仇培林　馬存斌　王子灝

[摘 要]“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，在近幾年才受到較為廣泛的關(guān)注，農(nóng)村金融一直處于發(fā)展落后的狀態(tài)，普惠金融的概念也是近幾年才逐漸被關(guān)注；文章從李克強(qiáng)總理提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”開(kāi)始，具體分析我國(guó)農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融實(shí)施過(guò)程中存在的問(wèn)題，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”推進(jìn)普惠金融的方式以及可行性進(jìn)行探究，最后給出現(xiàn)階段我國(guó)從農(nóng)村入手推進(jìn)普惠金融的建議。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”；普惠金融；農(nóng)村金融；P2B2C

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.16.078

1 引 言

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，也正處在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的時(shí)期。但是農(nóng)業(yè)在中國(guó)長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，農(nóng)民收入遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民收入，針對(duì)農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度非常欠缺；2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在十二屆人大三次會(huì)議上提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，標(biāo)志著我國(guó)第一次大規(guī)模地從國(guó)家層面上以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。短時(shí)間內(nèi)，“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”“互聯(lián)網(wǎng)+教育”“互聯(lián)網(wǎng)+相親”“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”等新型概念噴涌而出。

作為金融業(yè)的重大支柱之一，保險(xiǎn)行業(yè)在長(zhǎng)期內(nèi)面臨著發(fā)展水平低、從業(yè)人員素質(zhì)較差和展業(yè)難度大等問(wèn)題。2014年8月13日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“新國(guó)十條”），標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新時(shí)代的到來(lái)。與此同時(shí)，農(nóng)村的保險(xiǎn)保障水平較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著很大的空缺。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”和農(nóng)村方面的保險(xiǎn)覆蓋將是未來(lái)幾十年中經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大藍(lán)海，在這兩大領(lǐng)域的發(fā)展過(guò)程中，普惠金融將會(huì)滲入每一個(gè)家庭：農(nóng)村家庭擁有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以避免自然災(zāi)害等原因造成的巨額損失；農(nóng)民有養(yǎng)老保險(xiǎn)，將會(huì)減少外出務(wù)工人員的數(shù)量，逐步完成農(nóng)村人口回流，可以有效解決農(nóng)村中空巢老人和留守兒童的問(wèn)題；城市家庭通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”所帶來(lái)的福利，可以享受到營(yíng)養(yǎng)健康的蔬菜水果等農(nóng)副產(chǎn)品。最終在“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的逐步推進(jìn)中，社會(huì)中的每一個(gè)人都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的福利，也就是普惠金融在國(guó)內(nèi)的實(shí)現(xiàn)。

2 文獻(xiàn)綜述

目前我國(guó)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融等領(lǐng)域的研究涉略很多，但由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念提出時(shí)間不長(zhǎng)，普惠金融也剛剛引起學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注。比如葉明歡，楊亦民提出的“農(nóng)村金融組織改善農(nóng)民的金融信息服務(wù)”，馬九杰提出的“緩解農(nóng)村金融排斥，促進(jìn)普惠金額在農(nóng)村實(shí)現(xiàn)”的理論。

朱迎（2015）認(rèn)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的普惠金融包括三個(gè)方面。一是農(nóng)民基本金融服務(wù)的可獲得性；二是農(nóng)戶(hù)融資的可獲得性；三是農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的齊全性。該研究表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，農(nóng)村金融需要足夠的線(xiàn)下金融產(chǎn)品和豐富的金融信息，政府與金融機(jī)構(gòu)等主體有必要為農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)I造良好的成長(zhǎng)環(huán)境，提供政策、技術(shù)支持。

羅婷婷（2014）認(rèn)為技術(shù)、資金和管理經(jīng)驗(yàn)等因素嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融推進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，要解決上述問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)有必要在農(nóng)村設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)并為農(nóng)民開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)的APP移動(dòng)終端，以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)下農(nóng)村廣泛普及的現(xiàn)狀。

馬九杰（2010）認(rèn)為要放寬對(duì)農(nóng)村信貸、抵押的條件，同時(shí)要制定政策緩解金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的地理排斥，鼓勵(lì)草根性金融企業(yè)為農(nóng)戶(hù)服務(wù)；在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，他提出移動(dòng)端互聯(lián)網(wǎng)可以快速的將農(nóng)村與城市的金融差距縮減，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的最佳技術(shù)手段之一。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”與農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展現(xiàn)狀

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，截至2014年年末中國(guó)的農(nóng)業(yè)人口仍占全國(guó)總?cè)藬?shù)的46%。雖然農(nóng)村人口多，但是由于農(nóng)村的教育、醫(yī)療、環(huán)境和金融等方面發(fā)展較為落后，越來(lái)越少的農(nóng)民在家種地，更多的青壯年農(nóng)村人口選擇外出打工。相比之下，我國(guó)在城市地區(qū)投入了大量的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行金融數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而農(nóng)村地區(qū)投入嚴(yán)重不足，使得農(nóng)村與城市的發(fā)展差距越來(lái)越大，嚴(yán)重背離社會(huì)主義公平發(fā)展的目標(biāo)。因此，農(nóng)村高素質(zhì)人才嚴(yán)重匱乏，推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展面臨著嚴(yán)重的阻力。

