張曦　王宇佳

【摘 要】“新國十條”中提出要構(gòu)建屬于我國的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，在巨災(zāi)風(fēng)險管理的模式上，由政府救助挑大梁向商業(yè)保險運作轉(zhuǎn)變。本文首先通過汶川地震分析了我國目前形成的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系，其次分析了我國開展巨災(zāi)保險的限制因素，認(rèn)為我國在短時間內(nèi)難以建立巨災(zāi)保險體系，最后對我國開展巨災(zāi)保險的提出了一些建議。

【關(guān)鍵詞】巨災(zāi)風(fēng)險；商業(yè)保險；地震保險

一、汶川地震中中國保險業(yè)發(fā)揮的作用

中國的自然災(zāi)害主要有地震災(zāi)害、海洋災(zāi)害、氣象災(zāi)害、生物病蟲災(zāi)害、森林草原火災(zāi)等等。在這些災(zāi)害中，地震災(zāi)害是影響最為嚴(yán)重的一種災(zāi)害。以汶川地震為例，國家汶川地震專家委員會發(fā)表汶川地震地質(zhì)災(zāi)情報告中的數(shù)據(jù)顯示，汶川地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失為8451億元人民幣。這還不包括人員傷亡和對自然環(huán)境的破壞。

再看保險賠款數(shù)額：據(jù)中國保監(jiān)會在5·12地震一周年的總結(jié)通報，汶川地震理賠數(shù)據(jù)為16.6億元，包括人身傷亡賠付。針對汶川地震，保險業(yè)捐款為5.53億元。部分保險公司同其他企業(yè)合作，通過設(shè)立債權(quán)投資計劃或成立產(chǎn)業(yè)投資基金的方式支持災(zāi)區(qū)重建，投資總額超100億元。

投資100億元、理賠16.6億元、捐款5.53億元合計122.13億元，這可以作為中國保險業(yè)對于汶川地震災(zāi)害的量化價值總額。即使是這三項加總，也只占了直接損失額的1.5%，更不用說保險賠償金額僅占了0.2%。而美國的保險賠償比重達(dá)60%—80%，新西蘭達(dá)70%左右。截至2009年9月25日12時，各級政府共投入抗震救災(zāi)資金809.36億元：中央財政投入734.57億元，地方財政投入74.79億元。國內(nèi)外社會各界捐贈款物總計594.68億元。從數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)保險在地震風(fēng)險中的作用微乎其微，與發(fā)達(dá)國家有著巨大的差距，而災(zāi)后的救助是國家財政撥款起主導(dǎo)作用。

二、我國目前在巨災(zāi)風(fēng)險管理方面采用的形式

首先，根據(jù)《中國的減災(zāi)行動》白皮書，我國在面對巨災(zāi)風(fēng)險時采取了四部門聯(lián)合，共同開展防災(zāi)減災(zāi)的結(jié)構(gòu)體系。其次，在監(jiān)測體系方面，當(dāng)前我國已經(jīng)初步建立起了由航空遙感、地面觀測、海洋觀測、衛(wèi)星遙感等技術(shù)構(gòu)成的監(jiān)測體系。這樣就能通過檢測體系對災(zāi)害發(fā)生進(jìn)行不間斷、及時的檢測。第三，大力推進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險的宣傳工作，如進(jìn)行社區(qū)減災(zāi)工作、進(jìn)行防火防震演練、加強(qiáng)社區(qū)減災(zāi)預(yù)案的制定、做好必要救災(zāi)物資的儲備等。第四，中央政府在風(fēng)險管理中起了主導(dǎo)作用，各級地方政府配合中央實行分級管理。建立國家型后備準(zhǔn)備金，在巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時可以調(diào)動資金，支援災(zāi)區(qū)建設(shè)。

從我國目前形成的巨災(zāi)風(fēng)險管理體系來看，是一種典型的災(zāi)前預(yù)防，災(zāi)后政府救助的模式，而國際通用的巨災(zāi)風(fēng)險的管理方式是引入巨災(zāi)保險機(jī)制，就是以商業(yè)保險在巨災(zāi)風(fēng)險管理中的主導(dǎo)作用為基礎(chǔ)，加上政府財稅、政策方面的支持為輔助的一種風(fēng)險管理機(jī)制。

三、對我國地震風(fēng)險管理機(jī)制問題的思考

大多數(shù)國家都建立了以商業(yè)保險為主，政府政策支持為輔的地震風(fēng)險管理機(jī)制，我國也在朝著這條道路發(fā)展，但是這種機(jī)制并不適用于我國，或者是說在中國短期內(nèi)難以落地，原因如下：

第一，如果我們分析地震頻發(fā)的地區(qū)，不難發(fā)現(xiàn)這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會水平不高，居民收入不高，購買商業(yè)保險占用了他們的支出，人們即使知道有地震的風(fēng)險，也不愿購買地震保險。因此，地震保險完全按商業(yè)保險來經(jīng)營并不合理。

