張淑芳

在全球經(jīng)濟下滑的大背景下，為有效解決遼南某縣縣域經(jīng)濟融資問題，遼南某縣人民銀行積極發(fā)揮政府參謀助手作用，協(xié)助政府建立了“政府主導、人行牽頭、金融機構(gòu)助力”的工作機制，支持遼南某縣重點產(chǎn)業(yè)等實體經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

一、人民銀行遼南某縣支行采取行之有效措施，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

1.積極與地方政府進行溝通，積極穩(wěn)妥地開展工作

（1）認真疏通貨幣政策傳導渠道

組織召開行長經(jīng)理聯(lián)席會議即“經(jīng)濟金融分析會”，分析研究遼南某縣經(jīng)濟金融運行形勢，要求繼續(xù)圍繞縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，合理安排信貸資金投放進度，既要滿足經(jīng)濟發(fā)展合理的信貸需求，又要防止由于信貸增長過快引發(fā)的信貸風險。要求各金融機構(gòu)站在共同謀劃遼南某縣發(fā)展的高度上，支持遼南某縣六大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加大創(chuàng)業(yè)信貸的引導力度和金融創(chuàng)新力度。

（2）積極引導信貸資金支持實體經(jīng)濟

制定下發(fā)了《關(guān)于加強和改善金融服務支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》和《遼南某縣金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟發(fā)展考核辦法》，引導金融機構(gòu)加大對遼南某縣實體經(jīng)濟的投放力度；加速推進縣域工業(yè)化進程；落實房地產(chǎn)信貸政策，鼓勵發(fā)展消費信貸；發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，扎實做好保障和改善民生類的信貸政策支持工作。支持重點產(chǎn)業(yè)、項目的發(fā)展，嚴控對高能耗、高排放和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，努力提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和效益。

2.積極引導金融機構(gòu)拓展新的信貸產(chǎn)品和服務方式，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展

（1）貸款擔保方式創(chuàng)新

①開展了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務。2008年，中國人民銀行遼南某縣支行在全國率先推出了“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新試點，縣人行制定的《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的指導意見》、《遼南某縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》以縣政府文件形式印發(fā)?？h政府專門成立了土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)中心?？h人行制定了《遼南某縣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款貼息資金及風險補償金使用暫行辦法》，縣財政出資500萬元專項用于創(chuàng)新產(chǎn)品的風險補償。

特別是十八屆三中全會以后，為加快落實中央賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利的精神，中國人民銀行調(diào)研組于2013年12月24日到遼南某縣開展“兩權(quán)”抵押融資調(diào)研，調(diào)研分金融機構(gòu)、政府部門、人民銀行分支機構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會四個層面展開，并對農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民進行深入調(diào)研。調(diào)研組就以下情況廣泛征求了各方面意見：遼南某縣開展土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的總體情況；抵押貸款相關(guān)工作開展情況；土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易中心等配套制度建設情況；實現(xiàn)抵押擔保權(quán)能可能存在的風險、下步計劃和建議等。調(diào)研組對遼南某縣開展的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作在全國的先行作用表示肯定，并對下一步繼續(xù)深入試點工作提出了殷切期望。

2014年，人民銀行遼南某縣支行針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特點，重點扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社及種養(yǎng)大戶等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體?？h人行會同金融機構(gòu)組織人員對十多戶家庭農(nóng)場進行了實地走訪，調(diào)查了解經(jīng)營狀況、資金需求、制約其發(fā)展的問題，并多次召開金融機構(gòu)參加的推介會。協(xié)調(diào)縣政府和部門，與縣農(nóng)村經(jīng)濟局協(xié)商土地流轉(zhuǎn)抵押、與縣財政局協(xié)調(diào)財政扶持資金事宜。截至2014年12月，承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、附屬抵押及追加附屬抵押貸款余額共計19441萬元，為有效解決農(nóng)業(yè)抵押品不足問題開創(chuàng)了一條新路。

②開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務。針對近年來遼南某縣林地種植面積不斷擴大的問題，縣人行引導遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了林權(quán)抵押貸款業(yè)務，對借款人從事林木、林地經(jīng)營活動所需流動資金給予貸款支持。截至2014年末，遼南某縣投放林權(quán)抵押貸款共90筆、余額3667萬元。

