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傳統(tǒng)與新興 創(chuàng)新與監(jiān)管

前年的互聯(lián)網大會上還沒有一家汽車企業(yè)的出現(xiàn)，但去年，幾乎所有的主流汽車企業(yè)都已經與互聯(lián)網公司建立起各種各樣的深度合作，這代表著互聯(lián)網給傳統(tǒng)行業(yè)帶來變革與創(chuàng)新；與此同時， P2P網貸也成為本屆互聯(lián)網大會的焦點之一，而對于這一新興的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，人們更關注的是如何加強監(jiān)管，讓它更健康地發(fā)展。

智能互聯(lián)汽車概念被炒熱

本屆互聯(lián)網大會上，來自傳統(tǒng)汽車行業(yè)的李書福的發(fā)言受到眾人的關注，這是因為他帶來的關于智能互聯(lián)汽車的話題實在太熱。這種汽車研究的熱潮，在近兩年已經從國外涌到了國內。曾幾何時，能自動駕駛、與人交流的智能互聯(lián)汽車只是電影中的幻想道具，而現(xiàn)在，這些產品可能就在你身邊的公路上默默測試著。從谷歌、蘋果這些頂級科技企業(yè)介入汽車行業(yè)開始，智能互聯(lián)汽車成了一個炙手可熱的項目。而我國更是在降低了新能源汽車行業(yè)準入門檻后，對智能互聯(lián)汽車的研發(fā)達到了前所未有的瘋狂。

2014年12月，樂視董事長賈躍亭宣布樂視“SEE計劃”，表示要通過自主研究，打造最好的互聯(lián)網智能電動汽車；在2015 年4月份的上海車展上，博泰集團推出了他們的智能汽車概念車——Project N超級智能移動終端，并稱該終端集成了自然人機交互界面、智慧科技、自動駕駛等前瞻科技；2015年7月，游俠汽車在北京召開品牌發(fā)布會，與此同時游俠汽車首款概念車正式發(fā)布，概念車被命名為游俠X，定位于一款純電動跑車。

而諸如此類的互聯(lián)網企業(yè)還有很多，比如小鵬汽車、車和家、智車優(yōu)行、易奇汽車等，一些傳統(tǒng)車企也爭先恐后地加入這股“改革大潮”，為自己披上“互聯(lián)網+”的外衣……

但結果是，一些互聯(lián)網企業(yè)還沒進入狀態(tài)，就已經夭折在了融資的路上。這讓不少業(yè)內人士感到，智能互聯(lián)汽車已經從一個“好項目”變質成了一個“可以融資的好項目”，投機心理在行業(yè)內比比皆是，誰都不知道誰是真正在踏實地研究新一代的汽車產品，還是單純只為了圈錢后拍屁股走人。

智能互聯(lián)汽車不等于搞電子商務

作為唯一一名來自汽車行業(yè)的代表，李書福在世界互聯(lián)網大會的“互聯(lián)網+”分論壇上，主動與大家探討起了這個熱題。然而，當本屆世界互聯(lián)網大會發(fā)布會議流程時，還有不少人質疑，為什么是李書福，他憑什么能成為汽車界眾多大佬中的代表人物來發(fā)表看法？答案只有一個——沃爾沃。

細數(shù)沃爾沃在智能互聯(lián)領域的成果，方才感觸，李書福確實是有資格來談汽車智能互聯(lián)的。自2000年的車聯(lián)網研究以來，沃爾沃在智能互聯(lián)領域就走在世界前列。

目前，沃爾沃Sensus智能車載交互系統(tǒng)是極少數(shù)能通過OTA（在線遠程數(shù)據(jù)交換）實現(xiàn)數(shù)據(jù)與服務實時更新的品牌之一；在德國柏林舉行的“2015車載人機交互概念及系統(tǒng)大會”上，沃爾沃摘得了堪稱車聯(lián)網領域奧斯卡的“最具創(chuàng)新性的人機交互界面系統(tǒng)”大獎；2015年登陸中國市場的沃爾沃全新XC90，則是全球首款具有高度自動駕駛功能的智能互聯(lián)量產汽車，裝配100多個感應器和270個微電腦，運算能力相當于美國宇航局的航天飛機。

