鮑　聰　杜　郁

（河北省種子管理總站，石家莊050031）

談建立新型種子強制保險制度

鮑聰杜郁

（河北省種子管理總站，石家莊050031）

通過對現(xiàn)有種子保險制度的分析，指出了現(xiàn)行保險制度存在的主要問題。通過類比交通領域機動車交通事故責任強制保險制度（交強險）的成功經驗，提出了建立新型種子強制保險制度（種強險）的構想，對其可行性和基本架構進行了分析，闡述了種強險制度的主要優(yōu)勢和對于推動現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展的重要意義。

種子；強制；保險

2011年以來，農作物種業(yè)受到國家高度重視，國務院連續(xù)下發(fā)3個種業(yè)政策支持文件，2015年底，全國人大常委會還對《種子法》進行了全面修訂，一系列政策法律措施的連續(xù)推出，目的就是要推動建立現(xiàn)代農作物種業(yè)制度。從中可以看到，現(xiàn)代農作物種業(yè)的發(fā)展，要求市場在種業(yè)資源配置中起決定性作用，種子企業(yè)將成為市場的主體；同時，現(xiàn)代種業(yè)也承擔著保障糧食安全、保護農民利益的巨大責任，作為市場主體的企業(yè)，也必須承擔起相應的主體責任。

我國的種子企業(yè)起步晚、規(guī)模小，經營不規(guī)范、抗風險能力較弱是一個普遍的共性問題，能否有效承擔起主體責任將直接影響現(xiàn)代種業(yè)的市場化進程。如何基于農業(yè)行業(yè)的發(fā)展特點，有效降低種子生產、經營和使用環(huán)節(jié)的風險，保護種業(yè)發(fā)展中各方的合法權益，建立一種有效的運行保障機制，是發(fā)展現(xiàn)代種業(yè)不可回避的問題。

保險作為市場經濟條件下風險管理的基本手段和社會經濟保障制度的重要組成，正在開始進入種業(yè)，嘗試與種業(yè)不同環(huán)節(jié)實現(xiàn)融合發(fā)展。通過恰當?shù)闹贫仍O計，改進現(xiàn)有保險產品的問題和不足，可以充分發(fā)揮出保險的分散風險、促進自律、推動共贏等積極作用，為現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展建立一種市場化的運行保障機制。

1　現(xiàn)有種子保險制度分析

1.1現(xiàn)有種子保險主要的形式現(xiàn)有涉及種子的保險主要為3類：一是種子質量保險，此類保險屬于產品質量保證保險，主要是出現(xiàn)在商品種子的銷售環(huán)節(jié)，投保人為種子企業(yè)，主要是承保商品種子本身的質量問題，保險公司承擔的責任一般以商品種子本身的價值為限；二是種子生產保險（制種保險），目前主要涉及雜交水稻、雜交玉米兩類作物，投保人一般為種植戶和制種企業(yè)，主要是出現(xiàn)在商品種子的生產環(huán)節(jié)，承保制種過程中因自然災害、病蟲害、異常天氣等原因導致的減產損失；三是農業(yè)種植保險，投保人一般為種植戶，主要是出現(xiàn)在商品種子的使用環(huán)節(jié)，承保因人力無法抗拒的自然災害對投保農作物種植成本造成的損失。

1.2現(xiàn)有種子保險存在的問題

1.2.1保障水平有限以種子質量保險為例，承保的對象限于商品種子質量本身，作為特殊的生產資料，種子質量原因所引起的損失，往往超過商品種子本身的價值數(shù)倍乃至數(shù)十倍，簡單的通過補償?shù)戎捣N子不能解決問題；對于種子生產保險、農業(yè)種植保險，保險公司出于賠付成本考量，往往設定了比較低的賠償限額、相對較高的免賠比例和較大的免賠范圍，保險的保障水平不高。1.2.2覆蓋范圍偏窄目前的種業(yè)保險均為自愿投保的險種，無論是種子企業(yè)或種植戶，都傾向于選擇風險相對較高的區(qū)域或地塊進行投保，而作為保險公司，無法通過擴大承保地域有效地分攤風險；還有部分種業(yè)保險屬于政策性保險，需要各級財政按照比例給予部分保費補貼，受國家和地方財政能力的制約，無法有效地擴大覆蓋范圍。

1.2.3參保意愿不強作為保險企業(yè)，推廣種業(yè)保險需要在基層服務機構的建設上進行巨大的投入，而與之相對的是種業(yè)保險的賠付風險并不低，保險公司的經營不能取得相應的經濟效益，所以主動開展此類保險業(yè)務的意愿不強；作為用種者，參保和理賠的手續(xù)都比較繁瑣，且保額相對偏低，投保的積極性不高。

