■周中明

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當(dāng)前天津市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素的比較分析

■周中明

內(nèi)容摘要：近年來，天津市商業(yè)銀行在金融改革深入推進(jìn)、信息技術(shù)飛速提升、發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化等有利因素的推動下，創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)、服務(wù)水平不斷提升，為地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但其間我們也發(fā)現(xiàn)，受認(rèn)識程度、管理體制、資金實力、科技水平等方面的差異影響，目前不同商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中也還存在著水平不一、表現(xiàn)各異、成效不同的問題，從而影響了金融對實體經(jīng)濟(jì)支持作用的進(jìn)一步發(fā)揮。由此，為了更好地全面提升我國金融創(chuàng)新水平、支持經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級發(fā)展，本文以天津為例，在對當(dāng)前區(qū)域內(nèi)主要商業(yè)銀行金融創(chuàng)新情況進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，比較差異、探究原因，提出有益的政策建議。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新影響因素比較分析

當(dāng)前天津市主要商業(yè)銀行金融創(chuàng)新情況及特點

自2006年以來，天津市商業(yè)銀行面對濱海新區(qū)開發(fā)開放、科技和金融結(jié)合試點、京津冀協(xié)同發(fā)展等國家區(qū)域戰(zhàn)略發(fā)展布局的推進(jìn)實施，和金融改革不斷深入、利率市場化持續(xù)推進(jìn)、信息技術(shù)飛速提升等配套環(huán)境的改善優(yōu)化，以市場為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為手段，在發(fā)展戰(zhàn)略、流程再造、風(fēng)險控制、產(chǎn)品服務(wù)等方面不斷加大金融創(chuàng)新力度，為提高天津金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和資源配置效率、滿足經(jīng)濟(jì)社會日益增長的多樣化融資需求、支持地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。這其中，就不同商業(yè)銀行之間的金融創(chuàng)新狀況橫向比較看，呈現(xiàn)以下特點：

一是從驅(qū)動機制上看，晚成立銀行的創(chuàng)新動力大于早成立的銀行。雖然商業(yè)銀行都有按照市場需要、從自身利益出發(fā)進(jìn)行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力。但其中，相對于民生、興業(yè)、浦發(fā)等成立較晚的金融機構(gòu)而言，成立時間早、歷史淵源深的四大國有銀行及一些地方城商行主動應(yīng)對市場需求、積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的表現(xiàn)一般，存在著內(nèi)在動力不足，成本高、效率低以及對政府或監(jiān)管部門依賴較大等的問題。如，有國有商業(yè)銀行表示，其在金融創(chuàng)新中普遍面臨著員工積極性不高、客戶信息反饋渠道不暢、產(chǎn)品經(jīng)理職能履行不力等難題。

二是從表現(xiàn)形式上看，駐津分支機構(gòu)在金融創(chuàng)新中多以引入型為主，而地方法人機構(gòu)則積極開展原創(chuàng)。近年來，天津市各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的范圍和品種上都有了較大進(jìn)步，但其中受多種因素影響呈現(xiàn)出一定的分化。一方面是駐津分支機構(gòu)多以引入型 （即引入上級或兄弟行現(xiàn)有產(chǎn)品稍加修改）和模仿型 （即復(fù)制抄襲同業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品）為主；另一方面則是地方法人機構(gòu)積極根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融實際情況，開展原創(chuàng)型產(chǎn)品的研發(fā)推廣。如天津農(nóng)商銀行先后根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向和經(jīng)濟(jì)特點，在全國率先推出了 “陽光信貸”模式、海域使用權(quán)抵押貸款、個人類信用共同體貸款等業(yè)務(wù)。

三是從具體內(nèi)容上看，存款多的銀行偏重于資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新，存款少的銀行偏重于負(fù)債類及中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，雖然商業(yè)銀行除制度創(chuàng)新外，在資產(chǎn)、負(fù)債以及中間業(yè)務(wù)等方面相繼推出了品種豐富、形式多樣的產(chǎn)品。但通過比較可見，網(wǎng)點分布廣、存款吸收多的金融機構(gòu)，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對較多；而借助銀行間市場及同業(yè)往來拆借資金、對外放貸的商業(yè)銀行則在負(fù)債類及中間業(yè)務(wù)上創(chuàng)新較多。