李書福表示，汽車已經從過去支持人的功能，正在通過智能互聯(lián)和自動駕駛來解放人，未來將理解人。按照他的理解，新時代的智能汽車工業(yè)要重點打造車聯(lián)網、人工智能和自動駕駛三方面的技術，只有這些技術都具備，才敢說自己是一輛智能互聯(lián)汽車。

但目前的事實是，不少具有“投機”傾向的互聯(lián)網公司、甚至汽車企業(yè)，隨便推出一款嵌入了購物娛樂軟件的汽車，就敢說自己是智能互聯(lián)汽車，讓消費者和整個行業(yè)都染上了浮躁之氣。對此，李書福也憤憤然道：“智能互聯(lián)汽車絕不是簡單地把手機功能集成到汽車上，更不是搞搞電子商務，這樣也長久不了?！?/p>

同樣參與了此次世界互聯(lián)網論壇，并與李書福加入了同一場分論壇討論的聯(lián)想集團名譽主席柳傳志也認為，傳統(tǒng)產業(yè)跟智能化結合的前景必然光明，也提升了傳統(tǒng)行業(yè)的效率，但互聯(lián)網怎樣跟傳統(tǒng)企業(yè)結合，技術創(chuàng)新如何和商業(yè)模式融合，對于企業(yè)家來說是一個挑戰(zhàn)?！拔覀兗纫夹g創(chuàng)新，還得產生經濟效益。同樣，創(chuàng)新也是有風險的，那么多企業(yè)去創(chuàng)新，總有一些企業(yè)會倒下?！?柳傳志認為。

傳統(tǒng)汽車企業(yè)才是主導者

就目前看來，業(yè)界對于互聯(lián)網造車已經站了兩隊，一隊以互聯(lián)網企業(yè)為首，聲稱他們將打造的“科幻汽車”近在眼前；另一隊則是傳統(tǒng)車企，并明顯表達出了他們不屑的態(tài)度，比亞迪董事長王傳福就曾表示，這一切只是概念炒作。事實上，現(xiàn)在沒有人能真正說出來，互聯(lián)網造車運動會不會是一場鬧劇。不過，同期參與互聯(lián)網論壇的海爾集團董事局主席張瑞敏表示：“目前的現(xiàn)實情況是，全世界企業(yè)都在想辦法向互聯(lián)網轉型！”在他看來，這既是一股風潮，也是一個坎，事實上，美國的傳統(tǒng)企業(yè)轉型也非常困難，中國則更是難上加難，因為其中還包含了制度因素。張瑞敏說：“困難在于必須要顛覆企業(yè)原來的傳統(tǒng)結構，這可能意味著‘完蛋’?！?/p>

對此，李書福也談了他自己的看法，他認為，互聯(lián)網企業(yè)和汽車公司是兩種不同性質、不同行業(yè)、不同領域的企業(yè)。汽車公司在現(xiàn)在人的眼中是傳統(tǒng)產業(yè)，而互聯(lián)網行業(yè)在現(xiàn)在人的心目中是新型的互聯(lián)網行業(yè)，但是相互之間是可以融合的，因為汽車是一個落地的產品，是直接和人接觸的實物；而互聯(lián)網是一種網絡，是一種信息技術，這種信息技術只有和汽車結合起來才能夠為汽車工業(yè)的發(fā)展提供支持。

二者的商業(yè)模式、盈利特征是不同的，互聯(lián)網公司的盈利特征是要通過網絡來盈利，而汽車公司處理在線上實現(xiàn)盈利，更加關注汽車作為移動終端如何來進行技術研發(fā)，讓用戶能夠分享到汽車產品的智能互聯(lián)給用戶所帶來的快樂。

