徐 琳

南開大學

我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對策

徐 琳

南開大學

在經濟轉型逐步完成的背景下，我國政府有關部門出臺了關于支持發(fā)展消費金融的政策和措施，也因此推動了消費金融的快速發(fā)展，使得其進入到了一個發(fā)展的黃金時期。本文結合商業(yè)銀行消費金融的概念及特點，分析了其發(fā)展現(xiàn)狀，并就如何進一步促進商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展提出了合理化建議。

商業(yè)銀行；消費金融；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

前言：

全球經濟一體化趨勢不斷凸顯的背景下，受國際金融發(fā)展形勢的影響，我國國內的金融格局也出現(xiàn)了巨大的變化，無論是貸款債務化、利率市場化還是存款理財化、競爭白熱化，都使得金融政策和信貸政策不斷的調整和革新，許多新的金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢，傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式面臨著新的問題和挑戰(zhàn)。為了能夠適應金融環(huán)境的客觀需要，商業(yè)銀行推出了消費金融業(yè)務，其不僅是一個新的收入增長點，更是商業(yè)銀行實現(xiàn)結構調整的重要方向。

1　商業(yè)銀行消費金融業(yè)務

在銀監(jiān)會發(fā)布的《關于設立消費金融公司》的相關文件中，明確指出，消費金融是針對各個階層的消費者，提供消費貸款的一種現(xiàn)代金融服務方式，能夠有效提高消費者的生活水平，推動經濟的快速增長。而對于商業(yè)銀行而言，消費金融有著更深層次的含義，表現(xiàn)為銀行本身為消費行為提供金融服務的過程，因此應該以消費者群體的消費需求為導向，囊括更加管飯的范圍，如消費動作、支付結算、消費行為分析等內容，利用借記卡、信用卡、移動支付、網上支付等方式，為消費者提供綜合性、一體化的金融服務[1]。

2　商業(yè)銀行消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1取得的成果

2.1.1規(guī)模擴大化

最近幾年，在穩(wěn)健的貨幣政策以及積極的財政政策影響下，商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務得到了迅猛發(fā)展，規(guī)程呈現(xiàn)出不斷擴大的趨勢，而消費規(guī)模的擴大以及消費結構的升級為消費金融服務帶來了巨大的市場需求以及廣闊的發(fā)展空間，居民的消費觀念出現(xiàn)了很大的變革，由傳統(tǒng)的收入消費發(fā)展為貸款消費，消費模式也由生存型向基本需求型轉變。在這個過程中，國家宏觀經濟政策的調整可以說是推動消費金融快速發(fā)展的基礎和前提條件。

2.1.2產品多樣化

自上世界年代至今，我國商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務雖然發(fā)展時間不長，但是產品類型呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，由最初的汽車貸款、助學貸款等，發(fā)展到今天日趨細化的消費金融產品類型，業(yè)務更加群體化和具體化，服務也呈現(xiàn)出網絡化、便捷化的優(yōu)勢，分期付款成為了一種熱門的消費模式，在各個行業(yè)和領域都得到了普及應用。

2.1.3發(fā)展規(guī)范化

對于商業(yè)銀行的消費金融，一直以來，政府部門都是持積極的支持態(tài)度，頒布了一系列的政策法規(guī)，為其發(fā)展提供了一個良好的法律環(huán)境，如《個人住房管理辦法》、《關于開展個人消費信貸指導意見》等，都在很大程度上為商業(yè)銀行消費金融業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展提供了助力。不僅如此，我國的信用體系也在持續(xù)建設和完善中，央行征信系統(tǒng)收錄的信用檔案已經超過了9億，而在政府頒布的相文件中，也明確指出，需要進一步擴大信用報告的覆蓋范圍[2]。

2.2存在的問題

2.2.1金融體系不完善

最近幾年，商業(yè)銀行的消費金融業(yè)務雖然在不斷的細化和擴展，但是受渙散的消費金融體系的影響，并沒有呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)展速度相對緩慢。商業(yè)銀行在消費金融業(yè)務的發(fā)展方面不僅沒有與其他金融機構或者企業(yè)進行合作，對于消費金融產品的開發(fā)也缺乏針對性和專業(yè)性，嚴重制約了消費金融業(yè)務的規(guī)劃和實施。

