景宇哲

[摘 要] 當大學生貸款遇到互聯(lián)網，遇到p2p時，就形成了現(xiàn)下流行的大學生網貸，這種大學生網貸既提高了大學生的貸款能力，豐富了大學生的貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，尤其隨著“裸條借貸”驚現(xiàn)大學生群體之中，如何正確評價和引導大學生網貸又成了一個不能回避的現(xiàn)實問題。在這樣的大背景下，面對大學生網貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學生網貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導大學生網貸合理規(guī)范發(fā)展，樹立大學生正確的消費觀念，培養(yǎng)大學生正確的創(chuàng)業(yè)精神，同時也要加強有關部門的監(jiān)管，提高網絡信貸公司的自我監(jiān)督能力，從而讓大學生貸款與p2p更完美的結合，更好的服務大學生。

[關鍵詞] 互聯(lián)網金融;大學生網貸;p2p

[中圖分類號] F470[文獻標識碼] B

一、大學生貸款

（一）大學生貸款的基本含義

貸款，是指行為主體為了實現(xiàn)特定的目的，在自身資金不夠完全支付的條件下，而采用的一種資金借貸行為。大學生是一個特殊的群體，一方面他們也有使用資金的各種用途，比如消費、上學、創(chuàng)業(yè)等，另一方面;他們在現(xiàn)階段（上學時期）又沒有足夠的還款能力，所以按照通常的金融機構貸款準則，是很難實現(xiàn)借貸行為發(fā)生的。在西方發(fā)達的金融體系中，因為有完善的金融制度，所以“大學生貸款”雖然有一定的障礙，但是仍然有相應的市場機制提供大學生資金借貸，但是在我國，更多的還是通過政府引導和政府政策來實現(xiàn)大學生的貸款發(fā)生。

（二）大學生貸款的種類

按照現(xiàn)在市場上對大學生貸款的定義和劃分，一般把大學生貸款分為大學生助學貸款和大學生創(chuàng)業(yè)貸款，另外，其實還有一種隱形的大學生貸款叫大學生消費貸款。

1.大學生助學貸款。大學生助學貸款是指針對家庭貧困的大學生，為了能夠使其順利完成大學教育而特別采取的一種幫扶性質的貸款。常見的大學生助學貸款分為兩類：國家助學貸款和生源地信用助學貸款。其中，國家助學貸款是由各級政府來主導、由國家財政貼補利息、由銀行和高校綜合實施的以幫助貧困家庭大學生為目的的銀行貸款，在具體實施時，大學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。生源地信用助學貸款，是指由國家開發(fā)銀行負責的向大學生入學前戶籍所在地辦理的一種助學貸款。

2.大學生創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。

大學生創(chuàng)業(yè)貸款，是銀行等資金發(fā)放機構對各高校學生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發(fā)放的無抵押無擔保的大學生信用貸款。為支持大學生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)指導等諸多方面。

3.大學生消費貸款。盡管在通常的官方的大學生貸款分類中并沒有大學生消費貸款，但是在現(xiàn)實的當代大學生群體中，確實存在著為了提前消費而進行貸款的案例，這是消費貸款的一種特殊形式。隨著互聯(lián)網購物的廣泛應用，隨著微商、代購的普及，隨著大學生消費觀念的升級，很多大學生們越來越不滿足簡單的學業(yè)生活消費，轉而追求更高的消費品質，當父母給定的生活費和其他收入暫時不能滿足這種消費時，就會產生為了消費而進行的大學生貸款。

二、p2p

p2p最早源于一種計算機網絡技術，即對等網絡，對等計算機網絡，是在對等者（Peer）之間分配任務和工作的一種分布式網絡模式。

P2P貸款指個人與個人之間的小額信用借貸交易，一般需要借助電子商務專業(yè)網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續(xù)。近些年，全球互聯(lián)網金融發(fā)展非常迅猛，P2P小額借貸的商業(yè)模式是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率這三個方面。

我國最早的P2P貸款平臺成立于2007年，經過4年的試探性發(fā)展，2011年開始迅猛發(fā)展，一大批網貸平臺幾乎同一時間沖上互聯(lián)網，但是由于該行業(yè)剛剛開始起步，行業(yè)門檻過低，投資管理者缺乏相關知識經驗，并且該行業(yè)缺乏市場監(jiān)管，導致該行業(yè)亂象叢生，很多不規(guī)范的P2P網貸平臺因此關門，但2014年、2015年仍然有大量的P2P貸款公司集中出現(xiàn)，這些公司更多的是以“財富公司”、“財富中心”等為名稱出現(xiàn)。下表1列出了我國從2007年到2015年從事P2P網貸的平臺數(shù)量，從2013年開始，P2P網貸進入了一個爆發(fā)式的增長階段。

表1 2007年-2015年全國P2P貸款平臺數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：網貸之家研究院

三、大學生網貸與p2p

當大學生貸款遇到互聯(lián)網，遇到p2p時，就形成了現(xiàn)下流行的大學生網貸，這種大學生網貸既提高了大學生的貸款能力，豐富了大學生貸款需求，也客觀上帶來了很多問題，畢竟大學生還是以學習為主，且沒有足夠的還款能力。

