東北財(cái)經(jīng)大學(xué)　郭丹丹　李政

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商業(yè)保險(xiǎn)在新型城鎮(zhèn)化中的作用路徑研究

東北財(cái)經(jīng)大學(xué)郭丹丹李政

摘 要：隨著我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，我國(guó)在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中遇到了諸如城鄉(xiāng)社會(huì)保障差異過(guò)大，地方財(cái)政入不敷出而導(dǎo)致的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金匱乏等一系列問(wèn)題。通過(guò)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資金融通作用，可以很好地解決城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的難題。本文正是基于兩者之間相互促進(jìn)的關(guān)系，著重研究商業(yè)保險(xiǎn)參與新型城鎮(zhèn)化的具體路徑和方式，使其在促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的同時(shí)，自身也得以完善，真正成為金融業(yè)的支柱。

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保障創(chuàng)新

1　引言

自1978年以來(lái),我國(guó)城鎮(zhèn)化率逐年提高,2014年底我國(guó)城鎮(zhèn)化率達(dá)到54.77%,相比于1978年增長(zhǎng)了36.87個(gè)百分點(diǎn),尤其是2000年之后,更是實(shí)現(xiàn)了年均1個(gè)百分點(diǎn)的增長(zhǎng)速度。當(dāng)然,隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn),城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中的一些深層次問(wèn)題正日益凸顯(劉勇,2011;胡杰等,2014)。由于戶籍制度和土地制度改革不完備,現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化只是在片面追求量的擴(kuò)張,統(tǒng)計(jì)的城鎮(zhèn)化人口也并未真正實(shí)現(xiàn)身份和生活方式的轉(zhuǎn)變,由此得到的城鎮(zhèn)化率并不可靠。同時(shí),城鎮(zhèn)化還產(chǎn)生了住房擁擠、交通擁堵、房?jī)r(jià)居高不下、就業(yè)壓力加大、環(huán)境污染日趨嚴(yán)重等問(wèn)題。為了改善這種局面, 2012年12月15日到16日,中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在我國(guó)實(shí)際發(fā)展的基礎(chǔ)上提出了新型城鎮(zhèn)化概念:即著眼于解決進(jìn)城農(nóng)民如何更好地轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻瘛⒏玫厝谌氤鞘猩?提升農(nóng)民的生活質(zhì)量,逐步打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的制度藩籬,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的待遇一體化。因此,新型城鎮(zhèn)化的核心目標(biāo)應(yīng)以人為本,提高戶籍人口城鎮(zhèn)化率。

為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo),就要妥善解決成本巨大的農(nóng)民市民化所帶來(lái)的地方財(cái)政難題,失地農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障問(wèn)題,農(nóng)民工參保率低下的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題等,并且要通過(guò)適當(dāng)?shù)耐緩桨l(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金融通的作用,在一定程度上解決這種困境。由此可以看出保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于新型城鎮(zhèn)化的重要作用。

保險(xiǎn)業(yè)要想緊跟時(shí)代步伐實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展,新型城鎮(zhèn)化為其帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)新型城鎮(zhèn)化也要求保險(xiǎn)業(yè)能夠在社會(huì)保障、農(nóng)業(yè)保障、金融體系等多個(gè)領(lǐng)域中發(fā)揮更大的作用,尤其是目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于起步階段,未來(lái)的發(fā)展空間巨大。同樣,我國(guó)新型城鎮(zhèn)化起步較晚,其理論研究相對(duì)較少,尤其是對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化的具體路徑選擇上的理論研究更是匱乏。因此,研究保險(xiǎn)業(yè)如何參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

2　新型城鎮(zhèn)化發(fā)展與商業(yè)保險(xiǎn)之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

人們所依賴的基本社會(huì)保障形式在傳統(tǒng)社會(huì)和現(xiàn)代社會(huì)中有著本質(zhì)的不同:在傳統(tǒng)社會(huì)中,人們通過(guò)土地、親族與血緣形成了傳統(tǒng)型互助共同體,這種形式與農(nóng)業(yè)社會(huì)相適應(yīng);而商業(yè)保險(xiǎn)則是城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化產(chǎn)生的一種新型保障機(jī)制。隨著鄉(xiāng)土社會(huì)的逐步解體,商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中逐步成為市民基本保障需求的必然選擇。

