫保單往往需要以保險(xiǎn)人承保作為生效條件，實(shí)踐意義不大，運(yùn)用的較少。有條件的暫保單也需要一些條件，在人身保險(xiǎn)中往往需要被保險(xiǎn)人體檢并合格，也就是通常所說的健康體，暫保單才生效。無條件的暫保單的條件最為寬松，自簽發(fā)之日起不附加任何條件立即生效[3]。

在英國，當(dāng)投保人將投保單提交給保險(xiǎn)人后，保險(xiǎn)人會(huì)同時(shí)簽發(fā)一張暫保單，在核保完成之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人會(huì)給予賠償。其形式較為寬容，為不要式合同，可以口頭約定。

筆者認(rèn)為，臨時(shí)保險(xiǎn)合同有一定的積極意義，可以解決空白期沒有保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)，但是通過法律的規(guī)定讓保險(xiǎn)人提供臨時(shí)保單的行為違反保險(xiǎn)人的自愿原則，讓保險(xiǎn)人單方承擔(dān)保險(xiǎn)空白期法律風(fēng)險(xiǎn)，增加其風(fēng)險(xiǎn)成本，保險(xiǎn)人作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，最終肯定會(huì)通過提高保費(fèi)的方式來彌補(bǔ)自己的損失，最終還是對(duì)投保人不利的。

(三)引入強(qiáng)制追溯保險(xiǎn)制度

另一種方案是引入大陸法系的強(qiáng)制追溯保險(xiǎn)制度，指滿足一定條件的情況下，保險(xiǎn)合同的效力追溯至保險(xiǎn)合同成立前的某個(gè)時(shí)點(diǎn)。在這種制度安排下，保險(xiǎn)保障開始的時(shí)間早于合同生效時(shí)間。

在日本，保險(xiǎn)責(zé)任的追溯效果理論認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任可以追溯到合同成立之前，并不是合同必須成立生效才可以要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，即使合同不成立也可以要求其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。該理論一方面，合理平衡了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間利益，起到了強(qiáng)制臨時(shí)承保的作用；另一方面，只要是在保險(xiǎn)追溯期間且投保人是善意的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

我國臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”實(shí)施細(xì)則第4條區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，也做了相類似的規(guī)定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一旦投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)從繳費(fèi)起至正式保單簽發(fā)期間的保險(xiǎn)責(zé)任。在人身保險(xiǎn)合同中，只要投保人繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任就追溯到自收到首期保險(xiǎn)費(fèi)之日起。

筆者認(rèn)為，強(qiáng)制保險(xiǎn)追溯制度在理論上有“強(qiáng)迫”保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，有意偏袒投保人之嫌，沒有遵循保險(xiǎn)的基本原理：只有在收取保費(fèi)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，否則承擔(dān)賠付損失的資金從何處而來？

三、保險(xiǎn)空白期法律制度的完善

要想對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行研究并提出一些可行的建設(shè)性建議，必須要首先了解保險(xiǎn)的原理及特征。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，保險(xiǎn)是指具有同類危險(xiǎn)的眾多社會(huì)單位或者個(gè)人集中一定的資產(chǎn)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)危險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的特定社會(huì)單位或個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營性行為。首先，保險(xiǎn)體現(xiàn)出了一種“我為人人，人人為我”的精神；其次保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為，因此要公平對(duì)待投保人和保險(xiǎn)人，不能片面的認(rèn)為投保人就是弱勢(shì)的一方，保險(xiǎn)人有錢就應(yīng)該賠償投保人的損失，進(jìn)而在立法上、司法上偏袒投保人。其實(shí)，保險(xiǎn)人只是資金的籌集者和暫時(shí)保管者，籌集的資金將來都是要賠付給出險(xiǎn)的投保人，因此要公平的對(duì)待投保人和保險(xiǎn)人。

從法律的角度分析，保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間建立的一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，即根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的承保財(cái)產(chǎn)的損失或被保險(xiǎn)人的生、老、病、死、殘等承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法律行為。具體到每一份保險(xiǎn)上來看，其本質(zhì)都是投保人與保險(xiǎn)人訂立的一份保險(xiǎn)合同，雙方約定彼此的權(quán)利義務(wù)。首先，訂立保險(xiǎn)合同是一個(gè)民事法律行為，應(yīng)尊重雙方當(dāng)事人的意思自治。其次，保險(xiǎn)合同是一個(gè)雙務(wù)有償?shù)暮贤瑧?yīng)遵循商品交換的規(guī)律做到等價(jià)有償，合理平衡雙方當(dāng)事人的利益。再次，基于保險(xiǎn)合同的特殊性，雙方當(dāng)事人對(duì)彼此信息掌握程度的不平衡性，所以規(guī)定了最大誠信原則，要求掌握信息的一方要盡可能地把相關(guān)信息告知對(duì)方，讓對(duì)方根據(jù)自己的實(shí)際情況做出合理的選擇。

