程向南

(西南政法大學(xué) 民商法學(xué)院， 重慶 401120)

大學(xué)生分期購物平臺(tái)法律問題研究

程向南

(西南政法大學(xué) 民商法學(xué)院， 重慶 401120)

大學(xué)生分期購物平臺(tái)是近幾年才出現(xiàn)的一種針對(duì)大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要提供分期付款購買大額商品的業(yè)務(wù)，由于其注冊(cè)門檻低，銷售的商品深受大學(xué)生喜愛，填補(bǔ)了信用卡被叫停后的空白等因素，在面世之后就得到了很快的發(fā)展。但是，平臺(tái)提供的只是類似信用卡消費(fèi)的貸款業(yè)務(wù)，而且也相繼開始直接提供小額貸款業(yè)務(wù)，因此受其性質(zhì)以及缺乏規(guī)范監(jiān)管等影響，目前此類平臺(tái)還存在著各種問題。

大學(xué)生分期購物；高利貸；行業(yè)規(guī)范

一、大學(xué)生分期購物平臺(tái)概述

1.大學(xué)生分期購物平臺(tái)的購物流程

大學(xué)生分期購物平臺(tái)(以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”)是專門為大學(xué)生提供分期支付購物的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在此平臺(tái)上購物的流程通常如下：首先，通過登錄平臺(tái)輸入自己的身份信息注冊(cè)成為平臺(tái)的會(huì)員，再去選擇要購買的商品。平臺(tái)上提供分期支付的商品分為自營(yíng)和合作經(jīng)營(yíng)兩種類型。如果是自營(yíng)商品，用戶可以在平臺(tái)上直接下單購買，在支付了首期費(fèi)用之后就可以收到商品，然后再按照自己選擇的分期期限來支付剩余的貨款。如果是在與平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)的第三方商城購買商品，用戶需要在第三方商城上找到自己想要購買的商品，然后將商品的鏈接復(fù)制到平臺(tái)上。用戶在支付了商品首期貨款之后，由平臺(tái)一次性墊付商品貨款，然后由第三方商城負(fù)責(zé)將商品寄送給用戶。之后，用戶僅需要按照與平臺(tái)簽訂的條款分期支付余下款項(xiàng)即可。

2.大學(xué)生分期購物平臺(tái)的特征

自2013年第一家大學(xué)生分期平臺(tái)成立之后，目前約有30多家平臺(tái)活躍在大學(xué)校園市場(chǎng)內(nèi)。此類平臺(tái)雖然成立的方式各異，提供的服務(wù)范圍也不盡相同，但基本上都具有以下特征：

(1)服務(wù)對(duì)象為大學(xué)生群體

在市場(chǎng)主體上，平臺(tái)主要針對(duì)的是大學(xué)生群體，包括在讀的?？粕?、本科生、研究生。還有一些平臺(tái)對(duì)成人教育、走讀等類型的學(xué)生進(jìn)行了區(qū)分，但是基本上處于高等教育階段的學(xué)生群體都能在平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)、消費(fèi)。不過，也并不是所有地區(qū)的大學(xué)生都能享受平臺(tái)的服務(wù)，因?yàn)橐l(fā)展線下服務(wù)人員，所以某些暫時(shí)沒有平臺(tái)線下代理人員的學(xué)校和地區(qū)不在服務(wù)范圍內(nèi)。當(dāng)前，隨著平臺(tái)經(jīng)營(yíng)面的拓展，有些平臺(tái)也開拓了畢業(yè)生市場(chǎng)和白領(lǐng)市場(chǎng)，但是主要還是以大學(xué)校園市場(chǎng)為主。

