鳳蘭 包雙寶

摘要：從理論上講，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的風險分散機制。然而，世界各國的實踐經(jīng)驗表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求嚴重不足。歸根結(jié)底，農(nóng)業(yè)保險的高成本特性是造成農(nóng)戶的低需求，最終使農(nóng)業(yè)保險陷入困境的根本原因。新制度經(jīng)濟學交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險的高成本特性提供了一個很好的分阿析視角。在農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、承保和保單簽訂后的全過程中大量存在的交易成本，可通過產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新等措施對其進行有效控制，從而使農(nóng)業(yè)保險這一風險分散的有效機制真正為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護之傘。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 交易成本 指數(shù)保險

資金項目：本文為內(nèi)蒙古自治區(qū)自然科學研究項目“天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設計與應用研究”（編號：2014MS0704）；內(nèi)蒙古自治區(qū)科技廳軟科學研究計劃項目8337子課題14“內(nèi)蒙古玉米降雨量指數(shù)保險開發(fā)研究”；內(nèi)蒙古工業(yè)大學科學研究項目“農(nóng)業(yè)自然風險評估及其分散機制研究”的階段性成果（編號：ZD201324）農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險破壞了農(nóng)業(yè)保險人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風險的能力，阻礙了保險基本職能（即通過單個風險的匯聚分散風險）的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險人對系統(tǒng)性風險，需要保持充分的儲備金，用以彌補巨額損失，但這使保險的成本過高，可能使保險人難以承受而最終退出市場。

實質(zhì)上，農(nóng)戶在正規(guī)與非正規(guī)風險分散機制之間的選擇，取決于分散風險所帶來的收益與不同機制下的交易成本之間的權(quán)衡。農(nóng)業(yè)保險市場中的高交易成本是推高其保費的重要原因。因此，本文以新制度經(jīng)濟學交易成本理論為基礎，分析農(nóng)業(yè)保險高成本特性的成因，并提出控制和降低交易成本的對策建議。

一、農(nóng)業(yè)保險的交易成本理論分析

數(shù)百年來有關(guān)保險方面的理論和知識基本上是一種行業(yè)知識體系，幾乎沒有人利用經(jīng)濟理論來闡述和分析保險問題。在亞當·斯密時期，經(jīng)濟學和保險就很少有理論上的往來，這一狀況持續(xù)到20世紀上半葉。形成這種局面是因為傳統(tǒng)經(jīng)濟理論都是建立在信息完全的基礎之上的，而這一條件對保險完全不適用。

（一）農(nóng)業(yè)保險的成本分析

1.預期年損失

農(nóng)作物自然風險和農(nóng)業(yè)實踐的特殊復雜性，使得農(nóng)業(yè)風險的預期年損失比起一般的財產(chǎn)保險的預期損失要大。農(nóng)業(yè)風險的特殊性還體現(xiàn)在：第一，農(nóng)作物保險損失的確定非常復雜，需要高技術(shù)。一般財產(chǎn)險的賠款是根據(jù)災前財產(chǎn)的價值計算的。農(nóng)業(yè)保險的標的都是有生命的，標的價值在不斷變化，賠款要根據(jù)災害發(fā)生時的標的價值計算，而此時作物往往還未成熟，要確定它的價值即未來最終收獲量是很困難的。對于特定風險保險，還要進一步確定標的物遭受約定風險前是否遭受到其他災害的損失，若是，則要剔除這種損失。第二，農(nóng)業(yè)災害損失在年際間差異很大，純費率要以長期的平均損失率為基礎。但農(nóng)村的原始記錄極不完整，長時期準確、可導的收獲量和損失量資料難以搜集，耕地占有資料也極不可信，這就給農(nóng)險費率的精確制定帶來困難。第三，各地的農(nóng)業(yè)實踐千差萬別，適當?shù)谋ｋU責任難以確定。農(nóng)業(yè)實踐的形成、發(fā)展不僅受地理、氣候等自然因素的影響，還受諸多經(jīng)濟、社會條件的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險責任應反映不同的生產(chǎn)力水平和風險狀況。

2.附加費用的分析——交易成本視角

交易成本理論為農(nóng)業(yè)保險的高成本特性提供了一個很好的分析視角。在農(nóng)業(yè)保險市場上，保險人不僅難以獲取與保單有關(guān)的事前、事中和事后信息，而且還面臨著眾多財富與資產(chǎn)匱乏的小型農(nóng)戶，其結(jié)果是，農(nóng)業(yè)保險市場中的交易成本在展業(yè)（事前）、承保（事中）和理賠（事后）的全過程中都會大量存在。