第二，我國的國體以及國情使得我國在地震管理方面一直采取的是政府救助為主，社會救濟(jì)為輔的方式，這樣的做法在人們思想中已形成定式思維，短時間內(nèi)難以改變?nèi)藗円蕾囌⑸鐣南敕?。如交?qiáng)險的設(shè)想在1984年已經(jīng)提出，而在2006年才正式落地，長達(dá)22年之久。

第三，人們購買保險的方式有兩種：強(qiáng)制和自愿。而地震保險短期內(nèi)既不適合強(qiáng)制，也不適合自愿。因為災(zāi)害高發(fā)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會水平的限制使得消費者不愿以自愿的方式購買地震保險，同時強(qiáng)制保險適用由于行為人的行為造成了對第三方的侵害，行為人應(yīng)對其負(fù)責(zé)，而地震是天災(zāi)等不可抗力的因素造成的，因此也不適用于強(qiáng)制保險。

第四，我國的保險市場特別是再保險市場發(fā)展不充分，巨災(zāi)風(fēng)險難以通過合理的再保險安排進(jìn)行風(fēng)險分散，如果巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生，保險公司損失慘重，因而國內(nèi)保險公司不愿也不敢承保巨災(zāi)風(fēng)險。

四、對我國地震風(fēng)險管理制度的建議

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展是重中之重，首先要努力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高整個社會的經(jīng)濟(jì)水平，特別是地震多發(fā)地居民的收入，使之有能力購買商業(yè)地震保險。加強(qiáng)地震頻發(fā)地區(qū)建筑的質(zhì)量，如進(jìn)行房屋加固、整修，使之達(dá)到國家標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)?shù)卣痫L(fēng)險發(fā)生時，不至于導(dǎo)致大規(guī)模的損失。

（二）限于經(jīng)濟(jì)實力、技術(shù)等因素，我國目前不宜把所有區(qū)域、震級的地震都納入到保障范圍。我國應(yīng)該首先開展試點工作，待探索出普遍適合我國地震保險的模式之后再擴(kuò)展到更大范圍甚至推及全國。

（三）借鑒國際經(jīng)驗，建立符合我國國情的地震保險模式?；诘卣鹪斐傻木薮髶p失和我國地震管理機(jī)制的不完善，國內(nèi)的商業(yè)保險公司不愿也無力進(jìn)行承保。筆者認(rèn)為我國應(yīng)該先建立國家主導(dǎo)、商業(yè)化運作的地震風(fēng)險管理方式，然后逐步向以商業(yè)化運作為主政府支持為輔的模式過渡，最終形成：投保人—巨災(zāi)保險公司—再保險公司—國際再保險公司—資本市場運作—國家財政參與的地震保險體系。

（四）轉(zhuǎn)變過去政府財政救助為主的觀念，由事后救助的理念向支持商業(yè)保險運作轉(zhuǎn)變，對經(jīng)營巨災(zāi)保險的公司和投保巨災(zāi)保險的保戶進(jìn)行財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。開發(fā)新型地震險種，將地震保險從普通的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中分離出來，建立政策性家庭財產(chǎn)地震保險，對地震保險保費實行單獨立賬、單獨核算。

（五）加快建立地震保險基金，由政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭建立地震保險基金。采取市場化運作與政府支持相結(jié)合的模式，對地震保險基金單獨核算、單獨保管。地震基金的來源有：每年政府地震救助款、社會捐款以及商業(yè)保險公司所收取的地震保險費。地震保險基金按照一定的比例收取，每年計提并?？顚Ｓ?。

（六）制定一張地震風(fēng)險費率表，費率表的制定可以根據(jù)地震發(fā)生的概率、損失率及發(fā)生地震災(zāi)害時撥付的救災(zāi)款的數(shù)額來計算。實施差異性費率，考慮到各地自然災(zāi)害的類型相差較大，應(yīng)當(dāng)因地制宜地制定不同的地震保險費率。

（七）建立全面的風(fēng)險分散體系，利用國內(nèi)、國際兩個市場，大力發(fā)展再保險業(yè)務(wù)。再保險是分散風(fēng)險的一種有效方式，地震保險公司可以將所承保的風(fēng)險一部分交由再保險公司，使風(fēng)險在更大的范圍之內(nèi)進(jìn)行分散，將地震風(fēng)險轉(zhuǎn)換為可保風(fēng)險。由于我國再保險起步較晚，因此在利用再保險分散地震風(fēng)險時，不僅要大力發(fā)展國內(nèi)再保險，同時要通過國際再保險，進(jìn)一步分散風(fēng)險，實現(xiàn)地震風(fēng)險在全球范圍內(nèi)的轉(zhuǎn)移。

五、結(jié)束語

總之，地震的發(fā)生是不可避免的，我們只能通過有效的預(yù)測和完善的風(fēng)險分散機(jī)制減少其發(fā)生造成的損失。但是由于我國在巨災(zāi)風(fēng)險經(jīng)驗、技術(shù)等方面的不足，短時間內(nèi)建立巨災(zāi)保險體系是十分困難的。我國目前已經(jīng)在云南、深圳等地開展巨災(zāi)保險試點工作，相信最終會形成一套適合我國的巨災(zāi)保險運行體系。

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