黃翠玲

摘 要：近年來，隨著海南省經(jīng)濟金融形勢的不斷發(fā)展，民間借貸呈現(xiàn)出活躍狀態(tài)，一定程度上能有效緩解和彌補銀行信貸資金不足和信貸產(chǎn)品失缺的現(xiàn)狀。這對當?shù)孛駹I企業(yè)成長、民間創(chuàng)業(yè)等經(jīng)濟發(fā)展起到了很大的促進作用，但同時也存在一定的問題。對此進行分析，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；利率變動；調(diào)查分析

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）06-0069-02

近年來海南省經(jīng)濟發(fā)展較快，對資金需求越來越大，但受限于轄區(qū)各金融機構(gòu)的管理體制，正規(guī)的融資無法滿足轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資金需求，這為民間借貸提供了一定的發(fā)展空間，從而使民間借貸活動異?；钴S，規(guī)模迅速擴大，這對轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的促進作用，但也引發(fā)了一些社會問題。

一、轄區(qū)民間借貸基本情況

轄區(qū)民間借貸監(jiān)測，主要采取了定點監(jiān)測和隨機走訪的方式進行，通過樣本所采集的信息進行分析。目前從監(jiān)測的情況來看，民間借貸的主體主要是企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶和自然人。民間借貸所借入的資金用途比較廣泛，企業(yè)和個體工商戶大部分主要用于短期資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)戶主要用于建房、上學、購買農(nóng)機具等。

1.農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2015年 12月，轄區(qū)農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計1 213.5萬元，加權(quán)平均利率為21.92%。其中，6個月以內(nèi)（含）民間借貸利率水平最高達到36.48%，是一年以內(nèi)（含）基準利率的8.39倍。

2.非農(nóng)戶民間借貸利率監(jiān)測情況。2015年12月，轄區(qū)非農(nóng)戶民間借貸發(fā)生額合計3 378.49萬元，加權(quán)平均利率為20.74%。其中，6個月以內(nèi)（含）民間借貸利率水平最高達到63.56%，是一年以內(nèi)（含）基準利率的14.61倍。

二、轄區(qū)民間借貸迅速發(fā)展的原因分析及存在的問題

1.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展資金需求與金融機構(gòu)資金外流的矛盾問題。近年來，海南省經(jīng)濟發(fā)展較快，特別是房地產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、海產(chǎn)品深加工、規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)快速發(fā)展，吸引了大量企業(yè)進駐。企業(yè)的快速發(fā)展，卻得不到正規(guī)金融機構(gòu)有效的大量資金支持。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶對生產(chǎn)、消費等資金需求也有了很大的變化，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶住房水準不斷提高，住房更新速度不斷加快；農(nóng)民對汽車、農(nóng)機具等需求十分旺盛；規(guī)?；N養(yǎng)殖的農(nóng)戶數(shù)不斷增多；農(nóng)戶培養(yǎng)子女上大學的費用等，這些也得不到金融機構(gòu)有效的信貸支持。相反，近年來，縣域金融體制改革由于存在一定的缺陷，導致金融機構(gòu)大量資金外流。個別市縣金融機構(gòu)存貸比僅為59%，外流的銀行資金至少100億元以上。一方面是地方經(jīng)濟發(fā)展缺少大量資金支持，另一方面則是銀行資金大量外流，這也為民間借貸提供了一定的發(fā)展空間。

2.現(xiàn)行信貸管理體制難以適應(yīng)新的形勢發(fā)展。目前，基層銀行機構(gòu)貸款授信權(quán)已大多上收，農(nóng)村信用社通過統(tǒng)一法人社改革后，基層社也無自主貸款權(quán)。信貸工作不夠深入，還停留在等客戶上門的服務(wù)方式，對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等的信貸需求并不十分了解。另外中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等貸款額度小、頻率高、期限短、手續(xù)煩瑣、費用高等，這與銀行對大企業(yè)、大客戶的信貸批發(fā)業(yè)務(wù)的費用低、收益高無法相比，加之他們經(jīng)營管理缺乏規(guī)范化，信貸風險難以控制，不如大企業(yè)、大客戶貸款穩(wěn)妥，會影響到金融機構(gòu)自身的績效問題。因此，銀行的信貸工作積極性普遍不高。而相對于民間借貸手續(xù)簡便、效率高的特點，雖然成本代價高了一點，但中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶還是比較樂于接受。