2　保險制度在其他行業(yè)應用的成功經驗

如何克服現(xiàn)有種子保險存在的問題，充分發(fā)揮保險的轉移風險、補償損失作用，建立一種投保人、被保險人、保險企業(yè)共贏的種子保險制度？交通領域的“機動車交通事故責任強制保險制度”提供了可以借鑒的經驗。

2.1機動車交通事故責任強制保險制度在道路交通領域，機動車發(fā)生意外事故是很難避免的，一旦發(fā)生事故，就涉及車輛所有者、駕駛人與受害人之間的損害賠償問題。有時會發(fā)生車輛所有人、駕駛人無法負擔賠償金的問題，致使受害人的合法權益得不到有效保障；即使車輛所有者、駕駛人能夠負擔有關的賠償，巨大的賠償責任對于車輛的所有者、駕駛人的正常經營、生產和生活也往往會產生非常不利的影響。

為了解決這個問題，2003年全國人大頒布實施的《道路交通安全法》確立了“機動車第三者責任強制保險制度”，2006年國務院頒布實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，進一步對這項制度進行完善，形成了“機動車交通事故責任強制保險制度”，也是我國第一個國家立法強制實施的保險制度。

2.2交強險制度主要特點廣泛性在中國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，均應當投?！皺C動車交通事故責任強制保險”（以下簡稱交強險）；強制性 未參加交強險的機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術檢驗機構不得予以檢驗；公益性機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率，保監(jiān)會按照機動車交通事故責任強制保險業(yè)務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率；浮動性被保險機動車未發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當再降低其保險費率，反之，則提高其保險費率，通過該機制進一步提升了機動車駕駛人安全駕駛的自覺性。

2.3交強險制度的實施效果據(jù)保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2014年我國交強險共承保機動車1.65億輛次，交強險保費收入1418億元，承擔賠償責任限額200784億元，處理事故賠案2643萬件，賠付成本983億元；其中，承保虧損47億元，投資收益63億元，經營盈利16億元，當年實現(xiàn)盈虧基本平衡。由此可見，建立交強險制度在確保道路交通事故受害人獲得及時的經濟賠付和醫(yī)療救治、減輕交通事故肇事方的經濟負擔、促進駕駛人增強交通安全意識以及維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了巨大的作用。

3　新型種子強制保險制度構想

3.1可行性商品種子的生產經營與上述行業(yè)案例有著非常相似的方面?！按翰ヒ涣Ｗ?，秋收萬顆糧”，商品種子作為特殊的生產資料，在生產和使用中能發(fā)揮出巨大的價值，同樣也存在著較大的風險。種子種植后，無論是自身質量還是外界因素導致，一旦發(fā)生事故糾紛，對當事的用種者都會造成巨大的損失，而每個種子生產經營者經營的品種、區(qū)域又高度集中，由于受自然氣候、市場等多重影響，風險同樣高度集中，可以說種子企業(yè)是“賺的起、賠不起”，一旦糾紛中用種者的利益無法得到有效補償，很可能引發(fā)上訪事件，危及社會穩(wěn)定。同時，如果從較大的地域、時間范圍去看，種子生產、經營的風險系數(shù)又是相對穩(wěn)定的，參加種子保險的范圍越大，越可以有效地分散和化解風險，提升整個行業(yè)的抗風險能力。

3.2基本架構基于以上分析，建議在我國以立法形式建立新型種子強制保險制度（以下簡稱種強險）。

3.2.1該項制度應確立2個主要原則公益性原則作為保障國家糧食安全、關系社會穩(wěn)定的重要產業(yè)支持措施，種強險的主旨應當是服務農業(yè)生產的公益屬性，同時，考慮到保險市場化運營的因素，種強險的經營應當以微利作為標準。強制性原則 明確所有市場銷售（包括用于制種）的商品種子均應強制參加種強險，開始階段可以選擇種植面積較大、風險相對較小的若干類主要農作物，后續(xù)再逐步擴展到其他作物，同時，投保人可以自主選擇具備經營種強險資格的保險公司進行投保，保險公司不得拒?；蛲涎映斜！?/p>

3.2.2種強險制度應明確3項主要內容保險標的種強險主要保障因在種植商品種子中由于種子質量、自然災害等原因遭受的生產損失。投保人種強險的保費由種子企業(yè)支付，種子企業(yè)作為投保人，既是商品種子生產經營的獲利者，也是種子質量的直接責任者，由其作為投保人體現(xiàn)了“責權對等”的原則，并且保險公司便于統(tǒng)計收取保費、有利于降低運營成本。被保險人種強險的被保險人為商品種子的用種者，通過種強險這個機制，用種者在使用種子過程所發(fā)生的損失可以得到有效的賠償。

