鐘穎

摘要：隨著科技的迅猛發(fā)展，計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)不斷的更新?lián)Q代。電子商務(wù)也在這種環(huán)境下發(fā)生著日新月異的變化，從電子商務(wù)開(kāi)展以來(lái)，電子商務(wù)支付體系也不斷的完善。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的資金劃撥功能從小到幾厘錢(qián)的互聯(lián)網(wǎng)有償信息服務(wù)，大到上千萬(wàn)的企業(yè)間資金的轉(zhuǎn)賬都能游刃有余，涉及的行業(yè)從早先專(zhuān)注于網(wǎng)上支付的少數(shù)商業(yè)銀行和第三方支付公司，發(fā)展到如今是幾乎所有的商業(yè)銀行、通訊巨頭，如電信、移動(dòng)、聯(lián)通等、銀行卡組織，甚至很多電子商務(wù)企業(yè)等都積極參與到了電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈的建設(shè)中。隨著中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)不斷完善及二代支付系統(tǒng)建設(shè)的推進(jìn)，物聯(lián)網(wǎng)的興起和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷完善，電子商務(wù)支付正呈現(xiàn)出前所未有的發(fā)展機(jī)遇。但由于支付產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)良莠不齊，電子商務(wù)支付標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期不統(tǒng)一，支付體系監(jiān)管紊亂等諸多負(fù)面因素嚴(yán)重制約了電子商務(wù)支付的可持續(xù)發(fā)展。隨著電子商務(wù)在全球經(jīng)濟(jì)地位的不斷提升，支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心成員不斷增加以及新技術(shù)的不斷革新，打造一個(gè)前瞻性的、科學(xué)的電子商務(wù)支付體系架構(gòu)迫在眉睫。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)支付研究的現(xiàn)狀綜述，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于電子商務(wù)支付的研究缺乏戰(zhàn)略性的全局觀，多側(cè)重于電子商務(wù)支付系統(tǒng)的實(shí)踐應(yīng)用研究，因此本文試圖從支付體系構(gòu)建入手，擬全方位系統(tǒng)的探討電子商務(wù)支付發(fā)展的科學(xué)體系。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時(shí)間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國(guó)家重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過(guò)去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、公共繳費(fèi)等領(lǐng)域都取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒(méi)有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說(shuō)是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程，不僅是促進(jìn)了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會(huì)給商業(yè)發(fā)展帶來(lái)全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會(huì)議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。這個(gè)定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過(guò)的遅想空間，科技技術(shù)的進(jìn)步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會(huì)不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認(rèn)為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動(dòng)中完成資金劃撥的電子支付。通過(guò)與《電子支付指引》中電子支付的定義進(jìn)行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類(lèi)似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢(qián)，并且支付手段多樣化，計(jì)算機(jī)、IPAD、

手機(jī)甚至還有線下電子支付工具，可以說(shuō)從多個(gè)層面滿足了社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人對(duì)支付的個(gè)性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義?，F(xiàn)金的使用各項(xiàng)成本，除去鈔票的印刷、運(yùn)輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個(gè)支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國(guó)家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運(yùn)輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大幵銷(xiāo)，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來(lái)，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實(shí)中增加了逃稅、國(guó)內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟(jì)的繁榮

支付體系是一國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)挑戰(zhàn)、支持和促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會(huì)信用體系建設(shè)的中國(guó)，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補(bǔ)了企業(yè)間、企業(yè)和消費(fèi)者之間相互不信任，促成了我國(guó)電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟(jì)的跨越式成長(zhǎng)；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺(tái)；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會(huì)對(duì)支付的各類(lèi)需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打幵潘多拉的盒子，將創(chuàng)造出無(wú)法想象的市場(chǎng)成長(zhǎng)空間。總之，電子商務(wù)支付體系從誕生開(kāi)始就是主動(dòng)的以需求為導(dǎo)向的服務(wù)與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)。

2.1.3 為人們的生活帶來(lái)便利

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習(xí)慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個(gè)性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢(shì)。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運(yùn)用，健全的支付體系風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類(lèi)型的平臺(tái)以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機(jī)支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費(fèi)領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說(shuō)按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時(shí)尚的元素，以及個(gè)性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費(fèi)者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開(kāi)始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶(hù)資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場(chǎng)。事實(shí)上，電子商務(wù)支付近年來(lái)已經(jīng)發(fā)展開(kāi)始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動(dòng)了行業(yè)的升級(jí)，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險(xiǎn)、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場(chǎng)等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來(lái)快捷方便的服務(wù)和利潤(rùn)，更重要的是推動(dòng)了行業(yè)的現(xiàn)代化的進(jìn)程，有效的促進(jìn)了行業(yè)的升級(jí)。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認(rèn)為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對(duì)服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶(hù)提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場(chǎng)需求，更清楚是客戶(hù)需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實(shí)現(xiàn)。支付是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求，所以對(duì)電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對(duì)象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動(dòng)被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動(dòng)支付和多用途儲(chǔ)值卡等，實(shí)質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來(lái)統(tǒng)稱(chēng)，因?yàn)殡娮由虅?wù)支付對(duì)立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)進(jìn)行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動(dòng)的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強(qiáng)監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時(shí)間不短，國(guó)家在政策方面也可以說(shuō)長(zhǎng)期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動(dòng)的檢測(cè)體系，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類(lèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，打擊虛假交揚(yáng)、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國(guó)家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。出臺(tái)管理辦法加強(qiáng)對(duì)非金融支付清算機(jī)構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵(lì)與規(guī)范并重的原則，依法加強(qiáng)對(duì)支付清算機(jī)構(gòu)的管理。