因此，對(duì)保險(xiǎn)空白期的研究不僅僅要考慮法律的因素，還應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)學(xué)的因素，做到既符合經(jīng)濟(jì)學(xué)上的等價(jià)有償,又要考慮法律上合法性要求，切實(shí)考慮雙方地位，平衡雙方之間利益，合理分配雙方權(quán)利義務(wù)，不能偏袒任何一方。

(一)規(guī)范保險(xiǎn)人的展業(yè)行為

保險(xiǎn)空白期問題出現(xiàn)的根源主要有兩個(gè)方面：一方面是由于保險(xiǎn)人及其代理人為了提高簽單率，而讓投保人提前繳納了保費(fèi)；另一方面投保人的觀念還停留在普通的合同關(guān)系中，還樸素的認(rèn)為：只要繳納了保費(fèi)，保險(xiǎn)合同就會(huì)成立，出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)賠償我的損失。從這兩方面來看，保險(xiǎn)公司及其代理人的責(zé)任相對(duì)大一些，再加上投保人的素質(zhì)不一,調(diào)整規(guī)范起來需要花費(fèi)巨大的時(shí)間和精力，而保險(xiǎn)公司是一個(gè)正規(guī)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，規(guī)范調(diào)整起來要容易得多；還有投保人作為一個(gè)普通的消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司這個(gè)正規(guī)商業(yè)機(jī)構(gòu)相比，其締約能力和防范意識(shí)明顯不足。因此，要把大部分的時(shí)間和精力花費(fèi)在規(guī)范保險(xiǎn)公司的展業(yè)行為上。如果等到核保完成后，保險(xiǎn)人再要求投保人繳納保費(fèi)，則不會(huì)出現(xiàn)空白期問題。因此必須嚴(yán)格規(guī)范保險(xiǎn)人及其代理人的展業(yè)行為。

根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同一經(jīng)簽訂就應(yīng)當(dāng)生效，除非合同生效附有條件或期限。如果合同附有期限和條件，需要合同雙方當(dāng)事人應(yīng)該對(duì)合同生效所附的條件和期限進(jìn)行充分的協(xié)商，并達(dá)成一致。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人為了提高簽單率，忽悠欺騙投保人盡快繳納保費(fèi)，才能套牢投保人進(jìn)而防止投保人退?；蛘吡硗镀渌谋ｋU(xiǎn)公司。因此，應(yīng)該著重規(guī)范保險(xiǎn)人及其代理人收取保費(fèi)前的行為，如果等到核保后再收取保費(fèi)則不會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)空白期的法律問題了。為此，可以要求保險(xiǎn)人及其代理人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)充分說明告知合同生效的條件(承保的條件)和期限以及相應(yīng)的法律后果并不得提前收取保費(fèi)，否則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。一方面是事前處罰，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)人及其代理人的違規(guī)行為進(jìn)行一定的處分，如罰款、警告，當(dāng)然這些肯定需要上位法做相應(yīng)的調(diào)整并授權(quán)；另一方面事后調(diào)整，可以根據(jù)推定保險(xiǎn)合同成立規(guī)則及合理期待理論要求其承擔(dān)不告知的后果，即保險(xiǎn)合同不再附條件和期限，自雙方簽訂合同之日或收到投保人繳納的保費(fèi)時(shí)立即生效。