第一，展業(yè)過程中的交易成本

在農(nóng)業(yè)保險市場中，由單個保險人去搜尋合適的投保人的信息成本是巨大的。無論是買方還是賣方，只要交易一方擁有信息優(yōu)勢，就會產(chǎn)生逆向選擇問題。保險人和投保人之間的信息不對稱是農(nóng)業(yè)保險市場中交易成本產(chǎn)生的重要源泉。在這個市場中，往往是買方擁有信息優(yōu)勢，置賣方于逆向選擇的地位。通常農(nóng)戶對于自己的風險狀況要比保險人更清楚。出于利己和機會主義的動機，農(nóng)戶不會真實地向保險人介紹自己的風險類型，因而使保險人不得不做出不利的選擇。

第二，承保過程中的交易成本

承保環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務經(jīng)營的“入口”，承保質(zhì)量直接影響理賠環(huán)節(jié)，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務全流程風險管控。一方面，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務在承保前要求采集投保人、被保險人、保險標的等相關(guān)要素的信息。這說明，當農(nóng)戶數(shù)量眾多時，承保工作的交易成本將顯著增加。另一方面，承保時還要做好風險評估工作，并嚴格按照條款規(guī)定投保條件確定保險標的及投保人資質(zhì)，不符合條件的堅決不予承保。理想的風險分類應該是就保單持有人來做的。但是，這樣做的成本是無法承受的。對于農(nóng)業(yè)保險而言，風險分類至少反映不同作物、不同地區(qū)、不同生產(chǎn)實踐（如灌溉而不是非灌溉生產(chǎn)）和不同土壤類型在風險上的差別，如果所有的生產(chǎn)者在相同的保費率水平上得到了保障，那么逆向選擇就必定會發(fā)生。

第三，保單簽訂后的交易成本

在保單簽訂之后，還會產(chǎn)生其他交易成本，即監(jiān)督農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中可能會有的敗德行為的監(jiān)督成本。當個人購買保險的結(jié)果，以增加損失的可能性和大小的方式改變他們的行為時道德風險就會發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險市場當中的道德風險既可以表現(xiàn)為減少灌溉或減少殺蟲劑的使用，也可以表現(xiàn)為企圖故意欺騙保險人和獲得比實際更多的賠付。

總之，較高的交易成本導致了農(nóng)業(yè)保險高昂的經(jīng)營成本。為了彌補這些成本，保險人必須索取較高的保費，而他們設定的保費通常超過了小農(nóng)愿意和能夠支付的保費水平。這就是為什么會出現(xiàn)圖1所示的農(nóng)業(yè)保險市場“均衡”的根本原因。

二、破解農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境的關(guān)鍵：控制交易成本

從上文的分析可知，一方面，由于農(nóng)業(yè)風險本身的特性導致了農(nóng)業(yè)保險的預期年損失較高而造成較高的純保費；另一方面，交易成本的大量存在使附加費用大大增加。然而，因農(nóng)業(yè)風險特性而導致的較高的純保費是人們無法控制的成本構(gòu)成，降低農(nóng)業(yè)保險運行成本的關(guān)鍵就成了如何有效控制和降低交易成本的問題。這里從產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新兩個方面提出了控制和降低交易成本的建議。

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新——開發(fā)和試點指數(shù)保險產(chǎn)品