3.利潤空間大，為閑置資金流向民間借貸創(chuàng)造了條件。民間借貸高昂的回報率，成為民間借貸生生不息的第一推動力。部分市民長期從事民間借貸，主要是看重其回報率高，也是其迅速發(fā)家致富的根本原因。近年來，經(jīng)過多年市場運作，一部分人已完成了原始資本積累，雖然人民銀行已放開存款利率，但對公眾的儲蓄欲望影響有限，為了尋求資本快速增值，防止財富縮水，許多富人、甚至一些工薪階層的人將部分積蓄投入到民間借貸中，這為民間借貸發(fā)展擴大提供了可能。

4.民間借貸隱蔽性強，監(jiān)測難度大。由于民間借貸屬私下交易，民間借貸的提供方存有一定的疑惑心理，不愿向外界透露其實情，監(jiān)測人員難以掌握真實情況，導致監(jiān)測數(shù)據(jù)的真實性。同時，無貸款企業(yè)或農(nóng)戶由于難以得到金融部門的支持，對金融部門存有反感情緒，難以配合到位，加大了民間借貸利率監(jiān)測難度。

5.民間借貸利率偏高。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋[2015]18號，2015年8月6日公布，2015年9月1日起施行）的文件規(guī)定：“如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息?！?015年12月，我們根據(jù)總行利率監(jiān)測分析系統(tǒng)監(jiān)測，三亞民間借貸6個月以內(nèi)（含）貸款金額為133.6萬元，利率為72.4123%，是一年以內(nèi)（含一年）基準利率的16.65倍。此類借款應(yīng)當引起相關(guān)借貸雙方的注意，避免今后發(fā)生相關(guān)法律問題的糾紛。

三、對策建議

1.加強正面引導，推動利率市場化進程。一是人民銀行應(yīng)發(fā)揮窗口指導作用，引導轄內(nèi)金融機構(gòu)健全利率定價機制，結(jié)合當?shù)貙嶋H，制定較為合理的利率浮動區(qū)間。加大對經(jīng)營效益好、還款能力強、信用程度高的企業(yè)的信貸投入，解決其合理資金需求。降低企業(yè)或個人融資成本，增強企業(yè)或個人盈利能力，為金融機構(gòu)培植穩(wěn)定的收息源。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)在廣泛調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，對三農(nóng)制定合理的貸款利率浮動標準，切實減輕農(nóng)民負擔。二是應(yīng)加強對民間借貸相關(guān)法律法規(guī)政策的宣傳，合理引導民間資本進入生產(chǎn)領(lǐng)域，以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為。通過政策宣傳引導，有效抑制民間高利貸，維護社會穩(wěn)定。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。一是農(nóng)村信用社建立切合實際的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，優(yōu)化服務(wù)網(wǎng)點合理布局，為農(nóng)民提供快捷、便利的金融服務(wù)。二是農(nóng)村金融機構(gòu)要提高金融服務(wù)水平，對農(nóng)戶合理的金融信貸需求要全力滿足。對于存有歷史舊貸的農(nóng)戶，要實行區(qū)別對待，對家庭確有困難，但信用意識強的農(nóng)戶，可實行必要的扶持政策，通過新的信貸注入，支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，進而盤活舊貸。

3.加快民間借貸法制建設(shè)進程，合理引導民間投資行為。對正當?shù)拿耖g借貸行為要加以鼓勵，予以扶持。在國有商業(yè)銀行農(nóng)村市場逐步退出之機，合理引導民間資本進入生產(chǎn)領(lǐng)域，解決資金供求不平現(xiàn)狀。對于非法的、高利貸民間借貸行為，要加大打擊力度，凈化民間借貸市場，著力改善民間融資環(huán)境。

4.加強正規(guī)金融服務(wù)，努力形成一體化的市場利率。進一步改善金融服務(wù)，特別是對中小民營企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的金融服務(wù)，加大信貸投放力度，依靠銀行實力和良好信譽，通過市場公平競爭抑制民間借貸，努力建設(shè)一體化的正規(guī)金融市場，從而形成一體化的規(guī)范市場利率。

[責任編輯 陳丹丹]