(2)平臺(tái)的注冊(cè)門檻較低

對(duì)于大學(xué)生群體來講，由于沒有固定的工作，收入主要來自于父母提供的生活費(fèi)，在支出了必要的生活費(fèi)用之后一般少有結(jié)余[1]。所以，大學(xué)生在申請(qǐng)信用卡或者其他貸款方面會(huì)受到較嚴(yán)格的限制。相對(duì)于銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)而言，各大平臺(tái)的設(shè)置門檻是很低的。大部分的平臺(tái)為了迎合大學(xué)生經(jīng)濟(jì)狀況的需要，注冊(cè)時(shí)一般只需在線上提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)信息、宿舍號(hào)以及主要關(guān)系人的聯(lián)系電話等信息即可。有的平臺(tái)在學(xué)生提供了上述信息之后還需要線下的代理人員上門去審核，但大部分僅需要線上的審核即可。所以對(duì)大學(xué)生來講，幾乎所有人都可以快捷地注冊(cè)使用這些平臺(tái)。

(3)銷售的商品主要為電子產(chǎn)品

目前，電子產(chǎn)品功能和款式不斷更新，越來越受到喜歡新鮮事物的年輕人的追捧。大學(xué)生群體的年齡普遍在18—24歲，對(duì)于電子產(chǎn)品的喜好更是強(qiáng)烈。平臺(tái)準(zhǔn)確抓住了年輕人的消費(fèi)喜好，將主推的商品放在了電子產(chǎn)品上。在網(wǎng)上隨便打開一家平臺(tái)的官網(wǎng)，映入眼簾都是一大批當(dāng)前最流行的電子產(chǎn)品，如手機(jī)、電腦、相機(jī)等等。當(dāng)然，平臺(tái)的服務(wù)現(xiàn)在也涉及服裝、旅游、培訓(xùn)等領(lǐng)域。但在一般情況下，電子產(chǎn)品因?yàn)樵谑軞g迎程度和價(jià)格上都有先天的優(yōu)勢(shì)，所以分期平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)依然是電子產(chǎn)品。

3.為什么選擇大學(xué)生群體

前面我們提到，大學(xué)生群體因?yàn)闆]有固定的工作，收入主要依賴于家長(zhǎng)，所以一般被認(rèn)為是低消費(fèi)能力的群體。那么，為什么平臺(tái)還愿意以非常低的門檻吸引大學(xué)生來消費(fèi)？綜合大學(xué)生群體的特性，主要原因如下：

(1)大學(xué)生的信用程度相對(duì)較高

雖然大學(xué)生的收入比較低，但是由于年輕、受教育程度較高的原因，其信用度普遍要比同齡的非學(xué)生群體高。而且大學(xué)生群體依賴于學(xué)校，個(gè)人擔(dān)心違約之后會(huì)在學(xué)校產(chǎn)生不良影響，通常都會(huì)按時(shí)還款。平臺(tái)在掌握了學(xué)生的各種信息之后，總體上可以將壞賬率控制在一個(gè)較低的水平。

(2)大學(xué)生更易于接受新的消費(fèi)觀念

分期購物是消費(fèi)信用的一種，簡(jiǎn)單來講就是“用明天的錢，消費(fèi)當(dāng)前的商品”。這種消費(fèi)方式可以有效地緩解經(jīng)濟(jì)上的矛盾，刺激消費(fèi)需求。由于大學(xué)生年齡較小，獵奇心強(qiáng)，愿意嘗試新鮮事物，對(duì)于分期購物的接受能力較強(qiáng)。根據(jù)《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告(2016)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)*來自易觀智庫，《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告(2016)》，2016年1月。統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生群體能接受分期消費(fèi)的占67%，另有9.9%的受調(diào)查學(xué)生表示雖然沒用過但是很感興趣。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、社交媒體等技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了分期消費(fèi)以及信用消費(fèi)概念的傳播，更加速了分期購物概念在大學(xué)生群體中的傳播。

(3)大學(xué)生客群基數(shù)大，市場(chǎng)潛力巨大

根據(jù)《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2010—2015年全國(guó)高?？倲?shù)基本持平，大約有3600所。在校生數(shù)量在穩(wěn)定的2000萬左右的基數(shù)上尚在緩慢增加。2015年我國(guó)在校大學(xué)生共計(jì)有2600萬之多。所以不論什么消費(fèi)，只要打開了這個(gè)群體的消費(fèi)意愿，都能帶來令商家垂涎的巨額利潤(rùn)。

