李紅艷

(陜西工商職業(yè)學(xué)院 教務(wù)處，陜西 西安 710119 )

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【管理科學(xué)】

當(dāng)代大學(xué)生個人消費信貸現(xiàn)狀與對策探析*

李紅艷

(陜西工商職業(yè)學(xué)院 教務(wù)處，陜西 西安 710119 )

近年來校園消費信貸增長迅猛，大學(xué)生已成為消費信貸的主力之一，但由于沒有獨立的經(jīng)濟能力，缺乏健康合理的消費觀，導(dǎo)致部分大學(xué)生消費過度，出現(xiàn)貸款后因無力償還衍生的諸多社會問題，值得我們深入探討與研究。

大學(xué)生；消費信貸；現(xiàn)狀；對策

引言

當(dāng)前大學(xué)生超前購物消費、貸款微創(chuàng)業(yè)已成為一種潮流，校園消費信貸增長迅猛，大學(xué)生已成為消費信貸的主力之一。大學(xué)生消費信貸有助于提高其生活質(zhì)量，促進(jìn)大學(xué)生誠信體系的建立，刺激國內(nèi)經(jīng)濟增長。但由于大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟能力，缺乏健康合理的消費觀，導(dǎo)致部分大學(xué)生消費過度，出現(xiàn)貸款后因無力償還衍生的諸多社會問題，如被告上法庭、跳樓自殺、用學(xué)費還貸導(dǎo)致退學(xué)、利用網(wǎng)絡(luò)貸款設(shè)騙局、為還債逃課打工等，值得我們思考和關(guān)注。

一、大學(xué)生消費信貸的特點

(一)消費信貸用途豐富

近年來，隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入水平的普遍提升，大學(xué)生的消費信貸需求越來越旺盛，用途越來越豐富。傳統(tǒng)的國家提供的助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款利率較低，但條件苛刻，申請復(fù)雜，已無法滿足大學(xué)生的多樣化貸款需求。相比之下，針對大學(xué)生市場的“零首付”、“無抵押無擔(dān)?！本W(wǎng)絡(luò)貸款的金融產(chǎn)品，由于其門檻低，受限少，借款過程操作簡單，備受大學(xué)生青睞。據(jù)了解，大學(xué)生借貸消費主要用于購買智能手機、筆記本電腦、單反相機等電子數(shù)碼產(chǎn)品，其次是服裝服飾和化妝品等日用品消費以及投資、旅游、培訓(xùn)、微創(chuàng)業(yè)等，大學(xué)生消費信貸的用途多種多樣。

(二)消費信貸途徑多元化

目前國內(nèi)專門針對大學(xué)生的貸款，主要有以下幾類：一是銀行。各大銀行近幾年紛紛推出為大學(xué)生量身定制的各種消費貸款產(chǎn)品，如工行的“工銀e校園”APP、招行的“類信用卡”、浦發(fā)銀行的“家長增信信用卡”、北京銀行的“人生首貸”等。二是小額貸款公司。如阿里巴巴的螞蟻小貸、中國電信的甜橙小貸等，向大學(xué)生提供純信用小額貸款服務(wù)。三是消費金融公司。如捷信等消費金融公司專門向大學(xué)生推出“零費用產(chǎn)品”，定制“以貨抵貸”安全學(xué)生貸款產(chǎn)品。四是電商平臺。如阿里螞蟻花唄、京東校園白條、國美在線和蘇寧易購等，專為大學(xué)生提供先消費后付款市場熱銷、有質(zhì)量保證的3C產(chǎn)品。五是網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺。以趣分期、愛學(xué)貸、分期樂、喵貸等為代表，在線通過分期付款購買心儀商品。六是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。如名校貸、壹寶貸等，專為在校大學(xué)生提供信用借款服務(wù)。除此之外，還有APP消費貸款，如U族大學(xué)貸、我來貸以及閃銀等，這些貸款產(chǎn)品具有低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保的特點，大學(xué)生只需提供學(xué)生證、身份證，即可零首付分期付款購物。

(三)消費信貸潛力大

近年來，隨著大學(xué)生數(shù)量的不斷增長，大學(xué)生潛在信用消費領(lǐng)域市場的規(guī)模越來越大。大學(xué)生具有超前消費意識，喜歡嘗試新鮮事物，緊隨潮流，消費欲望偏高，對于新款電子數(shù)碼產(chǎn)品、創(chuàng)業(yè)、社交、旅游、娛樂、培訓(xùn)、生活消費需求旺盛。大學(xué)生蘊含巨大的信用消費潛力，群體風(fēng)險性較低，是未來消費金融領(lǐng)域的中堅力量，但由于無工作、無固定收入，資金缺乏，使得大學(xué)生貸款消費的需求增大。大學(xué)生消費信貸市場具有很大的發(fā)展空間，可待挖掘的潛力巨大。