2.2.2產品開發(fā)同質化

現(xiàn)階段，我國的消費貸款大多集中在長期的住房按揭貸款以及中期的汽車貸款等方面，教育、旅游、家電等短期消費貸款雖然也有，不過卻沒有得到商業(yè)銀行的重視和深入挖掘。同時，在消費金融服務潛在客戶群體的挖掘上同樣較淺，針對特殊領域消費金融產品及服務的開發(fā)處于短板甚至完全空白的階段，影響了消費金融業(yè)務的長遠穩(wěn)定發(fā)展[3]。

2.2.3專人人才欠缺

專業(yè)人才的欠缺表現(xiàn)在人才數(shù)量的欠缺以及人才能力的欠缺兩個方面。在當前的金融環(huán)境下，想要促進消費金融業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展，必須具備良好的全局觀念和前瞻意識，但是許多銀行工作人員能力有限，思維僅僅停留在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，影響甚至阻礙了業(yè)務的開展。另外，消費金融業(yè)務需要不同部門之間的相互協(xié)作，但是各個單位都沒有安排專人進行負責，同樣在很大程度上影響了消費金融業(yè)務的發(fā)展。

2.2.4業(yè)務相對分散

就目前而言，受傳統(tǒng)經營、發(fā)展、管理模式的影響，我國商業(yè)銀行雖然一直都十分重視對于消費金融業(yè)務的拓展，但是實際效果并不理想，不僅業(yè)務相對分散，而且各個部門相互牽制，各自為政，缺乏相互之間的融合聯(lián)動，將借記卡、信用卡等歸屬到了不同的產品體系中，營銷資源分散，缺乏對于客戶消費能力的有效分析，在營銷管理中仍然采用相對粗獷的形式，嚴重影響了客戶體驗。

2.2.5信用體系不健全

在我國，個人征信系統(tǒng)的建設尚處于起步階段，在群體覆蓋面上相對狹窄，加上那個個人信用記錄分散在商業(yè)銀行、稅務、公安以及交通管理等部門中，信息比較分散，缺乏及時性和系統(tǒng)性，雖然一直以來央行都在不斷擴大個人征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，但是信息方面的服務仍然無法滿足商業(yè)銀行進行業(yè)務拓展的需求。在信息技術的帶動下，互聯(lián)網企業(yè)在數(shù)據信息的收集和更新方面存在巨大的優(yōu)勢，不過由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)之間并沒有形成相對穩(wěn)定的合作模式，因此在信息的收集和利用方面落后于互聯(lián)網消費金融[4]。

3　商業(yè)銀行消費金融發(fā)展對策

3.1完善消費金融業(yè)務體系

2015年，在國務院常務會議中明確提出，應該逐步將消費金融公司試點擴大到全國范圍內，形成消費金融公司與商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展的良好格局，推動消費金融業(yè)務體系的逐步完善。對于大型商業(yè)銀行而言，應該在自主研發(fā)新的消費金融產品的基礎上，加強與消費金融公司的合作，或者如同西方發(fā)達國家一樣，在自身旗下發(fā)展子消費金融公司，從而實現(xiàn)消費金融公司與銀行自身零售業(yè)務的客戶群體互補以及風險分擔。對于中小商業(yè)銀行，可以成立專門的消費金融部門，開展一些額度較小的個人信貸業(yè)務，針對一些具有開發(fā)潛力的特殊群體，如大學生等進行培養(yǎng)，提供具有針對性的消費信貸產品，形成與大型商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補，從而構建起完善可靠的消費金融業(yè)務體系。

3.2細化消費金融產品設計

商業(yè)銀行想要在當前的金融環(huán)境中大力發(fā)展消費金融服務，一方面需要真正的重視起來，另一方面必須不斷加大開發(fā)和挖掘的深度與廣度，以滿足消費者的實際需求為優(yōu)先。具體來講，一是應該將客戶消費金融需求作為出發(fā)點，對消費金融產品的設計進行細化，強化流程設計和差異化服務，推動產品的持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)出客戶滿意的消費金融產品；二是應該認識到現(xiàn)階段消費金融市場上的消費者對于互聯(lián)網的依賴性，逐步從傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務走向線上業(yè)務，學習阿里巴巴、京東等互聯(lián)網企業(yè)，形成互聯(lián)網一體化的消費金融服務鏈，為消費金融業(yè)務的注入新的活力[5]。

