宋星辰，金夢迪

（安徽財經(jīng)大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

新時期商業(yè)銀行的供給側(cè)改革探討

宋星辰，金夢迪

（安徽財經(jīng)大學 金融學院，安徽 蚌埠 233000）

隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，以往的粗放式經(jīng)濟增長階段已經(jīng)結(jié)束，通過需求拉動經(jīng)濟的方式已經(jīng)難以滿足當前的經(jīng)濟發(fā)展需要，此時就要轉(zhuǎn)變思想從供給端探索新經(jīng)濟的改革之路.而處于我國金融體系核心地位的商業(yè)銀行也迎來了轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的關(guān)鍵時刻，其自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對矯正扭曲的資源配置，推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進實體經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級將起到至關(guān)重要的作用.

供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；新常態(tài)；轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

1 研究背景

2015年我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，國民經(jīng)濟呈現(xiàn)出下滑態(tài)勢，GDP的同比增長率下滑至6.9%，而經(jīng)濟的下行主要原因在于經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的資源配置混亂，部分產(chǎn)能過剩的行業(yè)資源過度集中，如何調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合理分配資源成為新常態(tài)下我國經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵.同年11月10日，習近平總書記在中央領(lǐng)導小組會議上提出“著力加強供給側(cè)改革”.在2016年1月26日的中央財經(jīng)領(lǐng)導小組會議上，習總書記又再一次強調(diào)堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進供給側(cè)改革，提高社會生產(chǎn)力水平.

供給側(cè)改革，即從提高供給質(zhì)量出發(fā)，通過改革矯正要素配置，推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，擴大有效供給，提高全要素生產(chǎn)率，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展.我國長期以來的宏觀調(diào)控政策堅持凱恩斯主義的發(fā)展思路，著力于需求端的投資刺激方略，但隨著經(jīng)濟新常態(tài)的到來，過去的宏觀調(diào)控思路已經(jīng)不再適用于當前的經(jīng)濟形勢，需要轉(zhuǎn)變思路，由凱恩斯主義轉(zhuǎn)為供給主義，從供給側(cè)出發(fā)調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高社會生產(chǎn)力水平，才能解決當前經(jīng)濟中的各種問題.

我國的商業(yè)銀行作為重要的經(jīng)濟主體之一，需要清楚的認識到自身以往的規(guī)模擴張階段已經(jīng)結(jié)束.在新經(jīng)濟時期，商業(yè)銀行面臨的主要矛盾表現(xiàn)為客戶不斷升級的金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾.[1]同時，金融風險的不斷擴大和銀行自身資金配置的錯亂也是商業(yè)銀行當前亟需解決的問題.解決這些矛盾和問題的關(guān)鍵，就是推動商業(yè)銀行的供給側(cè)改革，通過對商業(yè)銀行管理效率、經(jīng)營水平等方面的提升，使銀行回歸服務(wù)實體經(jīng)濟，實現(xiàn)對金融新常態(tài)的引領(lǐng).

2 文獻綜述

近幾年來，國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和改革探索的研究有很多，無論是過去幾年發(fā)表相關(guān)文章的曲丹（2006）、賴黃平（2012）、趙夢穎（2012）還是在今年年初分析該問題的陸岷峰（2016）、許成建（2016）、佘志遠（2016）都認為資源配置扭曲、管理水平落后、金融風險加劇等是當前商業(yè)銀行面對的主要問題.2012年嚴蓋就我國商業(yè)銀行服務(wù)管理問題進行研究，分析服務(wù)問題產(chǎn)生的深層次原因并探索改進途徑.[2]2016年1月邵平就我國目前的經(jīng)濟形勢表明我國商業(yè)銀行的規(guī)模擴張階段已經(jīng)結(jié)束，新的歷史轉(zhuǎn)折點已然到來.[3]

3 商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自1979年6月的我國第一家城市信用合作社成立到現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行的發(fā)展已有37年的歷史.在這些年里，商業(yè)銀行的發(fā)展可謂異常曲折，先后經(jīng)歷了從城市信用合作社到城市合作銀行再到今天的城市商業(yè)銀行的過程.[4]在這過程中，我國商業(yè)銀行不斷克服困難，迎接挑戰(zhàn)，逐漸走上了跨越式發(fā)展的道路.近年來，我國商業(yè)銀行在管理水平，資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面均提升到了一個新的層次，成為我國銀行體系中發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾粏T.

在“十三五”開啟之年，中央提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，而作為重要的經(jīng)濟主體之一的商業(yè)銀行，其自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將在金融體系中發(fā)揮至關(guān)重要的作用.在新經(jīng)濟常態(tài)下，我國經(jīng)濟的粗放式增長階段已經(jīng)結(jié)束，商業(yè)銀行的規(guī)模擴張階段也隨之完結(jié)，過去的粗放式經(jīng)營模式在新的經(jīng)濟時期嚴重限制著商業(yè)銀行的發(fā)展，以往的金融資源配置混亂，經(jīng)濟社會中的金融與非金融需求同金融服務(wù)和管理創(chuàng)新能力之間矛盾也在不斷加深.[5]在新時期，商業(yè)銀行唯有發(fā)現(xiàn)自身的根本問題，從供給端入手，切實提高自身的金融服務(wù)水平，優(yōu)化金融資源配置，增強創(chuàng)新管理能力，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，實現(xiàn)新時期下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新.