(四)消費信貸風(fēng)險大

消費信貸的利率高、服務(wù)費高，違約金也很高，大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入，過度消費信貸不僅會加重家庭負(fù)擔(dān)，而且會迫使一些大學(xué)生誤入歧途、荒廢學(xué)業(yè)，甚至走上違法犯罪的不歸之路。如果貸款不能及時歸還，不但要交逾期滯納金和違約金，而且還可能會對個人信用造成不良影響。大學(xué)生借款時需提供身份證、手機號、父母姓名和電話號碼、學(xué)校宿舍、家庭住址等真實信息，很容易造成個人信息被冒用，消費信貸風(fēng)險較大。

二、大學(xué)生消費信貸的成因

(一)消費心理不成熟，盲目、沖動消費

大學(xué)生沒有形成健康、理性的消費觀，自控能力不強，消費沒有目標(biāo)，多數(shù)消費都是受媒體廣告宣傳、明星效應(yīng)或身邊同學(xué)影響，跟風(fēng)陷入盲目貸款、沖動消費的誤區(qū)，大量分期貸款進(jìn)行奢侈消費。大學(xué)生沒有獨立的經(jīng)濟來源，消費貸款一定程度上滿足了他們超前消費、追求品質(zhì)生活的欲望，但也會導(dǎo)致一些所購物品的閑置和浪費。大學(xué)生在貸款購物前，一定要考慮所購物品的實用性和價值，根據(jù)自身經(jīng)濟生活條件量力消費，以免因盲目消費貸款，造成還款壓力。

(二)消費理念超前，炫富、攀比消費

大學(xué)生的消費理念超前，熱衷于追求品牌和時尚潮流，崇尚個性、愛慕虛榮，消費行為缺乏理性，面對校園信貸各種優(yōu)惠活動的誘惑，無法控制自己的消費欲望，不能根據(jù)自身經(jīng)濟生活條件量力而行，相互攀比、模仿，大量分期貸款進(jìn)行“超錢”消費，這種奢侈消費行為容易使學(xué)生形成不正確的財富觀和價值觀。大學(xué)生沒有固定的收入來源，消費能力有限，通過借貸消費在同學(xué)間自我炫耀優(yōu)越的生活條件，以此來提高自己的身份地位，展示自我價值，以求得自尊的滿足和心理的平衡。

(三)消費無計劃，過度、負(fù)債消費

借貸消費、分期付款是被當(dāng)下大學(xué)生普遍接受的消費理念。部分大學(xué)生消費經(jīng)驗少，判斷力不強，識別能力較低，理性消費理念欠缺，理財意識不夠成熟，日常生活消費缺乏合理的計劃，消費隨意性大。大學(xué)生的生活費來源于父母，如果沒有養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，不能控制自己的消費欲望，負(fù)債消費、過度消費，會使大學(xué)生耽于物欲，入不敷出，甚至引發(fā)違法犯罪，給社會治安帶來不利因素。

三、大學(xué)生消費貸款應(yīng)注意的問題

(一)綜合考慮貸款成本

大學(xué)生消費貸款有的利息低，費用高，收費項目多。有的貸款無利息，但隱瞞或模糊審核費、咨詢費、違約金、中介費、服務(wù)費等額外收費。一般來說，門檻高、限制多的貸款利率低；容易申請、條件寬松的貸款利率高。大學(xué)生在進(jìn)行貸款消費時，一定要綜合考慮各項因素，尤其是貸款的利率和費用，避免給自己帶來不必要的麻煩。

(二)衡量自己還款能力

大學(xué)生貸款消費時，一定要考慮清楚自己的收入情況和還款能力，確保償還能力大于貸款金額，或與貸款金額相一致。大學(xué)生消費貸款要量力而行，分期購物前必須確定自己有合理的還款來源。一般根據(jù)需要，用多少就貸款多少。如果貸款金額較高，期限較長，還款的金額就越高，承受的壓力也就越大。一旦不能及時還款，將會造成信用不良，甚至?xí)绊懻５膶W(xué)習(xí)和未來的工作生活。

(三)注意保護(hù)個人信息

大學(xué)生消費貸款一定要注意安全防護(hù)身份證、學(xué)生證、銀行卡等重要個人信息，盡量減少信息的泄露。切勿隨意轉(zhuǎn)借個人證件，也不要貿(mào)然注冊陌生網(wǎng)站，謹(jǐn)防個人信息被違法機構(gòu)騙取利用進(jìn)行違規(guī)貸款，非法獲利，給自己帶來不必要的財產(chǎn)損失和風(fēng)險，影響個人信用度，嚴(yán)重擾亂金融秩序。

(四)警惕消費信貸陷阱

大學(xué)生在辦理分期貸款前，一定要認(rèn)真、仔細(xì)比對各種產(chǎn)品信息、貸款公司相關(guān)背景，以及所有附加費用。對于貸款額度和貸款期限，需要結(jié)合自身的實際情況考慮。在簽訂貸款合同時，一定要仔細(xì)閱讀各項條款，尤其要注意合同中除利息以外的手續(xù)費、違約金等條款，不要輕信商家宣傳，避免陷入貸款陷阱上當(dāng)受騙。