四是從作用影響上看，大型銀行優(yōu)于中小銀行。目前，雖然各家商業(yè)銀行均高度重視金融創(chuàng)新，在產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)方式等方面不斷爭相為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、多元化的金融服務(wù)。但其中，大型商業(yè)銀行研發(fā)推廣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，往往依托其在資金實力、網(wǎng)點布局、產(chǎn)品種類、市場信譽等方面的優(yōu)勢，相對于中小銀行具有更高的品牌影響力和市場競爭力，從而能夠?qū)φ{(diào)整優(yōu)化自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)揮更大的作用。就近些年我國所大力宣傳推廣的消費信貸業(yè)務(wù)而言，根據(jù)金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，天津市四大行 （工農(nóng)中建）消費信貸貸款余額約占其全部貸款比重的19%，比同期中小銀行該項業(yè)務(wù)所占各項貸款比重高近8個百分點。

對現(xiàn)階段天津市主要商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平存在差異的比較分析

綜上所述，目前天津市不同類型的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新上呈現(xiàn)出水平不一、表現(xiàn)各異的特點。通過比較分析，我們認(rèn)為：

一是動機目標(biāo)的不同，使得大銀行的創(chuàng)新意識不及中小銀行。金融創(chuàng)新的根本動力在于市場主體對經(jīng)濟(jì)利益的追求和爭奪。而目前在我國，不同類型的金融機構(gòu)在成立背景、股東性質(zhì)、行業(yè)定位等方面差異較大。這導(dǎo)致成立時間早、政府背景濃的大型國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新多來自于宏觀動因和政策推動，偏重于社會穩(wěn)定和市場份額占有，對打造特色品牌、保持領(lǐng)先優(yōu)勢、實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在需求重視不夠，使得其創(chuàng)新意識和發(fā)展動力落后于成立時間晚、市場意識強的中小銀行，在業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新中呈現(xiàn) “簡單復(fù)制、市場跟進(jìn)”的特征。

二是創(chuàng)新主體的不同，使得地方法人機構(gòu)的表現(xiàn)優(yōu)于駐津分支機構(gòu)。商業(yè)銀行作為金融創(chuàng)新的主體，其經(jīng)營體制、管理水平、信息系統(tǒng)等方面的差異對于創(chuàng)新模式和市場表現(xiàn)影響顯著。這其中，駐津分支機構(gòu)受內(nèi)控制度和經(jīng)營權(quán)限所限，業(yè)務(wù)創(chuàng)新需層層上報審批，加之信息系統(tǒng)無法根據(jù)需要及時進(jìn)行調(diào)整，數(shù)據(jù)整合和業(yè)務(wù)兼容存在不足，影響了其創(chuàng)新的積極性和能動性。僅多為簡單引入總行模板和復(fù)制抄襲同業(yè)產(chǎn)品，且重點也往往局限于整合渠道資源和改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。如華夏銀行天津分行當(dāng)前推廣的手機銀行、微信銀行以及京津冀協(xié)同卡等創(chuàng)新就聚焦于提升服務(wù)水平，對產(chǎn)品及流程再造不多；而地方法人機構(gòu)則由于管理層級少、授信權(quán)限高、系統(tǒng)調(diào)整快，因此金融創(chuàng)新的廣度和力度均高于商業(yè)銀行駐津分支機構(gòu)，不僅創(chuàng)新領(lǐng)域涵蓋了管理模式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品服務(wù)等多個方面，創(chuàng)新形式也從模仿復(fù)制向研發(fā)原創(chuàng)提升。

三是市場地位的不同，使得商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重點和影響力也有所不同。根據(jù)金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國工、農(nóng)、中、建、交、國開、郵儲7家大型商業(yè)銀行的境內(nèi)人民幣存貸款余額分別占全部金融機構(gòu)存貸款余額比重的49.82%和52.15%，是現(xiàn)階段銀行間市場流動性和企業(yè)融資服務(wù)的主要供給者。這導(dǎo)致目前我國大型商業(yè)銀行，在巨大的負(fù)債壓力和經(jīng)營負(fù)擔(dān)下，對于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、挖掘市場潛力具有較大的需求，在進(jìn)行信貸資產(chǎn)證券化、銀信合作等拓展資金運用渠道、盤活存量資產(chǎn)的創(chuàng)新上具有較高的積極性。同時，依托良好的品牌信譽、雄厚的資金實力、廣泛的營銷渠道和充足的人才儲備，與中小商業(yè)銀行的市場競爭和創(chuàng)新模仿中具有后發(fā)優(yōu)勢。

