摘 要：現(xiàn)階段，由于我國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我國支付寶等第三方支付手段得到迅速的發(fā)展、第三方支付手段的平臺(tái)不斷壯大，如果支付寶等第三方支付做大做強(qiáng)，將搶走商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)許多的客戶，甚至還有可能會(huì)取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業(yè)銀行絕對(duì)不會(huì)不管不問。另一方面說，支付寶等第三方支付的發(fā)展可以進(jìn)一步開拓和發(fā)展網(wǎng)上支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)服務(wù)功能，這樣就使得商業(yè)銀行將來推出網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)埋下伏筆，目前來看商業(yè)銀行不會(huì)徹底摧毀支付寶等第三方支付平臺(tái)。但還是之前那句話，在商業(yè)競(jìng)爭與合作上只有永遠(yuǎn)的利益而沒有永遠(yuǎn)的朋友。因此第三方支付和商業(yè)銀行之間存在著競(jìng)爭與合作。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；零售銀行；銀行牌照；博弈

一、引言

一方面，商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)是合作伙伴關(guān)系。第三方支付更親近客戶，為商業(yè)銀行在網(wǎng)上電子付款業(yè)務(wù)上的推出打開市場(chǎng)，帶來更多的客戶和業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行為支付寶等第三方支付打通電子結(jié)算通路，歸根結(jié)底，貨幣最終還是要通過商業(yè)銀行才能結(jié)算的；商業(yè)銀行也是為了吸引沉淀的資金。當(dāng)然網(wǎng)站也要付給支付寶等第三方手續(xù)費(fèi)，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)客戶使用該商業(yè)銀行的銀行卡，當(dāng)然支付寶是沒有成本的，商業(yè)銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續(xù)費(fèi)要高于商業(yè)銀行的渠道的成本，持卡人可以商業(yè)銀行的網(wǎng)銀和其他方式消費(fèi)，第三方也會(huì)主動(dòng)提出使用該商業(yè)銀行的路徑。因此從這個(gè)方面上來說第三方支付是相輔相成、相互合作的；另一方面支付寶的出現(xiàn)使得大部分的現(xiàn)金交易可以以虛擬貨幣的形式出現(xiàn)，這就對(duì)商業(yè)銀行帶來了很大的壓力，迫使得商業(yè)銀行接踵開通網(wǎng)絡(luò)銀行來對(duì)抗第三方支付帶來的沖擊，商業(yè)銀行也聯(lián)合起來，制定了一系列針對(duì)第三方支付平臺(tái)的措施，以穩(wěn)固商業(yè)銀行在我國金融界的地位和業(yè)務(wù)范圍，但是一系列措施的實(shí)行并沒有從根部來消除第三方支付，這就說明從某種角度上來講，商業(yè)銀行還是需要第三方支付來給自己帶來經(jīng)濟(jì)利潤的。既然商業(yè)銀行和第三方支付存在著競(jìng)爭與合作的關(guān)系，那么它們是怎么樣進(jìn)行合作與競(jìng)爭的呢？

二、支付寶等第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系

1.支付寶支付寶等第三方支付平臺(tái)與銀行合作關(guān)系

一般支付寶第三方支付平臺(tái)是需要綁定銀行卡的，而商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)合作后，就可以從中獲得大量客戶，往支付平臺(tái)充錢幾乎都是直接往銀行卡存款，那么銀行就能利用這些沉淀資金去放款等業(yè)務(wù)進(jìn)行獲益。還有銀行會(huì)在交易過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。銀行是怎樣通過與支付寶等第三方支付平臺(tái)合作獲利的：銀行為了吸引沉淀資金。當(dāng)然網(wǎng)站要付給第三方手續(xù)費(fèi)，相反也會(huì)促進(jìn)用戶使用該銀行的銀行卡，支付寶是零成本的，銀行利用沉淀資金做其他比如貸款來獲取收益，這個(gè)手續(xù)費(fèi)要高于銀行的渠道成本，持卡人使用這家銀行的網(wǎng)銀或者其他方式消費(fèi)，第三方也會(huì)主推使用該銀行的渠道。對(duì)于支付寶這種大客戶第三方支付和銀行合作時(shí)會(huì)有渠道成本。另外，第三方要付給銀行手續(xù)費(fèi)，由于銀行成本低，假設(shè)成本是千分之一，你用招行的網(wǎng)銀在某網(wǎng)站消費(fèi)了1000元，往往會(huì)給支付寶零扣率，這個(gè)對(duì)銀行也是有利的，也就是說，第三方賺差價(jià)。這個(gè)流程是這樣的 支付平臺(tái)在通過大型的接口公司對(duì)接網(wǎng)銀接口拿到一定的比例，就像這么說吧 客戶付100 銀行給接口99.5平臺(tái)拿99.2賣衣服的商戶拿98這個(gè)手續(xù)費(fèi)是不用你出的賣家就出了中間的差價(jià)就是銀行跟平臺(tái)的利潤。這樣來說商業(yè)銀行就沒有完全把支付寶等第三方支付平臺(tái)消除的動(dòng)力。如果支付寶等第三方支付做大做強(qiáng)，將搶走商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)許多的客戶，甚至還有可能會(huì)取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業(yè)銀行絕對(duì)不會(huì)不管不問。因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。