四、應(yīng)對措施

(一)提高大學(xué)生信貸產(chǎn)品信息透明度

大學(xué)生對分期信貸產(chǎn)品理性的認(rèn)知程度有限，對產(chǎn)品信息的需求不高，選擇平臺及產(chǎn)品時難以分辨優(yōu)劣。有的信貸產(chǎn)品有分期實體類別、申請條件、需提交的材料、額度、期數(shù)、費率和違約處罰；有的沒有明確的貸款分期、貸款額度、分期還款的金額，借貸信息不透明，平臺費率不明確，沒有風(fēng)險提示；有的甚至隱藏收費項目等，導(dǎo)致缺乏自控能力的大學(xué)生貸款的風(fēng)險加大，平臺也面臨違約壞賬率增高的風(fēng)險。大學(xué)生信貸產(chǎn)品信息透明度亟待提高。

(二)有效監(jiān)管大學(xué)生貸款公司、平臺

大學(xué)生貸款平臺不屬于金融機構(gòu)，目前還沒有納入銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍，實際上是無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管，處于混亂狀態(tài)。在經(jīng)濟利益驅(qū)使下，有的平臺往往只宣傳和夸大分期產(chǎn)品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔(dān)保等特點，弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期費用。有的信貸公司過分簡化貸款程序，淡化誠信審核，大學(xué)生消費信貸機構(gòu)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管體系。正規(guī)的、健康的校園貸款必須要設(shè)定申請、審批程序，需制定大學(xué)生個人消費信貸控制總額、最高利率標(biāo)準(zhǔn)，以便有效地監(jiān)管各類貸款機構(gòu)和平臺，規(guī)范大學(xué)生消費貸款。

(三)完善消費信貸法律體系

大學(xué)生消費信貸作為消費信貸體系的重要組成部分，其消費信貸行為應(yīng)該受到相對應(yīng)法律體制的監(jiān)督和管理，這就要求從立法的角度實現(xiàn)大學(xué)生消費信貸法律體制的構(gòu)建。雖然我國已頒布了《個人貸款管理暫行辦法》，但目前還沒有制定針對大學(xué)生信貸消費的法律體系和相關(guān)配套措施來統(tǒng)一規(guī)范大學(xué)生的消費信貸業(yè)務(wù)。國家應(yīng)盡快完善消費信貸法律體系，切實保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，促進(jìn)大學(xué)生消費信貸市場健康發(fā)展。

(四)培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的消費觀念

從家庭方面來說，要對大學(xué)生的消費情況進(jìn)行有效的監(jiān)控和管理，糾正大學(xué)生的消費觀偏差，幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。從高校層面講，要加強大學(xué)生超前消費的風(fēng)險意識教育，在校園內(nèi)形成良好的消費輿論，引導(dǎo)大學(xué)生合理、適度消費，幫助大學(xué)生養(yǎng)成科學(xué)、正確的消費觀。從社會各層面講，要優(yōu)化大學(xué)生消費的社會環(huán)境，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費。

五、結(jié)語

發(fā)展大學(xué)生消費信貸，一定程度上可刺激消費，拉動經(jīng)濟增長，但也要充分考慮大學(xué)生消費信貸產(chǎn)生的不良影響。合理引導(dǎo)大學(xué)生信貸消費，規(guī)范消費信貸業(yè)務(wù)，對于促進(jìn)消費信貸市場良性健康發(fā)展具有重要意義。

[1]何艷.大學(xué)生不良消費心理成因與對策探析.鎮(zhèn)江高專學(xué)報.2008，(3).

[2]蔣勇，張秀群.信貸消費思潮對大學(xué)生消費的影響.山東省團校學(xué)報.2009，(5).

[3]張潔珣，石莎. 大學(xué)生群體對我國消費信貸的思考.廣東財經(jīng)職業(yè)學(xué)院學(xué)報.2006，(10).

[4]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費市場前景分析.現(xiàn)代商業(yè).2015，(17).

[責(zé)任編輯 張君寬]

Analysis of the Present Situation and Countermeasure of Contemporary College Students' Consumer Credit

Li hongyan

(Shaanxi Business college，Shaanxi Xi’an 710119)

Campus consumer credit is growing rapidly in recent years，college students has become one of the main consumer credit，but since there is no independent economic ability，lack of healthy and reasonable consumption， resulting in part of the college student consumption excessive， loan due to inability to repay derived from the many social problems appears，it is worth our discussion and research.

College；Students；Consumer credit；Present situation；Countermeasure

2016-06-07

李紅艷(1972— )，女，西安市周至縣人，陜西工商職業(yè)學(xué)院教務(wù)處講師，哲學(xué)碩士。

本文系2015年陜西工商職業(yè)學(xué)院科研課題“我國中低收入群體個人消費信貸研究”階段性成果之一，課題編號：15G-02-B06。

F830.589

A

1008-4649(2016)04-0091-04