高　峰

(貴州大學 法學院，貴州 貴陽　550025)

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P2P網(wǎng)絡貸款監(jiān)管法律問題初探

高峰

(貴州大學 法學院，貴州 貴陽550025)

[摘要]P2P網(wǎng)絡借貸平臺作為一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，從其產(chǎn)生就與我國龐大的金融市場需求相適應，因而獲得了蓬勃的發(fā)展。但是卻因為缺乏法律的規(guī)制，以及政府監(jiān)管的不足，使P2P網(wǎng)絡貸款平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出異化的趨勢。文章通過對P2P網(wǎng)絡貸款平臺存在的法律風險進行分析，并根據(jù)網(wǎng)貸平臺發(fā)展的現(xiàn)實情況提出了相關監(jiān)管建議。

[關鍵詞]P2P網(wǎng)絡貸款平臺；運行模式；法律風險；法律監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡貸款平臺是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展起來的一種民間借貸模式。P2P網(wǎng)絡貸款起源于對個人的小額貸款方式。P2P，即個人對個人的網(wǎng)貸平臺，是聯(lián)系借款人和投資人的網(wǎng)絡平臺，主要起到提供資金的供給和需求的中介作用。[1]近兩年來，我國的網(wǎng)絡貸款平臺呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長趨勢，與我國的金融資源的分配不均，國有商業(yè)銀行的長期壟斷不無關系。因逐利性的驅使，廣大的中低收入者被排斥在正規(guī)金融體系外，中小微企業(yè)融資困難。P2P網(wǎng)絡貸款平臺與正規(guī)金融機構相比具有審批手續(xù)簡單、高效、低成本且無需抵押擔保的優(yōu)勢，網(wǎng)絡平臺制定促成交易的規(guī)則，為資金富余者與資金短缺者提供了聯(lián)系的紐帶，它不參與債權債務關系，只提供服務，并收取一定的中介費，實現(xiàn)各方利益的共贏。但是，由于我國的特殊法律和金融環(huán)境，使得P2P網(wǎng)絡貸款平臺在我國呈現(xiàn)異化的趨勢。

一、我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀及運作模式

(一)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

2005年，名為“Zopa”的網(wǎng)站在英國的開通，標志著P2P網(wǎng)絡借貸的誕生。Zopa提供借款需求展示、交易撮合和信用評估服務，借款人在平臺上注冊后，可提交借款申請，平臺對借款人的信息進行審核和信用評估后，把通過審核的借款需求發(fā)布在網(wǎng)站上；投資人可以查看借款列表，對感興趣的貸款進行投資，然后根據(jù)合同約定獲得投資回報。平臺向借貸雙方收取一定的服務費和管理費作為運營費用。此模式因具有覆蓋范圍廣、受益人數(shù)多、融資成本低廉等優(yōu)勢，得到市場的熱烈反應，2006-2013年，年度交易額增長接近20倍，增長率長期保持在50%以上。在此榜樣的帶動下，世界各地的P2P網(wǎng)絡貸款平臺呈現(xiàn)“井噴”之勢，其中較著名的網(wǎng)絡借貸平臺有：美國的Prosper、Lending Club，德國的Auxmoney，日本的Aqush，韓國的ppofunding，巴西的Fairplace，等等。

我國首家小額信用無擔保P2P網(wǎng)絡貸款平臺——拍拍貸成立于2007年，相比國外的平臺起步較晚。拍拍貸意圖為有資金需求和理財需求的人搭建一個安全、高效的平臺，用戶可以在拍拍貸上獲得信用等級、發(fā)布借款需求、快速籌集資金；也可把自己的閑余資金通過拍拍貸出借給信用良好、有資金需求的人，從而獲得收益。拍拍貸在創(chuàng)立之后發(fā)展迅速，截至2014年底，拍拍貸的注冊用戶已達600萬，積累了近40億條數(shù)據(jù)。從2011年開始，我國的P2P借貸市場開始爆發(fā)，平臺數(shù)量和年度總交易額均以每年4-5倍的速度遞增。