③開展了擔保公司擔保貸款業(yè)務?？h人行引導遼南某縣農(nóng)村信用聯(lián)社扶持農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶發(fā)展。針對有些農(nóng)民專業(yè)合作社自身的不完善及農(nóng)戶對大額貸款的需求而籌資困難的現(xiàn)狀，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與遼南某縣鑫財源擔保有限公司合作，擔保公司在遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存足保證金后，遼南某縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社以5比1的比例放大，為農(nóng)民專業(yè)合作社及發(fā)展設施農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶發(fā)放貸款，累計發(fā)放3200萬元。

④開展了全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務。為解決遼南某縣公民自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)中遇到的資金短缺問題，縣人行受縣政府委托，牽頭協(xié)調(diào)縣財政局與縣聯(lián)社簽訂協(xié)議，擔保中心在信用社開立擔保基金專戶，實行總量控制，為下崗失業(yè)人員借款提供擔保，由信用社以3：1的比例發(fā)放貸款，2014年初發(fā)放貸款84筆、貸款金額368萬元。

（2）改進和完善金融服務方式

推動縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展“陽光·惠農(nóng)貸”業(yè)務；全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、農(nóng)村信用社、保險公司積極聯(lián)動，農(nóng)戶申請貸款時，農(nóng)村信用聯(lián)社將為其辦理一份保險金額與貸款金額一致的商業(yè)人身保險，保險費率為0.4%，信貸品種包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、設施農(nóng)業(yè)貸款三個品種。目前“陽光？惠農(nóng)貸”貸款余額為10852萬元，惠及農(nóng)戶7010戶。

（3）發(fā)放創(chuàng)新型信用貸款

發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款?？h人行制定了《助推誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實施方案》，引導當?shù)啬承庞蒙绶e極扶持當?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，開展金融知識宣傳、金融業(yè)務咨詢、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款服務等工作。累計對誠信青年農(nóng)民累計發(fā)放貸款35筆、209萬元，極大地滿足了青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金需求，目前全部按期收回，取得了良好的示范效應，推動了當?shù)匦庞铆h(huán)境建設。

（4）基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新貸款

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化、規(guī)?；l(fā)展的加速，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型經(jīng)濟體發(fā)展迅速，資金需求也發(fā)生了變化，縣人行引導金融機構(gòu)開展基于訂單和保單的金融工具創(chuàng)新，為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款1370萬元，促進了當?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展。

3.農(nóng)村信用體系建設有序推進

（1）加快征信創(chuàng)新工作

一是為扶持新型經(jīng)濟體發(fā)展，采集了家庭農(nóng)場信用信息檔案，為家庭農(nóng)場評級打分，引導金融機構(gòu)進行培育和信貸扶持。二是組織制定了《遼南某縣農(nóng)村信用體系建設的實施方案》，開展“助推百名誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富”活動，制定了《助推誠信農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富實施方案》，推動“農(nóng)戶+征信+信貸”的業(yè)務模式有效開展，組織宣傳隊深入村屯和田間地頭，與當?shù)啬侈r(nóng)村信用社合作，積極扶持當?shù)厍嗄贽r(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。三是開展誠信企業(yè)紅名單活動，制定了《遼南某縣誠信企業(yè)紅名單評選規(guī)則（暫行）》，設計了金融守信企業(yè)申報表和年度考核表，逐步建立企業(yè)“守信獲益、失信受損”的長效機制。四是進一步改進和完善信用體系建設。優(yōu)先采集資信程度高、經(jīng)營效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮闹行∑髽I(yè)信用信息，建立信用信息數(shù)據(jù)庫，推動金融機構(gòu)提供快捷、優(yōu)質(zhì)的信貸支持，破解中小企業(yè)貸款難問題。

（2）積極開展遼南某縣“平安金融”創(chuàng)建工作

在縣政法委領導下，縣人行聯(lián)合縣綜治辦、公、檢、法和財政、稅務、工商等部門，組織縣轄各金融機構(gòu)開展創(chuàng)建平安金融活動，共同促進遼南某縣生態(tài)環(huán)境建設，切實防范系統(tǒng)性風險。加快了區(qū)域金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制建設，完善與政府相關(guān)部門金融風險防范與處置協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，研究并組織落實系統(tǒng)性金融風險的防范和化解措施。