互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)在商貿(mào)領(lǐng)域應(yīng)用的產(chǎn)物，是當(dāng)今人們熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的必然結(jié)果。雖然中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，但是發(fā)展卻無(wú)比的迅速。從外賣(mài)訂制與配送、在線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)教育、網(wǎng)上醫(yī)療診斷到網(wǎng)上股票、期貨和保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都能保證基本不會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的問(wèn)題，比如支付階段的支付寶、微信支付解決了在線(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)的難題；現(xiàn)代化的物流體系解決了產(chǎn)品配送的問(wèn)題。

從目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)現(xiàn)存有不少的“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”公司，比如廣州市的農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)站“第九街市”和位于成都市的“365賣(mài)菜網(wǎng)”等網(wǎng)站。這兩個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”公司有著產(chǎn)品質(zhì)量保證、市場(chǎng)定位準(zhǔn)確和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)簡(jiǎn)明等優(yōu)勢(shì)，但是“第九街市”模式和“365”賣(mài)菜網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)模式?jīng)]有突出互聯(lián)網(wǎng)金融的精神，只在線(xiàn)上進(jìn)行農(nóng)副產(chǎn)品交易，沒(méi)有引入線(xiàn)下實(shí)體店的經(jīng)營(yíng)。不能夠相輔相成，導(dǎo)致網(wǎng)站知名度低，在公司產(chǎn)品種類(lèi)豐富程度上優(yōu)勢(shì)不大。物流模式也采用普通的快遞方式，成本高的同時(shí)，時(shí)效性無(wú)法保證。

3.2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。從類(lèi)型上看，這三個(gè)都是銀行性質(zhì)的金融企業(yè)，而證券企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)幾乎在農(nóng)村地區(qū)不設(shè)任何網(wǎng)點(diǎn)。

鄧小平在1985年曾公開(kāi)發(fā)言說(shuō)：在中國(guó)一部分人和一部分地區(qū)先富起來(lái)，進(jìn)而先富帶后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。就當(dāng)前中國(guó)社會(huì)發(fā)展情況來(lái)看，東南沿海地區(qū)發(fā)展起來(lái)了，城市地區(qū)居民富裕了，但是位于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村仍然維持著低收入和相對(duì)落后的狀態(tài)。農(nóng)村金融的落后離不開(kāi)農(nóng)民低水平的消費(fèi)力和對(duì)金融業(yè)的不了解。

因此，不斷縮小城市與農(nóng)村的金融鴻溝，使城市帶動(dòng)農(nóng)村，農(nóng)村服務(wù)于城市?，F(xiàn)今應(yīng)當(dāng)帶動(dòng)和發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的前進(jìn)，使得中國(guó)最傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)迎來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

4 農(nóng)村金融推進(jìn)金融普惠的方式及可行性

4.1 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”推進(jìn)普惠金融的方式

4.1.1 “P2B2C”模式

P2B2C（Peasant to Business to Customer）模式是基于當(dāng)下普及的網(wǎng)絡(luò)交易“O2O”模式以及“B2C”（Business-to-Customer）模式。與O2O和B2C相比，P2B2C更強(qiáng)調(diào)的是Peasant與Customer，即農(nóng)戶(hù)和消費(fèi)者。這個(gè)模式是基于“B2C”和“O2O”的混合模式，即通過(guò)B2C的模式借助于互聯(lián)網(wǎng)直接面向消費(fèi)者銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)混合O2O模式開(kāi)展在線(xiàn)銷(xiāo)售活動(dòng)實(shí)現(xiàn)線(xiàn)下的產(chǎn)品交易機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線(xiàn)下交易的前臺(tái)，積極帶動(dòng)線(xiàn)下實(shí)體店的經(jīng)營(yíng)。

如前所述，“P2B2C”也是一種企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式，可以說(shuō)是相對(duì)于B2C模式的一種升級(jí)模式，它們同屬于一種銷(xiāo)售模式，只是針對(duì)的顧客群體不同而已。當(dāng)然，在“P2B2C”模式中，物流方案的設(shè)計(jì)也是一個(gè)必不可少的因素。在此過(guò)程中，為了擴(kuò)大銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，降低物流成本，必須要汲取“一站式”購(gòu)物的銷(xiāo)售模式，商家解決物流的最后一公里問(wèn)題，以最快速便捷的方式讓城鄉(xiāng)居民享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的生產(chǎn)生活福利，這樣才能最大程度的發(fā)揮P2B2C模式的實(shí)際運(yùn)用價(jià)值。

4.1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)混合模式

先期給農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、種植技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的提供，再到農(nóng)產(chǎn)品期貨的培訓(xùn)與扶持投資。與保險(xiǎn)公司保持長(zhǎng)期而密切地合作，保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)簽訂相關(guān)合同，確保農(nóng)戶(hù)提供定質(zhì)定量的農(nóng)副產(chǎn)品，支付農(nóng)戶(hù)生活必要的資金費(fèi)用，其余的部分用于為農(nóng)民繳納農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，利用精算原理與之協(xié)商簽訂保費(fèi)合同，確保前期運(yùn)營(yíng)的現(xiàn)金流充足，從而為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、保險(xiǎn)保障農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)和金融普惠打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.2 “互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”推進(jìn)普惠金融的可行性分析