三、我國(guó)電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十?dāng)?shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說(shuō)是在夾縫中發(fā)展壯大起來(lái)的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營(yíng)業(yè)牌照。我國(guó)近年來(lái)央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個(gè)大背景下，電子支付運(yùn)營(yíng)商最終能謀求一席之地可以說(shuō)自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個(gè)層面，不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實(shí)帶動(dòng)傳統(tǒng)商務(wù)開(kāi)創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時(shí)也推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，從線上各類(lèi)支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類(lèi)支持網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運(yùn)營(yíng)商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運(yùn)營(yíng)商的市場(chǎng)地位，更推動(dòng)了航空客票領(lǐng)域的改革。總而言之，電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶(hù)使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過(guò)程中最大的障礙除了消費(fèi)者對(duì)虛擬交揚(yáng)的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對(duì)電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來(lái)源于二個(gè)因素，一是對(duì)網(wǎng)上支付安全性的擔(dān)憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費(fèi)行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來(lái)困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個(gè)是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶(hù)提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊(cè)、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)的信心。不過(guò)，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進(jìn)一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊(cè)成功以后往網(wǎng)上支付再無(wú)需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家滯后，但是這些年來(lái)電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實(shí)是在不斷完善。因?yàn)槲覈?guó)電子商務(wù)發(fā)展的歷程不長(zhǎng)，所以說(shuō)要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們?cè)谖磥?lái)的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，通過(guò)實(shí)踐的探索，結(jié)合理論知識(shí)以及前人總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國(guó)電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問(wèn)題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類(lèi)不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場(chǎng)的特色。

在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，目前國(guó)內(nèi)基于移動(dòng)支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動(dòng)支付可購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競(jìng)爭(zhēng)，這使得移動(dòng)支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢(shì)所在。

4.2 用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣還沒(méi)有普及

在我國(guó)，"一手交錢(qián)，一手交貨"的消費(fèi)觀念根深蒂固，這種長(zhǎng)期形成的消費(fèi)習(xí)慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來(lái)了很大的阻礙。大部分的個(gè)人經(jīng)濟(jì)交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)落后的地區(qū)，由于用戶(hù)受教育程度低，對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認(rèn)識(shí)和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶(hù)習(xí)慣了"真金白銀"的交易方式，對(duì)信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶(hù)對(duì)電子商務(wù)的積極性不高，參與意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致電子商務(wù)活動(dòng)很難全面、快速、有效地幵展，電子支付無(wú)法深入到各個(gè)村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過(guò)程中，還存在許多問(wèn)題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶(hù)群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全、認(rèn)證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問(wèn)題都嚴(yán)重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當(dāng)或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶(hù)的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容揚(yáng)泄漏客戶(hù)的信息，使客戶(hù)容易產(chǎn)生損失。現(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認(rèn)證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶(hù)接口標(biāo)準(zhǔn)等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓(xùn)不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營(yíng)銷(xiāo)、懂營(yíng)銷(xiāo)的不懂技術(shù)，不同的專(zhuān)業(yè)技能難以實(shí)現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導(dǎo)致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對(duì)缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護(hù)

我國(guó)的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導(dǎo)致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交揚(yáng)、以貨易貨等原始的方式進(jìn)行。而且，我國(guó)外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不幵法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律未能及時(shí)制訂或修訂相關(guān)條款來(lái)規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國(guó)電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對(duì)策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強(qiáng)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，充分挖掘自己的特色，積極去幵拓業(yè)務(wù)。尤其要挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過(guò)加深對(duì)特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的支付服務(wù)項(xiàng)目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個(gè)地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強(qiáng)客戶(hù)需求和消費(fèi)行為研究，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)市場(chǎng)，展開(kāi)有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)行個(gè)別行業(yè)的試點(diǎn)推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開(kāi)展業(yè)務(wù)擴(kuò)展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)管理成本，擴(kuò)大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻?hù)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點(diǎn)式的外延式擴(kuò)張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶(hù)提供快捷、便利、周到和個(gè)性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢(shì)，盡快開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣高起點(diǎn)、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來(lái)的商機(jī)，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶(hù)需求的支付企業(yè)積累用戶(hù)，增強(qiáng)用戶(hù)黏性。第三方支付平臺(tái)還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交揚(yáng)者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開(kāi)發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)自身獨(dú)特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動(dòng)支付方面，應(yīng)認(rèn)真研究和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，盡快開(kāi)發(fā)出符合市場(chǎng)需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動(dòng)支付的實(shí)用性和對(duì)客戶(hù)的吸引力，從而加速市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)客戶(hù)需求和消費(fèi)行為的研究，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)，展開(kāi)有較強(qiáng)針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，打開(kāi)主體用戶(hù)市場(chǎng)的突破口。

