文 《法人》記者 李立娟

網(wǎng)絡互助罪與罰

文 《法人》記者 李立娟

網(wǎng)絡互助平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的產(chǎn)物，本質(zhì)上來說是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對傳統(tǒng)保險行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新，可以成為商業(yè)保險體系的有效補充，如加以正確引導，完全可以成為金融保險創(chuàng)新領域的全新典范

風生水起的網(wǎng)絡互助行業(yè)，正迎來監(jiān)管重頭戲。近日，中國保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行等14個部門聯(lián)合印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》（以下簡稱《方案》）。

根據(jù)《方案》要求，將重點整治保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)跨界開展業(yè)務，重點查處和糾正保險公司與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡平臺合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的行為；非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，重點查處非持牌機構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險業(yè)務等問題；不法機構(gòu)和不法人員通過互聯(lián)網(wǎng)利用保險公司名義或假借保險公司信用進行非法集資等。

近年來，以“人人為我，我為人人”為口號的網(wǎng)絡互助平臺大量出現(xiàn)，其具體模式從名稱便可窺一斑——抗癌公社、眾托幫、水滴互助、E互助、人人互助，此類平臺以“互助”為特色，依靠群體的力量幫助真正有需要的人，由此吸引了大量用戶，有的平臺號稱注冊用戶已達300萬。在注冊用戶不斷增加的同時，嗅覺靈敏的各路資本也進入其中，包括騰訊、IDG在內(nèi)的巨頭均已展開布局。

不過，網(wǎng)絡互助從未擺脫問題與質(zhì)疑，并始終在合法與非法之間徘徊。一方面，網(wǎng)絡互助被認為是類保險業(yè)務，從政策角度面臨經(jīng)營資質(zhì)的問題。另一方面，行業(yè)本身良莠不齊，運營安全性尤其是財務穩(wěn)定方面，尚難明確。

監(jiān)管仍待完善

早在2015年10月，保監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布《關于“互助計劃”等類保險活動的風險提示》，便首次旗幟鮮明的提出對網(wǎng)絡互助劃風險的擔憂。

保監(jiān)會的風險提示稱，互助計劃的經(jīng)營主體不具備保險經(jīng)營資質(zhì)，部分經(jīng)營主體的持續(xù)經(jīng)營能力和財務穩(wěn)定狀況存在隱患，消費者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無法兌現(xiàn)、個人隱私泄露、糾紛爭議難以解決等風險。

但是，網(wǎng)絡互助并沒有因此陷入停滯，反而呈現(xiàn)出一種“井噴”式的發(fā)展模式中。E互助在官網(wǎng)公示，該平臺會員累計充值金額已經(jīng)達到4923萬元，累計互助金額達到3203萬元；保保集在官網(wǎng)推出的“夸克綜合意外互助計劃”累計互助金額超過405萬元，推出的“夸克1號中青年大病互助計劃”互助金額達到583萬元。根據(jù)統(tǒng)計，目前網(wǎng)絡互助平臺數(shù)量已經(jīng)超過100家，會員總量達2000萬。

盡管網(wǎng)絡互助平臺互助資金及沉淀資金持續(xù)增加，甚至伴隨資本大舉介入，但各平臺的盈利模式并未隨之形成，有的平臺甚至是在“燒錢賺吆喝”。

中研普華研究員葉奮就現(xiàn)下網(wǎng)絡互助市場的發(fā)展趨勢在接受《法人》記者采訪時表示，“區(qū)塊鏈”技術漸成網(wǎng)絡互助平臺的運用趨勢。目前網(wǎng)絡互助平臺的“區(qū)塊鏈”主要為第三方合作或獨立運營兩種，也有越來越的互助平臺將“區(qū)塊鏈”作為平臺的特色進行宣傳。

“對互助保險來說，由于區(qū)塊鏈主要解決的是交易的信任和安全問題，通過區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了網(wǎng)絡互助的透明化，使得陌生人和平臺之間都可以互相信任。”葉奮進一步說，網(wǎng)絡互助平臺并不像傳統(tǒng)意義的保險平臺，而是融合了互聯(lián)網(wǎng)與保險發(fā)展特點的新興平臺。這種模式在保險的發(fā)展歷史上并不特殊，其實就是保險的原始形態(tài)。由于互聯(lián)網(wǎng)的高效交互，大大提升了其擴展會員以及支付征收的效率，因此具有更強的活力和生命力。

葉奮表示，部分平臺的運營準則是用戶要參與多少期活動后才可獲得互助資格，但也存在部分平臺并未說明相關規(guī)則，在吸納用戶后與享受互助資格為由強行要求用戶持續(xù)參與活動，這屬于不合規(guī)的行為，嚴重的甚至涉嫌欺詐。

校友互助CEO 林海則對《法人》記者說，對于新事物的產(chǎn)生，大家起初有質(zhì)疑是正常的。目前的確沒有具體的法律法規(guī)來確定互助是否合法，互助平臺也希望國家能盡快出臺相關法規(guī)，更好地指導行業(yè)前行。