二、金融機構(gòu)結(jié)合自身特點，采取各種措施加大對縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的支持

1.建立資金洼地，增設機構(gòu)吸引資金

建設銀行看好了遼南某縣縣域經(jīng)濟發(fā)展的前景，在遼南某縣設立分理處；哈爾濱銀行也于2014年在遼南某縣設立支行?？h域工行、農(nóng)行等中資全國性大型商業(yè)銀行通過將支行升格為管轄行、增設網(wǎng)點等措施，以及擴大縣域機構(gòu)信貸審批權(quán)限、提高貸款審批效率、優(yōu)化業(yè)務流程等措施，強化對縣域經(jīng)濟的信貸支持，服務水平不斷提高。2014年，縣域內(nèi)金融機構(gòu)投放實體經(jīng)濟貸款6.1億元。近幾年，浦東發(fā)展銀行、招商銀行、遼寧省農(nóng)村信用社等縣域外金融機構(gòu)對遼南某縣的輝山乳液、陶瓷等重點產(chǎn)業(yè)投放資金約30億元。

2.發(fā)揮政策優(yōu)勢，不斷擴大貸款范圍和種類

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極支持土地儲備整理項目貸款，向上級行申報遼南某縣遼代風情小鎮(zhèn)土地儲備整理項目貸款1.7億元，該項目得到了省行營業(yè)部的高度重視，在全省23個重點縣近期可操作的貸款項目中，遼南某縣遼代風情小鎮(zhèn)土地儲備整理項目排名第一。

3.當?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷加大對縣域重點產(chǎn)業(yè)的支持力度

農(nóng)信社、郵儲行、盛京銀行以及富民村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等涉農(nóng)金融機構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大對新能源、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、陶瓷等縣域重點產(chǎn)業(yè)的支持力度，增加消費信貸和助學貸款的投入，支持中小微企業(yè)的發(fā)展，以適應農(nóng)村不斷發(fā)展變化的需求，更好地發(fā)揮支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。

三、金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展取得的成效

遼南某縣縣域經(jīng)濟實現(xiàn)了“十二五”的高起點開局，奪取了沖刺“雙目標”的階段性成果。2014年，全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值312億元，同比增長5.4%；固定資產(chǎn)投資完成371億元，同比增長10.7%；公共財政預算收入27.8億元，同比增長28.1%，經(jīng)濟社會綜合指標進入全省縣域第一集團。

金融創(chuàng)新工作成效顯著。在全國率先推出的以“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點活動中取得顯著成效。遼南某縣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作開展以來，新華社、中央電視臺、中央廣播電臺、金融時報、財經(jīng)雜志、遼寧日報等多家新聞媒體都進行了報道，并引起中央高層領導和眾多專家、學者的關(guān)注。2010年5月31日，遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作經(jīng)驗交流現(xiàn)場會在遼南某縣召開，土地抵押的“遼南某縣模式”在會上進行了交流推廣。2011年，縣人行榮獲人總行“創(chuàng)新競賽先進單位”榮譽稱號。

金融生態(tài)環(huán)境明顯改善。遼南某縣政府努力改進本地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，社會信用意識明顯增強。金融政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務水平等金融生態(tài)環(huán)境得到明顯改善，信用體系建設有序開展。遼南某縣農(nóng)村信用社共建設信用鄉(xiāng)17個，信用村61個，信用戶40000戶。遼南某縣農(nóng)村信用社有信用檔案57000戶；郵政儲蓄銀行有信用檔案4376戶；村鎮(zhèn)銀行有信用檔案37戶。遼南某縣給有信用檔案客戶發(fā)放貸款15億元，為服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)營造了良好的農(nóng)村信用環(huán)境，促進了農(nóng)村經(jīng)濟金融良性發(fā)展。

當然，雖然遼南某縣金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)取得了上述明顯的成效，但目前遼南某縣的經(jīng)濟增長與金融資源配置之間仍然存在著許多不匹配的地方，制約著遼南某縣經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，亟待解決。如金融生態(tài)環(huán)境建設有待進一步改善；申請貸款主體抵押擔保不足及企業(yè)管理缺陷；銀行信貸管理及風險控制的制約；信用擔保、評級機制不完善，中介收費環(huán)節(jié)多；等等。