2.支付寶支付寶等第三方支付平臺(tái)與銀行競(jìng)爭關(guān)系

我們要了解商業(yè)銀行與支付寶等第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭關(guān)系，首先必須要搞清楚的是為什么要叫做“第三方支付平臺(tái)”？因?yàn)殂y行是支付、結(jié)算的主要機(jī)構(gòu)平臺(tái)，其主要職能也就是滿足社會(huì)群眾的資金支付、結(jié)算（清算）的需要；而第三方支付平臺(tái)，其本身人并不具備支付結(jié)算的職能，其只能是作為一個(gè)平臺(tái)（將銀行的支付結(jié)算接口進(jìn)行整合、包裝，形成自己的模式）來向用戶提供多渠道的結(jié)算服務(wù)。所以，就目前的狀況來說，銀行是第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)，第三方支付平臺(tái)的正常運(yùn)作需要銀行提供接口和業(yè)務(wù)支持。有學(xué)者認(rèn)為：商業(yè)銀行與支付寶等第三方支付平臺(tái)之間是沒有任何沖突和競(jìng)爭的的，支付寶是用來在網(wǎng)上消費(fèi)的，銀行是用來存錢的，支付寶上的理財(cái)也是為了賺更多的錢，而銀行也是為了存更多的錢，只是錢的一種管理方式而以，歸根結(jié)底都是為了國家和人們的生活水平越來越好。從這個(gè)方面來說這個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)也是無可厚非的。也有一部分學(xué)者認(rèn)為商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭是肯定有的，像目前的支付寶、財(cái)付通等等，這些第三方支付平臺(tái)的興起，對(duì)銀行的電子商務(wù)業(yè)務(wù)推廣有很大的沖擊。目前，支付寶等第三方支付平臺(tái)從產(chǎn)生到現(xiàn)在的短短幾年間，發(fā)生了翻天覆地的發(fā)展，它們不斷的接收新的網(wǎng)絡(luò)支付客戶，不斷的開展新的金融業(yè)務(wù)，這些新的業(yè)務(wù)都對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展新的業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品造成了一定的影響，在客戶端也給商業(yè)銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)造成了分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)客戶的減少，這些都減少了商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行當(dāng)然不能夠坐以待斃，它們聯(lián)合起來制定了一系列的措施來減少支付寶等第三方支付平臺(tái)造成的壓力，在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這些措施和手段在一定程度上都對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)量造成了巨大的影響，但是，并不是說這樣的話支付寶等第三方支付平臺(tái)就生存不下去了，相反，商業(yè)銀行的這些做法實(shí)際上都涉及到《反壟斷法》的制裁內(nèi)容，商業(yè)銀行在支付寶等第三方支付平臺(tái)的共同壓力下還是沒辦法徹底摧毀這些第三方支付平臺(tái)的，所以這些都成為商業(yè)銀行來限制并不是摧毀支付寶等第三方支付平臺(tái)的工具。