“首先，我相信，現(xiàn)在進入互助行業(yè)的玩家和校友互助一樣，初衷都是很好的，希望通過互聯(lián)網(wǎng)，帶給中國人更具性價比的保障，來減少沒錢看病等難題。雖然互助是一個毛利率很低甚至沒有利潤的行業(yè)，但這個行業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們都在很認真、堅定地在做這個事?！绷趾１硎?。

其次，互助平臺也在通過各種辦法，讓自己受到“監(jiān)管”，變得更加合法化。林海認為，對互助行業(yè)而言，最敏感的問題是互助金，因此許多互助平臺首先要解決的就是這一問題。校友互助即聘請了深圳廣播電視集團公益基金會做資金監(jiān)管機構(gòu)，堅決做到不碰觸資金。

“再者，從社會價值上看，網(wǎng)絡互助是對社保和商保的補充。”林海說，從過去幾年的情況看，網(wǎng)絡互助已經(jīng)幫助了200多個受難家庭，累計籌集了2000萬的互助金，具有很強的社會正面價值。此外，從不久前的政策破冰，到保監(jiān)會下發(fā)了3張互助保險牌照來看，監(jiān)管部門亦是支持互助行業(yè)的發(fā)展的，監(jiān)管體系也會慢慢完善。

葉奮又對記者說，網(wǎng)絡互助模式較“眾籌”“P2P”等模式風險更低并可控。但作為新興平臺，現(xiàn)階段網(wǎng)絡互助平臺還處于經(jīng)營灰色地帶，亟須金融監(jiān)管部門主動介入，為行業(yè)設定行為準則，制定相關監(jiān)管規(guī)則，對潛在風險進行管控。

“網(wǎng)絡互助平臺多數(shù)底子較弱，自身承擔風險的能力也比較弱，風險防控始終困擾著大部分初創(chuàng)的公司。”葉奮表示。

互助模式利弊共存

與很多創(chuàng)新模式相似，網(wǎng)絡互助也是“舶來品”，歐美國家即使保險市場發(fā)達，也很早就在探索網(wǎng)絡互助模式。

林海以德國的Friendsurance為例對《法人》記者分析，F(xiàn)riendsurance是比較有代表性的網(wǎng)絡互助平臺，它的基本原理是“互助社群+商業(yè)保險”，即利用熟人社交組成互助社群，規(guī)模4~16人，負責處理小額賠付。再對接商業(yè)保險產(chǎn)品，負責處理大額賠付。如果一年下來均沒有發(fā)生賠付，那么參與互助社群的所有人將獲得一定比例的保費返還。

“它的優(yōu)勢在于利用了社交屬性降低了逆向選擇風險，并減少了保險公司處理小額賠付事件的成本，達到多方共贏?！绷趾１硎?。

就網(wǎng)絡互助與傳統(tǒng)保險的區(qū)別，林海表示主要有幾點：

首先是賠付杠桿比，即保額/保費?；ブ媱澗哂腥ブ薪榛膬?yōu)勢，所有資金100%用于會員，因此保障效率最高，也就是賠付杠桿比最高。以校友互助的高校聯(lián)盟抗癌計劃為例，同樣的30萬保額，互助計劃每年的花費約100元，商業(yè)保險產(chǎn)品的價格則在400元以上。

其次是付費機制?；ブ媱澥呛蟾顿M機制，有會員出險才扣款，商業(yè)保險則是提前繳付。

再次是盈利?；ブ媱澅旧聿⒉挥械馁Y金100%用于會員（也有少數(shù)網(wǎng)絡互助平臺從中收取管理費），網(wǎng)絡互助平臺多以構(gòu)建健康產(chǎn)業(yè)鏈獲得盈利。商業(yè)保險則是盈利性質(zhì)，從商業(yè)保險產(chǎn)品的銷售中直接獲利。

最后是保障原理?；ブ媱澋脑硎怯帽娀I實現(xiàn)眾保，會員人數(shù)達到一定規(guī)模后才能實現(xiàn)保障效果最優(yōu)。同樣以高校聯(lián)盟抗癌計劃為例，保障額度是30萬元，每人每次均攤3元，如果會員人數(shù)達到10萬，則能夠?qū)崿F(xiàn)30萬元（3元×10萬人）賠付；如果會員人數(shù)只有5萬，則只能賠付15萬元（3元×5萬人），網(wǎng)絡互助平臺不得對賠付金額做出保證。商業(yè)保險則不然，商業(yè)保險公司銷售保險產(chǎn)品收取保費，需以保險公司自有資金進行剛性兌付，即保險產(chǎn)品中約定的賠付金額，在滿足理賠要求后保險公司必須按約定足額理賠。