P2P網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)展之初僅是提供信息咨詢服務，扮演居間服務的角色，并不直接參與債權債務關系。但由于我國缺乏法律規(guī)制和金融業(yè)的長期壟斷等因素，逐漸形成了龐大的資本需求市場，促使網(wǎng)絡借款平臺的性質發(fā)生了變化。為了獲取市場份額，吸引更多的客戶，有的提供融資擔保業(yè)務、有的甚至直接參與債權債務關系。

(二)P2P網(wǎng)絡借貸平臺的運作模式

通過對現(xiàn)階段我國存在的網(wǎng)絡貸款平臺的觀察與分析可以發(fā)現(xiàn)，我國的P2P平臺運作主要有三種模式：一種是純線上經(jīng)營，不要求抵押，效率高但是風險難控；另一種是線上線下結合，針對的是成熟投資人；還有一種是線下經(jīng)營，風險相對較小。

1.純線上經(jīng)營模式

這是傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡經(jīng)營模式，平臺的角色是中介人，主要是為放款人和借款人提供信息，完成信用等級評定，促使交易的完成；還提供一些輔助的服務如信息的審核、轉賬結算及后期的貸款追繳；不參與借貸雙方的交易活動，也不承擔直接借貸關系所帶來的任何義務和風險。我國的拍拍貸自成立至今仍堅持純中介無擔保模式，參與者有放款人、借貸人、借貸平臺和第三方支付機構，他們之間主要存在三種法律關系：放款人和借貸人之間的借貸法律關系、第三方支付平臺與借貸雙方的委托關系、P2P網(wǎng)絡借貸平臺與借貸雙方的居間關系，但由于我國缺乏征信系統(tǒng)的認證和分享機制，導致此種模式的缺陷是風險控制機制壞賬率高。

2.線上線下結合模式

P2P平臺在國外主要是線上模式，它與國家發(fā)達的征信體系、個人信息登記制度有關。因純線上經(jīng)營具有風險難以把控、違約率和壞賬率高的缺陷，我國的P2P網(wǎng)絡平臺為了降低經(jīng)營風險，增強市場競爭力，開始與其他機構合作，共同為借貸業(yè)務服務，仍然保持在線上完成信息的整合、資金的積累，在線下開設分公司或是與其他小額貸款公司、擔保公司聯(lián)合等形式獲取用戶信息，發(fā)展貸款客戶。該模式主要由借款人在線上與平臺達成借款意向，之后由網(wǎng)貸平臺下分公司或是合作單位深入借款人所在地，通過對借款人全方位的調(diào)查，以及信用的審核，最終提出借款意見。[2]雖然在一定程度上確保了信息的真實性和可靠性，但是需要與其他機構推出理財產(chǎn)品或是擔保業(yè)務，因此要投入更多的人力和物力，增加了運營成本，并且在交易的過程中可能產(chǎn)生法律問題和經(jīng)營風險。我國的易通貸就是采取線上線下結合的模式，借款方則選取新能源、環(huán)保、醫(yī)療科技等行業(yè)中具有成長力的企業(yè)，并要求企業(yè)以實物抵押或是第三方擔保公司擔保，這就是易通貸在國內(nèi)首創(chuàng)的產(chǎn)融結合模式。

3.線下運營模式

我國的宜信公司采取的就是這種運營模式雖然表面上看是充當信息提供和服務的職能，但在實際交易中充當?shù)膮s是債權的轉讓。平臺從事資金的放貸業(yè)務，作為初始的出借人，充當借款人和放貸人的紐帶，平臺對借款人進行資金的分配，先將自有資金借給債務人，獲得債權人的地位，然后通過設計理財產(chǎn)品和優(yōu)選計劃的形式將債權轉讓給出借人，出借人與借款人并不直接發(fā)生債權債務關系。因此，平臺通過債權的轉讓和理財產(chǎn)品的形式集聚資金，使其具有傳統(tǒng)金融機構的部分職能，吸儲、放貸和推廣理財產(chǎn)品。[3]