2.1新型城鎮(zhèn)化提升商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間

2.1.1新型城鎮(zhèn)化發(fā)展促進(jìn)人口聚集降低承保成本

新型城鎮(zhèn)化核心是以人為本,合理布局大、中、小城市,進(jìn)一步打破城鄉(xiāng)二元戶籍制度,加速農(nóng)村居民向城市轉(zhuǎn)移。截至2013年末,城市市轄區(qū)年末總?cè)丝跒?00萬(wàn)以上的地級(jí)及以上城市數(shù)為14個(gè),200萬(wàn)～400萬(wàn)以上的地級(jí)及以上城市數(shù)為33個(gè),相比于2009年,增加了15%。從此處可看出人口聚集的密度逐漸加深,這為保險(xiǎn)公司進(jìn)行集中宣傳,集中營(yíng)銷提供了條件,從而大大降低對(duì)保險(xiǎn)代理人銷售渠道的依賴,以便降低承保成本,增加利潤(rùn)率,促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。

2.1.2新型城鎮(zhèn)化發(fā)展改變居民消費(fèi)方式,提升居民保險(xiǎn)意識(shí)從而增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求

新型城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)會(huì)帶來(lái)居民收入的穩(wěn)步增加,意味著居民特別是農(nóng)民有能力逐步增加消費(fèi)范圍,進(jìn)而提升消費(fèi)層次,蘊(yùn)含著巨大的消費(fèi)潛力。此外居民生活方式隨著新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程將發(fā)生較大變化。以養(yǎng)老為例,在傳統(tǒng)鄉(xiāng)土生活中,主要依靠的是養(yǎng)兒防老的家庭式養(yǎng)老保障模式,伴隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展,家庭小型化趨勢(shì)日益明顯,人口流動(dòng)性大大提高,城鎮(zhèn)生活將面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)因素。居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)隨之提高,于是,潛在消費(fèi)主體會(huì)主動(dòng)選擇相適應(yīng)的保險(xiǎn)品種來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)保險(xiǎn)以其覆蓋面的廣度、品種多樣化,無(wú)疑是最佳的選擇。

2.1.3新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求為保險(xiǎn)資金拓寬了投資渠道

首先,城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共事業(yè)建設(shè)和公共服務(wù)建設(shè)具有資金需求大、建設(shè)周期長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)收益有限和償還期長(zhǎng)的特點(diǎn),正好與壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性、穩(wěn)定性相匹配。其次,城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展也需要大量的資金投入,保險(xiǎn)資金可通過(guò)類似股權(quán)投資方式助力小微企業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展,從而獲得較高的投資收益。總之,保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)抓住新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的重大機(jī)遇,積極開展投資創(chuàng)新活動(dòng),增加險(xiǎn)資的投資渠道,在考慮安全性、流動(dòng)性的前提下不斷提高保險(xiǎn)資金的收益率。

2.2商業(yè)保險(xiǎn)助力新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程

目前,新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展遇到了諸多難題,其重要原因之一在于城鎮(zhèn)化進(jìn)程中缺少保險(xiǎn)保障機(jī)制。實(shí)際上,商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展能夠有效促進(jìn)和推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

2.2.1商業(yè)保險(xiǎn)可提升新型城鎮(zhèn)化綜合承載能力

新型城鎮(zhèn)化的目的不僅要將農(nóng)民變成市民,完成城鎮(zhèn)化率的指標(biāo),更要注重新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)在質(zhì)量。所以,新型城鎮(zhèn)化不僅需要在住房、供暖供水等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施上給予保障,也同樣需要醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)的支撐。因此,保險(xiǎn)機(jī)制可以充分發(fā)揮其市場(chǎng)化和專業(yè)化的優(yōu)勢(shì),在促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系建設(shè)中,構(gòu)建多層次、多樣化的社會(huì)保障體系,使得均等化的基本公共服務(wù)目標(biāo)早日實(shí)現(xiàn)。