為了深刻了解大學生p2p網貸情況，作者在大連幾所高校做了一個針對大學生網貸的問卷調查，問卷發(fā)出500份，收回453份，有效問卷426份。問卷的設計包括三部分：（1）被調查者自己及同學是否有網貸行為;（2）被調查者認為大學生網貸有哪些優(yōu)勢;（3）被調查者認為大學生網貸有哪些弊端。

（一）大學生網貸市場調查

圖1是關于“被調查者自己及同學是否有網貸行為”的問卷調查情況。

圖1 自己及同學是否有網貸行為調查情況

從圖1中可以看出，約有90%的被調查大學生自己或身邊同學沒有進行網絡貸款，這說明大多數(shù)大學生對網貸還是敬而遠之的，但10%的網貸比率也是一個值得引起警惕的數(shù)據(jù)。

（二）大學生網貸優(yōu)勢分析

圖2是關于“被調查者認為大學生網貸有哪些優(yōu)勢”的問卷調查情況。

圖2 ? ?大學生網貸的優(yōu)勢

從圖2中可以看出，大學生對于網貸更關注的是其能夠“增強經濟獨立能力”和“提高理財能力”，這說明大學生對大學生網貸有著比較理性的認知。

（三）大學生網貸弊端分析

圖3是關于“被調查者認為大學生網貸有哪些弊端”的問卷調查情況。

圖3 ? ?大學生網貸的弊端

從圖3中可以看出，大學生們對大學生網貸最擔心的地方在于其會“滋生不良消費習慣”以及“沒有還款能力導致信用不良”，另外一半多的被調查者也相信網貸會影響正常的大學學習。

綜合圖1到圖3，針對大學生網貸的調查分析，現(xiàn)在的大學生們是追求個性、獨立、品質的新時代學生，他們既有自己的獨特思維方式和消費習慣，同時也受到經濟條件的影響而對網貸有著復雜的評價和看法，總體來說，大學生網貸既滿足了大學生對于創(chuàng)業(yè)、提前消費等方面的需求，也有著很多潛在的風險。

四、合理規(guī)范發(fā)展大學生網貸

時代在進步，社會在發(fā)展，互聯(lián)網已經改變人們生活的方方面面，在這樣的大背景下，面對大學生網貸，越來越多的人變得寬容和接受。我們要看到大學生網貸積極的一面，也要防范其可能帶來的危害，正確引導大學生網貸合理規(guī)范發(fā)展，樹立大學生正確的消費觀念，培養(yǎng)大學生正確的創(chuàng)業(yè)精神，既是經濟社會發(fā)展的需要，也是大學生個人和家庭未來發(fā)展的客觀需要。

（一）樹立大學生正確的消費觀念

大學生是一個國家、一個社會的未來，作為接受國家高等教育的大學生，要有良好的消費習慣，在日常的生活中，不攀比，不隨波逐流，要進行符合自己實際情況的消費。在目前良莠不齊的學校網絡信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進行欺騙誘導，不輕信，不上當，做具有正確消費觀、價值觀的當代大學生。

（二）培養(yǎng)大學生正確的創(chuàng)業(yè)精神

創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是時代的精神，是中國經濟新常態(tài)下的現(xiàn)實選擇，是中國經濟發(fā)展的新引擎，大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)既能解決就業(yè)難的問題，又能為社會提供新的發(fā)展動力，是一舉兩得的事情，但是也要有正確的創(chuàng)業(yè)精神。正確的創(chuàng)業(yè)精神既包括現(xiàn)實的創(chuàng)業(yè)才能，也包括恰當?shù)膭?chuàng)業(yè)資金來源，大學生網貸是便捷的資金來源，但不加控制的使用這種資金反而會增加創(chuàng)業(yè)的難度和隱患。

（三）加強有關部門的監(jiān)管

目前，我國正在向信用消費階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍，但相關法律法規(guī)還不完善，網貸存在很大風險，責任部門應當盡快制定相應法規(guī)，全面規(guī)范網絡貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。有關學者建議，為了規(guī)范發(fā)展，分期平臺應納入政府監(jiān)管當中，探索將網貸平臺消費記錄接入央行征信系統(tǒng)，明確提示風險。同時，平臺之間應實現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。

（四）提高網絡信貸公司的自我監(jiān)督能力

學校網絡信貸公司應該作為一個有社會責任的企業(yè)所存在，加強內部監(jiān)督，幫助大學生群體培養(yǎng)優(yōu)秀的消費觀和價值觀。幫助真正有資金需求的大學生群體，實現(xiàn)雙方真正的共贏。

總之，大學生網貸能夠為大學生的創(chuàng)業(yè)、消費、學習帶來便利，也可能帶來隱患，要正確的認識大學生網貸的各種利弊，取其精華、去其糟粕，讓大學生貸款與p2p更完美的結合，更好的服務大學生。

[參 考 文 獻]

[1]胡宗倩.大學生創(chuàng)業(yè)貸款問題的實證研究[D].西南財經大學，2013

[2]黃震.P2P網貸行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢[J].經濟導刊，2012（11）：61-62

[3]雷艦.我國P2P網貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及監(jiān)管對策[J].國際金融，2014（8）：71-74

[責任編輯：潘洪志]