二、網(wǎng)絡貸款面臨的風險探析

P2P網(wǎng)絡貸款平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，滿足了多層次借款者的資金需求，解決了低收入者和小微企業(yè)貸款難的問題，符合我國普惠金融的理念，政府理應對其引導和扶持，以促進其健康發(fā)展?，F(xiàn)行的法律法規(guī)處于缺位的狀態(tài)，政府部門沒有明確界定政府的責任，沒有適當?shù)谋O(jiān)管措施，導致了我國網(wǎng)絡貸款平臺發(fā)展的無序，以及隱藏著巨大的風險。

(一)網(wǎng)絡貸款平臺面臨的風險

國務院辦公廳下發(fā)文件《關于加強影子銀行業(yè)務若干問題的通知》中厘清了影子銀行的概念，并明確了影子銀行的監(jiān)管責任分工，將“不持有金融牌照、完全無監(jiān)督的信用中介機構”納入影子銀行的類別。要求加緊制定監(jiān)管細則，落實監(jiān)管主體，但到目前為止，還沒有關于規(guī)制P2P網(wǎng)絡貸款的法律法規(guī)。[4]作為新型的金融交易平臺，相關的操作程序和流程沒有相關的法律予以規(guī)制，這將給網(wǎng)絡貸款平臺的運營帶來法律風險。

目前，我國的網(wǎng)絡貸款平臺是在工商部門和工信部門領取執(zhí)照，并按照中介服務公司或是貸款咨詢公司的名義運營，并沒有獲得金融執(zhí)照。有些貸款平臺異化之后，從提供信息的中介搖身變?yōu)榧尜J款于一身的傳統(tǒng)金融機構，極易涉嫌非法吸收公眾存款或非法集資。

我國法律監(jiān)管的缺失極易誘發(fā)騙資等非法活動的產(chǎn)生，導致投資者的權益受損。我國特有的線上線下相結合的運營模式，使P2P平臺容易受利益的驅使而實施犯罪行為。法律并沒有規(guī)定網(wǎng)絡貸款平臺的自有資金和投資人的資金隔離制度，易導致公司挪用或侵吞投資人的資金。網(wǎng)絡貸款平臺與其合作的擔保公司實際上都是由一人控制，投資人在相信第三人擔保和高回報的誘惑下進行放貸，風險性較大。2014年，杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投的實際控制人的潛逃就是很好的例證。

我國法律規(guī)定，從事融資性擔保必須經(jīng)過專門機構的批準和監(jiān)督，否則其擔保行為則屬違法。我國有些網(wǎng)絡貸款平臺為了吸引更多的投資者，往往會提供擔保機制，網(wǎng)絡貸款平臺依托自身實力提供擔保，在交易之中，具有了融資擔保的實質，涉嫌非法經(jīng)營。

(二)借款人面臨的風險

目前，我國有數(shù)千家P2P網(wǎng)絡貸款平臺，注冊用戶數(shù)量大，主要為用戶提供小額貸款且無需提供抵押或擔保，是一種信用貸款。為保障投資人的權益，要求借款人提供詳細的相關信息，平臺因此集聚了大量的數(shù)據(jù)信息。這時若忽視了對網(wǎng)站的技術維護和升級，就很容易遭到黑客的攻擊，致使用戶的個人信息泄露。有的平臺工作人員為了牟取利益而打包出售客戶信息，使客戶資金安全得不到保障，給借貸雙方帶來風險，不利于P2P行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