2.2.2商業(yè)保險(xiǎn)可促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化的發(fā)展建設(shè)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需要資金支持,農(nóng)民由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民抵押物的不足等原因而難以獲得再發(fā)展的資金。2011年,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款不超過(guò)3萬(wàn)億元,不到各項(xiàng)貸款總額的6%,這種情況大大阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展速度。通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)保障作用,降低農(nóng)村信貸違約概率,增加信貸資金的有效供給,可以較好地完善農(nóng)村金融資源的配置效能。再者也有利于農(nóng)村剩余勞動(dòng)力向中小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移、對(duì)于本地農(nóng)民就地城鎮(zhèn)化具有積極作用。

2.2.3商業(yè)保險(xiǎn)可增強(qiáng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的弱勢(shì)群體的保障水平

我國(guó)城鎮(zhèn)化率在2014年底超過(guò)了50%大關(guān),但城鎮(zhèn)的戶籍人口只占到了總?cè)丝诘?5%左右。這說(shuō)明我國(guó)土地的城鎮(zhèn)化遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于人口的城鎮(zhèn)化,被征地農(nóng)民游離于社會(huì)保障體系之外,成為現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)群體。利用保險(xiǎn)機(jī)制可為被征地農(nóng)民設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老帳戶,由政府的土地轉(zhuǎn)讓收入、開發(fā)商的土地開發(fā)收入、農(nóng)民的征遷補(bǔ)償收入構(gòu)建農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶收入,在制度層面建立保障對(duì)被征地農(nóng)民的長(zhǎng)效機(jī)制。

2.2.4商業(yè)保險(xiǎn)可化解新型城鎮(zhèn)化產(chǎn)生的社會(huì)矛盾問(wèn)題

在我國(guó)新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)過(guò)程中,社保風(fēng)險(xiǎn)往往成為社會(huì)矛盾的焦點(diǎn)。近些年來(lái),伴隨農(nóng)民市民化的過(guò)程,由于各方原因,容易產(chǎn)生矛盾糾紛,從而對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成威脅。通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制,我們可以開發(fā)公共安全責(zé)任險(xiǎn),包括食品安全、氣候安全、煤礦安全責(zé)任險(xiǎn)等,從現(xiàn)在的軟性約束走向硬性的約束,調(diào)動(dòng)團(tuán)結(jié)、穩(wěn)定的積極因素參與社會(huì)管理,這樣才能夠使公共安全帶來(lái)的社會(huì)矛盾在一個(gè)有效的機(jī)制上得到化解。

3　商業(yè)保險(xiǎn)在新型城鎮(zhèn)化中的具體實(shí)現(xiàn)路徑

既然新型城鎮(zhèn)化與商業(yè)保險(xiǎn)之間存在著相互影響機(jī)制,那么,通過(guò)恰當(dāng)途徑充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、風(fēng)險(xiǎn)管理作用,則能在多方面助力我國(guó)新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程,實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)目標(biāo)。

3.1承辦社會(huì)保障業(yè)務(wù)，創(chuàng)新社會(huì)保障體系的構(gòu)建

目前,由于我國(guó)的社會(huì)保障體系依然與戶籍制度相捆綁,這種情況的存在,一方面造成了社會(huì)保障的城鄉(xiāng)差異,使得本應(yīng)以公平為根本目標(biāo)的二次分配將城鄉(xiāng)差距進(jìn)一步拉大;另一方面,與農(nóng)民工的頻繁流動(dòng)不匹配,據(jù)有關(guān)研究,農(nóng)民工在1年內(nèi)發(fā)生職業(yè)流動(dòng)的比例超過(guò)了50%,這與捆綁式的社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系相沖突,從而成為農(nóng)民工參保率低下的原因之一。

因此,在社會(huì)保障體系不完善的背景下,商業(yè)保險(xiǎn)將成為最有效的補(bǔ)充,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為社會(huì)保障體系的重要組成部分。新“國(guó)十條”明確提出要“適時(shí)開展個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,為進(jìn)一步完善養(yǎng)老保障的三大支柱體系提供了政策支持。

3.2創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)適用領(lǐng)域，服務(wù)于新型城鎮(zhèn)化的各個(gè)方面