指數(shù)保險是農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新產(chǎn)品，它的出現(xiàn)可追溯到20世紀50年代在瑞典提供的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。20世紀末，在世界銀行的大力推動下，指數(shù)保險產(chǎn)品在許多發(fā)展我國家開始試點，并得到了長足發(fā)展。指數(shù)保險是根據(jù)地區(qū)產(chǎn)量或某些目標天氣事件，如氣溫和降雨量進行賠付的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。目前主要有區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險和天氣指數(shù)保險兩種。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險（Area Yield Index Insurance）的賠付基于一個地區(qū)的實際平均產(chǎn)量。承保產(chǎn)量是該區(qū)域平均產(chǎn)量的一個百分值。當該區(qū)域的實際產(chǎn)量少于承保產(chǎn)量時保險人就要啟動賠付，而不管保單持有人的農(nóng)場的實際產(chǎn)量是多少。天氣指數(shù)保險（Weather Index Insurance）。是另外一種指數(shù)保險產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的賠付是基于在當?shù)貧庀笳緶y得的某些天氣變量的值（如降雨量或溫度）。賠付的計算基于預先協(xié)定的每一個指數(shù)單位的保險金額。2003年，世界銀行首次在印度進行了降雨量指數(shù)保險試點，結(jié)果表明，降雨量指數(shù)保險在當?shù)鼐哂休^高的可行性。從以上分析指數(shù)保險較之傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的優(yōu)點，可以發(fā)現(xiàn)，指數(shù)保險可以有效控制和降低交易成本。指數(shù)保險合同有簡單的和統(tǒng)一的格式，合同并不需要調(diào)整以適應每一個投保人，這不僅進一步降低了交易成本，而且投保人更容易理解指數(shù)保險合同，這對于農(nóng)戶而言非常重要，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險則不然。

（二）機制創(chuàng)新——農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸的捆綁銷售

建立農(nóng)村銀?；訖C制，有助于改善農(nóng)村金融市場的信息結(jié)構(gòu)，控制農(nóng)村金融風險水平，改進農(nóng)村金融服務、促進農(nóng)村金融市場發(fā)育和加速農(nóng)村金融深化有著重要意義。2009年中央一號文件提出，“探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的銀?；訖C制”。

在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式下，銀行與保險機構(gòu)難以共享在交易過程中累積起來的客戶信息，而通過銀保合作的機制，兩者在業(yè)務經(jīng)營上相互彌補、互相合作，可以有效降低交易成本。銀保合作機制下，控制農(nóng)業(yè)保險交易成本的機理為：首先， 對于發(fā)放貸款的銀行機構(gòu)而言有足夠的激勵將其貸款和保險公司的業(yè)務相結(jié)合，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇自然災害或者借款人出現(xiàn)意外事故時，可以降低其貸款風險； 其次，對于保險公司而言空間距離的存在使得信息不對稱的程度很高，如果其將業(yè)務和銀行結(jié)合，鄉(xiāng)村地區(qū)銀行較高的覆蓋面可以保證其能降低信息不對稱的程度，同時在收繳保費和勘查理賠過程中降低交易成本；對于農(nóng)戶而言可以起到降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障收入的作用。同時，由于減少了貸款拖付的風險，銀行將對農(nóng)民提供更優(yōu)惠利率的貸款。而從制度設計的角度來看， 這樣的機制并不需要對現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險制度進行太大的變化，需在保險公司和銀行之間建立合作機制，銀行可以成為保險公司的代理機構(gòu)，最大限度地降低制度創(chuàng)新的成本。

結(jié)論

本文從新制度經(jīng)濟學交易成本理論視角分析了農(nóng)業(yè)保險高成本特性的具體成因及可能的控制方案。事實上，已有研究表明農(nóng)戶更傾向于采用自保這種非正規(guī)風險分散機制，而不傾向于選擇農(nóng)業(yè)保險這種正規(guī)的風險分散機制。雖然說非正規(guī)機制有一定的風險分散作用，但是農(nóng)戶選擇非正規(guī)機制往往都是為了解決暫時的困難而選擇的，甚至可以說這些策略都是農(nóng)戶的無奈之舉。從長遠看，這些策略對農(nóng)戶會產(chǎn)生深遠的負面影響：農(nóng)戶的低風險、低收益的生產(chǎn)方式會嚴重影響他們的收入提高；變賣生產(chǎn)性資產(chǎn)使農(nóng)戶在接下來的年份不能正常地進行生產(chǎn)活動；子女輟學使農(nóng)戶的家庭人力資本得不到提升等等。這些會使農(nóng)戶的生活水平長期停留在同一個水平，甚至可能會使他們陷入貧困陷阱。正因為如此，農(nóng)業(yè)保險的開展對農(nóng)戶的風險分散變得尤為重要。政策制定者和理論研究者的任務是找到控制交易成本從而降低農(nóng)業(yè)保險費用的策略，使農(nóng)業(yè)保險這一風險分散的有效機制能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)架起保護之傘。

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作者簡介：

鳳蘭，女，內(nèi)蒙古工業(yè)大學管理學院講師，博士。