(三)投資人涉及的風險

網(wǎng)絡貸款主要采取“線上模式”和“線下模式”對借款人的資料進行審核。網(wǎng)絡貸款平臺要求借款人提供個人身份證明、工資收入情況證明以及個人在中國銀行的信用記錄，但因我國缺乏完善的征信體系，只能根據(jù)借款人提供的資料進行形式審查，綜合分析之后考慮是否發(fā)放貸款，這樣會使部分借款人有機可乘。當合同期限截止，部分借款人不能還本付息時，網(wǎng)絡平臺無法對借款人進行追債，平臺的壞賬率飆升，極大地損害了投資人的權益。據(jù)統(tǒng)計，全國網(wǎng)絡貸款平臺純線上的貸款平均壞賬率高達5%，遠遠超過了銀行的平均壞賬率，且相當一部分平臺收益被壞賬所吞噬。[5]

三、網(wǎng)絡借貸平臺監(jiān)管法律問題的完善

我國網(wǎng)貸行業(yè)門檻低、監(jiān)管弱、缺乏統(tǒng)一規(guī)則，由于中國這種特殊的法律環(huán)境和金融環(huán)境，P2P網(wǎng)絡貸款平臺從產(chǎn)生之日起就走上了逐步異化的道路。監(jiān)管應該是自律和他律的結合，但行業(yè)自律覆蓋范圍窄，無強制性，作用有限，難以達到監(jiān)管的目的，所以仍有網(wǎng)絡貸款平臺直接參與交易，具有金融機構的一些功能。因此，無論是從金融安全的角度出發(fā)還是網(wǎng)絡貸款行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展看，都應盡快制定行業(yè)監(jiān)管細則和統(tǒng)一標準。

(一)監(jiān)管主體

對P2P網(wǎng)絡貸款平臺予以監(jiān)管是為了規(guī)范行業(yè)的運營秩序，補救市場失靈，消除隱藏的各種風險，加快民間借貸的陽光化進程，充分發(fā)揮其在融資和投資方面的作用。

以宜信為代表的P2P網(wǎng)絡貸款平臺，其參與了部分資金融通業(yè)務，而現(xiàn)行的法律對網(wǎng)絡貸款平臺僅以互聯(lián)網(wǎng)中介機構進行約束，對資金融通業(yè)務并沒有相應的監(jiān)管部門。

我國對金融機構采取的是“分業(yè)監(jiān)管”模式，在《關于加強影子銀行業(yè)務若干問題的通知》中規(guī)定，第三方理財和非金融機構資產(chǎn)證券化、網(wǎng)絡金融活動等，應由人民銀行會同有關部門共同研究制定。從此可以看出，我國還沒有法律法規(guī)對網(wǎng)絡貸款平臺予以規(guī)制，且政策性文件中沒有明確監(jiān)管主體。結合我國網(wǎng)絡貸款平臺的實際情況，應由中國人民銀行進行統(tǒng)一監(jiān)管，由銀監(jiān)會負責對金融業(yè)務部分進行分業(yè)監(jiān)管，負責具體監(jiān)管標準和細則的制定。鑒于互聯(lián)網(wǎng)技術的專業(yè)性強、銀監(jiān)會工作人員有限，應該加強和其他部門的溝通與協(xié)調(diào)，并依據(jù)堅持監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、依法合規(guī)監(jiān)管原則，以達到有效監(jiān)管的目標，保障行業(yè)的有序發(fā)展。

現(xiàn)行法律未對網(wǎng)絡平臺的性質、經(jīng)營范圍、運行模式予以規(guī)制，因此可以由銀監(jiān)會牽頭制定《P2P網(wǎng)絡借貸平臺管理辦法》，以法律形式明確其法律地位，針對平臺的類金融業(yè)務范圍進行監(jiān)管，對準入條件、賬戶管理和退出機制等方面予以規(guī)定，同時肯定其對繁榮民間借貸市場的作用。

(二)差別化監(jiān)管制度

P2P網(wǎng)絡貸款平臺針對的客戶是小微企業(yè)及中低收入者，滿足多層次的貸款需求，監(jiān)管難度較大。因此其監(jiān)管制度應與傳統(tǒng)的金融機構相差別，采用非審慎性監(jiān)管模式，符合貸款平臺的特征。