首先，農(nóng)民群體受教育的程度逐年提高，各級(jí)的農(nóng)業(yè)部門(mén)也做出了不少努力，如對(duì)農(nóng)民進(jìn)行包括種植經(jīng)驗(yàn)、農(nóng)藥使用、種子選購(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的培訓(xùn)。同時(shí)越來(lái)越多的大學(xué)生愿意到農(nóng)村工作，如大學(xué)生村官和大學(xué)生養(yǎng)殖創(chuàng)業(yè)等。這兩個(gè)因素共同推進(jìn)著農(nóng)村的現(xiàn)代化和金融化，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的推進(jìn)奠定了知識(shí)基礎(chǔ)。

其次，城市居民對(duì)高質(zhì)量生活的需求也在不斷地增加，城市居民的高消費(fèi)能力推動(dòng)著安全健康、營(yíng)養(yǎng)的農(nóng)副產(chǎn)品的發(fā)展。在為城市居民供應(yīng)農(nóng)副產(chǎn)品的過(guò)程中，可以進(jìn)行差異化的市場(chǎng)定位，適當(dāng)?shù)奶峁八饺擞喼啤钡霓r(nóng)副產(chǎn)品，也可以突出全國(guó)各地特產(chǎn)的流動(dòng)。在P2P2F實(shí)行過(guò)程中，檢疫環(huán)節(jié)非常重要，保證每一樣農(nóng)副產(chǎn)品可以追根溯源將是未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。在城市的各社區(qū)內(nèi)設(shè)置新鮮蔬菜的接收密碼箱也是必要的，這一舉措可以讓早出晚歸的上班族享受到新鮮的蔬菜水果。

最后，P2B2C模式要充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和農(nóng)產(chǎn)品期貨進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的預(yù)測(cè)，進(jìn)而準(zhǔn)確的量化風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降至最低，把中介環(huán)節(jié)的利潤(rùn)抽離，從而在增加農(nóng)民的收入的同時(shí)降低城市居民購(gòu)買(mǎi)農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格，實(shí)現(xiàn)“三贏”，最終從根本上保證農(nóng)民和消費(fèi)者都能從中獲利，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

5 政策建議

5.1 創(chuàng)業(yè)扶持

國(guó)家對(duì)于農(nóng)業(yè)金融和“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”應(yīng)給予足夠的政策支持、技術(shù)支持和資金支持?？梢詮纳现赁r(nóng)業(yè)和金融類(lèi)的法律法規(guī)，下至農(nóng)村大學(xué)生村官的選調(diào)進(jìn)行政策優(yōu)惠，早日打破農(nóng)村金融和小農(nóng)生產(chǎn)落后的狀態(tài)；對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，國(guó)家可以放寬對(duì)其農(nóng)村金融領(lǐng)域的要求，讓現(xiàn)代化的金融技術(shù)與管理方法深入農(nóng)村；對(duì)于農(nóng)村信貸，政府可以設(shè)立農(nóng)村金融推進(jìn)普惠金融的專(zhuān)項(xiàng)基金，讓農(nóng)村金融發(fā)展初期有足夠的現(xiàn)金流。

5.2 多領(lǐng)域融資

建議“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的企業(yè)在融資的過(guò)程中要注意多層次、寬領(lǐng)域的融資，既要有銀行、保險(xiǎn)、證券等金融領(lǐng)域的融資，也要有電商、物流、通信等領(lǐng)域的融資。多方面的融資可以有效的發(fā)動(dòng)各行各業(yè)的資本進(jìn)入農(nóng)村金融的領(lǐng)域。另外，投資方的多元性也有利于公司的經(jīng)營(yíng)與管理，使產(chǎn)業(yè)交叉的優(yōu)勢(shì)得到充分的發(fā)揮。

5.3 試點(diǎn)與長(zhǎng)期效益

選取具有特色的村鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)，保證試點(diǎn)成功再進(jìn)行推廣。注重長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，確保能夠減少中間環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)成本，也要確保農(nóng)副產(chǎn)品的安全性。力保在長(zhǎng)期內(nèi)贏得消費(fèi)者和農(nóng)民的支持與擁護(hù)，實(shí)現(xiàn)“共贏”的局面，從而保持長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。

5.4 風(fēng)險(xiǎn)控制

利用風(fēng)險(xiǎn)管理與精算的技術(shù)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。在財(cái)務(wù)上確保現(xiàn)金流的充足；在產(chǎn)品上確保農(nóng)副產(chǎn)品的安全和健康；在物流上確保物流的安全性和時(shí)鮮性；在農(nóng)民教育上要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行定期的農(nóng)業(yè)指導(dǎo)，從而讓農(nóng)村金融深入農(nóng)民的心，讓互聯(lián)網(wǎng)成為農(nóng)民生活的一部分。

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