這一點在自動駕駛技術上體現(xiàn)得特別明顯，互聯(lián)網公司所開發(fā)的汽車追求的是無人駕駛，沒有方向盤、油門、剎車；而汽車公司開發(fā)的互聯(lián)網汽車，既能夠實現(xiàn)自動駕駛，又能夠為司機提供方向盤、油門和剎車。

也就是說汽車公司所開發(fā)的互聯(lián)網汽車要做自動駕駛汽車，這個汽車既可以向司機提供駕駛樂趣，又可以實現(xiàn)完全無人駕駛，而互聯(lián)網公司現(xiàn)在開發(fā)的汽車無法為司機提供駕駛樂趣?！叭绻惨f未來誰會成為智能互聯(lián)汽車的主導者，”李書福表示，“我認為一定是傳統(tǒng)汽車企業(yè)，而且汽車公司開發(fā)的自動駕駛汽車更接地氣，因為現(xiàn)在還沒有一個國家允許一輛沒有方向盤、油門和剎車的無人駕駛汽車在道路上自由行駛?！?/p>

笨鳥要先飛也要有耐心

未來的汽車產品會怎么樣，沃爾沃、吉利會打造出什么樣的產品？對此，李書福表示：“汽車工業(yè)到今天進入了一個互聯(lián)智能或者叫智能互聯(lián)的時代，一定會成為移動的終端，實現(xiàn)自己洗車，自己年檢，自己繳費……這個沒有什么疑問，問題是如何實現(xiàn)，什么時候實現(xiàn)?！?/p>

李書福承認，早在十年之前，沃爾沃基于實現(xiàn)自動駕駛以及智能互聯(lián)考量的研發(fā)就已經在進行，經過一個年代的更迭還有了今天走在世界前列的沃爾沃全新XC90，“這不是一蹴而就，需要技術成果成功實現(xiàn)商業(yè)化之前的耐心研究，同時也需要經過不斷的實踐驗證。”李書福說道。

對于這一切，李書福將其總結為“笨鳥先飛”的成功經驗，他表示：“吉利是中國第一個研究轎車生產的民營企業(yè)，從事自主研發(fā)和自主創(chuàng)新的時間比較早。當沃爾沃完全實現(xiàn)自動駕駛之后，吉利就可以與之分享很多技術，吉利汽車也可以在沃爾沃技術之上做改造和開發(fā)，在成本可以接受的前提下為吉利汽車自動駕駛提供支持。但同樣，這些也都是逐步突破的過程，千萬不要急于求成?！?/p>

一個有趣的細節(jié)是，李書福與張瑞敏、柳傳志在參加一個媒體問答環(huán)節(jié)時，他主動透露說，“有一種車子全世界沒有，是我發(fā)明的，可能過兩年投放市場?！崩顣Ｕf，他要造的車是前排配合后排的，后排就像飛機頭等艙一樣，既可以躺平也可以坐起來，一個大屏幕，可以辦公、上網，想休息的時候大屏幕下去變成一張床。

在場的柳傳志聽到這里忍不住問：“可以解決堵車的問題嗎？”“可以。我們現(xiàn)在參與美國的項目，可以垂直起降。而且安全，壞掉以后整個車子的降落傘整體打開，慢慢降下來?！崩顣Ｕf。

“這樣的車出來的話我自己就買！”柳傳志說。

P2P網貸入列互聯(lián)網關鍵熱詞

在本屆互聯(lián)網大會上，P2P網貸毫無意外地入列“九大關鍵熱詞”。因為在2015年，互聯(lián)網金融已升級為國家重點戰(zhàn)略，成為“互聯(lián)網＋”的重要組成部分。而P2P網貸作為互聯(lián)網金融的典型代表，在2015年10月份就已經跨入了“萬億時代”，領跑其它互聯(lián)網金融模式，發(fā)出了互聯(lián)網金融發(fā)展的最強音。

2015年對于互聯(lián)網金融和P2P網貸來說，注定是不平凡的一年。

2015年初，李克強總理在政府工作報告中就特別提出“互聯(lián)網金融異軍突起”，在后來歷次的國務院常務會議上，也多次對互聯(lián)網金融大加贊賞，鼓勵支持利用互聯(lián)網借貸、眾籌等創(chuàng)新模式實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的宏偉藍圖。