1.市場準入監(jiān)管

由于P2P網(wǎng)絡貸款模式的多樣性和不斷更新，因此切忌“一刀切”的市場準入標準，應根據(jù)P2P網(wǎng)絡借貸市場的調(diào)研情況嘗試分類許可，進行差異化的市場準入機制，為P2P網(wǎng)絡借貸模式的創(chuàng)新提供預留空間。根據(jù)不同類別，從注冊資本、人員資質、技術條件、營業(yè)場所等方面進行相應的規(guī)定，實現(xiàn)金融安全與效率的平衡。[6]對于自身參與債權債務關系的網(wǎng)絡貸款平臺，可以參照其他民營銀行的準入條件，不僅要在工商部門獲取營業(yè)執(zhí)照，還要獲得特許經(jīng)營權，對業(yè)務范圍、運營規(guī)則等各方面做出全面而嚴格的規(guī)定。對僅作為貸款咨詢的網(wǎng)絡信息公司和信用中介的平臺，其準入條件可以適當放寬。

2.運營監(jiān)管

監(jiān)管機構對網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管應是全方位的，既要重視事前的準入監(jiān)管，又要對事前、事后進行動態(tài)監(jiān)管，對平臺的運作模式和日常運營給予適當?shù)囊?guī)范，降低運營風險，保護投資人的合法權益。目前，許多P2P網(wǎng)絡的貸款平臺不局限于提供金融中介服務，還提供理財產(chǎn)品，自身卷入債權債務關系后，推出本金保障計劃，對產(chǎn)品提供資金擔保業(yè)務，且擔保公司與貸款平臺的實際控制人為同一人，可能涉及非法集資或洗錢的行為，無形之中增加了平臺的運營風險。監(jiān)管機構對從事借貸擔保業(yè)務的平臺，應要求其經(jīng)過事前審批環(huán)節(jié)，并獲得金融機構的特別許可，事中應有監(jiān)督執(zhí)法機構深入公司內(nèi)部檢查，要求公司披露運營中可公開的信息和數(shù)據(jù)，保證監(jiān)管活動的有效性。

3.資金安全監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡貸款平臺在賬戶設置上應采取賬戶隔離制度，將自有資金和客戶資金分別進行管理，防止非法集資和洗錢事件的發(fā)生?？梢圆捎门c第三方托管機制，如和銀行建立投資人資金監(jiān)管賬戶，對投資人交易資金進行監(jiān)管，確保平臺不觸碰用戶資金，保證資金結算的獨立性和安全性。平臺資金和交易資金隔離后，客戶資金專款專用，投資人與借款人的資金交易都通過銀行實現(xiàn)，而且平臺與銀行有約定，明確雙方在交易過程中的各項權利和義務，銀行對存放于本機構的資金進行監(jiān)督和管理，既可保護投資人的資金安全，又可維護整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4.市場退出監(jiān)管

有些平臺自身提供信用擔保業(yè)務，如果一旦平臺未履行必要的手續(xù)，直接退出市場，則無法向客戶提供持續(xù)放款和回收貸款的服務，將嚴重危害整個借貸行業(yè)的秩序。因此，有必要對退出機制做出規(guī)定和監(jiān)管，強制P2P平臺建立退出風險準備金制度，事先做好退出安排預案，增強平臺的風險管理能力。退出機制中應包括自愿結算、清算、破產(chǎn)的基本條件，以及未履行合同的處理、資本金的賠付額度等問題。當企業(yè)因自愿解散、被撤銷、依法執(zhí)行破產(chǎn)等情況導致企業(yè)終止運營時，P2P平臺可按其退出預案保障客戶利益，有序退出市場。[6]

(三)完善配套制度

監(jiān)管制度的良好實施，既需要完善的法律法規(guī)，也要有相關的外部機制予以配合。國外網(wǎng)絡貸款平臺的有序發(fā)展得益于健全的信用體系和完善的自律制度。我國的網(wǎng)絡貸款平臺要穩(wěn)步發(fā)展除需要監(jiān)管機構依靠法律的規(guī)定予以監(jiān)管之外，還需要依靠配套制度的建設——信用體系制度和行業(yè)自律制度的構建。