5.3 加強(qiáng)支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過(guò)協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。

對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識(shí)，要以由防火墻、入侵檢測(cè)、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)管理軟件結(jié)合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺(tái)準(zhǔn)入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)的管理范疇。加強(qiáng)信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高經(jīng)營(yíng)管理水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)起金融部門(mén)的認(rèn)證中心建設(shè)、運(yùn)作和管理工作，并對(duì)作為防范和化解電子商務(wù)運(yùn)作過(guò)程中金融風(fēng)險(xiǎn)的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國(guó)各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以免重復(fù)投資造成浪費(fèi)，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進(jìn)行。

5.4 加大宣傳力度

通過(guò)各種傳播方式對(duì)電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和安全保障措施進(jìn)行宣傳，讓廣大消費(fèi)者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點(diǎn)。

另一方面，要積極引導(dǎo)和培育用戶(hù)市場(chǎng)，可以采取體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)的方式。針對(duì)體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)是通過(guò)讓目標(biāo)客戶(hù)觀摩、試用等方式親身體驗(yàn)企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實(shí)際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認(rèn)知、喜愛(ài)并購(gòu)買(mǎi)的一種營(yíng)銷(xiāo)方式。針對(duì)用戶(hù)對(duì)電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶(hù)面前，是一種客戶(hù)自助式的服務(wù)方式，客戶(hù)親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗(yàn)銀行業(yè)務(wù)處理的過(guò)程，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否符合客戶(hù)使用習(xí)慣以及客戶(hù)在操作中的感受將直接決定客戶(hù)滿意度。體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)可以讓客戶(hù)快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時(shí)在體驗(yàn)營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中也可以收集客戶(hù)的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級(jí)的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學(xué)生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿海或者京、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對(duì)目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點(diǎn)，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進(jìn)力度，通過(guò)提供豐厚的報(bào)酬或良好的工作環(huán)境引進(jìn)些具備金融、法律、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)等知識(shí)的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專(zhuān)業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊(duì)伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶(hù)。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個(gè)良好的社會(huì)信用秩序，可以大大提高市場(chǎng)主體對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟(jì)交往及資金融通中的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此改善社會(huì)信用環(huán)境，成為當(dāng)務(wù)之急。一要營(yíng)造良好的社會(huì)信用文化；二要健全單位和個(gè)人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國(guó)征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評(píng)級(jí)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對(duì)網(wǎng)上交易的客戶(hù)商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進(jìn)行及時(shí)的通報(bào)查詢(xún)支持。三要要求金融系統(tǒng)實(shí)行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來(lái)保障，地方可以根據(jù)國(guó)際銀行監(jiān)管的實(shí)踐和我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國(guó)際金融立法經(jīng)驗(yàn)，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標(biāo)。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細(xì)則規(guī)定，增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國(guó)際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個(gè)方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的安全。有必要在結(jié)合我國(guó)國(guó)情，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動(dòng)性以及相應(yīng)反洗錢(qián)、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實(shí)有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語(yǔ)：

電子商務(wù)是從計(jì)算機(jī)高速發(fā)展以來(lái)才新興起來(lái)的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時(shí)間并不是很長(zhǎng)。但是自從有了電子商務(wù)這個(gè)行業(yè)以來(lái)，它對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)帶來(lái)的便捷和對(duì)提高全社會(huì)消費(fèi)滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時(shí)代的進(jìn)步越來(lái)越大，，已受到國(guó)家和社會(huì)各層面的關(guān)注。實(shí)際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，在國(guó)家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)產(chǎn)物，對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒(méi)有一個(gè)能被大家認(rèn)同的名稱(chēng)，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱(chēng)作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒(méi)有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來(lái)對(duì)電子商務(wù)支付的發(fā)展進(jìn)行全面規(guī)劃是理論與實(shí)踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時(shí)間和能力的限制，本研究?jī)H在某些層面進(jìn)行了較為深入的探討，遠(yuǎn)不夠深刻和全面，還有很多問(wèn)題有待今后作進(jìn)一步的研究。例如，當(dāng)前急需解決的利益分配機(jī)制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對(duì)國(guó)家貨幣政策的影響等深層次的重大問(wèn)題等等。

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