關(guān)于全面提升我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平的政策建議

由上可見，動機目標(biāo)、管理機制、資金規(guī)模等方面的差異和不同是導(dǎo)致現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新水平不同，對經(jīng)濟(jì)金融作用程度不一的重要因素。因此，為全面提升我國金融創(chuàng)新水平、支持實體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，建議：

一是樹立正確理念。當(dāng)前，金融創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行在市場競爭日趨激烈、網(wǎng)絡(luò)金融異軍突起下，除安全、信譽之外的另一條生命線，對增強自身實力、提高核心競爭力具有重要作用。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到該項工作的重要意義，從戰(zhàn)略角度增強緊迫感和危機感，牢固樹立以市場為導(dǎo)向、客戶為中心的經(jīng)營理念，將金融創(chuàng)新從產(chǎn)品服務(wù)向內(nèi)控建設(shè)、企業(yè)文化、人員管理等方面拓展，確保創(chuàng)新工作的深入開展和持續(xù)推進(jìn)。

二是推進(jìn)制度創(chuàng)新。從目前情況看，我國商業(yè)銀行實行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于制度創(chuàng)新。只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能充分調(diào)動創(chuàng)新的積極性，提高工作效率和創(chuàng)新水平。為此，一方面應(yīng)深入推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革。通過進(jìn)一步推動大型商業(yè)銀行由機關(guān)式管理向法人治理轉(zhuǎn)變，建立健全真正意義上的現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，增強國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新原動力；另一方面應(yīng)加快完善內(nèi)部組織體系。通過精簡機構(gòu)、明確權(quán)責(zé)、加強指導(dǎo)，提高商業(yè)銀行的運行效率，減少信息傳遞和經(jīng)營決策的滯后，搭建有利于金融創(chuàng)新的組織架構(gòu)和制度體系。

三是加強機構(gòu)合作。不同銀行在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品種類、創(chuàng)新能力、服務(wù)領(lǐng)域等方面各具特點，各占優(yōu)勢。因而彼此之間的攜手共進(jìn)、共謀發(fā)展有助于金融創(chuàng)新的全面推進(jìn)和加快發(fā)展。一方面，中資銀行間要加強業(yè)務(wù)合作。中小銀行要充分利用大型銀行網(wǎng)點分布廣、資金實力強的優(yōu)勢，大型銀行要認(rèn)真學(xué)習(xí)中小銀行創(chuàng)新能力強、市場反應(yīng)快的長處。共同提高經(jīng)營效益和綜合實力；另一方面，內(nèi)外資銀行要實現(xiàn)優(yōu)勢互補。內(nèi)資銀行在客戶資源、服務(wù)渠道以及對本土市場的認(rèn)識等方面優(yōu)勢明顯，而外資銀行在全球營銷網(wǎng)絡(luò)、電子信息系統(tǒng)以及金融創(chuàng)新能力等方面較為領(lǐng)先。兩者間的合作有助于商業(yè)銀行把握發(fā)展機遇、提高管理水平，從根本上增強市場競爭力和金融創(chuàng)新能力。

四是做好人才培養(yǎng)。高質(zhì)量的人才資源是開展金融創(chuàng)新的重要條件。商業(yè)銀行要牢固樹立人力資源是第一資源的觀念，逐步建立和完善一套符合商業(yè)銀行工作特點、行之有效的選賢任能機制和人力資源合理配置機制。通過堅持以人為本，有計劃、有步驟地培養(yǎng)和造就一批具有強烈創(chuàng)新意識、創(chuàng)新激情和創(chuàng)新能力的綜合型、復(fù)合型、開拓型金融人才隊伍，為金融創(chuàng)新提供有力保障。

參考資料

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責(zé)任編輯：陳秀麗

作者簡介：（碩士，中國人民銀行天津分行經(jīng)濟(jì)師）