4 商業(yè)銀行的主要問題

4.1 銀行自身的管理體制落后

過去商業(yè)銀行的粗放式經(jīng)營模式下形成的管理體制太過陳舊，經(jīng)營活動仍按部門只能劃分，使得完整的業(yè)務(wù)流程治理批歲，致使工作效率低成本高.雖然我國商業(yè)銀行在近幾年里對管理體制方面進行了改革，但過去計劃經(jīng)濟下形成的經(jīng)營管理理念仍然根深蒂固，執(zhí)著于“為客戶提供什么”而不是“客戶需要什么”，使得改革后也未能適應(yīng)客戶需求.同時，各商業(yè)銀行之間的發(fā)展戰(zhàn)略大同小異，同質(zhì)化嚴重，缺乏針對性，管理體系缺乏科學依據(jù)，管理模式較為粗放，多數(shù)銀行的前臺管理與后臺管理不同步，對后臺的管理往往弱于前臺服務(wù)管理，后臺中普遍存在職責不清和效率低下的情況.服務(wù)層面缺乏有效的客戶引導、業(yè)務(wù)規(guī)劃.同時，資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量龐大，分支機構(gòu)較多，沒有合理科學的管理體系，使得銀行自身的經(jīng)營活力受到壓制和束縛.

4.2 產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)范圍狹窄

過往經(jīng)營模式下的主要利潤來源來自于國家政策、行業(yè)牌照等自身優(yōu)勢，業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，服務(wù)體系缺乏完善，對于客戶的協(xié)同效應(yīng)嚴重不足.雖然近年來許多商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)效率方面采取了許多舉措，如電子銀行、現(xiàn)金管理、業(yè)務(wù)分流等措施，但始終無法在總體上與客戶的需求和期望相契合.造成這種狀況的原因在于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以“銀行”作為出發(fā)點，考慮滿足客戶需求較少；銀行自身對客戶的需求研究不夠透徹，業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中簡單的復(fù)制模仿產(chǎn)品較多，產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴重，無法設(shè)計出符合行業(yè)特點，針對客戶不同方面的需求的特色的金融產(chǎn)品；在服務(wù)方面，銀行的服務(wù)效率低下，業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)復(fù)雜、排隊多等問題未得到根本解決，自身也缺乏在綜合金融、普惠金融等方面的服務(wù)體系建設(shè)，使得其不能滿足客戶的服務(wù)期望.

4.3 金融資源配置錯亂

我國過去的商業(yè)銀行處于粗放式經(jīng)濟增長模式下的規(guī)模擴張階段，采用的是需求側(cè)的被動經(jīng)營模式，其供給結(jié)構(gòu)存在缺陷.中國大、中型企業(yè)總數(shù)占比少，卻擁有占比過半的金融資源，落后的產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)的大量存在使得低效資產(chǎn)增加，進一步惡化了金融資源的配置情況，市場供給結(jié)構(gòu)嚴重失調(diào)，部分行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營困難加大，風險加劇，創(chuàng)新能力受到限制.

4.4 金融風險加劇

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類單一，業(yè)務(wù)種類匱乏，缺少創(chuàng)新能力，使得其中間業(yè)務(wù)收入占比較小，而貸款利息的收入占比較大.在商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成中，貸款占據(jù)了較大部分，其資產(chǎn)嚴重缺乏多元性，并且由于近幾年的商業(yè)銀行為了增加業(yè)務(wù)收入，大力發(fā)展重點客戶，使得貸款的集中程度較高，一旦某個大客戶出現(xiàn)問題，銀行將面臨巨額損失，這就使得商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)風險增加.同時，商業(yè)銀行作為重要的經(jīng)濟主體之一，其發(fā)展順應(yīng)經(jīng)濟周期的發(fā)展，在經(jīng)濟上行的時期對經(jīng)濟有巨大的推動作用，但也同樣在經(jīng)濟下滑時加速經(jīng)濟的衰弱，受商業(yè)銀行影響最大的企業(yè)和地方政府的債務(wù)危機也會隨之增加.一旦出現(xiàn)金融危機，其對經(jīng)濟的發(fā)展將造成不可估計的負面影響.

5 商業(yè)銀行供給側(cè)改革的主要思路

5.1 完善管理機制，提高競爭力

首先要調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，從“為客戶提供什么”轉(zhuǎn)向“客戶需要什么”，從僅限于存貸的粗放式經(jīng)營理念轉(zhuǎn)向以服務(wù)咨詢?yōu)橹?，多種服務(wù)業(yè)務(wù)種類結(jié)合的綜合經(jīng)營理念，堅持“質(zhì)量第一”、“顧客至上”的觀念，根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展運行規(guī)律，研究并發(fā)現(xiàn)市場機會，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶.其次要提高商業(yè)銀行的規(guī)劃能力與管理水平，提升前臺的專業(yè)水平和服務(wù)能力，對于以往過于簡單的服務(wù)管理模式進行優(yōu)化，建立科學高效的決策機制、強大有力的管理機制，制定符合銀行自身特點的中長期戰(zhàn)略，并鼓勵經(jīng)營單位下的員工們自主創(chuàng)新，以綜合提高自身的市場競爭能力和創(chuàng)新能力.

