摘 要：在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)融合已然成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促進金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的便利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)也存在一定的問題，其中最突出的就是安全風險。為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想更好的發(fā)展下去，就必須重視安全風險工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性。本文先對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了介紹，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并指出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，最后針對問題提出了一些發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟活動也越來越頻繁，使得我國傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力。第三方支付、電子商務(wù)的出現(xiàn)，使得市場競爭越來越激烈，與這些平臺相比，我國傳統(tǒng)金融行業(yè)存在著一定的劣勢，而金融行業(yè)要想更好地發(fā)展下去，就必須認識到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)要想更好地發(fā)展下去，就必須立足市場，加大創(chuàng)新，用發(fā)展觀點看待問題，為自身的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合的一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融集合，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，它必須保證在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上進行金融業(yè)務(wù)往來的安全性。在這個經(jīng)濟快速發(fā)展的社會里，人們的經(jīng)濟行為也越來越頻繁，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很顯然已經(jīng)難以滿足社會發(fā)展的需要。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，它不僅壯大了經(jīng)濟效益，同時也拓展了金融業(yè)務(wù)，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，降低了金融成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶主要要有一臺智能終端設(shè)備，就可以進行金融業(yè)務(wù)的往來，極大了方便了客戶的需要，節(jié)省了客戶的時間。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有劃時代意義。首先它是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，它開辟了網(wǎng)絡(luò)金融的新局面，為群眾提供更加便捷的支付渠道；其次，它有助于金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們理財方式、投資方式越來越多樣化，而金融機構(gòu)要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須加大創(chuàng)新和改革，研制出符合大眾需求的金融產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展的今天，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭十分迅速，推動了經(jīng)濟的增長。當前，人們的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟行為越來越頻繁，使得第三方支付規(guī)模也在不斷擴大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到30747.9億元，同比增長52.6%，環(huán)比增長9.3%，如圖。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財

在互聯(lián)網(wǎng)時代里，互聯(lián)網(wǎng)逐漸進入到人們的生活，并深深地影響著人們的日常生活。人們生活水平的提高，理財觀念也得到了提高，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代里，互聯(lián)網(wǎng)理念產(chǎn)品得到了飛速發(fā)展，如由阿里巴巴推出的個人理財產(chǎn)品“余額寶”，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截止2015年底，余額寶規(guī)模增至6207億元，2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元。同時，數(shù)據(jù)顯示，2015年余額寶用戶中，農(nóng)村地區(qū)的用戶規(guī)模同比2014激增了65%，數(shù)量占到整體的15.1%。由此可見，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，有效地促進了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)貸款

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)帶寬已成為一種趨勢，通過互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，用戶貸款的所有程序都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行，為用戶提供了便利，常見的互聯(lián)網(wǎng)貸款模式就有b2c和p2p。b2c貸款是依托互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺完成前期工作，這種模式下，還需要貸款申請人其銀行線下辦理，這種業(yè)務(wù)模式還有待完善。而p2p貸款模式是直接在網(wǎng)絡(luò)上完成所有貸款程序，這種貸款模式不受地域的限制，快捷，深受群眾的關(guān)注。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，目前全國規(guī)模以上P2P平臺超過200家，去年貸款規(guī)模500億至600億元，比上年增長300%以上，可統(tǒng)計P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

1.風險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，而互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時，也帶來了一定的風險。由于網(wǎng)絡(luò)具有開放性，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，將會面臨著信譽風險、網(wǎng)絡(luò)安全風險、法律風險等問題，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)這些問題，勢必就會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

2.人才問題

人才是這個競爭激烈的社會的本質(zhì)，人才的作用是無可替代的。然而就我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來看，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融人才難以滿足實際發(fā)展的需要，嚴重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機構(gòu)的預期，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏法律依據(jù)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開展，造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中問題頻繁出現(xiàn)。

四、促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

1.加強風險管理

在金融行業(yè)中，風險是一直存在的，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)的風險也越來越大，不僅有市場風險，也有信譽風險、網(wǎng)絡(luò)風險。而互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須重視風險管理工作。首先，我國政府及相關(guān)部門必須健全相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，要結(jié)合我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，以法律來約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有法可依、有法必依，對那些不正當、不合法的金融行為要嚴厲打擊和懲處；其次，要完善社會信用體系，降低信用風險的發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，金融機構(gòu)要根據(jù)客戶的個人信用度來決定是否給予業(yè)務(wù)的辦理。再者，必須重視網(wǎng)絡(luò)安全管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們依托互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務(wù)往來的行為也越來越頻繁，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題，就會給客戶帶來巨大的利益損失。故此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須極大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研究，在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，加大技術(shù)得以應用，以技術(shù)為依托，避免網(wǎng)絡(luò)安全問題的發(fā)生，保證人們在使用互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)過程的安全。