3.2.3種強險也應建立相應的5項運行機制基礎費率機制種強險應當由國家農業(yè)和保險業(yè)主管部門根據(jù)國內農業(yè)生產實際情況，分不同作物種類確定統(tǒng)一的保險條款、基礎保險費率以及賠償標準，保障種子企業(yè)、用種者雙方的利益。獎優(yōu)罰劣機制對于因種子質量原因導致發(fā)生事故的，種業(yè)保險公司可以上調保險費率，對于多次發(fā)生質量事故或造成嚴重損失的，種業(yè)保險公司可以加大保費費率上調力度。先行賠付機制無論是因為種子質量還是不可抗力等造成的損失，屬于賠償范圍的都由保險公司先行賠付，確保農民利益不受損失，屬于種子質量問題的，承保公司可以向種子企業(yè)進行追償。保費補助機制鑒于目前我國的種子市場發(fā)展水平，在推行種強險的開始階段中，國家可以參照現(xiàn)有政策保險的機制，由國家和地方財政按照一定比例對種子企業(yè)進行保費補貼，鼓勵扶持種強險制度的推廣。市場監(jiān)管機制在推行種強險的基礎上，種子管理部門在進行市場檢查時，除了監(jiān)管種子質量外，還應當有權對商品種子投保種強險的情況進行檢查，對未投保種子可以責令退出市場，并實施行政處罰，確保農民能夠買到的商品種子都有“定心丸”。

4　新型種子強制保險制度的主要優(yōu)勢

4.1種子企業(yè)種子企業(yè)通過參加種強險，在承擔部分保費的基礎上，一方面可以有效避免惡劣天氣、病蟲害等不可控因素對企業(yè)生產經營活動造成的不良影響，使種子企業(yè)可以更加專注于提升品種潛力和種子質量，促進種子行業(yè)的良性、健康發(fā)展；另一方面，由于種業(yè)保險公司作為第三方進行監(jiān)督，企業(yè)一旦發(fā)生以次充好、假冒套牌的情況，保險公司將通過浮動保費、損失追償?shù)仁袌龌侄?，對種子違法行為進行制約，同時，保險業(yè)成熟的“黑名單”制度將使不良企業(yè)聲名掃地，加速被市場淘汰的進程，促進種業(yè)行業(yè)的新陳代謝和自我更新。

4.2用種者作為用種者，購買具有種強險的種子，可以在提高有限成本的前提下，有效降低因種子風險造成的后顧之憂。在發(fā)生種植糾紛后，依靠先行賠付的機制，用種者不必再重復投訴、鑒定、調解、起訴等冗長的處理程序，合法權益將得到及時、有效的保障。同時，在選擇使用種子時，是否具備種強險將成為一項重要的識別內容，用種者特別是用種農民自覺抵制非法銷售套包、白包等套牌侵權、假冒偽劣違法種子的意識將進一步提高。

4.3保險企業(yè)種強險通過擴大參保范圍，有效分散了潛在的風險，保險公司能夠實現(xiàn)業(yè)務盈虧的平衡，有利于保險業(yè)務在種業(yè)的長期、穩(wěn)定開展；同時，種強險作為保險進入種子行業(yè)的切入點，可以有助于保險企業(yè)與種子企業(yè)的深度溝通和合作，設計出符合行業(yè)實際的高附加值商業(yè)保險產品，互利共贏，推動種業(yè)順應經濟社會發(fā)展的大趨勢，取得更大發(fā)展。

5　種強險制度與現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展

新型種業(yè)保險制度是一個運用市場機制解決發(fā)展問題的新思路。從行業(yè)參與者層面，守法種子企業(yè)可以通過種強險制度獲得降低經營風險的保障，得到穩(wěn)定的發(fā)展環(huán)境，逐步做大做強；違法種子企業(yè)會因違法行為付出高昂的代價，面臨經營成本增加和商業(yè)信譽降低的雙重打擊，逐步被市場所淘汰；用種者一方在只增加少量種子成本的基礎上，農業(yè)生產的風險得到有效控制，自身合法權益可以得到及時、有效的保障；保險企業(yè)在進一步拓展業(yè)務范圍、獲取合理的經濟利益的同時，可以從第三方的角度對種子企業(yè)的經營行為加以約束，通過種強險的經濟杠桿，以市場參與者的角度推動種業(yè)行業(yè)的自律發(fā)展。

從種業(yè)行業(yè)發(fā)展看，“市場能辦的多放給市場，社會能做好的就交給社會”的理念在種強險制度中得到了全面的體現(xiàn)，行業(yè)的自律將成為市場發(fā)展的自覺方向，農業(yè)的種植風險得到了有效化解，企業(yè)通過市場化手段切實承擔起了主體責任，國家的糧食安全、農民的合法利益能夠得到有效的保障，促進了種業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展和農業(yè)的現(xiàn)代化水平提升。

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2016-06-08）