北京工商大學保險系副教授薛梅對《法人》記者解釋道，互聯(lián)網(wǎng)保險是一種趨勢，但是如果說對現(xiàn)在的保險全部替代，是不可能的。網(wǎng)絡保險或類保險有其獨特的模式，也有其受眾群體，但局限性也很強。

網(wǎng)絡互助如何謀出路

“網(wǎng)絡互助平臺目前存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、與用戶交互頻率低、風控不完善等問題。”林海如此總結(jié)網(wǎng)絡互助平臺存在的問題。

他進一步解釋道，從目前看來，網(wǎng)絡互助行業(yè)的進入門檻比較低，所以近期不斷地有新的互助平臺上線。這當然也是一件好事，大家可以一起推動這個新興行業(yè)的發(fā)展。但是，不管是新出現(xiàn)的平臺還是以往的互助平臺，產(chǎn)品都大致相同，主要集中于健康領域，面向的人群也基本相同。

“而互助加入180天之后，如果有符合規(guī)則的用戶出險，才會出現(xiàn)賠付案例，用戶也才能使用和感知‘互助產(chǎn)品’，這不像外賣、團購等，互助計劃是非常低頻的交互產(chǎn)品?！绷趾８嬖V《法人》記者。

除此之外，互助平臺的風控也必須不斷完善。眾所周知，在購買商業(yè)保險的時候，特別是大額保險，保險公司會要求客戶體檢。同時，商業(yè)保險的賠付規(guī)則也比互助平臺要完善和苛刻一些，包括保險公司的資金儲備等措施。

“對網(wǎng)絡互助平臺而言，關于風險防控問題也在不斷完善，比如從渠道的選擇開始，就在避免風險的出現(xiàn)，盡可能選擇優(yōu)質(zhì)渠道。同時，我們也和專業(yè)保險公估公司合作，來核實事件的真實性?！绷趾Ｒ孕Ｓ鸦ブ脚_為例介紹說，除相關風控措施以外，平臺還借助校友人群的特性進行風控的提升。如Friendsurance利用熟人社交降低逆向選擇風險一樣，校友互助也將通過校友社交來降低逆向選擇及道德風險，并利用校友會或校友班級這一群體，來核實事件的真實性。

互助平臺另一個大的風險在于能否足額賠付。從目前來看，網(wǎng)絡互助平臺已經(jīng)幫助了200多個受難家庭，累計籌集了2000萬的互助金，其中并沒有出現(xiàn)不賠付的情況。但由于發(fā)展時間尚短，并不能排除將來出現(xiàn)賠付風險的可能。對互助行業(yè)來說，認真思考并應對賠付風險，是必須面對的問題。

林海建議，互助平臺亦可以通過一些方式來大大降低賠付風險的發(fā)生，如可以和保險公司合作，給互助再增加一層保險，如果互助資金池不夠，可以讓保險來補上。

“方法還有很多，所以，風險防控并不是硬傷，更關鍵的是互助平臺的基本功要打好?！绷趾Ｕf。

葉奮則認為，網(wǎng)絡互助平臺是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的產(chǎn)物，具有極強的時代性。本質(zhì)上來說是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢對傳統(tǒng)保險行業(yè)的一種拓展創(chuàng)新。網(wǎng)絡互助社會效益突出，可以成為商業(yè)保險體系的有效補充。而其更加小額、分散的資金特征，以及不以利益追逐為目的的動機導向，使其風險完全可控。

“當前，政府已經(jīng)認可了眾籌和P2P模式，網(wǎng)絡互助平臺如加以正確引導，完全可以成為金融保險創(chuàng)新領域的全新典范?！比~奮告訴《法人》記者。

需要強調(diào)的是，互助并不是慈善，慈善是無償捐贈，而互助是沒事時幫助別人，有事時別人幫助自己，是一種權(quán)利與義務并存的模式。

“其實在農(nóng)村，很早之前就有互助社。在一些大型的企業(yè)，也有員工互助，互助并不是一件很新奇的事情。只不過，網(wǎng)絡互助平臺出現(xiàn)之后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術讓更多的人參與進來。平臺只是提供一種IT技術，以及更加合理的保障方案?！绷趾１硎荆袊似毡榇嬖陲L險意識低、突遇大病沒有救命錢的情況，特別對窮人而言，更是如此。這也是互助平臺發(fā)展的原因。

目前，我國保險市場的完善度和成熟度仍很欠缺，而用戶的保障意識也普遍比較薄弱。由此導致因病致貧、重病難醫(yī)等現(xiàn)象十分普遍。微信、微博等社交平臺經(jīng)常可以看到一些重病患者發(fā)布的求助信息，更多人則由家庭默默承擔巨額的醫(yī)療壓力。

“我就在想，如果互助早些出現(xiàn)、早些普及，這些焦頭爛額的事就可以少很多?！绷趾Ｕf，互助平臺的創(chuàng)業(yè)者們也是抱著這樣的初心：讓中國家庭可以不失尊嚴地受到幫助，患病有錢治，患病不揪心。這，是他們的愿望。