(4)大學(xué)生信用卡被叫停

早在2002年學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)便出現(xiàn)在了大學(xué)校園內(nèi)，隨后各大銀行紛紛在學(xué)校市場(chǎng)“跑馬圈地”。但在大學(xué)生持卡率持續(xù)增高的同時(shí)，學(xué)生的逾期還款率也開始上升，監(jiān)管部門隨即發(fā)文要求銀行在發(fā)行學(xué)生信用卡時(shí)要謹(jǐn)慎。*參見財(cái)米網(wǎng)《校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎？》http://www.icaimi.cn，2015年4月14日。

到了2009年，校園信用卡市場(chǎng)的問題已經(jīng)被完全暴露。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)信用卡的適用對(duì)象做出了明確規(guī)定。大學(xué)生申請(qǐng)信用卡的條件變得十分嚴(yán)格，申請(qǐng)難度加大。

平臺(tái)的出現(xiàn)，起到了類似信用卡的功能，消費(fèi)群體可以通過一定的信用額度來購買大額商品，然后再分期支付余下的貨款。在信用卡淡出校園之后，平臺(tái)的消費(fèi)模式給學(xué)生的信用消費(fèi)帶來了新的選擇，所以一經(jīng)推出就受到了廣泛的關(guān)注。

4.大學(xué)生分期購物平臺(tái)的性質(zhì)

目前，大學(xué)生分期平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，處于穩(wěn)步發(fā)展?fàn)顟B(tài)。但是諸如“高利貸”“誘騙學(xué)生消費(fèi)”等質(zhì)疑聲就從未停息，與平臺(tái)相關(guān)的負(fù)面新聞也不斷招致對(duì)其的批評(píng)聲。平臺(tái)的性質(zhì)究竟如何，我們從分期付款買賣的概念特征來進(jìn)行對(duì)比分析。

(1)分期付款買賣的概念和特征

分期付款買賣合同是買賣合同中的一種特殊方式。通說的定義為：買受人將應(yīng)付的總價(jià)款在一定期限內(nèi)分批次支付給出賣人的合同[2]。此種買賣的主要特征有：第一，物的先給付性。出賣物在價(jià)款沒有完全支付的情況下即可以被買受人實(shí)際占有使用。第二，價(jià)款的分期給付性。買受人在收到出賣物之后，并不是一次性支付價(jià)款，而是將價(jià)款分成幾份，在一定期限內(nèi)分別交付給出賣人。一般認(rèn)為，分批支付價(jià)款的次數(shù)應(yīng)當(dāng)不少于三次[5]。我國(guó)在《最高人民法院關(guān)于審理買賣合同糾紛案件適用法律問題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)中規(guī)定了相應(yīng)的價(jià)款的支付次數(shù)。*《解釋》第三十八條第一款規(guī)定：合同法第一百六十七條第一款規(guī)定的“分期付款”，系買受人將應(yīng)付的總價(jià)款在一定期間內(nèi)至少分三次向出賣人支付。

分期購物買賣是消費(fèi)信用的一種，在買賣過程中對(duì)于交易雙方都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以各國(guó)在此類合同中都有所有權(quán)保留制度和取回權(quán)制度的規(guī)定。我國(guó)在《合同法》一百六十七條和《解釋》第三十八條中對(duì)此有了相對(duì)明確的規(guī)定。*《合同法》第一百六十七條第一款規(guī)定：分期付款的買受人未支付到期價(jià)款的金額達(dá)到全部?jī)r(jià)款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部?jī)r(jià)款或者解除合同；《解釋》第三十八條第二款對(duì)于利用前述規(guī)定損害買受人利益的，買受人主張?jiān)摷s定無效，人民法院應(yīng)予支持。

(2)大學(xué)生分期購物平臺(tái)的性質(zhì)

