李淞洋

摘 要：隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)系越來越密切，傳統(tǒng)的金融格局發(fā)生變化。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行目前受到的挑戰(zhàn)成為關(guān)注焦點。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義著手，比較互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢，從而分析商業(yè)銀行受到的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

云計算、大數(shù)據(jù)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正通過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域，各大電商相繼開展金融業(yè)務(wù)，搶占新興市場，支付、融資等領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，傳統(tǒng)的金融格局出現(xiàn)新變化。我國2015年全年電子商務(wù)交易額預(yù)計為20.8萬億元，同比增長約27%；全國網(wǎng)絡(luò)零售交易額為3.88萬億元，同比增長33.3%。①新金融勢力對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及優(yōu)勢，認(rèn)識其對商業(yè)銀行的影響，有助于為傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供相應(yīng)對策，讓兩者相互補(bǔ)充、共同發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的簡單結(jié)合。謝平（2012）等認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。[1]馬云（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術(shù)來開展金融行業(yè)。②由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快，但同時存在著風(fēng)險大和管理弱的缺點。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相對優(yōu)勢分析

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的相對優(yōu)勢。第一，龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群是最明顯的優(yōu)勢。截至2015年末，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。③這正是推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的堅實力量。

第二，“大數(shù)據(jù)”包含的海量交易信息與信用數(shù)據(jù)。比如，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺具備客戶數(shù)量多、交易頻繁的特點，充分利用這些交易信息記錄可以構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫，解決信息不對稱問題，有效識別中小企業(yè)信用狀況，緩解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

第三，多元化的網(wǎng)絡(luò)支付功能。第三方支付平臺的支付業(yè)務(wù)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展越來越多，交易量也越來越大。支付功能的更新及加速發(fā)展不僅加劇了金融脫媒的程度，還使得商業(yè)銀行支付中介的功能被邊緣化。例如支付寶的收付款、水電費(fèi)與保險代繳等支付結(jié)算服務(wù)。

第四，簡潔的操作流程。商業(yè)銀行的操作流程往往比較復(fù)雜，而互聯(lián)網(wǎng)平臺金融產(chǎn)品的操作流程方便又快捷。以貸款為例，商業(yè)銀行信貸流程一般包括多個環(huán)節(jié)，周期較長，貸款申請要在實體銀行完成；而網(wǎng)絡(luò)借貸的貸款審批流程簡單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣，貸款申請在網(wǎng)上即可完成。

（二） 商業(yè)銀行的相對優(yōu)勢。由于歷史悠久、業(yè)務(wù)范圍廣泛，商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融體系中扮演重要角色，肩負(fù)著穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重任。因此，商業(yè)銀行不僅是以盈利為目的的金融企業(yè)，同時也承擔(dān)著為全社會的支付和結(jié)算提供媒介、維持金融活動順利運(yùn)行的社會職能。在這樣的背景下，商業(yè)銀行受到嚴(yán)格監(jiān)管，行業(yè)準(zhǔn)入門檻高，新興機(jī)構(gòu)獲取金融牌照的難度較大。這種高門檻的設(shè)置有助于維持商業(yè)銀行的地位。

通過長期的發(fā)展運(yùn)營，商業(yè)銀行積累了豐富的客戶資源。近些年來，商業(yè)銀行加緊推廣電子銀行業(yè)務(wù)，電子銀行客戶數(shù)量增長顯著。截至2014年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易608.46億筆，同比增加21.59%，交易金額同比增加17.05%。④

金融業(yè)的發(fā)展伴隨著風(fēng)險，因此對金融業(yè)主體的商業(yè)銀行來說，風(fēng)險管理貫穿其經(jīng)營發(fā)展的整個過程。面對不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，復(fù)雜的風(fēng)險類別，嚴(yán)格的監(jiān)管約束與激烈的市場競爭，商業(yè)銀行必須要高度重視風(fēng)險管理，嚴(yán)格管控各類風(fēng)險。因此，完善的風(fēng)險控制體系是商業(yè)銀行的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行的金融中介角色弱化。隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場化進(jìn)程的加快，越來越多的資金供給直接通向需求方和融資者，繞開商業(yè)銀行這一媒介，完成了資金的體外循環(huán)，使得商業(yè)銀行主要金融中介的重要地位降低，互聯(lián)網(wǎng)金融使其中介作用的弱化會加劇金融脫媒。一方面，信息傳遞的方式和傳播途徑在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下發(fā)生變革，信息獲取成本和交易成本降低，分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生了便捷的支付渠道，沖擊商業(yè)銀行支付中介的地位。

（二）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。第三方支付公司在互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等渠道的助推下開始提供便捷的電子支付服務(wù)；支付寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為客戶提供跨行收付款、自動分賬等各種資金結(jié)算產(chǎn)品。這使得商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入明顯減少。

網(wǎng)絡(luò)融資對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成了沖擊。以阿里小貸為例，阿里小貸首創(chuàng)了從風(fēng)險審核到放貸的全程線上模式，將貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)形成有效聯(lián)結(jié)，向通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。這種方便快捷的模式使得商業(yè)銀行的利差收入減少。

網(wǎng)絡(luò)理財領(lǐng)域創(chuàng)新活躍，使得傳統(tǒng)銀行的存款減少。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，以其比活期存款利率甚至理財產(chǎn)品高出很多的預(yù)期收益率來看，著實造成了不少銀行存款的“搬家”。 受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，2014年1月人民幣存款首次大幅減少9402億元。⑤

（三）商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)模式亟待變革。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的推銷式經(jīng)營模式需要轉(zhuǎn)變，提供以客戶為主的新服務(wù)模式。通過將客戶進(jìn)行細(xì)分，從而有針對性的提供不同類別的金融產(chǎn)品，在各種載體上如移動客戶端、電子銀行等推行定制化服務(wù)，對客戶“有求必應(yīng)”，使得客戶能夠自行設(shè)計并靈活選擇諸多的移動金融服務(wù)，從而最大化用戶體驗。

在經(jīng)營方式上，雖然傳統(tǒng)營銷渠道與互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道結(jié)合的新形式越來越普遍，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式仍發(fā)揮著重要作用。實體銀行具有資金實力雄厚、物理網(wǎng)點分布廣泛等特點，對客戶來說這種看得見、摸得著的信任更有說服力，如果將實體銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合互補(bǔ)，必將收獲更多利潤。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系受到?jīng)_擊，應(yīng)向著“金融超市”式的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力促使它能較快切入到一個具體的金融領(lǐng)域，但各類金融產(chǎn)品需要一定時間才能組合發(fā)揮作用，銀行業(yè)則在該領(lǐng)域積累了充分經(jīng)驗。為完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行必須積極創(chuàng)新，將現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線與在線金融中心、移動金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以最終滿足客戶日益多元化的需求，實現(xiàn)“一站式綜合金融服務(wù)”。[3]

面對這種情況，商業(yè)銀行不能逃避競爭，而是要相互學(xué)習(xí)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，打造互利互惠的合作模式，最終實現(xiàn)共贏。（作者單位：四川大學(xué)）

注解：

① http：//news.xinhuanet.com/tech/2015-12/28/c_128572755.htm

② 馬云在2013年6月2日 “外灘國際金融峰會”上的發(fā)言。

③ 數(shù)據(jù)來源為中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》。

④ 數(shù)據(jù)來源為《2014年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》。

⑤ 數(shù)據(jù)來源為央行公布的《2014年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2] 四川銀監(jiān)局課題組.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融，2013（12）.

[3] 馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（4）.

[4] 明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）.

[5] 曾國安，胡斌.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2014（12）.