3.2.1積極創(chuàng)新與城鎮(zhèn)化相關(guān)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種

從中國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑來(lái)看,城鎮(zhèn)化主要是年輕人的“事業(yè)”,而年輕人的城鎮(zhèn)化必然導(dǎo)致大規(guī)模的農(nóng)村空巢老人和留守兒童,這些群體將是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)主要的服務(wù)對(duì)象。我們可以看到,現(xiàn)今的保險(xiǎn)業(yè)已創(chuàng)造出了“熊孩子險(xiǎn)”、“愛情險(xiǎn)”、“霧霾險(xiǎn)”等,但“空巢老人險(xiǎn)”和“留守兒童險(xiǎn)”尚待開發(fā),然而,這些群體對(duì)于保險(xiǎn)保障的需求更為強(qiáng)烈。要論具體險(xiǎn)種,可以考慮特定的意外傷害險(xiǎn)和涵蓋幾種常見病的重疾險(xiǎn),還有就是針對(duì)空巢老人的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

3.2.2加大對(duì)健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的滲透

一方面,圍繞健康管理延伸上下游產(chǎn)業(yè)鏈。在上游,保險(xiǎn)公司可投資健康管理、健康咨詢公司、體檢公司,為客戶提供健康的咨詢、保健、就醫(yī)建議,做到“未病先治”,即可以提升保險(xiǎn)公司形象,擴(kuò)大知名度,也可以降低賠付概率,提升資產(chǎn)運(yùn)用效率。另一方面,圍繞養(yǎng)老生活延伸周邊產(chǎn)業(yè)鏈。以養(yǎng)老社區(qū)為中心,為客戶創(chuàng)造自由、獨(dú)立和社會(huì)鄰里關(guān)系正常化的社區(qū)生活,同時(shí)提供配套的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療護(hù)理、老年生活服務(wù)等周邊服務(wù)。

3.3為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持

(1)完善保險(xiǎn)資金投資保障房的運(yùn)作機(jī)制。保障房公益性強(qiáng),投資風(fēng)險(xiǎn)高,收益率較低且高度依賴于地方政府財(cái)政和稅收支持。而保險(xiǎn)資金是具有負(fù)債性質(zhì)的商業(yè)資金,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為盈利機(jī)構(gòu),在體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的同時(shí),也要按照市場(chǎng)原則處理好投資收益與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。一方面,保險(xiǎn)公司可以研究借鑒信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的投資模式,探索和創(chuàng)新與地方政府合作共贏的業(yè)務(wù)模式,規(guī)范保險(xiǎn)資金的投資范圍,在確保收益的情況下使風(fēng)險(xiǎn)得以最小化。另一方面,地方政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金積極參與保障房建設(shè)。

(2)加快保險(xiǎn)資金投資方式、投資渠道的創(chuàng)新。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn),政府會(huì)擴(kuò)大國(guó)債和城投債的發(fā)行規(guī)模,同時(shí)會(huì)鼓勵(lì)各類企業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè),企業(yè)資金需求上升將會(huì)推動(dòng)企業(yè)債券品種多樣化,這將為商業(yè)保險(xiǎn)資金提供更多優(yōu)質(zhì)的債券品種選擇。同樣的,保險(xiǎn)資金應(yīng)積極探索新的、符合保險(xiǎn)資金特性的投資方式,以便更好地參與新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)。如借鑒國(guó)外優(yōu)先股的投資方式,以股權(quán)方式投入,約定投資回報(bào)率。

3.4為城鎮(zhèn)人口提供就業(yè)支持，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè),所以保險(xiǎn)業(yè)需要大量的從業(yè)人員。因此,保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展縣域及區(qū)域業(yè)務(wù)時(shí),可以吸收大量的就業(yè)人員,減少失業(yè)率;再者可以起到優(yōu)化我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的效果,將原本在第一、二產(chǎn)業(yè)中流動(dòng)的人員吸引到第三產(chǎn)業(yè)中來(lái),增加第三產(chǎn)業(yè)比重,促進(jìn)我國(guó)三大產(chǎn)業(yè)合理優(yōu)化發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)03(b)-117-03