通過上述對(duì)于分期付款買賣的介紹，我們?cè)谄脚_(tái)的購物模式中也能看到物的先予給付性、價(jià)款的分期給付性的特征。但是，為何平臺(tái)在出現(xiàn)之后飽受質(zhì)疑，可從平臺(tái)的購物流程來分析其真實(shí)性質(zhì)。

首先，在從第三方商城(以下簡(jiǎn)稱“商城”)購物這種方式中，平臺(tái)和商城建立了合作關(guān)系。用戶首先在商城中挑選中意的商品，然后再將商品鏈接復(fù)制到平臺(tái)上，由平臺(tái)負(fù)責(zé)購買。隨后，商城負(fù)責(zé)將貨物郵寄給用戶，用戶再向平臺(tái)給付余下的價(jià)款。由此可見，在這過程中，用戶和商城并沒有簽訂買賣合同，而是平臺(tái)基于用戶的指示以一次性付清價(jià)款的方式購買了商城的商品。用戶雖為收貨人但并非合同的相對(duì)人。根據(jù)合同的相對(duì)性，用戶和商城并沒有直接的法律關(guān)系[4]。這一點(diǎn)從平臺(tái)的退換貨條款中也可以得知，即用戶的退換貨要求只能通過平臺(tái)協(xié)助的方式，并非用戶直接與商城交涉。而用戶和平臺(tái)簽訂的“分期購物合同”究其本質(zhì)，只是一個(gè)附加了相關(guān)協(xié)助義務(wù)(如退換貨服務(wù))的借款合同。由于借款一般是分期進(jìn)行償還，所以也可以稱之為“分期借款合同”。

其次，對(duì)于平臺(tái)自營(yíng)的商品，形式和表面上都是符合分期購物買賣的定義。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)商城已形成由幾家大型電商“平分天下”的局面，小規(guī)模的電商能獲得的利潤(rùn)是很低的。平臺(tái)之所以依然會(huì)采取網(wǎng)絡(luò)自營(yíng)這種模式，主要因?yàn)槠淇梢越o用戶提供分期付款買賣的購物方式，銷售量有保證，即使利潤(rùn)率低但依然有很高的利潤(rùn)。除此之外，分期購物中因?yàn)榻杩町a(chǎn)生的利息也是利潤(rùn)的一大部分，也就是平臺(tái)協(xié)議中的“服務(wù)費(fèi)”。平臺(tái)的利率相較于銀行貸款利率是較高的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前主流的幾家平臺(tái)的利率一般為10%～20%。

最后，目前大部分平臺(tái)已經(jīng)在其和用戶的協(xié)議中加入了債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，即采用格式條款的方式和用戶約定平臺(tái)可以將對(duì)用戶的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)一般都是P2P機(jī)構(gòu)或者其他金融機(jī)構(gòu)。通過這一條款，平臺(tái)一方面可以減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能通過轉(zhuǎn)讓債權(quán)獲得相應(yīng)的收益。

(3)大學(xué)生分期購物平臺(tái)和信用卡分期消費(fèi)的對(duì)比

從平臺(tái)的主要經(jīng)營(yíng)模式看，其類似于信用卡分期消費(fèi)。信用卡分期消費(fèi)主要存在于車、房的買賣。商家和銀行有嚴(yán)格的合作條款，買受人逾期不能還款，商家一般要承擔(dān)連帶的保證責(zé)任，而且一般會(huì)以所購買的商品進(jìn)行抵押擔(dān)保。在買受人和商家的條款中也通常有所有權(quán)保留條款來保障出賣人和銀行的利益。但是，基于平臺(tái)的購物模式，其和商家之間并沒有簽訂相應(yīng)的保證條款，而且因?yàn)橛脩粼谄脚_(tái)上購買的商品普遍都是電子產(chǎn)品，所以用所有權(quán)保留的方式進(jìn)行擔(dān)保實(shí)施起來也比較困難，實(shí)踐中也少有平臺(tái)和用戶簽訂所有權(quán)保留條款來進(jìn)行還款擔(dān)保。