三、支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作、競(jìng)爭前景分析

1.支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作前景

我國支付寶等第三方支付手段得到迅速的發(fā)展、第三方支付手段的平臺(tái)不斷壯大，如果支付寶等第三方支付做大做強(qiáng)，將搶走商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)許多的客戶，甚至還有可能會(huì)取得國家銀行的牌照，因此它的靠山商業(yè)銀行絕對(duì)不會(huì)不管不問。而第三方支付平臺(tái)，其本身人并不具備支付結(jié)算的職能，其只能是作為一個(gè)平臺(tái)（將銀行的支付結(jié)算接口進(jìn)行整合、包裝，形成自己的模式）來向用戶提供多渠道的結(jié)算服務(wù)。所以，就目前的狀況來說，銀行是第三方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)，第三方支付平臺(tái)的正常運(yùn)作需要銀行提供接口和業(yè)務(wù)支持。另一方面說，支付寶等第三方支付的發(fā)展可以進(jìn)一步開拓和發(fā)展網(wǎng)上支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)服務(wù)功能，這樣就使得商業(yè)銀行將來推出網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)埋下伏筆。第三方支付公司提供金融支付技術(shù)和平臺(tái)，使持卡人電子付款和商戶電子收款得以實(shí)現(xiàn)，并且更加方便。和銀行是合作關(guān)系，雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同利益捆綁。這些都為商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)的合作營造了一個(gè)良好的氛圍，支付寶等第三方支付平臺(tái)雖然說發(fā)展的的要比商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)要早，也比網(wǎng)上銀行客戶需求量大，但是就是支付寶等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，才使得商業(yè)銀行各式各樣的創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，也就是說競(jìng)爭帶來了創(chuàng)新和高效率，也就使得商業(yè)銀行不能夠消極對(duì)待，應(yīng)當(dāng)要主動(dòng)出擊，發(fā)揮出自己的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，不斷的開發(fā)自己的新項(xiàng)目，這樣才能在以后的競(jìng)爭里立于不敗之地。支付寶等第三方支付平臺(tái)有自己的盈利方式，但是歸根結(jié)底它們必須通過商業(yè)銀行來完成最終的資金匯兌，這就是說商業(yè)銀行的存在是它們得以發(fā)展的根本，我們要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)的共同發(fā)展互利共贏，必須要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)的合作，因此商業(yè)銀行和支付寶等平臺(tái)的合作才是它們今后在金融市場(chǎng)發(fā)展的主題。為了實(shí)現(xiàn)支付寶等第三方支付平臺(tái)和商業(yè)銀行的互利共贏，雙方必須要在客戶、利潤等方面各退一步，二者的和諧共處才是二者實(shí)現(xiàn)利潤最大化的前提和根本。接下來，二者就需要共同努力，一起打造更好的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。

2.支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭前景

目前，支付寶等第三方支付平臺(tái)從產(chǎn)生到現(xiàn)在的短短幾年間，發(fā)生了翻天覆地的發(fā)展，它們不斷的接收新的網(wǎng)絡(luò)支付客戶，不斷的開展新的金融業(yè)務(wù)，這些新的業(yè)務(wù)都對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展新的業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品造成了一定的影響，在客戶端也給商業(yè)銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)造成了分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)客戶的減少，這些都減少了商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行當(dāng)然不能夠坐以待斃，它們聯(lián)合起來制定了一系列的措施來減少支付寶等第三方支付平臺(tái)造成的壓力，在內(nèi)部交易模式下，涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。當(dāng)然網(wǎng)站也要付給支付寶等第三方手續(xù)費(fèi)，不僅如此，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)客戶使用該商業(yè)銀行的銀行卡，當(dāng)然支付寶是沒有成本的，商業(yè)銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續(xù)費(fèi)要高于商業(yè)銀行的渠道的成本，持卡人可以商業(yè)銀行的網(wǎng)銀和其他方式消費(fèi)，第三方也會(huì)主動(dòng)提出使用該商業(yè)銀行的路徑。支付寶等第三方支付的發(fā)展可以進(jìn)一步開拓和發(fā)展網(wǎng)上支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)服務(wù)功能，這樣就使得商業(yè)銀行將來推出網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)埋下伏筆，目前來看商業(yè)銀行不會(huì)徹底摧毀支付寶等第三方支付平臺(tái)。另一方面支付寶的出現(xiàn)使得大部分的現(xiàn)金交易可以以虛擬貨幣的形式出現(xiàn)，這就對(duì)商業(yè)銀行帶來了很大的壓力，迫使得商業(yè)銀行接踵開通網(wǎng)絡(luò)銀行來對(duì)抗第三方支付帶來的沖擊，商業(yè)銀行也聯(lián)合起來，制定了一系列針對(duì)第三方支付平臺(tái)的措施，以穩(wěn)固商業(yè)銀行在我國金融界的地位和業(yè)務(wù)范圍，但是一系列措施的實(shí)行并沒有從根部來消除第三方支付，這就說明從某種角度上來講，商業(yè)銀行還是需要第三方支付來給自己帶來經(jīng)濟(jì)利潤的。因此，二者的競(jìng)爭絕對(duì)是良性的競(jìng)爭。而不是真正意義的競(jìng)爭，有競(jìng)爭有合作，這才是商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)共同面對(duì)的問題。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，支付寶等第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)客戶使用該商業(yè)銀行的銀行卡，當(dāng)然支付寶是沒有成本的，商業(yè)銀行可以利用沉淀的資金來做其他來獲取收益，手續(xù)費(fèi)要高于商業(yè)銀行的渠道的成本，持卡人可以商業(yè)銀行的網(wǎng)銀和其他方式消費(fèi)，第三方也會(huì)主動(dòng)提出使用該商業(yè)銀行的路徑。因此從這個(gè)方面上來說第三方支付是相輔相成、相互合作的。因此要不斷加強(qiáng)二者意見的合作，減少惡意的競(jìng)爭。只有這樣，雙方才能共同應(yīng)對(duì)下一次金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，才能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行和支付寶等第三方支付平臺(tái)的互利共贏。

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作者簡介：馮煜（1995.10- ），女，苗族，重慶彭水人，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院在讀本科