9月底，國務院又印發(fā)了《關于加快構建大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺的指導意見》，對大力推進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和推動實施“互聯(lián)網+”行動進行具體部署，眾籌、網絡借貸等作為支撐平臺被確定為重點發(fā)展對象。

10月份，在隨習主席訪英的150人企業(yè)家代表團中，首次出現(xiàn)了互聯(lián)網金融企業(yè)的身影，而且簽下了中國商務代表團訪英期間簽訂的首單。這標志著中國互聯(lián)網金融企業(yè)正式走上了國際商貿合作的前臺。

11月份發(fā)布的“十三五規(guī)劃建議”中，互聯(lián)網金融又首次被寫入中央五年規(guī)劃，這讓行業(yè)看到互聯(lián)網金融的發(fā)展空間的同時，也意味著互聯(lián)網金融作為一種新的經濟形態(tài)已經被正式確立，未來地位將進一步得到提升。而且這也是互聯(lián)網金融發(fā)展的又一里程碑，從草根金融躋身中央五年規(guī)劃本身就是質的飛躍。

不過，互聯(lián)網金融異軍突起的同時，也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在所有因素都在利好互聯(lián)網金融的情況下，不單是互聯(lián)網巨頭、各路資本競相爭食互聯(lián)網金融這塊大蛋糕，甚至一些完全不具備資質的企業(yè)或個人也紛紛涌入互聯(lián)網金融行業(yè)。這就帶來一個不可避免的問題，監(jiān)管缺失下，業(yè)務邊界不明，行業(yè)魚龍混雜，風險也就應運而生，讓這個快速發(fā)展的行業(yè)也蒙上了一層陰影。

所幸的是，自2015年7月份《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》出臺以來，已有多份互聯(lián)網金融監(jiān)管法規(guī)落地，而且關于P2P網貸行業(yè)的監(jiān)管細則也有望在2016年正式落地。

在國內知名網貸平臺安心貸的專業(yè)人士看來，互聯(lián)網金融行業(yè)已經不再是一個新生事物，其體量規(guī)模也已不再是小帆船，需要監(jiān)管劃定邊界，管控風險，也需要在監(jiān)管的同時給互聯(lián)網金融留出充足的創(chuàng)新空間。

互聯(lián)網巨頭盯上農村金融

隨著中央不斷釋放的政策紅利，以及互聯(lián)網金融市場競爭的加劇，互聯(lián)網金融中最難“啃”的一塊硬骨頭——農村金融被越來越多的互聯(lián)網巨頭盯上了。繼翼龍貸、京東金融之后，螞蟻金服也要深耕農村金融市場。

12月22日，國務院常務會議部署推進農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，并出臺了一系列政策。另據(jù)了解，即將出爐的2016年中央一號文件中，農村一二三產業(yè)融合發(fā)展也將作為重要內容被強調。

與翼龍貸、貸幫網、愛財狼這類專注于三農市場的專業(yè)P2P公司不同，京東金融、螞蟻金服都是市場的后來者。

在第二屆世界互聯(lián)網大會上，螞蟻金服CEO彭蕾提出，農村金融尚需突破。截至2014年末，城鎮(zhèn)和農村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數(shù)量比達到了329:1。為此，螞蟻金服通過互聯(lián)網方式建立新的風險甄別體系，降低融資成本，快速、有效地服務小微企業(yè)、中低收入群體以及農村用戶。

彭蕾的言外之意是螞蟻金服將會在城鎮(zhèn)及農村深入發(fā)展。

其實，2015年12月初，螞蟻金服就與郵儲銀行達成了合作。螞蟻金服更看重的是郵儲龐大到足以滲透至農村的網點分布。業(yè)內人士預計，在農村金融和小微企業(yè)金融兩個領域，螞蟻金服與郵儲銀行的合作可以挖掘和拓展出很大的業(yè)務空間。