基于以上分析，平臺(tái)主要經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的性質(zhì)不是分期付款買賣，而是分期貸款。即便是分期付款買賣，也并沒有簽訂典型分期付款買賣中相應(yīng)的擔(dān)保條款。平臺(tái)銷售商品的主要目的也并不是賺取商品的差價(jià)，而是賺取貸款的利息。另外，當(dāng)前這些平臺(tái)主推的新業(yè)務(wù)——白條分期業(yè)務(wù)更是一種明顯的借款合同。因?yàn)橹苯犹岈F(xiàn)可以更自由地選擇消費(fèi)項(xiàng)目，所以提現(xiàn)業(yè)務(wù)的數(shù)量也逐漸增多。據(jù)《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，平臺(tái)的用戶中約40%使用過提現(xiàn)功能。而且，平臺(tái)并非金融機(jī)構(gòu)，所以這種借貸關(guān)系只能稱為民間借貸。

二、大學(xué)生分期購物平臺(tái)存在的法律問題

近年來，民間借貸在我國(guó)一直是一個(gè)敏感的話題，在提供新的融資渠道的同時(shí)，總是伴隨著一些負(fù)面消息，非法集資、高利貸等亂象頻發(fā)。作為主要向大學(xué)生提供民間借貸的平臺(tái)，也一直飽受爭(zhēng)議。目前平臺(tái)存在的法律問題主要有以下幾種：

1.貸款利率不規(guī)范

現(xiàn)在，在網(wǎng)上搜索大學(xué)生貸款，數(shù)量繁多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)讓人眼花繚亂，分期購物平臺(tái)也是其中的一部分。在平臺(tái)數(shù)量眾多的狀況背景下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款身背巨額債務(wù)的新聞也不時(shí)出現(xiàn)。

在平臺(tái)產(chǎn)生之初，為了迅速回籠資金，利息普遍較高。但隨著競(jìng)爭(zhēng)趨于平穩(wěn)，加之社會(huì)輿論的壓力和市場(chǎng)監(jiān)管的加強(qiáng)，各大平臺(tái)紛紛降低了自己的利率。目前主要的幾家平臺(tái)的利率都保持在10%左右，雖然比銀行利率高了不少，但是也不至于高不可及。但實(shí)際上，平臺(tái)的借貸利息遠(yuǎn)不止表面上的數(shù)字。以當(dāng)前主流的某個(gè)平臺(tái)為例，其協(xié)議上除了規(guī)定了“分期購物”之后的每期服務(wù)費(fèi)(利息)，還規(guī)定了逾期還款后的違約金。這些違約金由催告費(fèi)、違約金以及其他合理費(fèi)用乘以當(dāng)月應(yīng)還但還未還款項(xiàng)和逾期天數(shù)來計(jì)算，一般為當(dāng)月應(yīng)還但還未還款項(xiàng)的1%。而這些違約金就是隱形的利息。不過這些利息、違約金等因?yàn)榻杩罨鶖?shù)小以及簽訂協(xié)議時(shí)平臺(tái)并不會(huì)特別強(qiáng)調(diào)，一般不會(huì)引起學(xué)生的注意。但當(dāng)真正逾期還款時(shí)這些違約金還是會(huì)給學(xué)生造成困擾，尤其當(dāng)借款基數(shù)變大時(shí)，所產(chǎn)生的利息就不是一個(gè)大學(xué)生正常所能承受的范圍。事實(shí)上，很多平臺(tái)都將違約金當(dāng)作了主要收入的一部分。

早前，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸利率超過銀行同期貸款利率4倍的將不予保護(hù)，也就是俗稱的“高利貸”；去年出臺(tái)的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)又明確規(guī)定了24%的利率界限。*《規(guī)定》第二十六條第一款規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)平臺(tái)的利率加上違約金等幾乎都超過了國(guó)家的限制，非常不規(guī)范。

2.刺激學(xué)生過度消費(fèi)

