郭洋

[摘 要]當(dāng)前，我國移動電子商務(wù)迅速發(fā)展，其支付模式也發(fā)生了巨大變化。本文通過傳統(tǒng)電子商務(wù)支付模式和移動電子商務(wù)支付模式的優(yōu)缺點(diǎn)對比，分析移動電子商務(wù)在支付過程中面臨的問題，并提出相關(guān)建議，展望移動支付的發(fā)展前景。

[關(guān)鍵詞]移動；支付；電子商務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.08.105

[中圖分類號]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2016）08-0-01

隨著智能終端的普及和功能升級、全民4G時(shí)代的到來及發(fā)展，以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和移動通信技術(shù)的結(jié)合發(fā)展，通過手機(jī)、PDA等移動通信設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合進(jìn)行的電子商務(wù)活動越來越成熟。移動支付隨著智能手機(jī)、平板電腦的普及發(fā)展迅速，可利用手機(jī)、平板電腦等移動設(shè)備，通過短信、語音、POS手機(jī)刷卡和掃碼等多種方式實(shí)現(xiàn)購物、轉(zhuǎn)賬、充值繳費(fèi)等多種交易活動。

1 移動支付的定義及其模式

1.1 移動支付概述

移動支付也稱為手機(jī)支付，即指用戶通過手機(jī)、智能終端等移動設(shè)備，依托移動通信網(wǎng)絡(luò)或借助智能終端與支付受理終端之間的信息交互技術(shù)發(fā)起支付指令，完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為，實(shí)現(xiàn)移動支付功能。與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，移動電子商務(wù)增加了移動性和終端的多樣性，無線系統(tǒng)允許用戶訪問移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍內(nèi)任何地方的服務(wù)，通過對話交談和文本文件直接溝通。因個人手持移動設(shè)備的廣泛使用，使其比計(jì)算機(jī)用戶的基礎(chǔ)資源更加雄厚。移動電子商務(wù)具有移動性、個性化和方便性等特點(diǎn)。

1.2 傳統(tǒng)支付方式和移動電子支付模式比較

第一，工具：傳統(tǒng)電子商務(wù)支付模式采用電話、傳真、信函和傳統(tǒng)媒體；移動電子商務(wù)支付模式主要采用手機(jī)、PDA及掌上電腦等無線終端。第二，支付方式：傳統(tǒng)電子商務(wù)支付模式采用支票、現(xiàn)金、匯款、支付網(wǎng)關(guān)、第三方中介等方式；移動電子商務(wù)支付模式采用手機(jī)銀行、支付寶、POS機(jī)支付、財(cái)付通等第三方支付方式。第三，優(yōu)缺點(diǎn)比較：傳統(tǒng)電子商務(wù)支付模式風(fēng)險(xiǎn)較低，但環(huán)節(jié)多、成本高、效率低；移動電子商務(wù)支付模式具有交易虛擬化、交易成本低、透明化、實(shí)時(shí)時(shí)效性、效率高等優(yōu)點(diǎn)，但安全性較低。

1.3 支付模式

1.3.1 綁定銀行卡支付

微信支付功能通過綁定銀行卡方式完成支付。用戶通過設(shè)置支付密碼即可完成便捷的微信商城購物。

1.3.2 客戶端虛擬賬戶支付

如淘寶的手機(jī)支付寶，用戶在注冊后將銀行賬戶資金轉(zhuǎn)入虛擬賬戶并可選擇在線支付或二維碼等線下支付方式。財(cái)付通和快錢等第三方支付在手機(jī)端都類似此方式。

1.3.3 手機(jī)刷卡支付

手機(jī)刷卡支付即將手機(jī)刷卡器插在手機(jī)耳機(jī)口，并將銀行卡劃過刷卡器卡槽在手機(jī)APP中輸入密碼等提示操作完成支付，但此種方式便捷性不足。