在京東金融、螞蟻金服的帶動下，普惠金融必將劍指農村市場。不過，從事農村金融，京東又有其自身的優(yōu)勢。

深耕農村金融市場

京東最開始涉足農村金融多少包含有京東集團創(chuàng)始人劉強東的個人情懷。出身于蘇北農村宿遷，在農村生活過18年，劉強東深刻地感受到農村高利貸的瘋狂。

2014年12月，京東集團和2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯簽訂戰(zhàn)略合作時，劉強東有些動情地說，在他的老家，“90%以上的家庭都借過高利貸，平均利息高達每年60%，也就是說借100元錢，一年要還60元錢。這么高的利息吞食了農民相當一部分勞動成果”。

劉強東希望通過格萊珉小微金融模式，再加上京東的電商平臺，在中國創(chuàng)造全新的農村金融服務新模式——京東格萊珉金融模式，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略遍布中國村鎮(zhèn)市場。

此前，針對農村信貸手續(xù)繁瑣、效率低以及信貸金額低等痛點，京東金融已推出“京農貸”，在山東和四川仁壽的試點項目也取得顯著成效。

京東金融副總裁金麟表示，京東的農村金融是為農村用戶定制一攬子的產品和服務，整個服務其實不是依托于單一業(yè)務線展開的，而是依托于特定客戶群展開的，是整體解決方案。

在農村金融方面，京東消費金融為鄉(xiāng)村市場打造的專享消費信貸產品，覆蓋全國逾12萬個行政村，通過鄉(xiāng)村推廣員幫助農民提高購物的能力。京東重慶小額貸款公司也正在籌備當中，這家小貸公司以農村金融服務為經營核心，將專門面向農村、農場、農戶、農民提供金融服務。

除了京東，螞蟻金服旗下的螞蟻小貸也為68萬農村地區(qū)的小微企業(yè)累計提供貸款1400億元；網商銀行則為農村用戶專門推出了互聯(lián)網純信用貸款——旺農貸。

農村金融抵押物交易范圍或可放開

一直以來，由于缺少抵押物，農民很難從金融機構獲得貸款。隨著農村承包土地經營權和農村住房財產抵押貸款試點（以下簡稱“兩權”）擬在全國范圍試點的展開，2016年，農村金融服務綜合改革預計會有突破性進展。其中，農村小額貸款“兩權”抵押貸款試點的推進將成為亮點之一。

業(yè)內人士預計，僅以占農地面積1/3的耕地流轉為例，就能為互聯(lián)網金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場。

12月22日，國務院《關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定（草案）》被提交全國人大常委會審議。

在分組審議中，全國人大財經委副主任委員吳曉靈建議擴大農村宅基地等金融抵押物的交易范圍。

吳曉靈表示，農業(yè)要獲取金融的支持，除了國家的政策支持和一定的信用貸款以外，更主要的是靠土地抵押獲得貸款融資，這是國際通行的。

我國土地是公有的，在物權法、擔保法里都明確規(guī)定了土地所有權和宅基地是不可以抵押的，這樣造成了農民用土地、宅基地作抵押獲取融資服務的制度障礙。因而要進行授權在試點地區(qū)不受物權法和擔保法相關條款的約束是可行的。

“要解決抵押物處置能夠變現(xiàn)的問題?！眳菚造`認為，此次農村金融試點重點是借貸人無法還貸后抵押物怎么處置，如果抵押物不可以有效處置變現(xiàn)，抵押試點將無法進行。

吳曉靈提出，應該在建立嚴格的土地用途管理制度的前提下，放開交易對象，只要取得經營權和取得宅基地的人是按照法律規(guī)定的土地用途去用的，應該把交易對象放開。

12月中，在央行發(fā)布的浙江臺州以及吉林金融改革試驗方案中，也積極探索涉農資產證券化業(yè)務。《吉林金融改革試驗方案》稱，要探索以土地收益保證貸款、涉農企業(yè)應收賬款及其他適宜涉農資產作為基礎資產開展證券化業(yè)務，鼓勵金融機構參與信貸資產證券化試點。