閆軍

雖然盈利前景尚可，但面對風(fēng)險高發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融，多數(shù)銀行在資金存管上持謹(jǐn)慎態(tài)度，當(dāng)前僅有7家銀行真正對接了該項(xiàng)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長后正在集中暴露風(fēng)險，曾經(jīng)被視為新的盈利點(diǎn)的托管業(yè)務(wù)，很多銀行也開始謹(jǐn)慎起來，不愿意為其信用背書成為謹(jǐn)慎的最主要原因。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前僅有民生銀行、興業(yè)銀行、華興銀行、江西銀行、浙商銀行、徽商銀行以及重慶農(nóng)商行等7家銀行對接網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對出入平臺的資金監(jiān)控。

僅7家銀行落地

去年年底，監(jiān)管層多部門聯(lián)合研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，由銀行作為資金存管方成為監(jiān)管要求。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至今年3月底，涉及存管的銀行達(dá)30家，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達(dá)88家。但是，這88家絕大多數(shù)都只是與銀行簽署了存管協(xié)議。記者匯總核實(shí)多方數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，目前只有7家銀行與12家平臺的存管系統(tǒng)正式上線，實(shí)現(xiàn)了真正意義的資金存管。

具體來看，分別是民生銀行對接積木盒子、人人貸；華興銀行對接億企聚財、天天財富；江西銀行對接徽金易貸、元寶365；興業(yè)銀行對接鄭投網(wǎng)；徽商銀行對接愛錢幫；浙商銀行對接惠金服（普金會）；重慶農(nóng)商銀行對接惠融通。

從最先落地的7家銀行來看，除了民生銀行和興業(yè)銀行為A股上市銀行，其他多為地方性城商行。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面，除了積木盒子成交量排在全國前三十名以外，其他平臺也均是名不見經(jīng)傳的小平臺。

一位已經(jīng)對接銀行資金存管業(yè)務(wù)的平臺相關(guān)人士表示，公司目前注冊人數(shù)不多，成交量也不大，提早和銀行實(shí)現(xiàn)資金存管系統(tǒng)對接一方面可以增加投資者對平臺的信任；另一方面則不會因?yàn)橄到y(tǒng)對接后，操作變復(fù)雜了流失較多的客戶。

銀行相對謹(jǐn)慎

《投資者報》記者了解到，早在2014年初，網(wǎng)貸平臺中成交量最大的紅嶺創(chuàng)投就與平安銀行達(dá)成資金存管協(xié)議，但是直到目前仍未真正實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對接。一位知情人士表示，平安銀行內(nèi)部對網(wǎng)貸平臺還存在分歧。除了平安銀行，招商銀行、中信銀行等大型股份制商業(yè)銀行均有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意向，但均遲遲未曾落地。

不僅簽訂了協(xié)議的銀行還在觀望，已經(jīng)對接系統(tǒng)的銀行談起此項(xiàng)業(yè)務(wù)也多數(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，不愿多講。一位華南股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《投資者報》記者坦言：“主要是不希望以此來為某些網(wǎng)貸平臺信用背書?！?/p>

地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)則直言，監(jiān)管政策沒有最后敲定，各方還都在觀望，此外，投資者教育沒有跟上，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險較高，銀行也怕“攬責(zé)任”。

除了銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融采取觀望且質(zhì)疑的態(tài)度之外，小牛在線COO余軍表示，銀行自身系統(tǒng)開發(fā)緩慢、投資者體驗(yàn)不好以及銀行存管費(fèi)率太高等因素也是導(dǎo)致落地緩慢的原因。

此外，銀行對合作平臺的考核也是相對嚴(yán)格，合拍在線董事長王實(shí)向《投資者報》記者透露，目前公司已經(jīng)和某大型股份制銀行達(dá)成資金存管協(xié)議。他表示，能獲得銀行的認(rèn)可并不容易，從團(tuán)隊(duì)到項(xiàng)目全都要調(diào)研，尤其風(fēng)控和技術(shù)團(tuán)隊(duì)。據(jù)統(tǒng)計，2015年全國共有950家平臺發(fā)生問題，同比上升221%。對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的高風(fēng)險事件頻發(fā)，向來風(fēng)控嚴(yán)格的銀行自然不會做火中取栗之舉，其謹(jǐn)慎態(tài)度也不無道理。

培育新盈利點(diǎn)

雖然銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融托管持謹(jǐn)慎態(tài)度，但是從長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的確是一塊大蛋糕。

《中國個人理財市場研究報告》顯示，2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模已接近2萬億元，理財人數(shù)約為2億～3億，投資者人均理財規(guī)模約在萬元左右，預(yù)計在2016會有更大規(guī)模的增長。

急需增加盈利點(diǎn)的銀行自然不會錯失互聯(lián)網(wǎng)金融良機(jī)。對于當(dāng)前銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金存款的費(fèi)用情況，王實(shí)介紹，主要包括三方面：一是按照年度繳納的基礎(chǔ)托管費(fèi)用；二是按照客戶繳納的一般性費(fèi)用，基本上新增一個客戶，平臺增加一到兩元的成本；三是按照資金流水繳納一定的費(fèi)率，略高于第三方支付的存管費(fèi)率。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，目前第三方支付存管費(fèi)率約1‰-3‰不等，而銀行約為3‰-5‰之間，現(xiàn)金流越大，可以談的越低。如果取3‰來計算，月投資規(guī)模超過3.33億元的平臺，每月就要向銀行“貢獻(xiàn)”100萬元的管理費(fèi)。雖然這在上市銀行年手續(xù)費(fèi)及傭金收入動輒千億、百億級別中占比不算高，但不失為一個盈利增長業(yè)務(wù)的新嘗試。

一位接近華興銀行的人士向《投資者報》記者表示，該行不久前已經(jīng)成立了專門互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部來負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管業(yè)務(wù)。“該部門配備了七八個人，由金融和技術(shù)方面的人員組成，目前主要對接（互聯(lián)網(wǎng)金融）資金存管業(yè)務(wù)，但是未來還會有其他創(chuàng)新探索。”該人士表示。