1.3.4 其他移動支付方式

近幾年來，移動支付市場上出現(xiàn)了如人臉支付、藍(lán)牙支付和聲波支付等先進(jìn)支付方式。這些方式大大提高了支付的便捷性、高效性和安全性。

2 移動支付面臨的主要問題

第一，用戶安全問題：用戶身份認(rèn)證、隱私和安全問題成為當(dāng)下的首要問題，由于無線通信的自由和開放性出現(xiàn)了用戶信息被竊取和攻擊等內(nèi)容被篡改的安全威脅以及釣魚網(wǎng)站問題，即泄露個人信息及手機(jī)驗(yàn)證信息等，可能導(dǎo)致賬戶資金被盜。第二，移動終端設(shè)計(jì)問題：移動設(shè)備顯示、內(nèi)存和屏幕尺寸的有限性成為阻礙移動網(wǎng)絡(luò)在使用及多功能方面發(fā)展的因素。第三，我國缺乏相應(yīng)明確的法律法規(guī)或合同約定保證。第四，移動支付中會有因服務(wù)器故障、網(wǎng)絡(luò)傳輸以及用戶的違約行為等導(dǎo)致的錯誤或延緩支付等問題。第五，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)鏈條上缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，雖在移動支付發(fā)展初期沒有明顯體現(xiàn)，但在日后成熟發(fā)展階段勢必出現(xiàn)問題阻礙行業(yè)發(fā)展。

3 解決對策

用戶在登錄、注冊輸入密碼的過程中，系統(tǒng)應(yīng)自動對密碼進(jìn)行安全性分析，及時(shí)給予用戶提示信息，并通過加密技術(shù)進(jìn)行密鑰管理，驗(yàn)證賬號和密碼，以確保用戶信息安全，防范黑客，保護(hù)信息隱私。在支付時(shí)，要采用認(rèn)證技術(shù)、身份簽名等安全性能高的措施。消費(fèi)者用戶也應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防范，提高安全意識，不向外人泄露交易過程中的信息。

豐富并開發(fā)多功能的可靠移動終端設(shè)備，采用易于操作的WAP無線設(shè)備，提供方便快捷的移動支付。

當(dāng)下電子支付發(fā)展快速，國家現(xiàn)有的法律法規(guī)已難以適應(yīng)新的發(fā)展需求，應(yīng)進(jìn)一步完善電子支付、電子簽名等一系列法律體系，規(guī)范電子支付市場，使之更優(yōu)發(fā)展。提高技術(shù)水平及無線服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)，增加網(wǎng)絡(luò)容量，提供可靠服務(wù)。提高管理水平支撐技術(shù)發(fā)展，應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范電子支付工具的創(chuàng)新發(fā)展，并進(jìn)行有效監(jiān)管，保證創(chuàng)新工具安全可靠、服務(wù)合法合規(guī)。

4 發(fā)展前景

數(shù)據(jù)顯示，2014年中國智能手機(jī)銷量為4.2億臺，同比增幅為22.7%，且2014年中國生活服務(wù)O2O市場規(guī)模達(dá)2 480.1億人民幣，同比增長78.4%。新時(shí)期O2O市場的繁榮促使移動支付機(jī)構(gòu)與線下企業(yè)加強(qiáng)合作，移動支付機(jī)構(gòu)通過與線下企業(yè)合作推出優(yōu)惠活動，吸引線下消費(fèi)者不斷使用移動支付。隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展、技術(shù)手段的不斷更新，移動支付模式以整合金融機(jī)構(gòu)、第三方、運(yùn)營商和支付技術(shù)為手段不斷發(fā)展，因其隨時(shí)隨地、方便快捷的特點(diǎn)，出現(xiàn)了手機(jī)支付水電費(fèi)、手機(jī)充值、手機(jī)支付醫(yī)院費(fèi)用、交通、商超、餐飲及公共事業(yè)的費(fèi)用等多種支付形式，促進(jìn)了新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展日益成熟，經(jīng)濟(jì)快速增長，居民消費(fèi)水平不斷提高，中國網(wǎng)民也呈爆發(fā)式增長，移動支付業(yè)務(wù)將隨之展示其不可估量的增值空間和市場潛力。我國移動支付在突破使用便捷性和安全性的瓶頸后，很有可能會進(jìn)入快速擴(kuò)張期。