3.3統(tǒng)一消費金融服務平臺

一是應該針對客戶群體進行全面分析以及差異化定位，通過分類管理、分類營銷和分類服務等方式，對資源進行合理調配，使得其能夠更多的向高價值、高潛力的客戶群體傾斜；二是應該在客戶全生命周期管理中，加強數(shù)據分析工作，結合分析結果進行產品和服務的開發(fā)與拓展，為客戶提供更具針對性的服務；三是應該關注客戶，提升客戶滿意度。具體來講，應該對銀行的服務界面進行統(tǒng)一，使得用戶可以通過PC、平板電腦、智能手機等對相應的客戶端進行訪問，而且在不同渠道的訪問中都能夠獲得統(tǒng)一的標準化服務；應該對后臺數(shù)據進行整合，打破不同部門之間存在的無形壁壘，結合客戶的消費習慣進行相關服務的推送；應該對服務端進行統(tǒng)一，無論可以采用哪一種方式進行業(yè)務的咨詢和辦理，系統(tǒng)都能夠對其層級進自動識別，提供個性化的服務[6]。

3.4提升消費金融服務體驗

一方面，應該確?？蛻粼谑褂蒙虡I(yè)銀行提供的消費金融產品時，能夠體驗到標準、統(tǒng)一的銀行服務，另一方面，銀行應該通過不同的渠道，提供內容豐富、形式多樣的消費金融服務，為客戶提供便利。在這個過程中，應該關注幾個比較關鍵的問題，一是從不同渠道體驗到的服務應該一致，不能存在明顯的差異；二是應該對所有合作商戶的行為進行規(guī)范，使得客戶能夠在不同的商戶體驗到統(tǒng)一、標準的優(yōu)惠；三是應該利用先進的技術，對銀行業(yè)務服務方式進行持續(xù)的優(yōu)化升級，實現(xiàn)線上支付與線下支付的有機融合，使得其消費金融服務能夠更好的融入到客戶的生活中。

3.5構建客戶群體信用體系

在大型商業(yè)銀行中，通常都具備海量的客戶信息，銀行應該能夠充分認識并且利用好這一優(yōu)勢，逐步完善信息共享機制，以政府部門為主導，強化商業(yè)銀行、互聯(lián)網企業(yè)等多方的信息共享合作，對信用信息和社會信息進行整合，形成個人信用信息庫，并以此為依據，對客戶群體的信用等級進行劃分，針對不同的群體提供差異化的消費金融產品和服務[7]。

4　結語

總而言之，伴隨著經濟的持續(xù)快速發(fā)展，消費金融迎來了發(fā)展的黃金時期，商業(yè)銀行應該抓住這一機遇，對自身發(fā)展相對緩慢的消費金融業(yè)務進行改善創(chuàng)新，不斷提升消費金融服務能力，深入挖掘市場群體，通過對互聯(lián)網創(chuàng)新金融產品的合理利用，推動消費金融的穩(wěn)健發(fā)展。

［1］徐晴.淺析商業(yè)銀行消費金融的現(xiàn)狀及對策［J］.商，2013，（11）：130.

［2］游春，李新潔.關于我國商業(yè)銀行開展消費金融業(yè)務的思考［J］.海南金融，2013，（5）：69-71.

［3］楊海紅.我國商業(yè)銀行消費金融服務發(fā)展狀況分析［J］.時代金融旬刊，2013，（1）：85-86.

［4］張燕逸，馬莉.我國商業(yè)銀行消費金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對策［J］.中國商論，2016，（5）：95-97.

［5］張霞.淺析我國消費金融服務的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略［J］.中國城市經濟，20111，（17）：82-84.

［6］李華峰.關于商業(yè)銀行消費金融發(fā)展模式的思考［J］.南方論刊，2014，（1）：18-20.

［7］曾剛.發(fā)展我國消費金融的建議［J］.金融電子化，2015，（12）：48-49.