秦皇島市房產(chǎn)市場管理處 王麗卓

我國金融發(fā)展趨勢及創(chuàng)新面臨的問題與對策
——以房地產(chǎn)業(yè)為例

秦皇島市房產(chǎn)市場管理處 王麗卓

隨著市場的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都取得了進(jìn)步，其中金融創(chuàng)新也取得了較快發(fā)展，有效提升了金融業(yè)的經(jīng)營效率。所謂“金融創(chuàng)新”指的是金融產(chǎn)品以及金融工具、金融制度的創(chuàng)新，通過這些內(nèi)容的創(chuàng)新促進(jìn)金融業(yè)的繁榮。然而金融行業(yè)在創(chuàng)新的過程中存在著很多問題，需要人們關(guān)注。本文主要從金融創(chuàng)新的基本特征、存在的問題、發(fā)展趨勢等幾個方面進(jìn)行討論，以期加深人們對金融創(chuàng)新的認(rèn)識。

金融創(chuàng)新 金融問題 房地產(chǎn)

毋庸置疑，金融業(yè)是一個重要領(lǐng)域，金融業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，因此，在對金融創(chuàng)新問題進(jìn)行探討之前，首先應(yīng)該了解金融創(chuàng)新的基本特征。

1 金融創(chuàng)新的基本特征

金融創(chuàng)新的基本特征包括兩個方面，一個是吸納性強，一個是前景廣闊。

1.1 吸納性強

一直以來，我國金融部門一直都關(guān)注金融創(chuàng)新，并且積極吸取國外的研究成果，以適應(yīng)我國金融行業(yè)的需要。對外國金融創(chuàng)新成果的吸納不僅能夠降低創(chuàng)新成本，而且還可以節(jié)省創(chuàng)新資源，這些資源包括自然資源以及時間資源等，從而以最快的速度滿足目前金融市場的需求。在我國金融行業(yè)吸納國外成果的進(jìn)程中，并不是人們想象中的照搬照抄，而是根據(jù)我國金融行業(yè)的實際情況進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)我國的市場需要。

1.2 前景廣闊

我國目前在金融創(chuàng)新領(lǐng)域還是新手，處在低水平的發(fā)展階段，這是劣勢的同時也是優(yōu)勢，這充分說明我國在金融創(chuàng)新領(lǐng)域還有很大的上升空間，前景廣闊，生命力旺盛。在市場經(jīng)濟迅速發(fā)展的浪潮之下，金融創(chuàng)新工作的開展是必然的，我國政府以及有關(guān)部門應(yīng)該從現(xiàn)在起，創(chuàng)造各種條件，為金融創(chuàng)新打下良好的基礎(chǔ)。

2 我國金融創(chuàng)新中存在的問題

從目前我國金融創(chuàng)新的內(nèi)容來看，我國的金融創(chuàng)新存在很多問題，這已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展，阻礙了我國社會的進(jìn)步。本文對現(xiàn)有的金融創(chuàng)新進(jìn)行歸納總結(jié)，并以房地產(chǎn)業(yè)為例，說明了金融創(chuàng)新主動性不夠、金融電子化滯后、金融創(chuàng)新人才缺乏等方面的問題。

2.1 金融創(chuàng)新主動性不夠

對于任何行業(yè)任何領(lǐng)域來說，創(chuàng)新的目的都是在新的形勢下根據(jù)市場特點，創(chuàng)造出適合市場的產(chǎn)品，以提高產(chǎn)品的核心競爭力。但從目前我國的金融領(lǐng)域來看，他們的創(chuàng)新都是被動的，很多的創(chuàng)新活動都跟實際所需脫節(jié)，這就嚴(yán)重阻礙了金融領(lǐng)域的發(fā)展，創(chuàng)而不新，不如不創(chuàng)。以房地產(chǎn)金融為例，近幾年，我國房地產(chǎn)金融在發(fā)展過程中，主要還是以傳統(tǒng)銀行貸款的形式為主，這也是我國房地產(chǎn)金融創(chuàng)新面臨的主要問題。我國房地產(chǎn)金融一般是以產(chǎn)品、信托、基金、債券等房地產(chǎn)金融產(chǎn)品。但是，在不斷發(fā)展的過程中，相對較為滯后，這樣在房地產(chǎn)金融發(fā)展的過程中，就造成了一定程度上的風(fēng)險，并且其風(fēng)險也相對較為集中。在房地產(chǎn)金融不斷發(fā)展的過程中，資金不足這一問題，也逐漸浮出了水面，這樣在房地產(chǎn)金融發(fā)展的過程中，埋下了一定的隱患。同時，一些房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的門檻相對較高，這樣造成的風(fēng)險也相對較大，由于相應(yīng)的房地產(chǎn)金融避險工具的缺乏，造成我國房地產(chǎn)金融企業(yè)對這些產(chǎn)品只能遠(yuǎn)遠(yuǎn)地觀看，并且導(dǎo)致我國房地產(chǎn)金融企業(yè)在發(fā)展的過程中相對較為單一化。