目前，在學(xué)生群體中不乏從事兼職、獲得獎(jiǎng)學(xué)金、有定期的閑置資金的學(xué)生。分期貸款消費(fèi)的方式確實(shí)適合其消費(fèi)狀況，但這只占整個(gè)學(xué)生消費(fèi)群體的一小部分。在平臺(tái)消費(fèi)的學(xué)生中不乏沖動(dòng)消費(fèi)的人群，當(dāng)最終自己無法償還欠款時(shí)，往往都是由其家長(zhǎng)買單。

平臺(tái)提供的商品服務(wù)豐富多樣，這些商品中大多是輕度奢侈品，甚至有名牌手表、箱包在列。除了某些特定專業(yè)的學(xué)生，大部分學(xué)生購買這些商品是沒有必要的，僅僅只是滿足其虛榮心。而在平臺(tái)提供的服務(wù)中，也只有分期貸款培訓(xùn)等能給學(xué)生學(xué)業(yè)上帶來幫助，類似旅游、娛樂消費(fèi)等都屬于純粹的消費(fèi)，對(duì)于學(xué)業(yè)并無太大的幫助。

大學(xué)生群體年齡普遍較小，容易沖動(dòng)消費(fèi)，攀比心理也較強(qiáng)，所以很難經(jīng)得起誘惑，消費(fèi)的主要障礙在于沒有足夠的資金。于是平臺(tái)就抓住了大學(xué)生的這種心理，通過鋪天蓋地的廣告宣傳，推廣其商品以及分期購物的觀念，以及簡(jiǎn)單的手續(xù)門檻。面對(duì)唾手可得的商品和服務(wù)，大學(xué)生很難經(jīng)得起這種誘惑，從而進(jìn)行本不必要的消費(fèi)。

3.平臺(tái)缺乏法律規(guī)制，資質(zhì)不明確，市場(chǎng)監(jiān)管缺失

從2013年第一家分期平臺(tái)產(chǎn)生至今，大學(xué)生分期市場(chǎng)的發(fā)展僅有3年的時(shí)間。但是從其產(chǎn)生伊始，競(jìng)爭(zhēng)就進(jìn)入白熱化，平臺(tái)的數(shù)量一度有100多家。雖然目前仍活躍的只有30幾家，但是競(jìng)爭(zhēng)依然存在。對(duì)于大學(xué)生分期市場(chǎng)而言，雖然經(jīng)歷了激烈的競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勝劣汰，但是依然處于市場(chǎng)的啟動(dòng)期。平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)模式、范圍上依然沒有定型。另外，由于市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，缺乏相關(guān)法規(guī)的規(guī)制，尚處在探索中的分期市場(chǎng)就滋生了不少亂象。

(1)借款門檻過低易導(dǎo)致各種風(fēng)險(xiǎn)

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)之下，平臺(tái)為了搶奪市場(chǎng)不惜采用燒錢的方式以極低的利息和門檻來吸引用戶。這一方面加劇了刺激學(xué)生過度消費(fèi)的情況；另一方面，由于借款的門檻降低，非常容易出現(xiàn)一名學(xué)生到多家平臺(tái)分別借款和冒用他人信息進(jìn)行借款的狀況。學(xué)生“被消費(fèi)”的事件時(shí)有發(fā)生。這也使平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，但這種低門檻的現(xiàn)象依然是平臺(tái)的常態(tài)。

(2)經(jīng)營(yíng)過程中行業(yè)規(guī)范缺失

因?yàn)樾袠I(yè)至今依然沒有出臺(tái)正式的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，提出不法的借款條件、使用違法手段催債等行為時(shí)有發(fā)生。由于大學(xué)生群體幾乎沒有可以用來抵押擔(dān)保的條件，所以某些不良平臺(tái)就會(huì)采用很多不法的手段，比如扣押學(xué)生畢業(yè)證，甚至唆使學(xué)生做一些違法行為來換取貸款的事件。此外，典型亂象還包括從本金中先行扣除利息的做法，雖然大學(xué)生的受教育程度高，但是法律常識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的缺乏使得不良平臺(tái)的違法手段屢屢得手。