5.2 挖掘客戶需求，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當前商業(yè)銀行面對的主要矛盾就是客戶不斷升級的金融需求與銀行落后的服務(wù)和管理水平之間的矛盾，而解決這個矛盾的關(guān)鍵就需要從挖掘客戶需求入手.首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強對客戶多層次金融需求的研究，通過提高金融創(chuàng)新的適配性和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級來釋放客戶需求，創(chuàng)造銀行新供給；其次，從原來簡單復(fù)制模仿的金融產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)向具有自身特色，針對客戶多樣需求的金融產(chǎn)品設(shè)計，創(chuàng)造適應(yīng)行業(yè)跨界競爭的咨詢式、融資式的金融服務(wù)；最后，積極與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，轉(zhuǎn)變過去老舊的商業(yè)理念，將移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融服務(wù)的過程中，提高整體金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)的水平.

5.3 矯正金融資源配置錯亂，合理配置資源

優(yōu)化金融資源配置，矯正過去扭曲的資源配置是推進商業(yè)銀行供給側(cè)改革，促進我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵.首先，商業(yè)銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)、航空航天、通信網(wǎng)絡(luò)等新興行業(yè)的信貸支持，推進新興產(chǎn)業(yè)向“中高端”邁進；其次，積極發(fā)展資產(chǎn)證券化和債務(wù)融資工具，從根本上優(yōu)化資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表的質(zhì)量，降低企業(yè)的融資成本和杠桿率，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展；最后，根據(jù)市場特點選擇優(yōu)質(zhì)服務(wù)企業(yè)，減少產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)在商業(yè)銀行信貸中的比例，積極扶持產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和重組，實現(xiàn)資源由低效資產(chǎn)向高效資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，從而促進商業(yè)銀行金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整.

5.4 嚴格控制風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

作為處于金融體系核心地位的商業(yè)銀行，嚴控自身金融風險對促進我國經(jīng)濟快速可持續(xù)發(fā)展具有重要的積極作用.商業(yè)銀行首先應(yīng)及時削弱地方政府、企業(yè)的潛在負債風險，積極引導大中企業(yè)減少負債率，推動中小企業(yè)融資平臺的建設(shè)，促使多元化融資模式的形成；其次要發(fā)揮其作為地方政府參謀的作用，為政府提供融資方案和信貸支持，健全政府債務(wù)管理機制，配合地方政府完成債務(wù)置換并完善政府債券的發(fā)行方法；最后，建立金融風險預(yù)警機制，對債務(wù)風險、金融資產(chǎn)風險等進行全方位、多維度的監(jiān)管，嚴格控制系統(tǒng)性金融風險，從而對金融秩序的穩(wěn)定與社會經(jīng)濟的發(fā)展起到保障作用.[6]

6 結(jié)論

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的提出對我國經(jīng)濟與金融體系的轉(zhuǎn)型升級具有重要的積極影響與指導意義，而作為我國金融體系中重要成員的商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟時期、新的經(jīng)濟環(huán)境下將面臨諸多的機遇與挑戰(zhàn).此時，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，推進商業(yè)銀行的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，矯正過去資源配置的錯亂，完善自身服務(wù)管理體制，深度研究客戶多層次需求，提高自身的創(chuàng)新服務(wù)能力，嚴格控制金融風險，從而起到服務(wù)實體經(jīng)濟，引領(lǐng)金融新常態(tài)的作用.

商業(yè)銀行的發(fā)展之路應(yīng)結(jié)合自身的條件，綜合考慮地區(qū)、政策、經(jīng)濟環(huán)境等多方面因素，設(shè)計制定符合自身運營特點和市場優(yōu)勢的中長期戰(zhàn)略，不應(yīng)盲目跟風.同時，商業(yè)銀行還應(yīng)提高自身的創(chuàng)新能力，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)，以提升服務(wù)實體經(jīng)濟的水平和整體效率.

〔1〕李海峰.供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進程中商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路[J].農(nóng)村金融研究,2016（06）:12-15.

〔2〕嚴蓋.我國商業(yè)銀行服務(wù)管理問題研究[D].西南財經(jīng)大學,2012.

〔3〕邵平.商業(yè)銀行的供給側(cè)改革[J].中國金融,2016（02）:16-19.

〔4〕趙夢穎.我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及經(jīng)營績效研究[D].吉林大學,2012.

〔5〕陸岷峰,楊亮.供給側(cè)改革下商業(yè)銀行機遇、使命與對策[J].西南金融,2016（03）:3-7.

〔6〕盧芹.中國金融風險預(yù)警機制研究[D].重慶大學,2012.

F832.33

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1673-260X（2016）12-0086-03

2016-09-12