1.信用制度建設

由于全國性的信用體系還未建立，第三方征信體系處于起步階段，這對依靠信用信息提供無抵押擔保的借貸人而言是不利的。雖然央行征信系統(tǒng)在2013年初開始將小額貸款公司、融資性擔保機構的客戶信用數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，但由于當時的P2P網(wǎng)絡貸款平臺缺乏監(jiān)管主體，所以沒有將其納入征信系統(tǒng)之中，[7]同時，平臺內(nèi)信用評級制度也尚未建立。

我國的數(shù)據(jù)信息主要把握在政府部門和金融機構手中，征信系統(tǒng)還沒有實現(xiàn)共享化和公共化。因此，應盡快實施銀行征信系統(tǒng)與P2P網(wǎng)絡貸款平臺的對接，由政府部門推進統(tǒng)一的信用體系建設，實現(xiàn)信息的共享，提高網(wǎng)絡借貸的有效性和安全性。

2.行業(yè)自律制度

我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺缺乏法律監(jiān)管，目前主要是依靠一些地區(qū)的網(wǎng)絡借貸平臺的自律組織建立的行業(yè)規(guī)范，尚未形成全國統(tǒng)一的、正規(guī)的行業(yè)協(xié)會。因此，應著手建立全國性的行業(yè)協(xié)會，并聯(lián)合發(fā)布《自律制度》，同時加強行業(yè)協(xié)會與政府之間的溝通和合作，補充和完善政府監(jiān)管的不足，維護行業(yè)秩序。行業(yè)協(xié)會可依據(jù)各平臺的信息披露度和信息規(guī)范度進行相關評價，進而設定網(wǎng)貸平臺“黑名單”和“預警機制”，將安全性差的平臺在行業(yè)內(nèi)部除名。還可以建立黑名單分享機制，以及加強借款人資格審查，這樣就能通過各P2P網(wǎng)絡借貸平臺建立的共享“黑名單”數(shù)據(jù)庫的方式來減少網(wǎng)站壞賬率的發(fā)生，可以極大提升借貸活動的安全性、便捷性和規(guī)范性，有利于減少不良貸款的發(fā)生。[8]行業(yè)協(xié)會應肩負起對協(xié)會會員之間的交流、培訓業(yè)務，以及對組織負責人專業(yè)技能的培訓、政策法規(guī)變化的傳達，保障平臺的有序發(fā)展。

四、結語

我國P2P網(wǎng)絡貸款平臺的產(chǎn)生，為解決小微企業(yè)和低收入者的資金困難問題作出了巨大的貢獻。但是，由于監(jiān)管制度的缺乏、配套制度的不健全等因素的影響，使網(wǎng)絡貸款平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出無序的狀態(tài)，因此，完善法律制度、監(jiān)管制度、配套制度勢在必行。

[參考文獻]

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[8]陳恬靜.P2P網(wǎng)絡貸款監(jiān)管法律問題研究[D].山西財經(jīng)大學，2015.

責任編輯：魏樂嬌

Legal Issues of Supervising P2P Internet Loan

GAO Feng

(Guizhou University，Guiyang 550025，China)

Abstract：The P2P Internet Loan is a new financial product，which is the result of China’s huge financial market need. Although it develops fast，it is not in the right direction due to the inadequate laws and government regulation. The legal risk is analyzed and suggestions are proposed accordingly.

Key words：P2P internet loan system；operational mode；legal risk；legal regulation

[中圖分類號]D923

[文獻標識碼]A

doi：10.3969/j.issn.1004-5856.2016.02.011

[文章編號]1004—5856(2016)02—0050—05

[作者簡介]高峰(1990-)，女，湖南湘潭人，碩士研究生，主要從事經(jīng)濟法研究。

[收稿日期]2015-05-13