行業(yè)規(guī)范缺失下，分期市場(chǎng)的“催債江湖”也是易生亂象的一個(gè)地方。由于借款沒有擔(dān)保，征信系統(tǒng)的不完善以及采取法律手段成本過高等原因，學(xué)生逾期還款之后，平臺(tái)一般都會(huì)采用五花八門的催債手段。比如，打電話給老師和家長(zhǎng)、張貼大字報(bào)、到寢室上門討債，甚至采用恐嚇威脅等手段。如果之前提到的借款擔(dān)保亂象只是偶然的現(xiàn)象的話，催債手段的不規(guī)范則較為常見。這些現(xiàn)象如果不加以整治，不僅會(huì)給學(xué)生帶來困擾，也會(huì)讓平臺(tái)難以樹立整體的正面形象。

(3)平臺(tái)自身資質(zhì)不明確

行業(yè)監(jiān)管和相關(guān)規(guī)范的缺失，使平臺(tái)的資質(zhì)頻頻受到質(zhì)疑。學(xué)生分期購物平臺(tái)所從事的業(yè)務(wù)類似于銀行的信用卡業(yè)務(wù)，但是平臺(tái)并非金融機(jī)構(gòu)，從事此種類信用卡業(yè)務(wù)是否合法不得而知。另外，小額消費(fèi)貸款這一業(yè)務(wù)也和當(dāng)下新興的消費(fèi)金融比較接近，但是開辦消費(fèi)金融公司要經(jīng)過很嚴(yán)格的資格認(rèn)證[6]。目前，我國(guó)取得消費(fèi)金融資格的機(jī)構(gòu)不過數(shù)家而已，其中卻不見大學(xué)生分期購物平臺(tái)的影子。大多數(shù)平臺(tái)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上都是注明為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司，實(shí)際上卻從事借貸業(yè)務(wù)?？傊?，學(xué)生分期市場(chǎng)如果想實(shí)現(xiàn)正規(guī)化發(fā)展，法律上明確其資質(zhì)認(rèn)定是必不可少的。

三、結(jié)語

2016年7月28日，備受關(guān)注的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》終于出臺(tái)，宣告著網(wǎng)約車得到了法律的認(rèn)可，之前對(duì)其展開的各種爭(zhēng)論也終于塵埃落定。大學(xué)生分期購物平臺(tái)就如同網(wǎng)約車一樣，屬于伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展產(chǎn)生的新興的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。其產(chǎn)生說明市場(chǎng)中有此類需要，其快速發(fā)展也說明了這種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象適應(yīng)了市場(chǎng)的需要。就如同網(wǎng)約車之前存在眾多問題一樣，學(xué)生分期平臺(tái)也存在著很多不規(guī)范之處。去除不規(guī)范，使其走向正規(guī)化發(fā)展的道路的方法就是出臺(tái)對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范，使其依法、依規(guī)定經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。因此有理由相信，未來在針對(duì)大學(xué)生分期平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定出臺(tái)后，平臺(tái)的發(fā)展之路將會(huì)走得更加堅(jiān)實(shí)。

[1]劉真.基于金錢態(tài)度與同輩影響易感性的大學(xué)生信用卡使用研究[D].上海：上海交通大學(xué)，2009：19.

[2]房紹坤.論分期付款買賣[J].山東法學(xué)，1997(1)：8-12.

[3]李帥.分期付款買賣合同法律問題探討[D].廣州：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014：20.

[4]韓世遠(yuǎn).合同法總論：第三版[M].北京：法律出版社，2011：137.

[5]翟云嶺.買賣合同形式及內(nèi)容的法律規(guī)制——以分期付款買賣合同為視角[J].法學(xué)，2007(1)：99-111.

[6]謝世清.我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的困境與出路[J].上海金融，2010(4)：82-85.

(責(zé)任編輯 虹 谷)

10.3969/j.issn.1008-6382.2016.06.010

2016-08-17

程向南(1990—)，男，山東菏澤人，西南政法大學(xué)碩士研究生，主要從事民法學(xué)研究。

D923；D922.28

A

1008-6382(2016)06-0065-06