2.2 金融創(chuàng)新電子化滯后

金融電子化滯后主要是從金融工具的角度來說。金融創(chuàng)新提供的應(yīng)該是全方位的創(chuàng)新，金融工具作為金融業(yè)發(fā)展的重要手段與工具，在工具上的創(chuàng)新也是十分必要的。目前，金融業(yè)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化都取得了較快的發(fā)展，但是跟國外相比還有一定的差距。而且還需特別提到的是，我國大多數(shù)的金融機構(gòu)還是各自為營，沒有形成完整的體系，而統(tǒng)一的體系有利于創(chuàng)新的發(fā)展。

2.3 金融創(chuàng)新缺乏人才

21世紀(jì)是人才的世紀(jì)，有了人才才有創(chuàng)新，否則沒有辦法完成金融創(chuàng)新。我國缺乏金融創(chuàng)新人才的原因是多方面的，其中一方面的原因為我國設(shè)立的金融學(xué)院較少，因此學(xué)習(xí)金融的學(xué)生少；另一方面原因為金融學(xué)校教師的素質(zhì)普遍低下，因此學(xué)生在教師的指導(dǎo)下無法完成金融知識的學(xué)習(xí)，無法完成創(chuàng)新；還有社會對金融行業(yè)的不重視等多種原因，造成金融創(chuàng)新人才的極度缺乏。關(guān)于房地產(chǎn)金融，高校中沒有設(shè)立相關(guān)的專業(yè)，在社會上也不存在相關(guān)的人才，因此在金融創(chuàng)新上有嚴(yán)重缺陷，導(dǎo)致人們買不到房子，不會利用手中的資金，而房地產(chǎn)商為房子的出售而憂慮。

3 我國金融創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

上文已經(jīng)提到我國的金融創(chuàng)新有著廣闊的發(fā)展情景，那么未來的發(fā)展趨勢究竟如何呢？本文對這些問題從電子信息技術(shù)、行業(yè)內(nèi)部競爭、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍的擴以及混業(yè)經(jīng)營的趨勢的增強這幾個方面進(jìn)行闡述。

3.1 電子信息技術(shù)的發(fā)展

隨著電子科技的發(fā)展，金融創(chuàng)新也朝著虛擬化的方向邁進(jìn)。微電子技術(shù)與信息系統(tǒng)技術(shù)的發(fā)展為金融創(chuàng)新的發(fā)展提供了載體。在此基礎(chǔ)上，金融創(chuàng)新應(yīng)該大踏步地前進(jìn)。

3.2 行業(yè)內(nèi)部競爭的加劇

各個金融機構(gòu)利益不同，因此相互之間肯定會存在競爭。各大金融機構(gòu)為了保證自己的利益，必然會相繼推出不同的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，以滿足客戶的需求，這不僅我國是這樣，國外也是，創(chuàng)新推動了各行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭。對于房地產(chǎn)行業(yè)來說，產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該是房地產(chǎn)金融創(chuàng)新的核心。房地產(chǎn)的金融創(chuàng)新主要分為兩個關(guān)鍵部分。第一，對購房貸款工作的強化，實行按揭貸款證券化，這樣不僅能夠拓寬購房渠道，而且也降低了銀行貸款所帶來的風(fēng)險。同時也促進(jìn)了銀行資金的流通，使房地產(chǎn)行業(yè)跟銀行實現(xiàn)有效對接，最終實現(xiàn)良好的發(fā)展。第二，應(yīng)該不斷設(shè)計房地產(chǎn)金融衍生產(chǎn)品，在我國房地產(chǎn)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，充分利用衍生產(chǎn)品，增強房地產(chǎn)金融產(chǎn)品的競爭能力，這在房地產(chǎn)金融發(fā)展進(jìn)程中具有一定的合理性。