2.加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)的發(fā)展不離開專業(yè)的人才，只有加大專業(yè)人才的培養(yǎng)才能更好地推動金融行業(yè)的發(fā)展。故此，要想促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的培養(yǎng)，不僅要注重金融專業(yè)知識的教育，同時還要互聯(lián)網(wǎng)知識的教育，提高計算機操作能力；其次，金融機構(gòu)還應當加強對外聯(lián)系，引進國外那些先進的互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，同時，還可以安排專員出國深造，學習國外先進的經(jīng)驗，進而更好地推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。另外，金融機構(gòu)應當優(yōu)化員工的薪酬體系，采取有效的激勵措施來激發(fā)員工的積極性，進而更好地穩(wěn)定人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)一支專業(yè)的隊伍。

3.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，人們對金融產(chǎn)品的選擇方式也越來越多，如果金融行業(yè)依然采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，尤其是在現(xiàn)代社會里，消費者對服務(wù)需求越來越高，而傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式必然會影響到自身的發(fā)展。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)必須積極的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使了國家監(jiān)管政策的出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的束縛，不斷能創(chuàng)新，強化服務(wù)意識，樹立服務(wù)理念，適當對銀行資產(chǎn)機構(gòu)進行調(diào)整，提高資產(chǎn)的可控性，降低融資成本。如，將第三方平臺賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過客戶的證券、基金賬戶進行交易，以此來緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

4.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)在辦理金融業(yè)務(wù)的時候時常會出現(xiàn)跨領(lǐng)域、跨界、跨國度等問題，而不同的領(lǐng)域、國家，有著不同的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)形式，金融監(jiān)管工作也會有所不同，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，依然采用單一的主體監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管的方式，勢必就會制約到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。為此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，要轉(zhuǎn)變以往那種單一的監(jiān)管方式，要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主，根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管制度，以制度來約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督過程中，要強化各部門的職能，加強各部門之間的寫作，杜絕不正當?shù)慕鹑谛袨榈陌l(fā)展，進而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

5.高度重視客戶體驗，健全服務(wù)體系

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為我國金融行業(yè)帶來許多便利，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的金融業(yè)務(wù)都是通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的，客戶缺乏體驗。故此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須重視客戶體驗，以客戶為中心，完善服務(wù)體系，尤其是售后服務(wù)工作，為客戶提供全面的金融服務(wù)。在開發(fā)金融產(chǎn)品過程中，要立足市場，做好市場調(diào)查，全面了解消費者的喜好，設(shè)計出符合大眾需求的金融產(chǎn)品。同時，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，提高與客戶之間的互動，讓客戶更好地參進來，不斷完善金融服務(wù)質(zhì)量。

6.發(fā)展表外業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得各種金融業(yè)務(wù)的往來越來越頻繁，人們金融業(yè)務(wù)的選擇范圍、途徑也越來越廣，為了向群眾提供更好的金融服務(wù)，金融機構(gòu)就應當積極的加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不斷拓展、拓寬金融業(yè)務(wù)，尤其是表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)可以有效地降低金融風險，降低金融運營成本，通過表外業(yè)務(wù)，為客戶提供多功能、多元化、國際化的服務(wù)，進而提高資產(chǎn)報酬率。同時，拓展表外業(yè)務(wù)，利用表外融資技術(shù)，可以增加資金來源，提高我國金融行業(yè)的綜合競爭實力，降低存量資產(chǎn)的資本消耗，尤其是在國際化的背景下，有助于我國金融行業(yè)的更好發(fā)展尤其是在國際化的背景下，有助于我國金融行業(yè)的更好發(fā)展。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為我國金融行業(yè)發(fā)展必然趨勢，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著重大意義。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，風險與人才問題是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大主要因素，為了更好地促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須重視風險管理，加強專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。

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作者簡介：譚玉林（1993.06- ），男，漢族，長江師范學院財經(jīng)學院，財務(wù)管理，研究方向：金融投資