另外，還要合理規(guī)范空白期的期限，使之不能無限制的拖延下去。一方面，不能使被保險(xiǎn)人長期處于沒有保險(xiǎn)保障的處境；另一方面，保險(xiǎn)人會(huì)利用保險(xiǎn)空白期這個(gè)空檔故意拖延承保或者給自己工作上的失誤找借口，以此作為投保人提出合理要求的抗辯是由，進(jìn)而合理合法的占有投保人繳納的保費(fèi)，而不需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，應(yīng)該明確一個(gè)合理期限，時(shí)間起點(diǎn)可以從投保人提交投保單之日起，超過該期限保險(xiǎn)人還沒有承保的話，視為已經(jīng)承保并且保險(xiǎn)人以后不得以此作為理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。合理期限法律可以根據(jù)不同的保險(xiǎn)品種確定不同的期限，也可以雙方通過協(xié)商一致的方式可以改變這個(gè)期限。這樣做的目的一方面雙方在保險(xiǎn)空白期期限這個(gè)問題上達(dá)成一致；另一方面，也可以督促保險(xiǎn)人盡快的核保：看看被保險(xiǎn)人是否符合承保條件，盡快做出是否承保的決定。如不符合承保條件，雙方可以協(xié)商提高保費(fèi)或者投保人去別的保險(xiǎn)公司投保。這樣做既有利于保險(xiǎn)人提高效率，也有利于投保人去找更合適的保險(xiǎn)公司，避免被保險(xiǎn)人長期處于沒有保險(xiǎn)保障的危險(xiǎn)狀態(tài)之下。

(二)要合理分擔(dān)空白期的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)合同畢竟是一個(gè)商業(yè)合同，投保人一方的義務(wù)就是繳納保費(fèi)，其權(quán)利是有權(quán)要求保險(xiǎn)人承擔(dān)在雙方約定的范圍內(nèi)賠償投保人的損失，保險(xiǎn)人的權(quán)利是收取保費(fèi)，其義務(wù)是在約定的范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從理論上講，保險(xiǎn)空白期這段時(shí)間保險(xiǎn)人無須承擔(dān)保險(xiǎn)合同的義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人還沒有做出承保的決定，除非雙方約定。因此，要公平合理分擔(dān)保險(xiǎn)空白期的風(fēng)險(xiǎn)，不能為了保護(hù)投保人的利益，把保險(xiǎn)空白期的風(fēng)險(xiǎn)都由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)人把有同類危險(xiǎn)的眾多社會(huì)單位或者個(gè)人集中一定的資產(chǎn)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)危險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的特定社會(huì)單位或個(gè)人的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償?shù)慕?jīng)營性行為。這樣做的結(jié)果表面上看是對(duì)投保人有利，從長遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)人作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，會(huì)把空白期的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)通過提高保費(fèi)來彌補(bǔ)損失，最終雙方博弈的結(jié)果則是兩敗俱傷。因此，應(yīng)切實(shí)考慮雙方特殊地位，平衡雙方利益，合理分配雙方的權(quán)利義務(wù)，不能有意偏袒任何一方。

在簽訂合同之前，保險(xiǎn)人必須如實(shí)全面地把合同生效條件和期限充分告知投保人，讓投保人根據(jù)自己的情況決定現(xiàn)在是否繳納保費(fèi)，是否要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)空白期承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同的有償性原則，如果需要保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則這段時(shí)間的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)人應(yīng)和投保人就保險(xiǎn)空白期的期間、承保范圍、責(zé)任大小、保費(fèi)多少等協(xié)商一致并以書面的形式在投保單上予以記載。如果保險(xiǎn)人提前收取正式保險(xiǎn)合同的保費(fèi)，該期間的保費(fèi)減去保險(xiǎn)人占有保費(fèi)產(chǎn)生的孳息，多退少補(bǔ)。當(dāng)然，保險(xiǎn)人為了提升自己的良好信譽(yù)和形象，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，自愿承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任也未嘗不可，但不得變相通過提高保費(fèi)的形式來承擔(dān)保險(xiǎn)空白期的損失。

四、結(jié)語

為了解決保險(xiǎn)空白期法律問題，必須首先分析保險(xiǎn)空白期產(chǎn)生的原因，其次要考慮保險(xiǎn)的特征和保險(xiǎn)合同的特征。多運(yùn)用一些經(jīng)濟(jì)手段規(guī)范其營業(yè)行為，做到提前介入，而不是等到出現(xiàn)問題了強(qiáng)行讓其承擔(dān)法律責(zé)任。我們要切實(shí)考慮雙方地位，平衡雙方之間利益，合理分配權(quán)利義務(wù)。一方面要規(guī)范保險(xiǎn)人及代理人的展業(yè)行為；另一方面合理分擔(dān)空白期的風(fēng)險(xiǎn)。希望本文的一些拙見，能為保險(xiǎn)空白期問題的解決盡到一些綿薄之力。

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[責(zé)任編輯:劉曉慧]

收稿日期:2015-12-22

作者簡(jiǎn)介：魏紅龍(1987-)，男，河南新鄉(xiāng)人，2014級(jí)法律碩士(非法學(xué))研究生。

中圖分類號(hào)：DF438.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1008-7966(2016)03-0082-03