3.3 金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍的擴大

目前對于金融創(chuàng)新來說，主要涵蓋金融工具、金融產(chǎn)品等內(nèi)容。以后隨著社會的發(fā)展，金融創(chuàng)新必然涵蓋整個金融領(lǐng)域，比如資產(chǎn)證券化就是未來的金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，資產(chǎn)證券化不僅能夠有效推動銀行業(yè)的改革，而且也改變了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一化的問題。另外，我國金融業(yè)在跟國外的金融業(yè)競爭的同時，也會衍生出一些金融工具，如外匯期待、遠(yuǎn)期外匯交易等，這些工具都會隨著市場的變化而逐漸出現(xiàn)。

在我國的房地產(chǎn)金融發(fā)展的過程中，也必然會衍生出不同的金融工具，目前我國的一些房地產(chǎn)的金融行業(yè)仍然在不斷借鑒國外的經(jīng)驗，進(jìn)行多渠道化建設(shè)，建設(shè)多元化的發(fā)展格局。這主要表現(xiàn)為以下幾點。第一，完善房地產(chǎn)貸款擔(dān)保部門。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們的收入水平普遍提高，但是我國人口眾多，還是有部分居民的生活水平較低，他們在購房上存在一定的困難，這種情況下完善房地產(chǎn)貸款能夠繁榮房地產(chǎn)行業(yè)。第二，構(gòu)建房地產(chǎn)保險機構(gòu)，房地產(chǎn)保險機構(gòu)成立，能夠在抵押貸款上以及在工程保險上創(chuàng)新金融產(chǎn)品，將房地產(chǎn)的危險性降到最低，這對房地產(chǎn)金融的資金流動起到促進(jìn)的作用。第三，構(gòu)建房地產(chǎn)金融基金管理機構(gòu)。完善房地產(chǎn)基金管理機構(gòu)，利用抵押貸款的憑證等方式，進(jìn)行投資，這樣可以為缺乏投資經(jīng)驗和不能管理的人們，提供了高質(zhì)量的服務(wù)，更有效的促進(jìn)了房地產(chǎn)金融市場的資金運作。

3.4 混業(yè)經(jīng)營趨勢的增強

目前我國金融行業(yè)實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營體制，但隨著國外市場的進(jìn)入以及國內(nèi)壟斷金融市場局面的打破，這種分業(yè)經(jīng)營體制的經(jīng)營局面將會得到很大的改善。如國外的一些金融機構(gòu)，他們通常會與銀行、證券、保險業(yè)進(jìn)行合作，隨著市場的突進(jìn)，其合作方式必將進(jìn)一步深化；對于國外的金融機構(gòu)來說，其在我國的分支機構(gòu)必須依照我國的法律制度進(jìn)行經(jīng)營，大多實行分業(yè)經(jīng)營體制，而在國外的母公司則可以實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營促進(jìn)了多個行業(yè)的發(fā)展，這也是我國的金融機構(gòu)創(chuàng)新的一個重要的發(fā)展趨勢。

4 結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，出于國內(nèi)經(jīng)濟與國際經(jīng)濟接軌的需要，我國各個行業(yè)以及各個部門都應(yīng)該致力于金融體制、金融工具以及金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新?？梢哉f，金融創(chuàng)新在我國的市場上還是有很大的發(fā)展?jié)摿?。本文主要從金融?chuàng)新的基本特征、金融創(chuàng)新存在的問題以及發(fā)展趨勢進(jìn)行了闡述，希望本文的研究對之后的金融創(chuàng)新有一定參考的價值。

[1] 郭雁,林凡.對我國金融創(chuàng)新的分析與思考[J].決策與信息(下旬),2009(2)．

F832

A

2096-0298(2016)09(c)-081-02

王麗卓（1982-），女，河北秦皇島人，中級經(jīng)濟師，本科，主要從事經(jīng)濟學(xué)、建筑方面的研究。